錢禹

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的演進(jìn)與推廣，得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，可以說我國金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣與配合。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身就有利也有弊，雖然說為金融市場創(chuàng)造了更多的發(fā)展路徑，使金融市場進(jìn)入一片繁榮的景象，但是也有一定的弊端，突出表現(xiàn)為競爭壓力越來越大，無論是金融市場本身，還是金融機(jī)構(gòu)都面臨極大的壓力和危機(jī)。以往的行業(yè)競爭或金融機(jī)構(gòu)競爭以技術(shù)和人才為主，現(xiàn)如今已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)模式方面的競爭。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，針對商業(yè)模式演進(jìn)和商業(yè)銀行應(yīng)對策略進(jìn)行的分析有現(xiàn)實(shí)意義，是維護(hù)商業(yè)銀行秩序與穩(wěn)定性的重要舉措。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)模式演進(jìn);商業(yè)銀行

就目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正朝向多元化的方向發(fā)展，這也是一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。對于模式較為單一的傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來了極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，已經(jīng)威脅到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，向商業(yè)銀行的發(fā)展與生存提出了挑戰(zhàn)。此種背景之下，商業(yè)銀行必須認(rèn)清發(fā)展形勢，拿出與之相對的策略，尤其要在業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)內(nèi)容上做出創(chuàng)新，滿足金融主體的多元化需求，提升自身的影響力，以更加理想的狀態(tài)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到自身在發(fā)展與競爭中的不足，逐步彌補(bǔ)薄弱環(huán)節(jié)，盡快步入多元化的發(fā)展軌道。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析

（一）支付模式

第三方支付在生活中扮演了重要角色，已經(jīng)成為一種不可缺少的支付模式，這不僅說明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋了越來越多的生活場景，也說明人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)模式都發(fā)生了一定的變化。第三方支付模式的出現(xiàn)與推廣，可以說明互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與支付行業(yè)進(jìn)行了有效的融合，并取得了突破性的進(jìn)展。就目前來看，我國在第三方支付方面所取得的成就極為顯著，在世界范圍內(nèi)都處于領(lǐng)先地位，無論是發(fā)展高度還是發(fā)展范圍，都達(dá)到了一個(gè)從未有過的境地。據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示，我國每年有超過10萬億元的人民幣通過網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行交易，實(shí)際生活中的第三方支付或在線支付也越來越常見[1]。但這并不是第三方支付發(fā)展的盡頭，在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共同影響之下，第三方技術(shù)還會(huì)繼續(xù)向前發(fā)展，整體上體現(xiàn)出多元化、移動(dòng)化的特征。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，支付模式被壟斷的問題，因?yàn)榈谌街Ц兜某霈F(xiàn)而被打破，并在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的用戶，搶占了原本屬于商業(yè)銀行的市場份額。

（二）理財(cái)模式

近些年來，理財(cái)逐漸走進(jìn)社會(huì)大眾的視野，這是因?yàn)槿藗兊纳钏胶臀镔|(zhì)水平都因?yàn)樯鐣?huì)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而有所提升，隨之而來的就是理財(cái)意識(shí)的提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也為人們提供了更加豐富的理財(cái)模式，這就給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，明顯分散了商業(yè)銀行在投資理財(cái)放面的優(yōu)勢。另外，以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)積累了大批客戶，其業(yè)務(wù)量和資金規(guī)模也在呈幾何級的速度增長，在我國基金行業(yè)名列前茅。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式更有利于閑散資金，更多的是將目光集中于閑散投資者之上，并利用動(dòng)態(tài)化的管理方式提高了理財(cái)資金的流動(dòng)性。利率是人們最關(guān)心的內(nèi)容，因其與自身利益密切相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，致使商業(yè)銀行的投資客戶群體嚴(yán)重分流。除此之外，商業(yè)銀行的負(fù)債模塊也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展而受到了一定的影響，用戶會(huì)通過整合活期存款的方式形成貨幣資金，致使商業(yè)銀行的負(fù)債不斷降低。

（三）融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊，也對金融業(yè)務(wù)和金融模式進(jìn)行了創(chuàng)新與改革。眾籌、電子商務(wù)融資等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。電子商務(wù)金融模式具備多元化的特征，且有一定的代表性。傳統(tǒng)股權(quán)融資也正是因?yàn)楸娀I和電子商務(wù)融資的出現(xiàn)才贏得了全新的發(fā)展機(jī)遇，且在支付平臺(tái)、物流平臺(tái)和社交平臺(tái)之上擁有了雄厚的基礎(chǔ)和充足的后備條件。另外，可以利用大數(shù)據(jù)所提供的信息評估風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)融資投資的安全性?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)金融模式具備極為廣闊的發(fā)展前景[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進(jìn)給商業(yè)銀行帶來的影響

上文已經(jīng)提出并多次強(qiáng)調(diào)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了一定的沖擊與影響。具體表現(xiàn)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源被分流，且生存空間越來越小。很多原屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源和客戶均流向互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的地位和生存空間都受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的發(fā)展也為商業(yè)銀行提供了前所未有的機(jī)遇，不斷加劇的壓力迫使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，并進(jìn)行了金融業(yè)務(wù)與金融類型上的改革與創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進(jìn)的策略

（一）引進(jìn)信息技術(shù)，打造電商平臺(tái)

