尹笑楠

摘要：隨著2014年先后申請?jiān)O(shè)立的五家民營銀行先后獲批，我國進(jìn)入體系的改革將逐漸提速，民營銀行的發(fā)展既有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化我國金融體系結(jié)構(gòu)，也有利于規(guī)范民間金融，防范民間借貸的風(fēng)險。伴隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷健全和高速發(fā)展，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的呼聲越來越高，2014年以來民營銀行的設(shè)立和發(fā)展逐漸走進(jìn)公眾視野，民營銀行作為金融市場的有力補(bǔ)充實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展。民營銀行的建立對于促進(jìn)金融市場的公平競爭、國有金融企業(yè)改革作用巨大。

關(guān)鍵詞：民營銀行;差異化;市場化

1.民營銀行的含義

產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間控股即是民營銀行;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行;治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。本文綜合上述觀點(diǎn)民營銀行是指中國境內(nèi)民營企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立的、全部或大部分股權(quán)為民間資本控制的、經(jīng)營管理由發(fā)起的民營企業(yè)家按照市場機(jī)制運(yùn)行并且擁有獨(dú)立自主的治理決策機(jī)制的中小型特色股份制商業(yè)銀行。是符合民營銀行試點(diǎn)目的即“民有、民治、民責(zé)、民益，”解釋說來就是由民間資本所控制，民間投資者決定公司治理，產(chǎn)權(quán)由民間投資者所有并對銀行的經(jīng)營負(fù)全責(zé)收益按誰投資誰受益的原則分配的現(xiàn)代金融企業(yè)。

2.我國民營銀行的特點(diǎn)

（1）資本構(gòu)成民營化

民營銀行資本構(gòu)成具有民營化特征，以首批五家試點(diǎn)民營銀行為例，首批五家民營銀行（天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行、前海微眾銀行）由57家民營企業(yè)發(fā)起，注冊資金150億元人民幣，由此可見，民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，且資本構(gòu)成全部為民間資本，全部由民間資本控股。資本構(gòu)成民營化是民營銀行的最本質(zhì)特點(diǎn)。

（2）公司治理法制化

首先，民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)主要甚至全部由民營資本并且由民營企業(yè)發(fā)起建立的，民營資本不如國有控股的資本穩(wěn)定。民營銀行按照市場機(jī)制進(jìn)行運(yùn)營管理的，監(jiān)管不到位以及風(fēng)險波及都會引起金融風(fēng)險。還有民營銀行本身追求利潤最大化，以盈利為目的，這種自身逐利性也會產(chǎn)生風(fēng)險。以上這些因素都會增加金融風(fēng)險發(fā)生可能性，要減少風(fēng)險的發(fā)生就需要公司治理法治化。其次民營銀行試點(diǎn)的目的是建立“四民，四同”即民有，民責(zé)，民治，民益，同股同權(quán)、同股同利公司治理機(jī)制。治理機(jī)制在訂立時要明確股東經(jīng)營者承擔(dān)的責(zé)任，確定其法律條件，突出對股東行為的監(jiān)督，依據(jù)法律法規(guī)嚴(yán)格監(jiān)管股東和銀行之間的關(guān)聯(lián)交易。通過治理法治化維持公司穩(wěn)定，公司治理法治化是經(jīng)營管理市場化的基礎(chǔ)。

（3）經(jīng)營管理市場化

民營銀行的經(jīng)營是按照市場化機(jī)制運(yùn)營的，市場機(jī)制即根據(jù)市場化原則，適應(yīng)市場的需求，通過客戶的要求，市場的多變使得產(chǎn)品創(chuàng)新，來滿足民營銀行的發(fā)展要求。而民營銀行的服務(wù)對象面向于個人消費(fèi)者和中小微企業(yè)，不斷收集這些客戶的需求，根據(jù)他們的需求創(chuàng)新產(chǎn)品，會推動民營銀行的向前發(fā)展。經(jīng)營管理市場化是民營銀行最突出的特點(diǎn)。

