●王 泉

一、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀概述

聯(lián)合國在2005年提出普惠金融這一概念，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體正是其重點服務(wù)對象。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口有7 億，占人口比例70%。因此“三農(nóng)”問題一直是工作的重中之重，普惠金融工作的推廣和運用更是尤為重要。我國2013年將“發(fā)展普惠金融”列入“十三五”計劃，2015年國務(wù)院發(fā)布了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》將普惠金融提升為國家戰(zhàn)略。在此期間國家陸續(xù)出臺優(yōu)惠稅率等扶持政策，擴大銀行、證券公司等金融服務(wù)機構(gòu)的覆蓋面，不斷新建村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，讓越來越多的人享受普惠金融帶來的便利。

目前我國農(nóng)村普惠金融市場上提供服務(wù)的主要是外生性金融供給機構(gòu)，同時正朝著市場規(guī)范化的方向發(fā)展。根據(jù)《中國金融年鑒》數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，從2014年至2017年四年間，我國農(nóng)村信用合作社數(shù)量從1500 多家變成965 家，降低了近34.67%；農(nóng)村合作銀行數(shù)量從80 家下降到33 家。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行從665 家擴張至1262 家，實現(xiàn)了89.77%的增長，農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄機構(gòu)等營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量在短短十幾年時間內(nèi)完成大幅增長。近五年來，我國基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大，薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、科技企業(yè)等領(lǐng)域融資難、服務(wù)難問題得到緩解。金融扶貧攻堅成效卓著。白皮書中總結(jié)，截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96 億元，支持建檔立卡貧困戶607.44 萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%;扶貧開發(fā)項目貸款余額2316.01 億元。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代高科技金融手段，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和便捷性，降低普惠金融融資成本。

二、某農(nóng)商行近年來普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立于2010年12 月，是一家主要由本地企業(yè)法人、自然人入股組建的地方性銀行。目前注冊資本5.39 億元，擁有1 家營業(yè)部，56 家支行，機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)57 家，員工800 余名。

（一）普惠金融服務(wù)覆蓋面

線上線下用戶數(shù)穩(wěn)步增加。一是線上客戶。根據(jù)某農(nóng)商行近三年來年報可知，該農(nóng)商行在2016年至2018年期間，營業(yè)網(wǎng)點從49 家上升至58 家，其中：營業(yè)部1 個，支行50 個，分理處7個，實現(xiàn)了18.37%的增長率；員工人數(shù)從877 人增加到879 人，實現(xiàn)了0.23%的增長率。二是線下客戶。通過推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機自助貸款、微信和支付寶的二維碼收款等電子銀行產(chǎn)品宣傳，有效提升現(xiàn)代支付結(jié)算服務(wù)體驗。開展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點廳堂和上門服務(wù)引導(dǎo)農(nóng)戶進行電子產(chǎn)品應(yīng)用，電子銀行應(yīng)用不斷深化，金融科技水平明顯提高。從下圖可知，在2016年到2019年6 月之間，該農(nóng)商行的電子銀行渠道柜面業(yè)務(wù)替代率從70.42%提升至電子銀行柜面替代率87.17%，增加16.75 個百分點；手機銀行有效戶從1.63 萬戶至19.84 萬戶，新增18.21 萬戶，實現(xiàn)了翻倍增長，也反映了新興金融渠道開始逐漸被廣大農(nóng)村商戶接受使用，讓廣大農(nóng)民和農(nóng)村商戶充分享受現(xiàn)代銀行便捷高效的金融服務(wù)。

（二）普惠金融服務(wù)滲透率

1.“三農(nóng)”貸款余額逐年提升。為了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府也一直陸續(xù)出臺各種扶持銀行普惠金融政策，農(nóng)商行作為本地銀行的助農(nóng)主力軍，更是一直把“三農(nóng)”問題作為全行發(fā)展的重要任務(wù)，近年來持續(xù)深入推進“陽光信貸”工程，加強與政府農(nóng)業(yè)部門合作，試點推廣整村授信，開始關(guān)注并支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的起步發(fā)展。從下圖可知，2016年末，該農(nóng)商行各項貸款余額165.42 億元，其中涉農(nóng)貸款余額為32.85 億元。至2019年6 月末，農(nóng)商行各項貸款余額205.24 億元，其中涉農(nóng)貸款余額達40.9億元，比2016年末增加1.05 億元，增幅達24.51%，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為新時代新農(nóng)村建設(shè)貢獻了力量。

