印小敏

摘要：我國(guó)地區(qū)遼闊，地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差距十分明顯，據(jù)某項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)最窮地區(qū)與最富裕地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入差距達(dá)到了十幾倍，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象在我國(guó)十分常見(jiàn)，其中的典型案例就是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，且這個(gè)差距還會(huì)越來(lái)越大。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就顯得十分落后，改善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村地區(qū)的人均收入，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體上升的重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞：普惠金融體系? 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)? 發(fā)展策略

一、前言

普惠金融體系最早由聯(lián)合國(guó)提出，其主要的作用是用來(lái)支持社會(huì)弱勢(shì)階層和群體的金融服務(wù)需要。普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所展現(xiàn)出的效果和作用使得國(guó)家層面開(kāi)始重點(diǎn)關(guān)注，并逐漸上升成為國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略之一。我國(guó)的普惠金融肩負(fù)著金融扶弱脫貧、金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展、金融支持大眾創(chuàng)業(yè)和金融支持小型企業(yè)這四大戰(zhàn)略使命。而這四大戰(zhàn)略使命都和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，在普惠金融體系的支持下，新時(shí)期農(nóng)村脫貧的目標(biāo)越來(lái)越近。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史進(jìn)程中，存在著大大小小許多問(wèn)題，其中農(nóng)村金融是整個(gè)農(nóng)村金融體系中問(wèn)題最多同時(shí)也是最為薄弱的地方。

二、普惠金融的相關(guān)介紹

（一）普惠金融的含義

普惠金融體系最基本的含義是指能夠全方面、有效的為社會(huì)上所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。很多經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，比如農(nóng)村地區(qū)，存在一大片經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，而普惠金融可以幫助這些經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體也能享受到金融服務(wù)。普惠金融體系是一種讓所有人都能平等的享受金融服務(wù)機(jī)會(huì)的理念，社會(huì)上的發(fā)達(dá)企業(yè)和富人很早就擁有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，但是傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有一定的門(mén)檻，而很多經(jīng)濟(jì)貧困群體是無(wú)法夠到傳統(tǒng)金融服務(wù)的門(mén)檻的，由此就產(chǎn)生了普惠金融體系。

（二）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展惠普金融的意義

農(nóng)村地區(qū)的大部分人群屬于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，想要接觸到傳統(tǒng)金融服務(wù)是一件很難的事，只有極少數(shù)較為富裕的人群有機(jī)會(huì)接觸到金融服務(wù)。而惠普金融的到來(lái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，可以給農(nóng)村地區(qū)帶來(lái)很大的好處。隨著科技越來(lái)越發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及也越來(lái)越廣泛，我國(guó)很多較為落后的小城市以及農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越大，普惠金融鼓勵(lì)將更多的金融服務(wù)平等提供給社會(huì)全體成員，發(fā)展金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，貸款不容易受損。普惠金融體系在農(nóng)村的建設(shè)有利于信貸政策的導(dǎo)向作用，越來(lái)越多的金融服務(wù)和產(chǎn)品深入到農(nóng)村地區(qū)中去，可以有效幫助農(nóng)村貧困人群快速脫貧致富。

三、我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)資源匱乏，設(shè)施人員不夠完善

農(nóng)村地區(qū)位置偏遠(yuǎn)，且交通、科技、通訊等都不太發(fā)達(dá)，再加上農(nóng)村地區(qū)很多思想開(kāi)放的年輕人早已進(jìn)入大城市打工，留下的都是一些思想較為封閉的老年人和一些小孩，而選擇留在農(nóng)村生活的人，常年待在同一個(gè)地方，與外界的聯(lián)系較少，導(dǎo)致農(nóng)村資源十分匱乏。而金融普惠體系的發(fā)展需要一定的金融資源，比如金融人才資源、金融服務(wù)相關(guān)設(shè)備等，而這些都是我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)所沒(méi)有，所以農(nóng)村地區(qū)金融普惠體系的發(fā)展首要問(wèn)題就是資源的匱乏，想要解決這一問(wèn)題，需要從完善設(shè)施和人員入手。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，信用風(fēng)險(xiǎn)難以把控

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融體系的主要成員有商業(yè)銀行、政策銀行、農(nóng)信社、鄉(xiāng)村銀行等比較小型的銀行和金融機(jī)構(gòu)，其中我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)只有一兩家農(nóng)信社和鄉(xiāng)村銀行，且這些銀行提供的都是最基本的開(kāi)戶(hù)、存取款、小額貸款等業(yè)務(wù)，人們可選擇的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)幾乎沒(méi)有，由此可見(jiàn)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品種類(lèi)單一。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)與地區(qū)之間的距離較遠(yuǎn)，所以導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場(chǎng)分散的比較開(kāi)，在金融市場(chǎng)進(jìn)行交易所需要的成本比較高?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有建立起一個(gè)完整的政府信用體系，所以農(nóng)村地區(qū)的金融交易中信用風(fēng)險(xiǎn)很難把控。

