曾蓉

隨著金融科技蓬勃發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等信息技術(shù)在金融行業(yè)日益廣泛的應(yīng)用，銀行拓客渠道、營銷模式、風(fēng)控手段等都發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)經(jīng)營模式已愈發(fā)無法滿足數(shù)字社會(huì)金融服務(wù)的場景需要，技術(shù)帶來的商業(yè)模式的變革正逼迫著各家銀行從傳統(tǒng)銀行向數(shù)字銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變。在這大背景下，各家商業(yè)銀行紛紛探索符合自身的轉(zhuǎn)型之路。建設(shè)銀行的新一代核心系統(tǒng)建設(shè)，通過從業(yè)務(wù)模型到技術(shù)平臺(tái)，從流程、數(shù)據(jù)到應(yīng)用的整體重構(gòu)，打造以支持引領(lǐng)、自主研發(fā)和安全運(yùn)營為核心的IT能力體系；工商銀行的三融平臺(tái)一中心的體系架構(gòu)，為工行推出融e行、融e購和融e聯(lián)，通過銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的合作，構(gòu)建開放的合作共贏的生態(tài)圈；招商銀行以MAU作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的北極星指標(biāo)，全面推動(dòng)零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過構(gòu)建三全（全產(chǎn)品、全渠道、全客群）服務(wù)體系，打造最佳用戶體驗(yàn)銀行，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)從卡時(shí)代向APP時(shí)代的飛躍。各家商業(yè)銀行都在不同的領(lǐng)域進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型探索。

作為二級(jí)法人機(jī)構(gòu)，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“福建農(nóng)信”）積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，旨在利用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)、銀行文化的轉(zhuǎn)變，利用各種新型技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)推進(jìn)福建農(nóng)信從傳統(tǒng)銀行向數(shù)字化銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)和服務(wù)。

福建農(nóng)信數(shù)字化轉(zhuǎn)型思路與探索

福建農(nóng)信結(jié)合自身實(shí)際，總結(jié)了一條以需求促發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路，通過落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科技引領(lǐng)的發(fā)展戰(zhàn)略，牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營服務(wù)理念、持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的導(dǎo)向作用、不斷豐富技術(shù)手段，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

以客戶為中心。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中心是客戶，提升服務(wù)客戶的質(zhì)量是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。福建農(nóng)信的組織架構(gòu)模式不同于其他商業(yè)銀行，為保障行社需求準(zhǔn)確快速落地，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)，福建農(nóng)信于2018年11月26日成立科技項(xiàng)目需求與系統(tǒng)優(yōu)化管理委員會(huì)，旨在加強(qiáng)對(duì)科技項(xiàng)目需求與系統(tǒng)優(yōu)化的管控能力，以及推進(jìn)行社服務(wù)與金融科技創(chuàng)新。同時(shí)，成立了科技96336團(tuán)隊(duì)并建設(shè)了配套的科技96336平臺(tái)?？萍?6336定位為全省科技項(xiàng)目需求服務(wù)的統(tǒng)一窗口，實(shí)現(xiàn)了行社需求提出與業(yè)務(wù)疑難咨詢的統(tǒng)一入口，以及需求實(shí)施進(jìn)度的反饋和系統(tǒng)操作問題解答的統(tǒng)一出口，強(qiáng)化了需求產(chǎn)生到落地的實(shí)時(shí)跟蹤。同時(shí)，通過分析科技96336平臺(tái)上行社需求以及咨詢問題，及時(shí)掌握最新客戶需求及行社業(yè)務(wù)動(dòng)向，提前做好科技規(guī)劃和儲(chǔ)備。

以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的質(zhì)量直接決定了數(shù)字化的能力及轉(zhuǎn)型所能取得的效果。為加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用，福建農(nóng)信近年來不斷加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化以及場景化應(yīng)用，主要舉措如下：一是持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。近年來，福建農(nóng)信持續(xù)開展數(shù)據(jù)治理工作，全行上下充分意識(shí)到高質(zhì)量數(shù)據(jù)才能帶來高價(jià)值，通過將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理嵌入到項(xiàng)目流程之中，積極推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)落地，數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)提升。二是規(guī)范管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)。福建農(nóng)信將數(shù)據(jù)提升到核心資產(chǎn)上來，不斷加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效管理和使用，建設(shè)新一代數(shù)據(jù)倉庫、歷史數(shù)據(jù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等，利用平臺(tái)形成一整套的管理機(jī)制和使用流程。規(guī)范化管理數(shù)據(jù)，為福建農(nóng)信數(shù)字化轉(zhuǎn)型可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。三是不斷完善場景應(yīng)用。通過建立起業(yè)務(wù)部門將數(shù)據(jù)應(yīng)用到實(shí)際場景的機(jī)制，并搭建互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)等系統(tǒng)，積極推進(jìn)“科技構(gòu)建基礎(chǔ)接口、數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)，業(yè)務(wù)部門利用標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)組合拓展業(yè)務(wù)場景”的考核或者激勵(lì)模式，以科技服務(wù)引領(lǐng)促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

