摘要：根據(jù)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局的數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)中小企在促進(jìn)科技進(jìn)步、社會(huì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，貢獻(xiàn)了65%的發(fā)明專利以及80%以上的產(chǎn)品開發(fā)，但融資難、融資貴一直是我國(guó)乃至世界中小企業(yè)發(fā)展過程中面臨的難題。因此，在創(chuàng)新逐漸成為我國(guó)經(jīng)社會(huì)戰(zhàn)略支撐的背景下，如何引導(dǎo)中小企業(yè)利用自身豐富的知識(shí)產(chǎn)權(quán)資源獲得融資以進(jìn)一步促進(jìn)生產(chǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的進(jìn)步，日益成為了一項(xiàng)重要課題。

關(guān)鍵詞：知識(shí)產(chǎn)權(quán);質(zhì)押融資;華夏銀行

一、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的涵義及法律風(fēng)險(xiǎn)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資是指企業(yè)尤將其合法擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)估后，作為質(zhì)押物向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的融資方式。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資作為一種新型的擔(dān)保方式，對(duì)解決中小企業(yè)融資難、助力企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展起到了重要作用。但也應(yīng)當(dāng)指出，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相比于傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押融資來說，具備明顯的法律風(fēng)險(xiǎn)，一是質(zhì)物既存的瑕疵;二是質(zhì)物或擔(dān)保品在融資期間發(fā)生的法律事件，例如：被變更、被宣告無效等導(dǎo)致的質(zhì)押物價(jià)值下降甚至是變?yōu)榭召|(zhì)等，具體包括：

1、主體資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：由于借款人相關(guān)重要的法律文件缺失，履行必要的年檢、登記、變更等手續(xù)不規(guī)范等，造成的無法滿足商業(yè)銀行貸款申請(qǐng)條件。例如：由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利憑證缺失導(dǎo)致的無法確定權(quán)利歸屬;專利未履行必要的年檢、登記、變更等手續(xù);出質(zhì)人不是出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人等。

2、質(zhì)押物瑕疵風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：質(zhì)押物存在沒有取得相關(guān)權(quán)利機(jī)構(gòu)的依法授權(quán)或者正在申請(qǐng)過程中以及已經(jīng)過期失效的情況;質(zhì)押物的權(quán)屬非借款人或者出資人，存在由于權(quán)屬不清導(dǎo)致的質(zhì)押物可能被凍結(jié)、被查封、無法變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);質(zhì)押物存在侵權(quán)糾紛、提前終止、宣告無效等法律風(fēng)險(xiǎn)。例如：按照我國(guó)《專利法》規(guī)定：專利權(quán)可以在任何時(shí)候被申請(qǐng)宣告無效。因此，這種法律風(fēng)險(xiǎn)可能不是質(zhì)押物本身的瑕疵，而是繼發(fā)性的法律風(fēng)險(xiǎn)，這就要求我們利用現(xiàn)在知識(shí)做好事前的防范，進(jìn)而保證借款的資金安全。

3、行政管理體制風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：出資人未及時(shí)到質(zhì)押登記的法定行政部門辦理登記變更，或者采用不正當(dāng)?shù)氖侄无k理登記手續(xù)，進(jìn)而對(duì)質(zhì)權(quán)人的權(quán)利產(chǎn)生影響;社會(huì)公眾對(duì)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬存在異議的，在向評(píng)審機(jī)構(gòu)提出異議，異議被核準(zhǔn)后使得權(quán)屬狀態(tài)發(fā)生變更的，對(duì)原有權(quán)利人及相關(guān)受益人的權(quán)利產(chǎn)生影響的;在辦理商標(biāo)的質(zhì)押登記過程中，國(guó)家商標(biāo)局要求：將與質(zhì)押物相同或近似的商標(biāo)一并質(zhì)押，類似的政策要求中，存在較大的主觀判斷因素，從而加大了業(yè)務(wù)的辦理難度。

4、其他風(fēng)險(xiǎn)

主要包括：在質(zhì)押物的處置過程中，我國(guó)還未形成統(tǒng)一的、成熟的知識(shí)產(chǎn)權(quán)二級(jí)交易市場(chǎng)，從而導(dǎo)致質(zhì)押物變現(xiàn)較為困難;無形資產(chǎn)評(píng)估往往多選用的是未來收益法，預(yù)期的未來現(xiàn)金流入需要模擬未來的市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多方面，本身存在較大的不確定性，存在著高估、虛估無形資產(chǎn)價(jià)值的情況;同時(shí)如果無形資產(chǎn)本身存在法律瑕疵，即使具備較好的市場(chǎng)前景，也會(huì)導(dǎo)致其價(jià)值評(píng)價(jià)失真。

