劉振華

[提要] 隨著我國電梯保有量不斷增長，與電梯有關的事故不斷上演。由于我國電梯監(jiān)管相關方面的法律比較缺乏，事故責任劃分較為混亂，致使電梯事故的受害者難以獲得賠償。本文介紹我國電梯責任保險現(xiàn)狀，并對其發(fā)展緩慢的原因進行分析，最后對完善我國電梯責任保險提出建議。

關鍵詞：電梯事故;電梯監(jiān)管;責任保險

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年11月28日

據(jù)統(tǒng)計，我國電梯總量已達到將近628萬臺，占世界總電梯量的1/3，而且我國電梯老化嚴重，加上我國目前維保人員的不足，使得電梯安全形勢變得嚴峻起來。傳統(tǒng)的電梯監(jiān)管制度暴露出來的問題使得我們必須去尋找其他的方法加以解決。其中，責任保險以其具有的特殊功能逐漸得到大家認可，我國不少城市已經(jīng)開始試點電梯責任保險制度。但其發(fā)展速度非常緩慢，遠遠不能滿足現(xiàn)階段人們的需求。

一、電梯責任保險的內涵及特點

（一）電梯責任保險的內涵。電梯責任保險是在保單上列的區(qū)域內被保險人所有或管理的電梯在運行時發(fā)生意外事故，造成第三者的人身或財產(chǎn)的損失，且被要求賠償損失，由保險人代被保險人負責賠償。

（二）電梯責任保險的特點。與其他保險的不同之處在于，電梯責任保險具有三個明顯的特點：一是賠償?shù)奶厥庑?。它賠付的是因為被保險人的過失造成的第三人的損失應負的損害賠償責任。二是保障的廣泛性。電梯保險覆蓋了各種公眾活動場所、居民小區(qū)等各個環(huán)節(jié)。三是電梯責任風險的公眾性。鑒于電梯在人們工作和生活所扮演的重要角色，其保障的意外性風險一旦發(fā)生，將在社會上發(fā)生巨大影響。

二、我國電梯責任保險現(xiàn)狀

我國電梯保有量年增長保持在10%以上，預計到2023年左右我國電梯保有量將會達到1，000萬臺。盡管現(xiàn)在我國電梯商業(yè)保險率只有25%，但隨著電梯保有量的持續(xù)增長，我國電梯保險市場將會逐漸擴大。

在國家方面，我國實施的中華人民共和國特種設備安全法在其中就涉及到了電梯責任保險的問題，依照其規(guī)定，國家鼓勵投保特種設備安全險。國務院在2018年印發(fā)了《關于加強電梯質量安全工作的意見》，要求優(yōu)化發(fā)展保險+服務形式，其中提到電梯責任保險對降低電梯事故有幫助。地方層面，根據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)新聞報道，當前我國31個省、區(qū)和直轄市都在不同形式地開展電梯責任保險工作，十多個省聯(lián)合保監(jiān)部門出臺實施方案，覆蓋電梯130多萬臺，占全國在用電梯近25%。

不過，雖然政府和保險公司通過合作推動電梯責任保險的落地，但從全國范圍來看，購買商業(yè)保險的電梯數(shù)量依然占比很小。安裝在商場、寫字樓等水泥工業(yè)設施內的電梯，保險覆蓋的能多一些。而普通小區(qū)由于涉及業(yè)主和物業(yè)的關系，所以其發(fā)展速度較為緩慢。

三、我國電梯責任保險發(fā)展緩慢原因分析

（一）法制環(huán)境不夠完善。責任保險依賴于法律體系，法律體系是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提，責任保險的特點決定了它和法律的關系是密不可分，一國電梯責任險發(fā)展的程度高低很大程度上取決于本國法律健不健全。縱觀世界上電梯責任保險發(fā)達的國家或地區(qū)，本國必定是各種民事法律制度相對比較完備的地方。目前，我國法律法規(guī)不夠細化，對于特種設備造成的損害，責任由誰來負，負多大責任，以及如何來承擔責任，在法律上缺乏明確規(guī)定，這是導致電梯責任保險開展較為緩慢的原因之一。