2. 小微企業(yè)發(fā)展勢頭良好。在銀行業(yè)繼續(xù)延續(xù)強監(jiān)管的態(tài)勢下，該農(nóng)商行進一步回歸本源、中心下沉，聚焦服務(wù)民營經(jīng)濟、小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，提升產(chǎn)品和服務(wù)等核心競爭力。在2016年末至2018年末期間，該農(nóng)商行小微企業(yè)貸款余額從116.98 億元升至141.66 億元，增幅達21.1%；授信戶數(shù)從9410戶增加至9489 戶；申貸率也從96.77%提高到97%，高于前年0.23 個百分點。表明該小微企業(yè)正朝著一個良好的勢頭發(fā)展，還有更多的潛力空間值得去挖掘。

3.“陽光信貸”建檔覆蓋面持續(xù)擴大。近年來該農(nóng)商行一直扎根鄉(xiāng)村主陣地，制定“普惠金融·陽光信貸”工作推動方案，全面推進“陽光信貸”工程。2016年末，該農(nóng)商行共建檔107611戶，授信41891 戶，授信金額56.33 億元。至2018年末，“普惠金融·陽光信貸”已累計完成行政村建檔160 個，農(nóng)戶建檔99604戶。截至2019年6 月底，該農(nóng)商行已對轄內(nèi)15 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)160 個行政村進行了全面建檔，實現(xiàn)了建檔全覆蓋，授信戶數(shù)占建檔人數(shù)的61.4%，惠及農(nóng)戶6118 戶。

（三）金融服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新率

近幾年該農(nóng)商銀行嘗試推進普惠金融向縱深發(fā)展：2016年，針對有小額信貸需求的農(nóng)戶，研發(fā)出“惠民E 貸”和“親情貸”信用貸款產(chǎn)品，滿足需求。“惠民E 貸”可提供10 萬元以內(nèi)的授信額度，無需農(nóng)戶抵押擔(dān)保，從申請到放款的整個流程都直接通過手機銀行自助貸完成?！坝H情貸”的授信額度可增加到20 萬元以內(nèi)，通過家庭成員擔(dān)保農(nóng)戶；針對二手房市場，還推出“金領(lǐng)貸”、“易貸通”、“裝修貸”及“光伏貸”等消費信貸產(chǎn)品。至年末，共發(fā)放“金領(lǐng)貸”615 戶、1.77 億元，發(fā)放按揭貸款768 戶、4.57 億元。

2017年，該農(nóng)商行與市農(nóng)工辦和市財政局密切合作，面對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難、成本高”的問題設(shè)立了“興農(nóng)貸”風(fēng)險擔(dān)保基金。至2017年末，累計發(fā)放“興農(nóng)貸”15 筆、546 萬元。與此同時農(nóng)商行繼續(xù)深化與市科技局、市財政的“科技貸”產(chǎn)品、“中小企業(yè)循環(huán)貸”以及邗江區(qū)政府的“定向貸”產(chǎn)品合作，充分發(fā)揮風(fēng)險池資金的杠桿效應(yīng)，更好地服務(wù)和支持本土中小型企業(yè)的發(fā)展，幫助解決中小型企業(yè)貸款難的問題。截止12 月末，“科技貸”貸款余額1.74 億元，中小企業(yè)循環(huán)流貸4.04 億元，服務(wù)小微企業(yè)及個私業(yè)務(wù)356 戶，成功投放邗江區(qū)定向貸700 萬元；針對青年創(chuàng)業(yè)市場，滿足創(chuàng)業(yè)者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求，推出了“圓夢享”青年創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品，并與政府合作，積極為青年創(chuàng)業(yè)群體爭取免息、減息的優(yōu)惠政策。至年末，發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款1861 戶、5.31 億元。

2018年，該農(nóng)商行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融圈，支持特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)田、水利、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等三農(nóng)客戶，研發(fā)出“省農(nóng)但”產(chǎn)品；圍繞農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收，研發(fā)“巾幗貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等產(chǎn)品支持婦女、青年、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，通過不斷推出新的金融產(chǎn)品來滿足不同層次不同層面的客戶需求。

