陳立輝

摘 要：小微企業(yè)身份特殊、地位重要、規(guī)模小、輕資產(chǎn)，大部分企業(yè)沒(méi)有多少可供抵押的資產(chǎn)，取得銀行貸款比較困難。商業(yè)銀行從自身發(fā)展、宏觀政策、社會(huì)地位等方面考慮都有支持小微企業(yè)發(fā)展的必要，從現(xiàn)狀、政策來(lái)分析，再?gòu)那?、考核等?lái)衡量，解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的有利時(shí)機(jī)已經(jīng)出現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 小微企業(yè)? 困難對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）04（b）--02

小微企業(yè)雖然小，但是牽涉千家萬(wàn)戶，是一個(gè)地方、一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。在穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)就業(yè)、興市場(chǎng)、促創(chuàng)新等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是，小微企業(yè)貸款獲得率在全部貸款中僅占20%，遠(yuǎn)低于它所創(chuàng)造的80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收貢獻(xiàn)。當(dāng)前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遇到一些困難，黨和國(guó)家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列的政策，取得了積極成效。銀行也要順勢(shì)而為，重視小微企業(yè)，提高對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，從根本上緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，支持小微企業(yè)地健康發(fā)展。

1 銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的必要性

小微企業(yè)的社會(huì)地位已經(jīng)不容置疑，不論是對(duì)就業(yè)的貢獻(xiàn)還是對(duì)GDP的貢獻(xiàn)都是舉足輕重的。作為金融企業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有當(dāng)仁不讓的義務(wù)，更不要說(shuō)支持小微還可以降低資本占用、利用好國(guó)家政策有望取得較豐厚的回報(bào)以及可以有效降低不良風(fēng)險(xiǎn)。

1.1 可有效提高資本充足率，擴(kuò)大再投放能力

據(jù)了解，目前我國(guó)商業(yè)銀行資本占用計(jì)量主要是根據(jù)各類(lèi)貸款品種的一般風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量權(quán)重，譬如一般法人貸款風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量權(quán)重為100%，個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量權(quán)重為50%，小微企業(yè)貸款一般風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量權(quán)重更是只有個(gè)人住房按揭貸款的一半。簡(jiǎn)而言之，若將貸款投放于小微企業(yè)貸款，從資本占用角度來(lái)思考，將比直接投放于一般法人貸款少3倍的資本占用，可有效提高資本充足率，擴(kuò)大再投放能力。

1.2 國(guó)家利率政策有望提升銀行綜合收益

在目前國(guó)家相關(guān)政策面前，小微企業(yè)貸款可以獲得較低利率貸款，雖然從表面上看實(shí)收利息有所下降，但是在符合政策要求的前提下，銀行發(fā)放小微貸款可以獲得稅收、補(bǔ)貼等方面的優(yōu)惠，“堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”綜合收益不降反升。

1.3 有效降低小微信貸業(yè)務(wù)的不良風(fēng)險(xiǎn)

（1）做大分母的規(guī)模效應(yīng)。眾所周知，單項(xiàng)品種總額越大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，即使出現(xiàn)幾戶不良貸款，也更容易控制在總體可承受范圍內(nèi)。（2）擴(kuò)大小微企業(yè)資金的投入，能夠扶持一方企業(yè)，做活一個(gè)產(chǎn)業(yè)，形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)群、一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，從而提升小區(qū)域、單行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效降低小微企業(yè)貸款的不良風(fēng)險(xiǎn)。

2 銀行支持小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的困難

2.1 信息資源不對(duì)稱

銀行對(duì)企業(yè)的了解，主要是通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)的分析，可以了解企業(yè)的過(guò)往、現(xiàn)在、將來(lái)，但是小微企業(yè)先天不足的就是財(cái)務(wù)制度不健全、報(bào)表數(shù)據(jù)不真實(shí)，有些甚至根本沒(méi)有報(bào)表。對(duì)小微企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息了解比較困難。有許多小微企業(yè)都是通過(guò)民間借貸，更難把控企業(yè)的負(fù)債程度。

2.2 小微企業(yè)信用基礎(chǔ)薄弱

近些年實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難、借貸市場(chǎng)的粗放和民間融資的大量存在，對(duì)金融市場(chǎng)的有序運(yùn)行造成了困擾。小微企業(yè)主不守信用行為時(shí)有發(fā)生，有借了錢(qián)就跑的，有陷入高利圈套的，有擔(dān)保圈拖累無(wú)法脫身的，這些都約束了銀行大力扶持小微企業(yè)的動(dòng)力。