（二）保險成本較高。保險公司的公司性質決定其是需要考慮盈利的，這就需要從保費和付出的賠償兩個方面來考慮。電梯責任保險屬于強制保險，盡管從現(xiàn)實來看電梯責任保險的賠付率比較低，但是由于其保險成本較高，保險公司的利潤空間比較小，所以這會導致保險公司對電梯責任保險的開發(fā)和推廣保險的積極性受到很大的影響，現(xiàn)在市場上承保電梯的保險公司和保險產(chǎn)品相對稀缺都充分說明了這一點。究其原因，一方面是電梯保有量多、種類多、投保主體多樣、管理復雜;另一方面是電梯每臺的保費遠低于保險公司的其他保險產(chǎn)品，造成保險公司管理成本始終處于較高位置。另外，由于缺乏政府的支持，使得公眾對于電梯承保沒有足夠的熱情，使得保險公司無法通過規(guī)模效應降低單位成本。

（三）保障覆蓋不全。目前，電梯責任保險由于是較新品種，其存在保障范圍全等問題。一是當前的電梯責任保險只是提供電梯乘坐者的第三人責任保險，而據(jù)統(tǒng)計我國當前的電梯事故有三成是發(fā)生在電梯安裝、改造、維保過程中，卻無法得到保障。二是目前電梯責任保險普遍采用了誰投保，誰受益的模式，如果電梯事故是由投保人以外的其他單位或個人的責任造成的事故，則無法獲得保險公司的保險服務。

責任保險的功能不僅是提供事后的經(jīng)濟補償更重要的是事前風險預防、事中風險控制。當前，我國許多的老舊小區(qū)面臨基礎設施老舊，其中電梯由于線路老舊和維保不足使得電梯存在安全隱患，而對于這些問題，當前市場上保險公司提供的產(chǎn)品還無法解決。

（四）電梯責任保險經(jīng)營技術落后。責任保險和一般的財產(chǎn)保險相比更為復雜，技術性更高。我國電梯責任保險由于出臺時間短，沒有建立起完善的風險統(tǒng)計模型，電梯責任保險費率是各大保險公司根據(jù)處理相似案件時的經(jīng)驗和根據(jù)當前市場主要競爭對手的情況做出的決定。相比之下，國外先進發(fā)達國家和地區(qū)有著一套風險評估技術，費率相對我國目前的費率比較合理，經(jīng)營行為較為理性。由于我國保險公司的自身技術條件落后，加之其認為責任險的開發(fā)難度較大，理賠復雜，因此他們不愿在責任險方面下功夫。

（五）公民法律意識不強。首先，在我國，公民的法律意識薄弱，往往意識不到事情發(fā)生后的后果。公民只會注重保障自己的財產(chǎn)，而對于自己應對他人承擔的法律責任采取了忽視的態(tài)度。各個經(jīng)濟主體投保時只會對自身利益考慮較多，而對作為第三者的社會公眾考慮不足，因此，在我國責任保險的業(yè)務發(fā)展難度遠遠大于普通的財產(chǎn)保險。其次，由于公眾對法律知識的不熟悉，大部分人不懂得運用法律手段維護自己的合法權益，或者是因為不知道法律的具體規(guī)定使得不能及時獲得有利證據(jù)，導致權利喪失，直接使得民眾得到賠償?shù)目赡芙档汀?/p>

（六）物業(yè)自身的因素。在我國居民的生活環(huán)境里，和物業(yè)打交道是必不可少的。物業(yè)是為業(yè)主服務的，通過收取管理費來實現(xiàn)收益。物業(yè)本身是企業(yè)其首要考慮的是盈利。一部電梯的保費不算太高，可有些小區(qū)電梯量很大。對于物業(yè)來說電梯維護費用本身就是較大開支，倘若加上電梯責任險會增加物業(yè)的支出，同時業(yè)主也未必會買單。物業(yè)出于控制成本的考量不會選擇主動投保交責任保險，加上電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很小，物業(yè)出于僥幸心理，選擇不投電梯責任保險。

