張瑾

意外之事無處不在、無人可免。對于普通消費(fèi)者而言，借助價(jià)格親民的意外險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意外傷害可能對家庭財(cái)務(wù)造成的重大打擊是防范相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的最佳方式之一。

這個(gè)2020年，或許不如我們在2019年許下的愿望那般美好。在過去一年中，除了突如其來的新冠疫情，福建泉州隔離酒店坍塌、四川涼山森林大火、湖南郴州火車脫軌、浙江溫嶺槽罐車爆炸等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件，也都在提醒著人們——“明天和意外，不知道哪一個(gè)會(huì)先來”。

客觀而言，意外之事無人可以避免，輕則磕磕絆絆、破皮流血，重則傷筋動(dòng)骨、入院治療甚至意外身故，而隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。在海外成熟市場，意外險(xiǎn)一直被稱為“成人的第一張保單”。這一方面是因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)不會(huì)隨著年齡增長而產(chǎn)生太大的變化;另一方面是重大意外可能導(dǎo)致的身故、傷殘風(fēng)險(xiǎn)對于整個(gè)家庭的傷害極大，因此借助合宜的綜合意外險(xiǎn)科學(xué)轉(zhuǎn)嫁對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也具有非常重要的意義。

保障功能簡述

綜合意外險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。就保障范圍而言，綜合意外險(xiǎn)主要包含意外身故、意外殘疾（部分為全殘）、意外醫(yī)療這三大類保障，另有部分產(chǎn)品包含意外津貼保障。

投保小貼士

1、厘清保險(xiǎn)中的“意外”定義

保險(xiǎn)意義上的“意外”需要同時(shí)符合外來的、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的四大原則，比如火災(zāi)、車禍、跌倒、燙傷，以及被流浪動(dòng)物咬傷等。值得注意的是，猝死、中暑這些傳統(tǒng)容易被人們主觀感知為“意外”的事件，實(shí)際被判定為因疾病引發(fā)，不完全符合保險(xiǎn)定義的意外四大原則，因此不屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍（部分約定增加對應(yīng)保障的產(chǎn)品除外）。

2、保費(fèi)不與被保險(xiǎn)人年齡掛鉤

通常情況下，意外險(xiǎn)的費(fèi)率與投保人年齡沒有直接關(guān)聯(lián)，而與被保險(xiǎn)人所從事的職業(yè)有關(guān)。大部分保險(xiǎn)公司會(huì)將被保險(xiǎn)人的職業(yè)危險(xiǎn)程度劃分成6個(gè)等級(jí)，對應(yīng)的意外風(fēng)險(xiǎn)判斷從1類至6類逐步遞增（詳見《意外險(xiǎn)職業(yè)分級(jí)參考表》）。目前，絕大部分綜合意外險(xiǎn)都接受1～3類職業(yè)的被保險(xiǎn)人投保，部分產(chǎn)品接受1～4類職業(yè)的被保險(xiǎn)人投保，而5～6類職業(yè)的意外保障則要尋找特殊的專項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行投保。

3、優(yōu)選一年期綜合意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)天生的特點(diǎn)就是高杠桿、低費(fèi)率，最適合大部分人群投保的形態(tài)就是包含意外身故、意外傷殘以及意外醫(yī)療的一年期的純消費(fèi)型綜合意外險(xiǎn)。在一年期綜合意外險(xiǎn)包含的意外傷害保障上，一般建議投保人繞開僅保障身故及全殘的產(chǎn)品，優(yōu)先選擇保障身故以及按傷殘定級(jí)賠付的產(chǎn)品。

4、適度關(guān)注意外醫(yī)療保障

在通常情況下，不少意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后都會(huì)產(chǎn)生一定的醫(yī)療支出，因此在關(guān)注意外身故/殘疾保額的同時(shí)，也需要適當(dāng)關(guān)注意外醫(yī)療的保額，以及相應(yīng)免賠額及報(bào)銷比例的約定。在同等情況下，優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保額高、報(bào)銷比例高、免賠額低的產(chǎn)品。

5、按家庭角色確定保障重點(diǎn)

成年人（家庭支柱）：

考慮到家庭“頂梁柱”如遭遇意外身故或重殘將會(huì)對家庭財(cái)務(wù)造成重?fù)簦ㄗh高收入家庭的主要支柱成員在選擇綜合意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害（身故/殘疾）保障，一般建議將意外傷害保額設(shè)定在100萬元及以上。

老年人及未成年人：

老人與孩子都是容易遭遇意外傷害的群體，但這兩類群體通常并不承擔(dān)過重的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。再考慮到目前保險(xiǎn)法對未成年人的身故責(zé)任設(shè)定有賠付上限（10歲以下上限為20萬元，10～18歲為50萬元），因此在為這兩類群體選擇意外保障時(shí)可適當(dāng)下調(diào)對意外傷害部分的保額要求，在同等條件下重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保額，一般建議選擇5萬元及以上的意外醫(yī)療保額。

綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

成人（家庭支柱）可選產(chǎn)品推薦：大地財(cái)險(xiǎn)小米綜合意外險(xiǎn)

包含100萬元意外傷害保障以及一般綜合意外險(xiǎn)不保障的猝死保障，意外醫(yī)療報(bào)銷條件較優(yōu)，是適用于大部分成年人的高保障型產(chǎn)品。

未成年人可選產(chǎn)品推薦：華泰護(hù)身福

意外醫(yī)療保障賠付條件較好，有升級(jí)版靈活可選意外住院津貼、疫苗接種責(zé)任、骨折脫臼責(zé)任、第三者責(zé)任等附加保障。

老年人可選產(chǎn)品推薦：小米老人意外險(xiǎn)（升級(jí)版）

職業(yè)范圍及可投保年齡限制較小，意外醫(yī)療保障不限社保，包含住院津貼，整體性價(jià)比較高。