（4）市場定位差異化和特色化

銀行業(yè)競爭越來越激烈，而在這個大的環(huán)境里差異化和特色化的品牌戰(zhàn)略對于剛起步的民營銀行尤為重要?！按蟠嫘≠J”“個存小貸”等差異化模式便體現(xiàn)了其服務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，為個人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。有別于傳統(tǒng)銀行關(guān)注大公司、大客戶和大項(xiàng)目，全面化、綜合化的經(jīng)營模式，民營銀行的服務(wù)范圍更加精細(xì)化，業(yè)務(wù)定位也更加精準(zhǔn)，主要支持滿足國家政策支持的中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，關(guān)注個體消費(fèi)者金融需求，服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”。深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行分別由騰訊和阿里兩大公司做支撐，主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，分別采用“個存小貸”和“小存小貸”的模式，開展特色經(jīng)營。上海華瑞銀行、天津金城銀行都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動”模式，金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”，只對法人不對個人。溫州民商銀行立足特定區(qū)域存貸業(yè)務(wù)，限定范圍和存貸區(qū)域，主要服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和金融消費(fèi)者。市場定位差異化是民營銀行健康發(fā)展的有力保障和必然要求。

3. 我國民營銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

（1）有利于拓寬我國中小企業(yè)融資渠道

在我國經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展的過程中，中小型企業(yè)對我國GDP的貢獻(xiàn)逐年提高，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的關(guān)鍵性部分。民營企業(yè)對于緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)架構(gòu)重新整合、提高國家稅收都起到了不可忽視的作用。民營企業(yè)范圍內(nèi)，中小型規(guī)模的經(jīng)營占大多數(shù)。但由于民營企業(yè)不如國有銀行的資金雄厚，經(jīng)營初期的資金困難在不具備留存收益積累，不能做到內(nèi)源性融資的情況下，經(jīng)常令企業(yè)陷入絕境。融資困難是限制民營中小型企業(yè)發(fā)展壯大的一個致命因素，而民營銀行的發(fā)展可以為這一類型企業(yè)提供比較專業(yè)和順暢的融資渠道，在很大程度上為中小型民營企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（2）能夠發(fā)揮鯰魚效應(yīng)促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展

學(xué)術(shù)界把民營銀行比作鯰魚用以提高市場金融度，從而提升中國金融業(yè)整體水平，促進(jìn)市場競爭。在國家加入WTO后，金融市場的國際化激烈競爭局面越演越烈。我國傳統(tǒng)銀行競爭壓力越來越大。而民營銀行資產(chǎn)絕大部分私有，經(jīng)營管理受到行政干預(yù)低、轉(zhuǎn)型成本也低，員工學(xué)習(xí)和借鑒國外經(jīng)營方面的優(yōu)點(diǎn)與自身融合學(xué)以致用，民營銀行在這些優(yōu)勢下能對自身的服務(wù)和技術(shù)水平進(jìn)行堅(jiān)持不懈的改進(jìn)和提高。經(jīng)過一定時期的市場競爭考驗(yàn)，能夠生存下來的民營銀行會推動銀行業(yè)的發(fā)展。

（3）對規(guī)范地下金融起促進(jìn)作用

在非公有制經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，民間資金的流通量越來越大，體制外未被國家統(tǒng)計(jì)核算部門監(jiān)察到的資金數(shù)目持續(xù)增加。民間金融發(fā)展規(guī)模也來越大，中小型企業(yè)很難從國有大中型銀行獲得足夠貸款，并且中小型企業(yè)自身創(chuàng)造的盈利也不能滿足資金的需求，所以中小型企業(yè)也轉(zhuǎn)向了民間地下金融。雖然地下金融彌補(bǔ)了金融市場上一定的空缺，但是地下金融缺乏國家制度管制，融資過程易產(chǎn)生風(fēng)險，很多民營中小型企業(yè)選擇這一渠道的結(jié)果也無非是飲鴆止渴。地下金融所占有的民間資金數(shù)量越多，其對國家正常監(jiān)管下金融活動的負(fù)面影響越大，不利于國家金融市場的長期穩(wěn)定運(yùn)行。因此，壯大民營銀行的發(fā)展，將地下金融占有的資金引入民營銀行，對于規(guī)范民間資金的流動，使其在國家政策法規(guī)下進(jìn)行投融資運(yùn)行有很積極的促進(jìn)作用。