四、電梯責任保險的必要性

（一）有助于使得受害者及時得到賠付和穩(wěn)定社會關系。目前，我國絕大多數(shù)小區(qū)都裝有電梯，除居住在較低樓層的住戶基本不用電梯外，絕大多數(shù)家庭在日常工作和生活中都要使用電梯。電梯已經(jīng)變成家庭日常的工具，成為家庭和外界來往的橋梁，因此電梯的安全程度已經(jīng)成為威脅民眾生命健康的重要因素。由于在當前電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很低，所以大部分小區(qū)物業(yè)和業(yè)主都抱有僥幸心理。大部分小區(qū)都沒有投保電梯責任險，加上目前對于電梯責任比較模糊，使得事故發(fā)生后往往會出現(xiàn)糾紛，影響社會和諧，不利于形成穩(wěn)定的社會關系。

電梯責任險的出現(xiàn)可以很好地解決這一問題，在責任保險中受害者的直接請求權是責任保險的核心。電梯責任保險的推行也將給予受害者相似的請求權，在電梯責任保險的作用下，事故發(fā)生后受害者可以直接向投保責任險的保險公司請求進行賠付。這在很大程度上有助于穩(wěn)定社會和諧的關系。

（二）有利于分散相關投保單位的風險，使得企業(yè)能夠以更多的精力投入相關生產(chǎn)活動。責任保險的一大作用就在于分散風險，使得原本由單位承擔的賠償轉由保險公司負責賠付。有效降低單位的非生產(chǎn)成本。電梯由于其科技含量相比其他要高，專業(yè)性要求較高，通常需要單位設置專門的崗位負責加上電梯本身的風險，使得公司往往需要耗費大量的財力和人力，極大地影響了單位的生產(chǎn)活動。而且由于電梯事故是偶然的，如果出現(xiàn)重大事故，其損失是單位無法償還的。單位通過購買電梯責任保險可以將這些偶然的、巨大的風險轉嫁給保險公司承擔，一旦出現(xiàn)電梯事故，則由保險公司直接向受害人理賠，而不用單位負責賠償，這在一定程度上緩解了單位的壓力。因此，電梯責任保險的推出對于單位是有較大益處的。

（三）有助于提高政府行政負擔，減小政府財政壓力。長期以來，我國政府被認為是萬能的存在，一切困難找政府，已經(jīng)成為公眾的首要選擇。然而，政府并不是什么問題都可以解決的。比如當發(fā)生重大電梯是事故時，責任的確定往往是政府通過相關調查來確定責任主體的，然而，由于責任主體往往會在發(fā)生事故后逃逸或無力償還，為了緩解社會矛盾，穩(wěn)定社會和諧。政府往往會選擇自己從財政出錢賠償受害者的損失。這種救助方式雖然可以在眼下保障了受害人的合法權益，但是從長遠看，政府的方式弱化了單位在事故中的應擔責任，加重了財政壓力。

根據(jù)現(xiàn)有的特種設備責任保險條款中對保險責任的一般性規(guī)定，在保險期間內，保險單中載明的特種設備發(fā)生事故，使得第三者受到損害，依法被保險人承擔賠償責任，保險人按照合同的約定負責賠償。從這可以看出，責任保險這一保險業(yè)務將會更加有效地輔助特種設備安全的監(jiān)管，將會減輕政府的財政負擔，這也符合政府轉型的需要。

（四）有利于發(fā)揮保險的社會管理職能，有效地防范和規(guī)避事故發(fā)生。鑒于電梯在我國生活和企業(yè)生產(chǎn)的作用，電梯的安全直接關系到我國經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定。在我國電梯事故發(fā)生后通常會引起民事糾紛，圍繞責任主體和賠償問題產(chǎn)生爭議。電梯責任保險的出現(xiàn)，及時對受害者理賠，有助于化解矛盾。電梯責任保險不僅僅是一種損害賠償風險的轉移。其更為重要的作用是彌補現(xiàn)有電梯安全監(jiān)管的不足。首先，在相關單位投保時，保險公司會出于其自身的利益考慮，重新評估電梯的風險類別，對電梯事故發(fā)生的頻率進行估算，以及對整個電梯進行全方位的檢查，而后將其檢查的結果和對企業(yè)的賠付情況進行掛鉤，根據(jù)檢查的結果實行有差別，浮動費率，這就有助于促使企業(yè)強化管理，做好對電梯事故的預防，降低和控制風險。其次，在保險期間內，保險公司會利用專業(yè)化的措施，對投保企業(yè)開展經(jīng)?；虿欢ㄆ诘臋z查，并及時排除相關安全隱患。

