黃慧玲 秦子雅 張倩

[摘 要]目前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績，保費(fèi)收入呈上升趨勢，但同時農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也存在保險(xiǎn)利潤低，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿過多進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，交易成本高，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未起到很好的作用，政府財(cái)政補(bǔ)貼不合理等問題，應(yīng)借鑒美國、加拿大和日本在政策、模式和立法上的經(jīng)驗(yàn)，推動形成我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)和發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞]中國;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);經(jīng)驗(yàn)借鑒

[中圖分類號] F842.6[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 2095-3283（2020）02-0103-03

Abstract：The development of agricultural insurance has achieved good results， and premium income has also shown an upward trend. This paper mainly studies the development and existing problems of agricultural insurance in China， and draws on the experiences of the United States， Canada and Japan in policies， models and legislation， and puts forward reasonable policy recommendations for China's agricultural development.

Key Words： China;Agricultural Insurance;Learning From Foreign Experience

2004年，中國首次在中央一號文件中提到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提出“發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”和主張“逐步建立多種經(jīng)營模式的政策性體系”。2007年，中央一號文件提出“按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位得到確定。自2007年以來，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了巨大的作用，使農(nóng)業(yè)得到了較為快速的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用不容忽視。但是農(nóng)業(yè)容易受到自然災(zāi)害的影響，受不可控的外來因素影響比較多，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，這對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民的切身利益都產(chǎn)生了極大的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著巨大沖擊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的誕生可以有效地解決這些問題。在保險(xiǎn)學(xué)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)人對于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單位或個人在進(jìn)行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、生產(chǎn)過程中遇到的自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，并且把凹陷責(zé)任范圍內(nèi)作為承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。而有些學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也進(jìn)行了解釋。張長利（2013）指出《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中的第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！币山埽?015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，因一些保險(xiǎn)事故對農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢

（一）中央確立基本原則

我國實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府逐步加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，有利于保障社會穩(wěn)定、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及保障國家糧食安全。但是這增加了政府的負(fù)擔(dān)，因此中央確定了“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保和理賠，以減輕政府負(fù)擔(dān)，也讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中“活”起來。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買率大幅上升

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)越來越被大家接受和認(rèn)可，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買率也大幅度上升。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)收入為572.65億元，同比增長了19.54%。王婧揚(yáng)（2015）指出，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局官方統(tǒng)計(jì)，自2007年以來，保費(fèi)收入累計(jì)已超過600億元人民幣，年均增速達(dá)到85%，僅2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就已達(dá)到306.7億元，占這一年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入6481.16億元的4.73%，而相較于呈下降趨勢的賠付率，足以看出我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理在分散風(fēng)險(xiǎn)方面顯現(xiàn)一定的效果。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)，財(cái)政壓力增大

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)的優(yōu)勢在不斷顯現(xiàn)，可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的實(shí)踐中取得了較大的發(fā)展，但是我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是以政策性保險(xiǎn)為主，保費(fèi)補(bǔ)貼更多是來自政府部門，增加了政府的財(cái)政壓力。正如周才云等（2017）指出，雖然商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，然而農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動購買意愿仍舊較低。在此背景下，各級政府加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，2007—2014年，中央政府撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的資金已經(jīng)達(dá)到564.14億元，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)賠款支出累計(jì)854.04億元，中央政府從中占比達(dá)到了66.06%。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

（一）保險(xiǎn)利潤低，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿過多進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域

中央確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，但是在實(shí)施過程中出現(xiàn)了很多問題，商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域是一個極大的挑戰(zhàn)。庹國柱（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤不斷下降，經(jīng)營規(guī)模卻在不斷擴(kuò)大，不少公司如果扣除稅收優(yōu)惠的那部分利潤外，農(nóng)險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)別的利潤水平已相差無幾。劉濤（2019）指出商業(yè)保險(xiǎn)公司主要以盈利為目的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然很難為商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來高收益，尤其是在遭遇較大自然災(zāi)害時，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入很難保證保險(xiǎn)支出，這也直接降低了商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)的意愿，而且當(dāng)前有些商業(yè)保險(xiǎn)的申請程序繁瑣，附加條件過多，都限制了農(nóng)民參保的積極性。