以技術(shù)為手段。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的是為了提升效率、降低成本、創(chuàng)新業(yè)務(wù)。科技促進(jìn)金融業(yè)務(wù)變革，技術(shù)是手段也是工具。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要技術(shù)架構(gòu)優(yōu)化支撐，福建農(nóng)信積極引入云計(jì)算服務(wù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等金融科技前沿技術(shù)，夯實(shí)服務(wù)基礎(chǔ)，促進(jìn)能力提升。一是深挖大數(shù)據(jù)應(yīng)用建設(shè)，推進(jìn)存貸款等多種機(jī)器模型應(yīng)用試點(diǎn)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)“營銷導(dǎo)向”作用，并引入社交化營銷工具，構(gòu)建一站式的營銷流程，縮減了不必要的營銷流程，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)行社在獲客、活客渠道上的競爭力。二是結(jié)合數(shù)字銀行理念，通過“端對(duì)端”數(shù)據(jù)處理優(yōu)化流程，對(duì)客戶開展差異化經(jīng)營以提升客戶體驗(yàn)，通過對(duì)客戶行為數(shù)據(jù)捕捉和分析，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，同時(shí)積極推進(jìn)網(wǎng)格化營銷戰(zhàn)略建設(shè)，改變傳統(tǒng)直線式營銷模式，充分利用現(xiàn)有的營銷方式和工具，細(xì)分消費(fèi)群體，從而使得有限的營銷資源發(fā)揮出充分的作用。三是積極促進(jìn)與第三方機(jī)構(gòu)合作，圍繞客戶線上線下行為建立完備的數(shù)據(jù)體系，將行內(nèi)數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)價(jià)值的最大化。

總結(jié)與后續(xù)工作思路

總體來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)在于資源的整合。未來，福建農(nóng)信將繼續(xù)加大科技投入力量，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，重點(diǎn)在整合人力資源、數(shù)據(jù)資源、組織資源等上再下功夫，并持續(xù)完善統(tǒng)一的業(yè)務(wù)服務(wù)中臺(tái)，以快速響應(yīng)業(yè)務(wù)的變化和創(chuàng)新為方向，以構(gòu)建新一代數(shù)字化福建農(nóng)信為最終目標(biāo)。

整合數(shù)據(jù)資源。福建農(nóng)信將繼續(xù)充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，運(yùn)用大數(shù)據(jù)有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提供農(nóng)村金融定制化的服務(wù)體驗(yàn)。一是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)可視化等大數(shù)據(jù)核心技術(shù)的研究，逐步實(shí)現(xiàn)基層行社的數(shù)據(jù)獲取個(gè)性化、數(shù)據(jù)分析自動(dòng)化，提高數(shù)據(jù)的可用性。以更為精準(zhǔn)的客戶管理，結(jié)合豐富的營銷手段、靈活的營銷規(guī)則，支撐客戶經(jīng)理對(duì)客精準(zhǔn)營銷。二是利用大數(shù)據(jù)有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，一方面繼續(xù)完善數(shù)據(jù)治理工作，不斷提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量，增強(qiáng)數(shù)據(jù)對(duì)經(jīng)營分析的指導(dǎo)作用。另一方面利用已有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，主動(dòng)對(duì)接稅務(wù)、工商、司法、公安等政務(wù)數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)篩選控險(xiǎn)、模型化系統(tǒng)排險(xiǎn)、智能化預(yù)警避險(xiǎn)的全流程風(fēng)控機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)防范能力。

整合人力資源。福建農(nóng)信充分認(rèn)識(shí)自身技術(shù)儲(chǔ)備與技術(shù)力量存在不足，積極探索多方合作的聯(lián)合創(chuàng)新模式，自主創(chuàng)新與開放合作并重，整合多方優(yōu)勢(shì)資源、互惠互利、合作共贏。未來，福建農(nóng)信將與廈大、華為等高校、科技龍頭公司合作，組建聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，引入高端專家顧問，積極嘗試科研成果的應(yīng)用轉(zhuǎn)化，以金融科技賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新及服務(wù)體驗(yàn)升級(jí)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

整合組織資源。福建農(nóng)信于2018年底成立了需求管理委員會(huì)，并形成了需求管理委員會(huì)辦公室骨干、行社需求對(duì)接人、科技96336團(tuán)隊(duì)、需求評(píng)審人才庫的用戶需求論證機(jī)制，旨在推進(jìn)行社服務(wù)與金融科技創(chuàng)新。未來，福建農(nóng)信將繼續(xù)整合組織資源，一方面通過各部門的“強(qiáng)兵強(qiáng)將”搭建更加成熟的用戶需求論證機(jī)制，另一方面基于業(yè)務(wù)的發(fā)展方向以及規(guī)劃開展金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，凝聚全省組織資源，完善內(nèi)在創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，盤活科技大平臺(tái)，扎實(shí)打好金融服務(wù)基礎(chǔ)，持續(xù)進(jìn)行金融服務(wù)本質(zhì)的內(nèi)聚式整合。