二、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立

為了約束上述法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我們一方面要做好事前對(duì)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值判斷工作，同時(shí)，更要建立適當(dāng)?shù)氖潞箫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制安排的妥當(dāng)，往往能解放商業(yè)銀行的思想包袱，創(chuàng)新地開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)實(shí)踐，并發(fā)揮信用的倍數(shù)效應(yīng)。目前主要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制安排是：

1、政府完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。即政府安排專項(xiàng)財(cái)政資金，以專項(xiàng)的銀行貸款或者擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的方式來彌補(bǔ)商業(yè)銀行的信貸損失或者擔(dān)保公司的代償損失，該種直接地對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆绞侥壳拜^為普遍，在這個(gè)過程中省、地、區(qū)等各級(jí)政策也會(huì)協(xié)調(diào)不同的資金比例進(jìn)行補(bǔ)償，比如：天津是由省、地兩級(jí)政府按照5∶5的比例出資設(shè)立，江蘇徐州兩級(jí)政府按照6∶4的比例出資設(shè)立。

2、政府+銀行聯(lián)合承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。即由政府和銀行按照商定的比例出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，比如：江蘇省鎮(zhèn)江市政府聯(lián)合鎮(zhèn)江新區(qū)、江蘇銀行三方，分別出資500萬來設(shè)立總額為 1500 萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。該種方式由于商業(yè)銀行即作為信貸資金發(fā)放方，又承擔(dān)了部分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在一定程度上可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。當(dāng)政府擔(dān)保的以及無擔(dān)保的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府要承擔(dān)較大比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，如：上海政府承擔(dān)95%-99%、四川成都政府承擔(dān) 90%，天津和寧夏政府承擔(dān) 80%（其中市區(qū)政府各半）、江蘇南京政府承擔(dān) 70%，重慶北部新區(qū)政府分擔(dān) 40%等。

3、政府+企業(yè)聯(lián)合承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。即政府在安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的同時(shí)，也要求貸款企業(yè)以繳納助保金等形式，共同對(duì)商業(yè)銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。實(shí)際操作過程中，此種模式往往也涉及到商業(yè)銀行，比如：福建省將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和助保金相結(jié)合，對(duì)商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款不良率在3%以內(nèi)的貸款進(jìn)行代償，先以企業(yè)繳納的助保金代償，不足的由商業(yè)銀行和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金各按 50%比例來承擔(dān)。

4、擔(dān)保+銀行聯(lián)合承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。即擔(dān)保公司與商業(yè)銀行按照約定的比例，共同在合作的銀行存入資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。 比如：在浙江杭州地區(qū)，當(dāng)出現(xiàn)相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)銀行承擔(dān) 20%的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司承擔(dān)80%風(fēng)險(xiǎn)。

5、政府+社會(huì)投資機(jī)構(gòu)聯(lián)合承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。即引導(dǎo)區(qū)（市）縣政府聯(lián)合專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)，按約定的比例共同在合作的銀行存入資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。比如：引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資開展保證保險(xiǎn)，最終的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償可以來源于政府、社會(huì)投資機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的相互協(xié)商。

三、各地開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的實(shí)踐

隨著我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的不斷探索和發(fā)展，目已形成“北京業(yè)務(wù)模式”、“上海業(yè)務(wù)模式”、“武漢業(yè)務(wù)模式”三種較為典型的方式，具體表現(xiàn)為：

1、北京業(yè)務(wù)模式

主要以北京市海淀區(qū)為例，區(qū)政府通過制定政策措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)滿足條件的企業(yè)或個(gè)人利用自身持有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，直接向商業(yè)銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款，商業(yè)銀行參照專業(yè)機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告發(fā)放貸款，政府以設(shè)立基金等形式對(duì)貸款主體按照一定比例進(jìn)行貼息。因此，這種模式也被稱為“政府貼息模式”。

2、上海業(yè)務(wù)模式

主要以上海市浦東新區(qū)為例，政府通過設(shè)立專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)有融資意向的企業(yè)持有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估，并向合作的商業(yè)銀行出具推薦意見，同時(shí)政府下設(shè)專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)該筆銀行貸款提供擔(dān)保，融資企業(yè)再將其持有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為反擔(dān)保品質(zhì)押給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該種模式下，政府即作為價(jià)值判定方，又作為貸款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)方，扮演了十分重要的角色。因此，這種模式也被稱為“政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式”。

