鄭成梅

(西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 重慶 400700)

一、引言

金融，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的命脈，是國家核心競爭力中極其重要的一部分。黨的十九大報告提出，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提高直接融資比重，促進(jìn)多層次資本市場健康發(fā)展。銀行在我國金融體系中居主導(dǎo)地位，也是我們國家整個銀行體系的執(zhí)行者，國家的金融政策都是靠這些機(jī)構(gòu)來推行作用的。商業(yè)銀行因其廣泛的職能,使得它對整個社會經(jīng)濟(jì)活動的影響十分顯著,在整個金融體系乃至國民經(jīng)濟(jì)中位居特殊而重要的地位。1996年，隨著改革開放深入推進(jìn)和中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，在市場經(jīng)濟(jì)中成長起來的新興股份制商業(yè)銀行——中國民生銀行應(yīng)運(yùn)而生，在改革開放大潮中逐浪前行，成為推動中國金融改革深化、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要創(chuàng)新變革力量。

當(dāng)前，銀行業(yè)仍面臨復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境和風(fēng)險狀況，在金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，商業(yè)銀行面臨客戶需求升級、市場競爭加劇、信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險不斷演變等諸多壓力。新時期要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行業(yè)要全面創(chuàng)新經(jīng)營模式，開拓中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，審慎完善風(fēng)險管理，推行綜合化經(jīng)營模式，更好地發(fā)揮銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支柱地位。

二、中國民生銀行WJ支行發(fā)展現(xiàn)狀的分析

(一)WJ支行外部宏觀環(huán)境PEST分析

PEST分析是指宏觀環(huán)境的分析，宏觀環(huán)境又稱一般環(huán)境，是指影響一切行業(yè)和企業(yè)的各種宏觀因素。對宏觀環(huán)境因素作分析，不同行業(yè)和企業(yè)根據(jù)自身特點(diǎn)和經(jīng)營需要，分析的具體內(nèi)容會有差異，但一般都是對政治(Political)、經(jīng)濟(jì)(Economic)、社會(Social)和技術(shù)(Technological)這四大類影響企業(yè)的主要外部環(huán)境因素進(jìn)行分析。

1.政治、法律環(huán)境分析

2017年，民生銀行總部與四川省人民政府正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，約定在“十三五”期間，民生銀行將為四川提供不低于2000億元的意向性融資，加大對基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域的重點(diǎn)支持，助力四川經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的建設(shè)。

2.經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

(1)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

WJ區(qū)位居“全國綜合實(shí)力百強(qiáng)區(qū)”第71位、四川省縣級經(jīng)濟(jì)綜合評價第5位。2018年地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)545億元，邁上了500億元臺階，按可比價計算，比上年增長8.8%，增幅位于新中心城區(qū)第三位。2018年WJ區(qū)民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值267.51億元，按可比價格計算，同比增長9%，比同期GDP增速高0.2個百分點(diǎn)，民營經(jīng)濟(jì)增加值占GDP比重達(dá)49.1%，對全區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)50.3%。

(2)轄內(nèi)金融總量

轄內(nèi)共有工農(nóng)中建等國有商業(yè)銀行在內(nèi)的17家銀行機(jī)構(gòu)，其中還包括中信、浦發(fā)、興業(yè)等8家股份制商業(yè)銀行。WJ區(qū)區(qū)域內(nèi)至2018年12月末金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額為710億元，增長10.6%；其中居民儲蓄存款440億元，占比61%；2018年12月末金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額為467億元，增長12.5%，其中零售貸款200億元，占比43%。區(qū)內(nèi)居民收入、儲蓄存款穩(wěn)步增長，零售業(yè)務(wù)市場空間較大。

3.人口及社會環(huán)境

中國民生銀行WJ支行緊鄰“雙地鐵”。2018年常住人口50.86萬，城鎮(zhèn)化率71.58%。2018年WJ區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入32242元，同比增長8.1%；農(nóng)村居民人均可支配收入23910元，同比增長8.4%；WJ區(qū)是國家級生態(tài)示范區(qū)，擁有15萬畝花木基地。它圍繞“三醫(yī)兩養(yǎng)一高地”產(chǎn)業(yè)定位，構(gòu)建全域健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，成都醫(yī)學(xué)城、成都健康服務(wù)業(yè)集聚區(qū)、成都都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園。第一產(chǎn)業(yè)增加值19.05億元，增長3.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值271.19億元，增長8.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值254.76億元，增長9.8%。第三產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)度穩(wěn)步增長，占比46.7%，其中社會消費(fèi)品零售總額110.57億元，增長13%。

