陳露 徐云婷 鄧馮曉筱 路雪瑤 韋彩鑫 王丹

摘要：基于沈陽(yáng)市大學(xué)生金融消費(fèi)行為的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)沈陽(yáng)市大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，沈陽(yáng)市大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的認(rèn)知度不高;消費(fèi)水平個(gè)體差異較大;消費(fèi)投資不成熟;認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在一定問(wèn)題。應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)法律法規(guī);擴(kuò)大媒體宣傳，提升大學(xué)生對(duì)金融消費(fèi)的認(rèn)識(shí);引導(dǎo)正確合理的消費(fèi)觀(guān)及理財(cái)觀(guān);加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升金融消費(fèi)安全。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi)行為

中圖分類(lèi)號(hào)：F542 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）02-0045-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來(lái)逐漸走進(jìn)人們生活中，并且呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展趨勢(shì)，其本質(zhì)上就是將金融與互聯(lián)網(wǎng)之間加以融合，從而為金融行業(yè)拓展新的經(jīng)營(yíng)模式，這種利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成較為完善的體系，為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)極大的動(dòng)力，同時(shí)也為用戶(hù)帶來(lái)了更多的便利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品常見(jiàn)種類(lèi)

當(dāng)前與人們的生活息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類(lèi)繁多，其業(yè)務(wù)功能也不盡相同。其中主要可以分為以下幾類(lèi)。

1.傳統(tǒng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化

在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化中比較典型的如直營(yíng)銀行、直營(yíng)保險(xiǎn)等，這是由歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家興起，其主要的經(jīng)營(yíng)方式是憑借網(wǎng)絡(luò)、ATM機(jī)等，在我國(guó)還尚處于起步的階段，主要是保險(xiǎn)的線(xiàn)上及電話(huà)銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)證券等形式。

2.通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的金融項(xiàng)目

互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的金融項(xiàng)目主要是借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)于用戶(hù)進(jìn)行分析定位，向其推薦一些相關(guān)的小額貸款以及消費(fèi)的金融業(yè)務(wù)，目前具有代表性的有余額寶、京東白條等。這種經(jīng)營(yíng)形式是為了對(duì)當(dāng)前金融服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，并不能起到主要的作用，在短期不會(huì)沖擊傳統(tǒng)的金融行業(yè)。

3.新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，又出現(xiàn)了很多新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，包括大眾熟知的眾籌以及P2P，眾籌的本質(zhì)是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的產(chǎn)品、作品等進(jìn)行資金籌集。而我國(guó)P2P金融產(chǎn)品發(fā)展迅猛，然而因?yàn)閷?duì)此的監(jiān)管存在不足，發(fā)生了很多的詐騙以及破產(chǎn)的情況，因此完善對(duì)于P2P相關(guān)監(jiān)管體制的建設(shè)勢(shì)在必行。

4.金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化

這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不屬于金融業(yè)務(wù)，金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化主要為公眾提供金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的信息發(fā)布、搜索業(yè)務(wù)，為金融業(yè)務(wù)提供“支持”的功能。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)雖然不提供金融服務(wù)，但是卻能夠大大提升人們對(duì)于金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的認(rèn)知，從而提高金融體系的運(yùn)營(yíng)效率，它們也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)就是可以突破時(shí)間和地域上的限制，讓遠(yuǎn)隔千里的人們能夠相聚在一起。而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式滿(mǎn)足了人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上尋找資金的需求，覆蓋了傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)，讓金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融交易更加直接。

2.發(fā)展迅速

在這個(gè)不斷創(chuàng)新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)不斷完善的基礎(chǔ)之上，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)演變出更多的模式，也會(huì)更加全面的滿(mǎn)足用戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。

3.交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)現(xiàn)了資金供求雙方點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，不僅省去了消費(fèi)者的中介費(fèi)用、交易成本，還減少了金融機(jī)構(gòu)設(shè)立運(yùn)營(yíng)網(wǎng)店的成本和人力成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一定程度上解決了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，讓金融交易更透明。