2.3 擔(dān)保體系不完善

首先，運(yùn)用擔(dān)保難度較大，貸款審批層級(jí)較高、把關(guān)更嚴(yán)，小微企業(yè)想要獲得保證貸款難度非常大。其次，政府增信機(jī)制建設(shè)尚不完善，許多地方政府沒(méi)有建立相應(yīng)的增信機(jī)制，致使上級(jí)行同意的某些創(chuàng)新產(chǎn)品無(wú)法落地。最后，受成本、利益驅(qū)動(dòng)，有些擔(dān)保公司不愿意對(duì)小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保，只愿從事一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)，一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，就會(huì)導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)困難，無(wú)力進(jìn)一步提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2.4 制度建設(shè)不完善

目前政府部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)尚無(wú)明確制度來(lái)硬約束銀行對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，在實(shí)施小企業(yè)金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤方面，還沒(méi)有明確的、可操作性強(qiáng)的措施，在風(fēng)險(xiǎn)容忍度方面也沒(méi)有明確規(guī)定。

銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)行從人力、物力、效益、效率方面考慮，偏好投向政府背景項(xiàng)目，偏好見(jiàn)效快、單戶金額大的大中型企業(yè)貸款，對(duì)小微企業(yè)的投入力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。對(duì)小微企業(yè)普遍存在的缺乏抵質(zhì)押物、報(bào)表數(shù)據(jù)不完善等現(xiàn)狀沒(méi)有很好的制度安排，一味地按照法人客戶標(biāo)準(zhǔn)去套用審查審批，則會(huì)存在很大一批小微企業(yè)無(wú)法獲得貸款。

3 銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的策略

3.1 加強(qiáng)走訪，多管齊下建數(shù)據(jù)庫(kù)

（1）金融企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)各個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的走訪力度，建立客戶經(jīng)理走訪臺(tái)賬，設(shè)計(jì)作戰(zhàn)掛圖，分區(qū)域分行業(yè)逐一做好客情登記，力爭(zhēng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)每一個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都有所了解。

（2）實(shí)體經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)運(yùn)用好自己的權(quán)限，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)單位逐一做好臺(tái)賬，譬如市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的小微主管單位，目前已經(jīng)有意識(shí)的在建立數(shù)據(jù)庫(kù)，一旦成型，可以很好的為金融企業(yè)所使用;又譬如政府部門(mén)的企業(yè)管理部門(mén)，也有相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，目前缺乏的只是各個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)之間的聯(lián)系、相互引用。如能打通各個(gè)部門(mén)之間的數(shù)據(jù)壁壘，金融企業(yè)對(duì)小微企業(yè)的信息掌握將會(huì)逐漸對(duì)稱。

3.2 加強(qiáng)教育，夯實(shí)社會(huì)信用基礎(chǔ)

首先，在全社會(huì)開(kāi)展愛(ài)惜征信宣傳活動(dòng)，將征信運(yùn)用于日常生活起居、學(xué)習(xí)工作。在金融領(lǐng)域，明確征信個(gè)人及法人在金融活動(dòng)中的地位，設(shè)立門(mén)檻，但也要給予容忍度。譬如一年以內(nèi)未發(fā)生惡意違約的，在利率和貸款額度上給予優(yōu)惠，三年以內(nèi)、五年以內(nèi)保持良好信用記錄的，給予更多優(yōu)惠，對(duì)存在違約的按照不同情況分別給予加息、減少貸款額度、褫奪信用貸款資格，以至于不能獲取貸款的懲罰。在社會(huì)領(lǐng)域，要將信用記錄全面運(yùn)用于個(gè)人出行、升職、簽訂合同、社會(huì)優(yōu)待等關(guān)系個(gè)人生活水平的方面。對(duì)嚴(yán)重失信者，要以各種機(jī)制、各種渠道予以亮相、曝光，讓社會(huì)各界來(lái)監(jiān)督。同時(shí)也要建立豁免機(jī)制，對(duì)確實(shí)不是人為因素、主觀原因造成的違約，也要有相應(yīng)的機(jī)制給予申訴和豁免。

其次，加強(qiáng)擔(dān)保圈化解。引入政府增信機(jī)制，引導(dǎo)金融企業(yè)開(kāi)發(fā)出臺(tái)信用貸款。成立政府、社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，隔離實(shí)體經(jīng)濟(jì)互保、聯(lián)保，盡量避免實(shí)體經(jīng)濟(jì)陷入擔(dān)保圈。

最后，清理、引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸。一是打擊非法高利貸、套路貸、斷頭貸;二是規(guī)范民間借貸利率，防止民間借貸成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的吸血鬼、抽水機(jī)。