4.技術(shù)環(huán)境

面對當(dāng)前的技術(shù)的快速變革，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)承擔(dān)了不少的壓力，銀行都意識到科技、技術(shù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動變革的轉(zhuǎn)型，需要靠大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等來改變。所有銀行正在不斷地進(jìn)行現(xiàn)代化金融服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)探索新思路，這有利于銀行在當(dāng)前信息技術(shù)的發(fā)展浪潮下利用自己的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的缺點(diǎn)。

(二)WJ支行內(nèi)部環(huán)境分析

1.支行概況

中國民生銀行WJ支行由中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)同意于2014年籌建，位置臨近商業(yè)綜合體、交通便利；銀行周邊小區(qū)為入住率高、中檔成熟小區(qū)，客流量大；支行主要業(yè)務(wù)是常規(guī)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

2.組織結(jié)構(gòu)

WJ支行設(shè)有辦公室、人力資源部、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部、中小企業(yè)金融事業(yè)部等部門，在轄內(nèi)共有三個社區(qū)支行，支行分別配備有均持有財富資格的銷售、社區(qū)和廳堂團(tuán)隊。

3.人力資源

支行人員中，從年齡分布來看，主要集中在40歲以下，員工較為年輕，資歷較淺，工作經(jīng)驗(yàn)不是很足，對業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的局限性；從學(xué)歷來看，以本科學(xué)歷為主，碩士及以上高學(xué)歷占比很少，即高質(zhì)量的精英人才較為缺乏；從員工的金融從業(yè)年限來看，十年以上的從業(yè)時間占比少，大多在十年以下，人員在金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)不足將不利于支行的快速發(fā)展。

WJ支行三個社區(qū)支行分別配備有一名社區(qū)支行行長、行長助理以及銷售團(tuán)隊，總的來說，人力人才資源嚴(yán)重不足，影響外部拓展業(yè)務(wù)、各種活動的開展以及營銷職能的充分發(fā)揮。

4.經(jīng)營情況

從WJ支行2018年12月末的經(jīng)營成果數(shù)據(jù)來看，每個項目與年初的目標(biāo)相比，各項收入及發(fā)展的客戶數(shù)量較年初都有所增長，完成率都較高，只有少數(shù)業(yè)務(wù)如零售業(yè)務(wù)凈收入、日均金融資產(chǎn)余額沒有達(dá)到目標(biāo)。此外，零售中間收入、儲蓄存款余額、金融資產(chǎn)余額、小微貸款等業(yè)務(wù)目標(biāo)完成率基本達(dá)到100%，但是其日均余額未達(dá)到目標(biāo)數(shù)值，說明沒有在日常過程中積極、創(chuàng)新、穩(wěn)定地開發(fā)、拓展客戶。

三、WJ支行當(dāng)前經(jīng)營存在的問題

(一)零售業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理壓力依然不減

盡管經(jīng)過幾年努力，小微業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量總體趨穩(wěn)，但依然面臨較大壓力：小微貸款風(fēng)險形勢不容樂觀；重整貸款中部分客戶不具備持續(xù)還款能力，面臨轉(zhuǎn)入不良的壓力；存量的弱擔(dān)保貸款中，有部分客戶存在風(fēng)險隱患，但目前尚無有效抓手控制風(fēng)險，給未來的資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大不確定性。

消費(fèi)貸款方面，在前期過程中忽視風(fēng)險控制，特別是綜合消費(fèi)貸款，產(chǎn)品應(yīng)用不當(dāng)、客戶選擇不嚴(yán)謹(jǐn)，加上房地產(chǎn)政策收緊，一些個人客戶資金鏈緊張，杠桿較高，極易引發(fā)風(fēng)險。從近兩年新發(fā)放小微和小貸客戶的表現(xiàn)看，雖然不良和逾期貸款控制在較低水平，但零售客戶的欺詐風(fēng)險明顯上升，且欺詐手段越來越高明，隱蔽性越來越高，識別難度越來越大，對銀行的風(fēng)險管理能力，特別是欺詐風(fēng)險的防范能力，提出了更高要求。

(二)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Σ蛔愫蜆I(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢

