孫欽金

摘要：近年來(lái)，隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的推行，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，使得國(guó)內(nèi)資產(chǎn)配置方式發(fā)生了很大改變，給商業(yè)銀行帶來(lái)了多方面影響。現(xiàn)主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并對(duì)此提出完善服務(wù)細(xì)節(jié)以提升用戶體驗(yàn);重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù);加強(qiáng)與電商及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作等發(fā)展對(duì)策，以期為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展助力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;借貸業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F830 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）03-0097-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣泛

在信息技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)銀行的柜臺(tái)式經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，只要有電腦或者手機(jī)就可以辦理業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)隨地可以為用戶提供服務(wù)。而移動(dòng)支付的發(fā)展，給用戶消費(fèi)也帶來(lái)了很大的便利性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本更低

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)連接了產(chǎn)品發(fā)行方和用戶，而互聯(lián)網(wǎng)融資直接連接商家和客戶，由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)降低了實(shí)體運(yùn)營(yíng)成本，因此手續(xù)費(fèi)率更低，交易成本更低，對(duì)用戶更有吸引力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融用戶體驗(yàn)感更好

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作，節(jié)省了時(shí)間，比起去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，更加省時(shí)省力。同時(shí)，信息技術(shù)的應(yīng)用，使得金融服務(wù)的效果更好，用戶的體驗(yàn)感更高。比如，余額寶的本質(zhì)就是對(duì)接基金公司的貨幣基金，代銷貨幣基金業(yè)務(wù)本身銀行就有，但是做的效果并不算太好。余額寶通過(guò)信息技術(shù)讓用戶每天能夠看到投資收益額，并且可以隨時(shí)隨地提取使用，為客戶帶來(lái)了不一樣的體驗(yàn)感，使得同樣的業(yè)務(wù)余額寶做，效果就完全不同，最終帶來(lái)了銀行存款大搬家的局面，余額寶最后不得不多次限制投資額，而余額寶對(duì)接的天弘基金一舉排名到貨幣基金資產(chǎn)規(guī)模第一。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在風(fēng)險(xiǎn)性

互聯(lián)網(wǎng)金融也不是沒有弊端，最主要的弊端有兩個(gè)，一個(gè)是數(shù)據(jù)安全問題，這個(gè)是技術(shù)問題，和信息技術(shù)的發(fā)展有關(guān)，和技術(shù)的成熟迭代有關(guān)。另一個(gè)是業(yè)務(wù)風(fēng)控問題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)容易被利用，業(yè)務(wù)的真實(shí)性和風(fēng)險(xiǎn)性的控制遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融詐騙的事情也層出不窮。這就需要國(guó)家加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳，讓用戶增強(qiáng)防范和自我保護(hù)意識(shí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)

分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)主要有兩種情況，一種情況是余額寶這種理財(cái)方式的興起，因?yàn)槔碡?cái)方式改變，帶來(lái)的儲(chǔ)蓄資金分流。實(shí)際上銀行始終都在代銷貨幣基金，但是為了獲得更高的利率差，銀行很少主動(dòng)給客戶建議，讓客戶將閑置零散資金購(gòu)買貨幣基金等產(chǎn)品，大部分人的資金存放在銀行是定期存款和銀行理財(cái)，而購(gòu)買銀行理財(cái)大都要五萬(wàn)元以上。當(dāng)大家發(fā)現(xiàn)余額寶能夠獲得更高收益的時(shí)候，當(dāng)然選擇將資金轉(zhuǎn)到余額寶里買貨幣基金了。另一種情況是支付方式改變帶來(lái)的儲(chǔ)蓄資金分流。移動(dòng)支付的便捷性帶來(lái)了移動(dòng)支付的快速普及，同時(shí)帶來(lái)了資金從銀行賬戶向支付賬戶的轉(zhuǎn)移 ，使得支付賬戶沉淀了大量的資金，僅支付寶，日均沉淀量的資金量就超過(guò)一百億。

（二）沖擊商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，直接影響商業(yè)銀行的收益，而商業(yè)銀行過(guò)高的借貸門檻，使得很多小微企業(yè)難以涉足其中，互聯(lián)網(wǎng)金融提供的借貸服務(wù)卻恰好解決了這個(gè)問題。網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)計(jì)了豐富的信貸產(chǎn)品，網(wǎng)上的資金供需雙方可以根據(jù)自己的實(shí)際情況自由選擇配對(duì)，貸款方式靈活，逐漸成為中小微企業(yè)的首選。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的快速發(fā)展，網(wǎng)貸成交量不斷提升，分流了商業(yè)銀行的小微企業(yè)和個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)，必然導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增速下降。

正面數(shù)據(jù)來(lái)看，來(lái)自螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)顯示，僅2018年支付寶服務(wù)的中國(guó)小微企業(yè)貸款筆數(shù)就超過(guò)8 000萬(wàn)筆，同比2017年增幅達(dá)到60%。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月份，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸已經(jīng)累計(jì)為超過(guò)1 300萬(wàn)，小微企業(yè)提供了超過(guò)2萬(wàn)億元的貸款支持，此外，網(wǎng)商銀行還服務(wù)了591萬(wàn)家農(nóng)村小微經(jīng)營(yíng)者和種養(yǎng)殖戶。負(fù)面數(shù)據(jù)來(lái)看，2016年開始，大量良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)倒閉和跑路，使得人們認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)信貸背后同樣蘊(yùn)含著巨大風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的沖擊，使得商業(yè)銀行不得不重視小微企業(yè)的需求，不得不重視互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)。