3、武漢業(yè)務(wù)模式

武漢業(yè)務(wù)模式主要為上述兩位業(yè)務(wù)模式的融合，即引入專業(yè)的市場(chǎng)化擔(dān)保平臺(tái)，主要是“武漢科技擔(dān)保公司”，為有融資需求的企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款提供擔(dān)保，同時(shí)企業(yè)將其持有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為反擔(dān)保品提供給擔(dān)保公司，操作中常見的業(yè)務(wù)流程包括見保即貸、見貸即保等。

四、華夏銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的業(yè)務(wù)實(shí)踐

1、質(zhì)押物選擇

目前，在區(qū)域內(nèi)發(fā)展良好、擁有核心專利技術(shù)的小微企業(yè)，可以在華夏銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，主要的質(zhì)押物為：專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等，同時(shí)對(duì)質(zhì)押物的法律狀態(tài)、產(chǎn)業(yè)化程度、剩余法定年限、收益等還具有一些要求。

例如：當(dāng)所擇專利權(quán)作為質(zhì)押物時(shí)，需要滿足（1）具備持續(xù)良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和盈利記錄;（2）首選發(fā)明專利、其次是實(shí)用新型專利，單項(xiàng)的外觀設(shè)計(jì)專利不予貸款;（3）專利產(chǎn)業(yè)化程度比較高，尚未產(chǎn)業(yè)化專利一般不予貸款;（4）知識(shí)產(chǎn)權(quán)組合需要全部質(zhì)押。知識(shí)產(chǎn)權(quán)組合是指由若干單項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)組成的在長(zhǎng)期使用過程中共同作用于特定對(duì)象（同一系列產(chǎn)品上），相互匹配不可分割的知識(shí)產(chǎn)權(quán)綜合體;（5）失效專利、處于法律糾紛狀態(tài)、法定保護(hù)期低于 3年的專利不符合質(zhì)押條件。

2、質(zhì)押方式

按照質(zhì)押物的種類來劃分，可以分為：將一種或多種知識(shí)產(chǎn)權(quán)設(shè)定為單一質(zhì)押物或組合、將知識(shí)產(chǎn)權(quán)和固定資產(chǎn)設(shè)定為組合質(zhì)押物。按照質(zhì)押物的質(zhì)權(quán)人來劃分，可以分為：向商業(yè)銀行直接質(zhì)押、質(zhì)押給擔(dān)保公司、質(zhì)押給其他機(jī)構(gòu)。

3、質(zhì)/抵押率

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資本身的質(zhì)押率往往低于房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的抵押率，以往操作過程中，一般質(zhì)押率平均為評(píng)估值的30%-50%。主要是由于：知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為一項(xiàng)無形資產(chǎn)，往往依靠特定的實(shí)施主體來產(chǎn)生預(yù)期的社會(huì)價(jià)值，且不同的主體運(yùn)用其產(chǎn)生的社會(huì)價(jià)值差異較大，而不動(dòng)產(chǎn)往往能獨(dú)立具有社會(huì)價(jià)值。

4、貸款期限

根據(jù)企業(yè)是實(shí)際資金用途來具體協(xié)商，一般為為1-3年的短期流動(dòng)資金貸款。

5、質(zhì)押登記（備案）

專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押融資過程中，必須履行質(zhì)押登記手續(xù)。其中：國(guó)家商標(biāo)局負(fù)責(zé)辦理商標(biāo)質(zhì)押登記手續(xù)，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局負(fù)責(zé)辦理專利質(zhì)押登記手續(xù)。

6、質(zhì)押操作流程

（1）企業(yè)與商業(yè)銀行對(duì)接，就質(zhì)押物、貸款額、抵押率等形成初步的意見;

（2）企業(yè)委托資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告;

（3）企業(yè)向商業(yè)銀行提交評(píng)估報(bào)告，審批通過后雙方簽訂正式的貸款合同;

（4）企業(yè)會(huì)同商業(yè)銀行到登記機(jī)構(gòu)辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押登記手續(xù)。