3.3 規(guī)范擔(dān)保，完善擔(dān)保體系

（1）加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。政府主導(dǎo)、財(cái)政資源加大投入力度，進(jìn)而吸引、推動(dòng)社會(huì)力量參與，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)并擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金和擔(dān)保比例，培訓(xùn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理能力。加強(qiáng)各擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作、信息互通、業(yè)務(wù)交流，發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的社會(huì)地位和信息優(yōu)勢(shì)，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)再擔(dān)保體系構(gòu)建，降低單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承受壓力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。譬如，目前浙江再擔(dān)保有限公司不但對(duì)地市擔(dān)保公司承擔(dān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)義務(wù)，還為其開(kāi)展了再擔(dān)保業(yè)務(wù)，實(shí)實(shí)在在分擔(dān)了地市擔(dān)保公司所承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力，有效地推動(dòng)了地市擔(dān)保公司的承保積極性，有效降低了在區(qū)域內(nèi)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能。

（2）政府要擺好位置，處理好與擔(dān)保公司的關(guān)系。一是擔(dān)保體系的建設(shè)，應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下進(jìn)行，包括資本金的注入、社會(huì)資金的引進(jìn)、擔(dān)保資金的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)、再擔(dān)保的落實(shí)、稅收的優(yōu)惠和擔(dān)保補(bǔ)償基金的投入等。二是政府要立足于監(jiān)管，將運(yùn)營(yíng)實(shí)際放權(quán)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不能直接干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)真正能夠市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理，真正發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器作用。

（3）深度融合擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)是互贏互惠互利的關(guān)系，要杜絕片面將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給對(duì)方的行為。雙方應(yīng)積極主動(dòng)地進(jìn)行信息共享，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)杜絕將瀕臨倒閉企業(yè)惡意納入擔(dān)保公司擔(dān)保，保護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法利益。擔(dān)保機(jī)構(gòu)一方面要主動(dòng)參與了解被擔(dān)保企業(yè)，嚴(yán)格按照流程辦理，對(duì)存在疑惑、有缺陷的企業(yè)加大調(diào)查、風(fēng)控力度;另一方面又要避免過(guò)于謹(jǐn)慎，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展裹足不前。加強(qiáng)雙方的溝通交流，定期通報(bào)轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況，共享企業(yè)各種信息，共同努力將擔(dān)保資源、信貸資源運(yùn)用好。

（4）不斷提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)能力。通過(guò)上級(jí)單位的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、兄弟單位的業(yè)務(wù)交流、自身單位的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，組織員工培訓(xùn)，持續(xù)學(xué)習(xí)，從而提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)擔(dān)保從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)化解能力。

3.4 積極轉(zhuǎn)型，構(gòu)建制度架構(gòu)

（1）合理設(shè)置小微貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)確定合理的風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度要有區(qū)別設(shè)置，納入容錯(cuò)機(jī)制、免責(zé)機(jī)制，提高營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員辦理小微企業(yè)貸款的積極性。

（2）從源頭出臺(tái)扶持小微企業(yè)政策。如目前各大金融機(jī)構(gòu)正在大力推出的小微網(wǎng)貸、流量貸、簡(jiǎn)速貸、抵押E貸、小微快貸等，一是渠道多樣，可以信用、可以保證、可以抵押;二是速度提檔，快的秒簽秒放，相比以往一筆法人貸款動(dòng)輒數(shù)周來(lái)比，速度上有了質(zhì)的飛躍;三是利率下降，目前金融機(jī)構(gòu)為了扶持小微企業(yè)也在加大力度，如農(nóng)行的抵押E貸，目前利率只有4%，基本和理財(cái)產(chǎn)品收益持平，甚至更低一些，使企業(yè)得到了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。

（3）擴(kuò)大商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限。淡化企業(yè)門(mén)檻、行業(yè)分類(lèi)、行業(yè)限制，注重企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)扶持小微的力度、速度和能力。

（4）完善線上產(chǎn)品研發(fā)力度。踐行政府部門(mén)最多跑一次的要求，讓企業(yè)少跑、計(jì)算機(jī)多跑，企業(yè)主線上就能隨時(shí)隨地享受到銀行實(shí)惠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。特別在浙江金華，市委市政府大力創(chuàng)建無(wú)證明城市，客戶辦貸款所需資料有的是直接取消，有的是系統(tǒng)查詢，有的是客戶自己承諾，不再需要客戶提供紛繁復(fù)雜的材料。線上產(chǎn)品若能結(jié)合類(lèi)似無(wú)證明城市機(jī)理，將會(huì)有更多企業(yè)受惠。

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