五、國外電梯責任保險介紹

從世界范圍來看，電梯責任保險不是全新的產(chǎn)品。由于各國經(jīng)濟發(fā)展水平的差異使得各國在電梯責任保險的規(guī)定上也不相同。西方傳統(tǒng)的資本主義國家對于電梯責任保險非常重視。而深其原因在于電梯責任保險的歷史地位和重要作用。部分西方發(fā)達國家對電梯責任保險采取了強制態(tài)度，以法律形式明確要求相關單位投保電梯責任保險，以避免當電梯事故發(fā)生后出現(xiàn)責任人無力賠償局面的出現(xiàn)。在法國，所有的在用電梯每月都要進行檢查，一旦出了事故，盡管責任方不相同，但最后均有保險公司參與，并作出相應賠償。另外。在這些發(fā)達國家還非常重視特種設備檢驗責任險，根據(jù)歐洲國家規(guī)定授權檢驗機構必須按照各國規(guī)定購買責任險，用以賠償因為檢驗工作的失誤給顧客的損失。英國規(guī)定從事特種設施檢驗的機構必須購買政府規(guī)定的保險。這些保險，能夠保證當事故發(fā)生后，使得受害者直接獲得賠償，又能減少責任人的經(jīng)濟負擔，使其不至于影響其正常的經(jīng)營活動。

六、完善電梯責任保險的建議

（一）加強相關法制建設，營造有利于適合電梯責任保險發(fā)展的法制環(huán)境。當前，我國電梯責任保險之所以發(fā)展緩慢的原因主要是由于電梯責任不明確。電梯是個很復雜的設備，需要從制造到營造維保和檢修這些階段都要明確相關主體責任，只有明確了相關職責，當電梯事故發(fā)生后才不會出現(xiàn)責任互相推諉、逃避的現(xiàn)象。我們應強化法律在電梯中各個階段的責任，在法律的具體規(guī)則中對電梯的使用單位、生產(chǎn)單位、檢驗機構明確指出他們的具體職責，為相關單位和公司投保電梯安全險提供法律保障。同時，由于各地實際情況不一樣，經(jīng)濟發(fā)展水平有差異，各地方應出臺符合本地區(qū)實際況的法律在法律中應明確和細化電梯的各個單位的規(guī)范，明確生產(chǎn)企業(yè)、所有權單位、物業(yè)、維保、檢驗機構以及乘坐人在制造、管理、檢驗和使用電梯時各自應注意的問題，明確各自的權責。對電梯責任保險的要求予以規(guī)范，為推進電梯責任保險，提供堅實的法律支撐。

（二）加強政府引導，引領電梯責任保險健康發(fā)展。電梯責任保險無論是對于國家還是對于公民的生活都是有積極性的影響。隨著我國電梯數(shù)量的不斷增加，風險隱患隨之變大。這對于保險公司來說意味著巨大的市場。許多保險公司肯定會加大投入，如果沒有政府的約束，保險公司會憑借其優(yōu)勢地位，弄出格式條款，這將不利于我國的經(jīng)濟健康發(fā)展和公民的生命和財產(chǎn)權的保護。無法發(fā)揮責任保險的功能和作用。因此，我們應將政府推動和市場運作為主要原則來制定出電梯責任保險的總綱要。第一，總綱要對各家保險公司經(jīng)營的電梯責任保險的條款范圍予以劃定，使得條款可以比較公正，真正使得責任電梯責任保險實現(xiàn)它的應由的作用。第二，總綱要應給予保險公司留有余地，使得保險公司可以有積極性去開發(fā)出新產(chǎn)品。引導保險公司之間展開競爭，整體提高電梯責任保險水平，使得責任保險的功能得到有效發(fā)揮。

另外，由于目前我國政府對電梯責任保險沒有強制要求，以鼓勵為主，這也導致目前電梯責任保險制度進展緩慢，建議對電梯責任保險實行強制投保，考慮到電梯的復雜性和我國目前法律不是十分健全，電梯責任事故劃分不清使得當電梯事故發(fā)生后易產(chǎn)生民事糾紛，產(chǎn)生矛盾。因此，向國外學習設立強制電梯責任保險制度，成為確定電梯事故責任和受害人得到及時賠償?shù)挠行С雎贰?/p>