7、具體措施

（1）在價(jià)值確認(rèn)方面：緊扣知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“先進(jìn)性”、“經(jīng)濟(jì)性”、“關(guān)聯(lián)性”的三性原則。通過關(guān)注專利技術(shù)覆蓋范圍等要素來判斷知識(shí)產(chǎn)權(quán)所承載的技術(shù)先進(jìn)性，通過關(guān)注相關(guān)銷售產(chǎn)品的市場(chǎng)前景及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)來判斷知識(shí)產(chǎn)權(quán)具備的生產(chǎn)工藝的經(jīng)濟(jì)性，通過關(guān)注企業(yè)核心技術(shù)運(yùn)用來判斷知識(shí)產(chǎn)權(quán)與企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)和收入的關(guān)聯(lián)性。

（2）在場(chǎng)景創(chuàng)新方面：結(jié)合自身及區(qū)域發(fā)展的產(chǎn)業(yè)特色，先后推出了知識(shí)產(chǎn)權(quán)類、文創(chuàng)類、老字號(hào)類等系列主題的融資服務(wù)，聚焦新一代信息技術(shù)、智能裝備、生物醫(yī)藥等行業(yè)，簡(jiǎn)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估和質(zhì)押流程，縮短貸款辦理時(shí)間，降低企業(yè)融資成本，力爭(zhēng)全面實(shí)現(xiàn)“流程線上化、評(píng)估模塊化、技術(shù)智能化”。

（3）在生態(tài)打造方面：推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)由“銀行獨(dú)唱”向“多方參與”的模式轉(zhuǎn)變，持續(xù)加大與政府、園區(qū)、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)以及擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的合作，打造業(yè)務(wù)的共贏生態(tài)圈。引入合作機(jī)構(gòu)，對(duì)“把不準(zhǔn)、看不透”的科研成果，借助專業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)力量，為行內(nèi)的自我評(píng)估提供支撐。與政府職能部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池”，積極探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)合作模式。

五、政策建議

應(yīng)當(dāng)指出，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押開展融資有利于中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)充分發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)獲得融資，幫助其快速成長(zhǎng)，進(jìn)而有助于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。政策機(jī)關(guān)、社會(huì)機(jī)構(gòu)、企業(yè)個(gè)人在發(fā)展過程中都已經(jīng)做了巨大的努力，為了進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提出如下建議：

1、健全法律制度體系

法律制度來源于實(shí)踐，同時(shí)也是實(shí)踐的總結(jié)和升華。同時(shí)，完善健全的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押法律制定也能為實(shí)踐保駕護(hù)航。對(duì)此，要加強(qiáng)法律體系的建立工作，即以《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》等為基礎(chǔ)，建議起協(xié)調(diào)統(tǒng)一的法律體系，注重法律制度與實(shí)施細(xì)則之間的銜接效果。重點(diǎn)解決我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律中的“賠償?shù)汀钡膯栴}，加大對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度，大幅度提高侵權(quán)成本，進(jìn)一步建立健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)懲罰性賠償制度。

2、增強(qiáng)現(xiàn)代征信體系及數(shù)字科技的運(yùn)用

中國(guó)人民銀行目前已經(jīng)推出了第二代征信系統(tǒng)，系統(tǒng)中對(duì)征信體系的信息數(shù)據(jù)及覆蓋范圍進(jìn)一步豐富，同時(shí)征信介入機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在持續(xù)增加，作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信體系在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中都發(fā)揮著更加重要的作用。下一步，要利用“區(qū)塊鏈”、“云計(jì)算”等數(shù)字科技手段，全面解決數(shù)據(jù)孤島的問題，即統(tǒng)籌好全國(guó)性的征信公共平臺(tái)、地方性的信用平臺(tái)、市場(chǎng)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)等三大征信模塊，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)的征信體系，從而推動(dòng)數(shù)據(jù)的覆蓋深度和廣度，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資以及其他社會(huì)融資活動(dòng)提供支撐。

3、推動(dòng)中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)

相關(guān)中介機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資以及合理流動(dòng)的助推器，主要包括代理服務(wù)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易中心、律師事務(wù)所等。要推動(dòng)建立全國(guó)統(tǒng)一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)一級(jí)、二級(jí)交易市場(chǎng)，制定統(tǒng)一的交易規(guī)則，采取市場(chǎng)法、收益法等多種評(píng)估方式對(duì)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行定價(jià)，精準(zhǔn)地、高效地形成商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的判斷，從而促進(jìn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的合理利用，推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和社會(huì)進(jìn)步。

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作者簡(jiǎn)介：

金睿奇（1989-），男，山東省平度市人，碩士研究生，研究方向：國(guó)民經(jīng)濟(jì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、商業(yè)銀行。