4.效率高

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，在線(xiàn)交易、轉(zhuǎn)賬等一系列業(yè)務(wù)都可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天到賬，不僅省去了排隊(duì)等候的時(shí)間，而且讓用戶(hù)體驗(yàn)更佳。例如電子商務(wù)的一條龍服務(wù)，從在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)到確認(rèn)收貨最快當(dāng)天就可以完成，這在很大程度上促進(jìn)了用戶(hù)的消費(fèi)行為，更促進(jìn)了社會(huì)資金流動(dòng)，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在的突出問(wèn)題

為分析沈陽(yáng)市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為，筆者通過(guò)問(wèn)卷星對(duì)沈陽(yáng)市不同大學(xué)不同年級(jí)不同性別的人采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法進(jìn)行評(píng)估，并從中分析問(wèn)題得出結(jié)論。本次問(wèn)卷調(diào)查共有454人參與問(wèn)答，有效問(wèn)卷為454份，回收率為100%。其中大一到大四及研究生以上學(xué)歷比例為39.43%、36.56%、14.54%、4.85%、4.62%，男女比例為35.68%、64.32%。

（一）沈陽(yáng)市大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的認(rèn)知度不高

調(diào)查問(wèn)卷顯示：64.1%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)只是用支付寶、微信、網(wǎng)銀等進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，還有10.79%的大學(xué)生不太了解互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)。這很有可能會(huì)造成大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的盲目跟隨，因不了解其中的實(shí)際情況而出現(xiàn)消費(fèi)不當(dāng)?shù)男袨椤?/p>

（二）沈陽(yáng)市大學(xué)生消費(fèi)水平穩(wěn)定增長(zhǎng)，但個(gè)體差異較大

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)以來(lái)，大學(xué)生的消費(fèi)中有20.48%的人消費(fèi)金額保持不變，36.34%在原有基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了10%～30%，20.93%在原有基礎(chǔ)上增長(zhǎng)了50%以上，只有2.86%的人在出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)后消費(fèi)水平趨于下降。作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的重要力量，大學(xué)生主要利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物以及第三方支付等，在此情況下，有20.48%以上的人消費(fèi)水平未出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)，表明其消費(fèi)行為比較理性。但是，同樣有20.93%的大學(xué)生消費(fèi)水平有明顯較大增幅，由此看來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)下大學(xué)生的消費(fèi)水平有較明顯變化。

（三）消費(fèi)投資不成熟，理財(cái)能力有所欠缺

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)模式不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的行為受到越來(lái)越多人的青睞，但“先消費(fèi)后支付”的借貸消費(fèi)也給人們帶來(lái)了不良影響。調(diào)查問(wèn)卷顯示，高達(dá)73.79%的大學(xué)生使用過(guò)螞蟻花唄，20.7%的大學(xué)生使用過(guò)京東白條這類(lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品。這些網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)也造成了13.22%的大學(xué)生出現(xiàn)不理性的超前消費(fèi)。這種消費(fèi)方式迎合了大學(xué)生資金量不足但消費(fèi)能力很強(qiáng)的特點(diǎn)，使大學(xué)生能夠避開(kāi)資金量不足的限制而超前消費(fèi)，進(jìn)而出現(xiàn)消費(fèi)投資不成熟的現(xiàn)象。大學(xué)生幾乎都是月光族，很少會(huì)有理財(cái)一說(shuō)。調(diào)查問(wèn)卷顯示：消費(fèi)認(rèn)知較為理性，但仍存在不理性的超前消費(fèi)。有56.61%的人選擇在預(yù)期可控范圍內(nèi)超前消費(fèi)。另外，占比少部分但絕不可忽視的是，還有13.22%的人在網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)后，進(jìn)行了不理性的超前消費(fèi)。大學(xué)生是潮流一代，并且大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有方便快捷，安全高效等優(yōu)點(diǎn)，在此情況下進(jìn)行消費(fèi)，很容易產(chǎn)生非理性消費(fèi)、盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、不合理理財(cái)?shù)刃袨?，?duì)自身和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)狀況也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)度下滑