三、該農(nóng)商行在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中存在的問題

（一）金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬

近年來，為了優(yōu)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)，該農(nóng)商行也在積極擴張營業(yè)網(wǎng)點，但在實際發(fā)展中，還是會出現(xiàn)一些政策不能落實到位，基層執(zhí)行流于表面形式等現(xiàn)象。農(nóng)村地區(qū)，特別是金融服務(wù)覆蓋不到的貧困地區(qū)存在金融供需不平衡的情況。該農(nóng)商行雖然開展“陽光信貸”建檔等基礎(chǔ)工作，并為客戶建立經(jīng)濟檔案，但客戶檔案質(zhì)量有待完善，助農(nóng)點覆蓋面有待拓寬。部分營業(yè)網(wǎng)點普及不到的地區(qū)設(shè)立無人電子機具終端服務(wù)站，然而農(nóng)村人口勞動力素質(zhì)的缺乏，對于高科技新生事物認(rèn)可度低，雖開了手機銀行賬戶但因缺乏后續(xù)使用指導(dǎo)遂成不動戶等，這些都影響了農(nóng)村普惠金融的實際推廣。

（二）小微企業(yè)“融資難”

一是小微企業(yè)財務(wù)管理存在漏洞，無法確保企業(yè)財務(wù)賬簿的有效性、真實性、準(zhǔn)確性，無形中增加了銀行審核信貸的難度。二是企業(yè)信息共享不透明，導(dǎo)致銀行在審核小微企業(yè)信貸時無法掌握真實全面的客戶信息，不敢輕易放貸導(dǎo)致小微企業(yè)融資難問題。三是銀行內(nèi)部信貸問責(zé)制的負(fù)面影響。出于對風(fēng)險控制考慮，各家商業(yè)銀行均實施了信貸問責(zé)制，要求客戶經(jīng)理對放出的貸款負(fù)本息收回負(fù)責(zé)。而小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力相對較弱，貸款風(fēng)險遠高于一般企業(yè)等，這些都大大降低客戶經(jīng)理對小微企業(yè)放貸的積極性。

（三）農(nóng)村普惠金融環(huán)境有待提高

在我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展進程中，資源配置明顯傾向城市化發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展滯后難以較好滿足對于資本的需求，貧富差距日益嚴(yán)重；另外農(nóng)村普惠金融政策引導(dǎo)與支持力度也有所欠缺。雖已有貼息、減免稅等優(yōu)惠政策，但貼息會擾亂市場信號，不適宜長期發(fā)展；減免稅等政策以“涉農(nóng)”的寬口徑執(zhí)行，不利于金融機構(gòu)真正為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，會導(dǎo)致其向風(fēng)險更小的農(nóng)村基建等大項目集聚等。

（四）農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

隨著近年來經(jīng)濟形勢和客戶需求的不斷變化，該農(nóng)商行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品無法滿足不同客戶類型的所有需求。雖然有根據(jù)農(nóng)村居民資金需求用途，不斷創(chuàng)新小額金融產(chǎn)品，但由于農(nóng)村居民居住分散，農(nóng)民對金融知識理解能力差，導(dǎo)致客戶群體覆蓋率比較低，服務(wù)收益范圍有限。作為以農(nóng)村為主陣地的本土金融機構(gòu)，金融創(chuàng)新還不夠。特別是在處理抵抵押物時，該農(nóng)商行存在實際運作過程中如何評估處理土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住宅、林權(quán)等問題。

四、優(yōu)化農(nóng)商行農(nóng)村普惠金融成效的措施

（一）持續(xù)推廣“三農(nóng)”貸款，積極推進“普惠金融”工程

針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行采用整村建檔方式進行精準(zhǔn)營銷，組織各網(wǎng)點進行村組區(qū)域責(zé)任制劃分，合理利用春節(jié)等假期主動走訪進行農(nóng)戶拜訪營銷，加大對“三農(nóng)”客戶的支持力度，擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。繼續(xù)細(xì)化考核措施，加大對“三農(nóng)”客戶信貸業(yè)務(wù)的獎勵力度，從而調(diào)動客戶經(jīng)理發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性。努力擴大“普惠金融”覆蓋面，細(xì)化考核辦法，進一步推進“普惠金融”提質(zhì)升級，滿足農(nóng)戶、小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)村經(jīng)營主體等金融服務(wù)需求。同時在手機銀行有效客戶明顯提升的基礎(chǔ)上，提高手機自助貸款的使用率，加大資金沉淀，通過結(jié)合村組走訪的宣傳和指導(dǎo)，讓“三農(nóng)”客戶不用去銀行，只要站在田間地頭就能辦理貸款，做到隨用隨貸，提升客戶可得性和滿意度。