（三）影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包含支付結(jié)算、擔(dān)保、交易、承諾和咨詢等，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)，尤其是支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響較大，自互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)以后，銀行的中間業(yè)務(wù)收入明顯減少，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付優(yōu)惠活動(dòng)多，更加便捷，逐步改變了用戶的使用習(xí)慣，銀行卡結(jié)算的方式逐步被微信收付、支付寶收付所替代，但是由于個(gè)人支付仍然由商業(yè)銀行把控，互聯(lián)網(wǎng)支付必須綁定銀行卡，因此銀行卡等產(chǎn)品依然無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品取代。

（四）影響商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)

理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行開展的一項(xiàng)綜合性金融業(yè)務(wù)，同樣為銀行帶來(lái)較多利潤(rùn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的豐富，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)銀行理財(cái)也帶來(lái)較大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品頁(yè)面設(shè)計(jì)更加人性化，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，余額寶等產(chǎn)品不光收益比活期存款高，而且還能用來(lái)購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、還信用卡等。購(gòu)買門檻來(lái)看，銀行理財(cái)大都需要五萬(wàn)的申購(gòu)起點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門檻較低。從贖回流程看，銀行理財(cái)大都需要二到三個(gè)工作日才能贖回，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)很多都推出了“T+0”贖回服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)帶來(lái)了便捷和高效的體驗(yàn)感，對(duì)銀行本身的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響。

三、發(fā)展對(duì)策

（一）完善服務(wù)細(xì)節(jié)以提升用戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行有其自身的優(yōu)勢(shì)，金融服務(wù)更加專業(yè)化，產(chǎn)品風(fēng)控嚴(yán)格，資金安全性高，這些都是商業(yè)銀行的天然優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的服務(wù)，大部分商業(yè)銀行都能提供，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，得益于其帶給了用戶很好的使用體驗(yàn)，從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以從多方面來(lái)改進(jìn)服務(wù)細(xì)節(jié)，發(fā)揮其本身的優(yōu)勢(shì)，來(lái)提升用戶的粘性和服務(wù)體驗(yàn)。從銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，提升員工服務(wù)水平，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，向客戶提供更加專業(yè)的咨詢和建議，增強(qiáng)客戶粘性。從營(yíng)銷渠道來(lái)說(shuō)，重視網(wǎng)上銀行和APP移動(dòng)客戶端營(yíng)銷，優(yōu)化服務(wù)界面，強(qiáng)化客戶端支付屬性，并且從多渠道進(jìn)行支付優(yōu)惠營(yíng)銷和引導(dǎo)。從理財(cái)服務(wù)來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)推出適合不同用戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)揮理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)性優(yōu)勢(shì)，滿足客戶的理財(cái)需求。

（二）重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額少，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，很容易被商業(yè)銀行忽視，而阿里小貸、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)信貸則是重點(diǎn)滿足了小微企業(yè)的貸款需求。商業(yè)銀行要想改變互聯(lián)網(wǎng)信貸的不利影響，首先需要從觀念上重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其次最好能建立專門的小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，專人專責(zé)。最后，針對(duì)小微企業(yè)貸款“急、頻、小”的特點(diǎn)，開發(fā)合適的產(chǎn)品。從實(shí)踐來(lái)說(shuō)，建設(shè)銀行就做的很好，目前已經(jīng)推出了線上的“小微快貸”產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)上銀行和建設(shè)銀行手機(jī)客戶端都可以申請(qǐng)。信用快貸產(chǎn)品，適用于小微企業(yè)主，單戶最高300萬(wàn)額度支持，做到了免抵押、免擔(dān)保，全流程線上辦理，自主支用，隨借隨還，按實(shí)際使用金額和天數(shù)計(jì)息。平臺(tái)快貸產(chǎn)品，適用于電商、政府、供應(yīng)鏈等平臺(tái)上的小微企業(yè)，單戶最高200萬(wàn)額度支持，同樣全程線上辦理，自助支取，隨借隨還，按實(shí)際金額和天數(shù)計(jì)息。該產(chǎn)品的推出，為小微企業(yè)貸款降低了門檻，流程便捷，有效支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)與電商及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟和普及，是商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的先決條件，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也促進(jìn)了信息技術(shù)的迭代和發(fā)展，商業(yè)銀行可以借機(jī)進(jìn)行技術(shù)的完善和業(yè)務(wù)的更新。一方面，隨著用戶使用習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行可以完善自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，借鑒最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升自己的網(wǎng)上銀行和移動(dòng)客戶端服務(wù)品質(zhì)，多渠道更好的體驗(yàn)感來(lái)滿足用戶的金融服務(wù)需求。另一方面，可以加強(qiáng)與電商平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，建立合適的客戶信息共享機(jī)制，掌握用戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，根據(jù)不同的用戶群體制定合適的產(chǎn)品，主動(dòng)提供合適的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。商業(yè)銀行只有牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的契機(jī)，取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮好自己的優(yōu)勢(shì)，才能走好長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展道路。

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