（三）改變投保方式，試行在源頭投保?？v觀世界西方發(fā)達家電梯責任保險的投保方式，他們多是采用“誰投保誰受益”的方式。但他們采取這種方式主要是和他們的國情和法律制度密不可分。他們由于法律體系比較齊全，有著明確的責任劃分。這些決定了他們的投保方式。而我國相比部分西方國家，法律法規(guī)不是很健全。在目前我國相關電梯責任劃分清晰的情況下，我國不應采取西方的投保方式。我國當前環(huán)境應采取的最佳投保模式應為一方投保，多方受益。從電梯出廠時就對電梯責任進行投保，這樣投保的好處在于電梯制造企業(yè)數(shù)量相對集中，保險可以很輕易的進行推廣覆蓋。這同時也有助于投保單位的保費負擔。隨著電梯出售轉嫁給安全責任主體，但是電梯制造單位仍然得擔負其所生產(chǎn)電梯的電梯質量的保費。

（四）完善保險市場，加快產(chǎn)品開發(fā)。當前，我國現(xiàn)存的各家電梯保險存在很多缺陷，如保險產(chǎn)品較為單一，各家保險公司現(xiàn)對電梯責任保險的費用多是基于其經(jīng)驗積累和其對手所制定。導致在市場上出現(xiàn)市場費率和所保產(chǎn)品的風險不匹配。經(jīng)營行為處于非理性使得公司難以有效控制風險。保險公司保費的制定應和其所保產(chǎn)品的風險相關，保險公司要建立起一套完整的風險評估技術，使得保費和風險實現(xiàn)市場化對接。同時，積極開發(fā)出新的產(chǎn)品，針對不同客戶需要，提供多樣化產(chǎn)品。再提供電梯運營方的責任保險的同時，還應推出生產(chǎn)單位和電梯檢驗機構的商業(yè)保險，為各個責任主體提供不同的保險，滿足他們的不同需求。

（五）建立完整的風險防控體系。隨著越來越多的人使用電梯，電梯已經(jīng)成為人們工作和生活中必不可少的工具之一，然而電梯事故具有意外性，加上當前電梯責任話分不清。這些都使得我們必須建立起一整套電梯風險防控體系。一是建立預防機制，首先由保險公司向投保企業(yè)和個人宣傳普及電梯的安全知識，使得投保人能了解電梯的基本常識，減少因為乘坐人的不正當行為帶來的風險。另外，保險公司要時常對電梯進行檢查，及時排除影響電梯的風險，并對其所檢查的電梯進行安全評估，評估其的風險等級，及時提示相關單位電梯的風險。保險公司還應定期組織電梯的救援演練，以提升電梯使用單位的抗風險能力。二是保險公司利用其擁有的資源如熱線電話、危險救援經(jīng)驗，建立起電梯事故緊急救援機制，積極開展對被困乘客的援救工作。三是利用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)保險公司和電梯監(jiān)管部門的信息共享。保險公司定期將所采集的關于電梯責任保險的信息向電梯監(jiān)管機構報送。四是建立電梯風險保障基金，從保費里提取相應的比例存入風險基金，將這筆資金用于對電梯安全的宣傳，組織電梯的救援演練，應急預警處理平臺以及和電梯安全風險控制相關的工作。

（六）通過保險的資金融通作用破解老舊電梯改造難題。目前，在我國有大量小區(qū)由于建設時間較為久遠，其電梯設施老舊，這里存在很多隱藏的安全隱患，要想改造老舊電梯需要有足夠的資金。之前，解決此問題是通過公民的大修基金來解決，但從當前實際情況來看，許多城市的大修基金不足以支撐本地區(qū)所有老舊電梯的維保，如何利用其他力量來解決改造老舊電梯成為關鍵。建議充分利用保險的資金融通作用，由保險公司出資對老舊電梯建設，是雙贏的舉措。一方面解決了改造電梯時缺乏資金的問題，另一方面又解決了保險公司的資金閑置問題。

（七）積極宣傳電梯責任保險，使得民眾真正了解其意義。要想使電梯責任保險得到普及，必須使普通民眾了解它，了解其好處，積極轉變公眾以往對保險的看法，只有轉變公眾的思想觀念，電梯責任保險才會得到進一步發(fā)展。

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