經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，商業(yè)銀行積累了大批客戶，且有著穩(wěn)定的客源和雄厚的實(shí)力，無論是金融業(yè)務(wù)還是交易規(guī)模均優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)金融。另外，在不斷改革與優(yōu)化的過程中，商業(yè)銀行有效的維護(hù)了自身的運(yùn)營穩(wěn)定性和秩序性。因此，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的危機(jī)時(shí)，商業(yè)銀行可從自身的優(yōu)勢入手，不斷加大投入力度，激發(fā)自身的潛力，并通過與信息技術(shù)結(jié)合的方式進(jìn)行創(chuàng)新型的發(fā)展，基于時(shí)代發(fā)展潮流打造電商平臺(tái)，為金融業(yè)務(wù)提供更加全面的交易信息，提高金融信息管理的時(shí)效性，為商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)提供支持。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性有目共睹，商業(yè)銀行也可通過利用互聯(lián)網(wǎng)的方式省去繁瑣的中間環(huán)節(jié)，直接與企業(yè)進(jìn)行交易，控制成本、加快速度。實(shí)際交易過程中，也可基于實(shí)際開展創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)，例如支付融資等[3]。商業(yè)銀行在打造電商平臺(tái)時(shí)，不僅要考慮到自身發(fā)展所面臨的困境，還要將金融服務(wù)的供應(yīng)鏈建設(shè)作為主體與核心，以此為基礎(chǔ)與各個(gè)企業(yè)之間進(jìn)行密切的交流和合作，維護(hù)好與客戶之間的關(guān)系，也為電商平臺(tái)的建立與運(yùn)行夯實(shí)基礎(chǔ)。綜合考慮不同因素給自身發(fā)展帶來的影響，爭取擴(kuò)大覆蓋范圍，將交易、金融、數(shù)據(jù)等各個(gè)模塊全部融入到電商平臺(tái)當(dāng)中，通過線上線下協(xié)作運(yùn)行的方式，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供便利。

（二）優(yōu)化人力資源管理結(jié)構(gòu)，建立高素質(zhì)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)

如今的金融市場可以用瞬息萬變來形容，商業(yè)銀行要想在如此復(fù)雜的環(huán)境中生存下去，不僅要擁有一定的實(shí)力和基礎(chǔ)，還要擁有一支良性運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)。這就對商業(yè)銀行的人力資源管理提出了較高的要求，要求商業(yè)銀行做好人力資源結(jié)構(gòu)的完善與優(yōu)化，并引進(jìn)專業(yè)的金融人才與信息型人才，打造高效的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行團(tuán)隊(duì)。無論是在商業(yè)銀行當(dāng)中，還是在其他類型的企業(yè)當(dāng)中，人才都占據(jù)主體位置，是支持整個(gè)機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行的基礎(chǔ)。在競爭壓力愈演愈烈的今天，商業(yè)銀行急需大批高素質(zhì)的應(yīng)用型人才。除完善人力資源管理結(jié)構(gòu)外，還要制定各項(xiàng)制度與體系，例如獎(jiǎng)懲機(jī)制或績效管理制度，這是激發(fā)工作人員工作熱情及積極性的有效方法，還可在工作中培養(yǎng)其創(chuàng)新意識(shí)與合作能力，滿足客戶的多樣化需求。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)積極尋求與其他銀行或其他行業(yè)的合作，建立合作共贏的局面。對于在崗員工也要提供一定的培訓(xùn)與教育，使其掌握先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，了解互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的實(shí)質(zhì)和模式，積極學(xué)習(xí)并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的成功經(jīng)驗(yàn)，利用人才和信息技術(shù)的力量，加快商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。

（三）協(xié)調(diào)線上與線下運(yùn)行，及時(shí)更新機(jī)制體制

作為一種新型的商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)贏得了人們的喜愛。雖然說商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新與改革，但并不能全部將線下金融服務(wù)轉(zhuǎn)移至線上。還是要建立單獨(dú)運(yùn)行的團(tuán)隊(duì)，并成立與之相適應(yīng)的管理部門，制定切實(shí)可行的管理政策與管理機(jī)制，以便擁有發(fā)展新型商業(yè)模式的能力與資質(zhì)。這就要求商業(yè)銀行認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展形勢，利用政策或制度加快平臺(tái)建設(shè)，打造出更具特殊性的金融服務(wù)模式，并利用更加靈活的制度提高自身的服務(wù)能力與服務(wù)水平。其次，注意線上線下協(xié)調(diào)發(fā)展，在開展線上服務(wù)的同時(shí)，也不能忽略線下維護(hù)的重要性，還是要通過線上研發(fā)和線下推廣結(jié)合的方式支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。值得注意的是，全新的發(fā)展模式之下，以往的制度、機(jī)制乃至考核標(biāo)準(zhǔn)均不再適用，應(yīng)結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀及時(shí)更新各項(xiàng)考核機(jī)制與管理標(biāo)準(zhǔn)。例如資源投入期，更加需要關(guān)注業(yè)務(wù)量或活躍度等，無論是在考核過程中，還是在發(fā)展過程中，都不可因短期利益來犧牲長期，還是要利用更具針對性的政策與策略維護(hù)商業(yè)銀行的長期發(fā)展。

綜上所述，金融模式因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而做出了諸多改進(jìn)，無論是創(chuàng)新速度還是改革進(jìn)度都有所提升，這對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言是全所未有的壓力和挑戰(zhàn)，但也為其帶來了改革動(dòng)力，迫使商業(yè)銀行不得不隨著時(shí)代發(fā)展進(jìn)程而進(jìn)行創(chuàng)新。復(fù)雜的市場背景之下，商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)入手點(diǎn)，明確自身的優(yōu)勢和不足，揚(yáng)長避短，通過優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新產(chǎn)品模式的方式提高競爭力與影響力，靈活的調(diào)整應(yīng)對策略。

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[3]李治章，王帥.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)測度——基于GARCH-CoVaR模型的研究[J].吉林金融研究，2018（8）.