（三）部分金融機(jī)構(gòu)過(guò)度注重經(jīng)營(yíng)效益，偏向非涉農(nóng)貸款

當(dāng)前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)雖然對(duì)外宣傳的宗旨是為農(nóng)村的居民提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，但是普遍來(lái)看大多數(shù)農(nóng)村的銀行或金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)設(shè)某些金融服務(wù)、或金融產(chǎn)品時(shí)，并不是為了從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度去帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而是只注重短期的機(jī)構(gòu)盈利。在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)以涉農(nóng)貸款為主，比如農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)組織涉農(nóng)貸款、城市企業(yè)及各類(lèi)組織涉農(nóng)貸款等，這類(lèi)貸款的用途是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)提供融資資金，但對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)放涉農(nóng)貸款盈利少，所以部分金融機(jī)構(gòu)為了經(jīng)營(yíng)效益，更加偏向非涉農(nóng)貸款。

（四）普惠金融政策有待加強(qiáng)，政府落實(shí)力度不夠

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要得到國(guó)家的重視和各地方政府的支持。雖然我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)都開(kāi)始普惠金融體系的建設(shè)，且很多地方政府在積極在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力宣傳普惠金融體系對(duì)各農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用和意義，但是光靠政府的大力宣傳是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支持普惠金融體系建設(shè)的完善，還需要政府相關(guān)政策的支持，這樣才能有效推動(dòng)普惠金融體系的建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)建設(shè)普惠金融體系的積極性。但是就目前我國(guó)農(nóng)村建設(shè)普惠金融體系的現(xiàn)狀而言，很多地方政府的政策支持力度還有待加強(qiáng)，且推出的很多的支持政策也沒(méi)有得到有效的落實(shí)，導(dǎo)致普惠金融體系在農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)速度十分緩慢。

四、在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建普惠金融體系的有效戰(zhàn)略

（一）優(yōu)化服務(wù)配置，注重人才培養(yǎng)

從農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的資源配置來(lái)看，想要建立起完善的普惠金融體系是不可能的事，面對(duì)農(nóng)村地區(qū)資源匱乏，設(shè)施人員不夠完善等問(wèn)題，最有效的解決策略就是從完善基礎(chǔ)設(shè)施入手，優(yōu)化金融服務(wù)配置，并且注重金融類(lèi)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。優(yōu)秀充足的人才資源以及完善的服務(wù)配置是構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的基礎(chǔ)保障。同時(shí)，為了方便農(nóng)村地區(qū)與外界的溝通交流以及人才、金融設(shè)備的引進(jìn)，還需要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的交通建設(shè)，交通的便利對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言也有很大的促進(jìn)作用。

（二）豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新融資方式

創(chuàng)新是一個(gè)永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)時(shí)的話(huà)題，在金融體系的建設(shè)中創(chuàng)新也同樣適用。面對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，融資難、融資貴等問(wèn)題，最重要的途徑還是對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品的數(shù)量和種類(lèi)為農(nóng)村地區(qū)的人民提供更多可選擇的融資方式。如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)使得很多大銀行推出了很多線(xiàn)上金融產(chǎn)品，但是農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和銀行卻很少有線(xiàn)上授信放款，為了使農(nóng)村地區(qū)的融資貸款更加便利，可以實(shí)行線(xiàn)上化授信放款，隨借隨還。

（三）專(zhuān)注支農(nóng)扶小，做實(shí)普惠金融

普惠金融體系建設(shè)的目的就是為了扶持中小企業(yè)和農(nóng)民，如果金融機(jī)構(gòu)過(guò)分注重經(jīng)營(yíng)效益，反而背離了普惠金融體系建設(shè)的初衷。為了坐實(shí)好普惠金融，給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定的成效，那么各金融機(jī)構(gòu)和銀行必須專(zhuān)注于支農(nóng)扶小，重點(diǎn)解決三農(nóng)問(wèn)題，奮戰(zhàn)農(nóng)村發(fā)展第一線(xiàn)，由點(diǎn)到面，強(qiáng)化農(nóng)村金融幫扶政策。

（四）策應(yīng)農(nóng)業(yè)改革，服務(wù)鄉(xiāng)村振興

各農(nóng)村地區(qū)的政府應(yīng)當(dāng)重視起當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展與金融建設(shè)，落實(shí)好當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，針對(duì)普惠金融體系建設(shè)中所遇到的麻煩和阻礙，出臺(tái)一些有效的推動(dòng)幫扶政策，支持銀行信貸投放，讓銀行信貸投放成為普惠金融體系的主力軍，只有政府起好作用，才能有效帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展占據(jù)著國(guó)家經(jīng)濟(jì)中的十分重要的基礎(chǔ)地位，只有基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)扎實(shí)了，國(guó)家經(jīng)濟(jì)才能穩(wěn)健發(fā)展。這些年農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但是農(nóng)村金融的發(fā)展還存在許多問(wèn)題，而解決農(nóng)村金融存在的問(wèn)題還有很長(zhǎng)的一段路要走，想要實(shí)現(xiàn)全面、真正的惠普金融任重而道遠(yuǎn)，除了農(nóng)村自身的共同努力之外，也離不開(kāi)國(guó)家的重視和政府的支持。在農(nóng)村地區(qū)建立惠普金融體系，既是為農(nóng)村地區(qū)注入新活力、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)展起來(lái)的需要，也是消除農(nóng)村與城市地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差異重要措施。

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作者單位：江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司海安支行