各大社區(qū)支行批量獲客渠道單一，獲取新客戶的創(chuàng)新模式和宣傳方式不足，品牌和各種理財產(chǎn)品的宣傳不足，不夠新穎，針對高凈值客戶的開發(fā)手段、流失管控能力及貴賓服務(wù)平臺不足。另外，本地客戶逐年增長但仍較緩慢，需加大民生品牌和產(chǎn)品的宣傳，提升專業(yè)度與服務(wù)，搭建批量獲客戶渠道，與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)開展活動增加客戶粘度。

(三)人員分配不合理和位置資源不足

從支行廳堂來看，隨著銀行廳堂客流量日益增多，而人員配備不足、廳堂人員分工不明確，因此工作效率不高、易引起客戶不滿；另外，隨著人均收入的增加，理財客戶日益增多，但缺乏專業(yè)素養(yǎng)的產(chǎn)品銷售人員及其耐心的指導(dǎo)，經(jīng)理后備人員有待培養(yǎng)；

支行網(wǎng)點(diǎn)較少，規(guī)模較小，辦理業(yè)務(wù)范圍狹窄，地理位置不夠顯眼，給一些客戶帶來了不便；社區(qū)支行人均產(chǎn)能較低，業(yè)務(wù)效能和執(zhí)行力有待提升；在拓展批量項目方面，員工們的創(chuàng)新思維能力和營銷能力不足，項目和客戶的精細(xì)化管控和持續(xù)開發(fā)的能力不足。

四、結(jié)論與對策建議

(一)提高風(fēng)險管理能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險合理定價

商業(yè)銀行資金成本將進(jìn)一步抬升，總體貸款價格也將“水漲船高”，對商業(yè)銀行的風(fēng)險定價提出了更高要求，特別是零售客戶，處于產(chǎn)業(yè)鏈末端，抗風(fēng)險能力弱，需進(jìn)一步通過合理定價實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險管理人員對風(fēng)險的認(rèn)識特別是對欺詐的防范意識和防范能力需要不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)從而提升應(yīng)對風(fēng)險的專業(yè)素質(zhì)和能力，這樣才有利于提高經(jīng)營效率、降低成本，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險合理的控制、減少損失。

(二)做大零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，積極拓展客戶

首先最重要的是做大客戶基礎(chǔ)，主要是圍繞樓盤社區(qū)生態(tài)圈、教育生態(tài)圈、優(yōu)質(zhì)授信客群進(jìn)行批量開發(fā)，客戶獲取；固化客群經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，強(qiáng)化存量客戶提升與流失管控；著力加強(qiáng)有貸戶綜合開發(fā)和云賬戶綜合開發(fā)；優(yōu)化跨條線團(tuán)隊協(xié)作的項目管理模式，提高交叉銷售及人均產(chǎn)能；加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品銷售，提升零售中收占比；優(yōu)化社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，降低成本，提高效率?；谥杏行粼鲩L的年齡特點(diǎn)，支行可通過開展針對該29-45歲的社會中堅階層的年齡階段的營銷措施，提升客戶金融資產(chǎn)。

(三)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，合理配備人員

對網(wǎng)點(diǎn)來說，由于網(wǎng)點(diǎn)位置設(shè)置不合理，導(dǎo)致許多客戶找不到網(wǎng)點(diǎn)而造成不方便，并且網(wǎng)點(diǎn)人員較少，業(yè)務(wù)少而零碎，因此調(diào)整優(yōu)化社區(qū)支行的位置和人員分配迫在眉睫，網(wǎng)點(diǎn)位置可以選擇在人流量較多、客戶優(yōu)質(zhì)以及位置顯眼的地點(diǎn)，還要進(jìn)行優(yōu)化改造、提升硬件設(shè)施，另外結(jié)合分行營銷活動，設(shè)計網(wǎng)點(diǎn)引新(新資金、新客戶)主題活動包括節(jié)氣類、產(chǎn)品推廣類、客戶回饋類活動，利用“積分”兌換、“老帶新”活動深入提升存量客戶轉(zhuǎn)介的力度，在資源及考核配套方面全力保障和推動有效轉(zhuǎn)介的切實(shí)執(zhí)行。加大對網(wǎng)點(diǎn)的宣傳力度，進(jìn)而增加民生銀行的推廣，吸引客戶購買理財產(chǎn)品及其他業(yè)務(wù)。