（二）加大扶持小微企業(yè)的發(fā)展力度

一是規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理。小微企業(yè)要建立“賬實相符”的財務(wù)制度，可通過聘用獨立第三方會計師事務(wù)所的財務(wù)代理，提高財務(wù)賬簿的真實性，增強小微企業(yè)的社會信用度。

二是建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)庫。由地方政府和監(jiān)管部門牽頭建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)庫，針對當(dāng)前小微企業(yè)信用信息管理不透明化現(xiàn)象，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)移動數(shù)據(jù)，使得商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)全流程在線批量審核小微企業(yè)的信貸，提高小微企業(yè)的申貸獲得率。建立白名單黑名單制度，對于信用良好盈利表現(xiàn)優(yōu)異的客戶可以適時提升信貸額度，對于失信企業(yè)直接拉入黑名單，利用信息共享的大數(shù)據(jù)庫避免不必要的壞賬損失。

三是完善小微企業(yè)信貸擔(dān)保模式。小微企業(yè)融資難的一個主要原因是無法提供切實可靠的有效擔(dān)保。為彌補小微企業(yè)群體的自身發(fā)展缺陷，政府可積極出臺優(yōu)惠政策引導(dǎo)更多的金融機構(gòu)參與幫扶小微企業(yè)發(fā)展，互利互惠共同推動我國普惠金融體系的逐步完善。

（三）優(yōu)化普惠金融市場環(huán)境

發(fā)展實體經(jīng)濟是吸引金融資源的重要方式，積極落實政府普惠金融政策，通過貸款貼息、建立風(fēng)險補償金、完善保險分擔(dān)機制和加大支農(nóng)再貸款等一系列金融政策，鼓勵金融機構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，逐步建立和完善金融支農(nóng)政策服務(wù)體系，形成廣渠道、多層次、全覆蓋、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系，切實保證“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民營企業(yè)、貧困人口等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平有效提升。

（四）創(chuàng)新多元化農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品

政府部門需盡快完成農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作，使農(nóng)戶有資產(chǎn)可抵押，加快其資產(chǎn)的有效流轉(zhuǎn)，以順利得到金融機構(gòu)的服務(wù)與支持。該農(nóng)商行應(yīng)始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，繼續(xù)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶的滿意度。通過與市財政局、市農(nóng)工辦進行三方密切合作，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款擔(dān)保難問題設(shè)立“興農(nóng)貸”擔(dān)保基金；積極與政府部門進行溝通，加快“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款推進速度，繼續(xù)與政府相關(guān)部門保持密切的溝通聯(lián)系，積極爭取開展“三權(quán)”抵質(zhì)押貸款的投放，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品在農(nóng)村金融市場中獲得市場份額。

（五）積極開展農(nóng)村金融知識宣傳教育

積極下鄉(xiāng)宣傳金融知識，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，為農(nóng)商行開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。同時，加大對金融犯罪活動的打擊力度，提高公眾的金融法律素養(yǎng)；加強對營業(yè)網(wǎng)點工作人員的普惠金融培訓(xùn)力度，改進服務(wù)模式，進一步強化服務(wù)意識；充分利用送戲下鄉(xiāng)、送金融知識進鄉(xiāng)鎮(zhèn)等群眾喜聞樂見的活動形式，宣傳農(nóng)商行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，酒香也怕巷子深，通過普及產(chǎn)品宣傳促成農(nóng)村金融市場的供需平衡。

綜上所述，目前該農(nóng)商行在與其他各方的共同協(xié)力下，普惠金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度都有顯著提升，但與龐大的農(nóng)村金融需求相比，仍有不足，發(fā)展空間和潛力巨大。而農(nóng)村普惠金融是一項涉及到方方面面的系統(tǒng)工程，需要政府部門統(tǒng)籌推進，自上而下逐級傳導(dǎo)，也需要各方面形成政策合力，采取更有針對性的措施，持續(xù)推動普惠金融工作發(fā)展，增進社會和諧和健康發(fā)展。