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方便快捷但現(xiàn)在還存在信用違約、隱私盜用、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不嚴(yán)、技術(shù)漏洞等風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查，如圖2所示，很多人都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性有所質(zhì)疑。

（五）對(duì)金融服務(wù)方式的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)未完全認(rèn)可

本次調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，22.47%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)成為未來(lái)金融服務(wù)的主要方式，取代銀行的主體地位;有50.22%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)不斷發(fā)展，但銀行仍是金融服務(wù)的主體;有22.25%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)驅(qū)動(dòng)改變銀行的發(fā)展模式，但最終還是會(huì)依賴(lài)銀行體系生存，最終仍會(huì)被傳統(tǒng)銀行吸收;只有5.07%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)暫時(shí)的攪局者，不會(huì)持續(xù)發(fā)展。隨著當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，人們的文化素養(yǎng)越來(lái)越高，大學(xué)生越來(lái)越多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的普及起到了一定推動(dòng)的作用，但同時(shí)，越來(lái)越多的人進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系，會(huì)對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)模式產(chǎn)生沖擊。甚至可能隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)體系的完善，傳統(tǒng)模式可能會(huì)淘汰。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在問(wèn)題的對(duì)策

（一）建立健全網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)法律法規(guī)

問(wèn)卷調(diào)查顯示，有超過(guò)50%的沈陽(yáng)市大學(xué)生認(rèn)為我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不嚴(yán)及隱私盜用等問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)相當(dāng)欠缺，為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，使其可以使用正確的方法及手段，維護(hù)自身合理正當(dāng)?shù)臋?quán)益;應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)商家合理經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁出現(xiàn)違法行為;促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常健康發(fā)展，創(chuàng)造有序規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融社會(huì);政府有關(guān)機(jī)構(gòu)需要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立健全網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)法律法規(guī)。

（二）擴(kuò)大媒體宣傳，提升大學(xué)生對(duì)金融消費(fèi)的認(rèn)識(shí)

數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)10%的沈陽(yáng)市大學(xué)生不了解互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)識(shí)度較低，導(dǎo)致其消費(fèi)投資不成熟，理財(cái)能力欠缺。隨著商品的多樣化及消費(fèi)水平的提高，大學(xué)生的消費(fèi)需求也隨之豐富化。但是由于大學(xué)生消費(fèi)心理尚未成熟，導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)認(rèn)知不完全、消費(fèi)行為及理財(cái)觀(guān)念不理性，而媒體的宣傳又是大學(xué)生普遍能接受的一種宣傳媒介，政府及商家可以通過(guò)廣告投放、電視節(jié)目等方式提升大學(xué)生對(duì)金融消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)文化。

（三）引導(dǎo)正確合理的消費(fèi)觀(guān)及理財(cái)觀(guān)

學(xué)校及家庭教育是培養(yǎng)大學(xué)生正確消費(fèi)觀(guān)及理財(cái)觀(guān)的重要途徑。學(xué)校作為教育機(jī)構(gòu)，應(yīng)該把理財(cái)深入到教育教學(xué)中去，可以開(kāi)設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程或講座，幫助學(xué)生樹(shù)立正確理財(cái)觀(guān)，合理避免風(fēng)險(xiǎn);家長(zhǎng)則應(yīng)該起到模范作用，幫助孩子理財(cái)，了解消費(fèi)觀(guān)的正確建立，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，從而引導(dǎo)孩子正確的消費(fèi)觀(guān)。只有學(xué)校及家庭共同努力，才能更好引導(dǎo)學(xué)生正確合理的消費(fèi)觀(guān)及理財(cái)觀(guān)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升金融消費(fèi)安全

想要互聯(lián)網(wǎng)金融朝著良好的未來(lái)前景發(fā)展，安全是很重要的一個(gè)因素。從調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，超過(guò)95%的沈陽(yáng)市大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，可見(jiàn)解決此問(wèn)題迫在眉睫。必須加快加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)各項(xiàng)金融活動(dòng)加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)以及處置力度，讓金融機(jī)構(gòu)有一定的警惕和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更好地提升金融消費(fèi)安全。

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[責(zé)任編輯：譚志遠(yuǎn)]