（二）交易成本高，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未起到很好的作用

保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，利潤沒有得到保障，而政策性補(bǔ)貼對保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未起到良好的作用。交易成本高使得保險(xiǎn)公司難以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得較大利益，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司和政府之間進(jìn)行博弈，正如王海娟（2016）指出我國土地集體所有、家庭承包經(jīng)營的土地制度模式以及我國農(nóng)戶特征決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性特征，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體不僅數(shù)量眾多而且高度分散。保險(xiǎn)公司與數(shù)量眾多且高度分散農(nóng)民的信息成本、談判成本、簽約成本、監(jiān)督成本等交易成本很高。保費(fèi)迅速增長的背后是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策執(zhí)行偏差以及越來越多的財(cái)政資源無效使用，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策并沒有起到促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。

（三）政府財(cái)政補(bǔ)貼不合理

政府的財(cái)政補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到推動作用，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷加大，補(bǔ)貼品種也不斷增多，覆蓋范圍越來越廣。但是政府的補(bǔ)貼具有不合理性，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化程度不高，過多對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼會使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入困境。梁麗麗和仝愛華（2018）指出在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+銀行信貸”的機(jī)制下，因?yàn)樨?cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所占的比例偏大和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化不足等問題，會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率以及信貸供給雙下降。顧榮華等（2018）認(rèn)為，除了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、收入水平差異大等因素外，財(cái)政補(bǔ)貼不合理也制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，甚至引起了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏信心。

四、國外經(jīng)驗(yàn)借鑒及比較

美國、加拿大和日本等發(fā)達(dá)國家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面比較先進(jìn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前面臨的問題在這三個國家基本上已經(jīng)得到解決，并且形成了先進(jìn)的技術(shù)系統(tǒng)和發(fā)展模式。

（一）政策

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展雖然市場具有極其的重要性，但是也少不了政府的支持。其中政策是政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要手段之一。美國政府推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)與福利政策的掛鉤，提高了保費(fèi)的補(bǔ)貼，使農(nóng)戶參保率從38%提高到85%。在面對高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率和高費(fèi)用時，美國在1988年把購買農(nóng)作物保險(xiǎn)和提供災(zāi)害救濟(jì)款相掛鉤，并且不斷提高保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵農(nóng)戶投保商業(yè)保險(xiǎn)，以減輕政府壓力，使美國農(nóng)業(yè)的保障水平大大提高。

（二）模式

加拿大最開始沿用美國的模式，但并未取得成功，從而因地制宜采取了“政府市場合作”的發(fā)展方式。加拿大農(nóng)作物保險(xiǎn)采用三方負(fù)責(zé)制設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)費(fèi)用和行政費(fèi)用由聯(lián)邦政府、省政府和生產(chǎn)者共同承擔(dān)。每個省都建立了一個支付賠款的CI計(jì)劃儲備基金。消費(fèi)者保險(xiǎn)計(jì)劃是可以自我維持，也就是說，隨著時間的推移，農(nóng)民的保險(xiǎn)費(fèi)和政府的貢獻(xiàn)必須與支付給農(nóng)民的保險(xiǎn)金相等。朱俊生、姜華、庹國柱、侯碩博（2016）指出加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功運(yùn)行的必要條件是加拿大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品商品化程度高，主要原因是加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?；?jīng)營的需求更高，交易成本也較低。

日本實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，對國民生計(jì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義的農(nóng)業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品則實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府對強(qiáng)制保險(xiǎn)提供一定的補(bǔ)償。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的組織機(jī)構(gòu)由三個部分組成：一是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)協(xié)會;二是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)聯(lián)合會;三是農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)再保險(xiǎn)特別會計(jì)處。這三者組成了一個有機(jī)的組織體系，對日本農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了良好的作用。

（三）立法

日本為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作得以順利發(fā)展，專門立法支持，國家給予提供良好的政策支持和法律規(guī)范。在保費(fèi)補(bǔ)貼上，日本政府不僅給農(nóng)戶補(bǔ)貼，也給保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，提高了農(nóng)民和商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。日本從1927年開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，分別頒布了《家畜保險(xiǎn)法》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，在多年的探索和創(chuàng)新中，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度越來越完善。

五、總結(jié)

中國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理體制還屬于探索階段，因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還有較長的一段路要走。通過借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，可以從中得到幾點(diǎn)啟示：一是我國應(yīng)該加快對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，建立真正的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)中得以良好發(fā)展。二是應(yīng)合理增加保費(fèi)補(bǔ)貼，對農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼時要有計(jì)劃、合理地進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。而保費(fèi)補(bǔ)貼在許多國家解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題時必不可少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)農(nóng)民的積極性。三是完善農(nóng)險(xiǎn)制度，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然得到了立法保護(hù)，但是沒有形成良好的秩序，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：張彤彤 梁宏偉）