鄭安安

摘 要 自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入滲透各行各業(yè)以來(lái)，民間融資渠道也隨之得以拓寬，形成了全新的金融市場(chǎng)體系。融資市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型勢(shì)必催生新的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，民間融資視域下的信息約束條件也處于變動(dòng)狀態(tài)中，現(xiàn)有法律規(guī)制下的新問(wèn)題開(kāi)始暴露。因此，現(xiàn)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下民間融資法律規(guī)制問(wèn)題的具體走向，探討其中存在的新問(wèn)題，并提出對(duì)應(yīng)解決方案，以供參考。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 民間融資 法律規(guī)制

0引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，民間融資渠道增多，各類金融活動(dòng)的開(kāi)展也更加便利，線上支付、借貸等業(yè)務(wù)層出不窮，如何加強(qiáng)民間融資的規(guī)范性，完善融資監(jiān)管職責(zé)，已成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融市場(chǎng)共同面臨的新問(wèn)題。立足于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，需透過(guò)對(duì)當(dāng)下環(huán)境的剖析，來(lái)找出民間融資法律規(guī)制的漏洞所在，并透過(guò)針對(duì)性的監(jiān)管措施加以完善，才能夠進(jìn)一步滿足當(dāng)前時(shí)代下民間融資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

1互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代民間融資法律規(guī)制發(fā)展走向分析

對(duì)于當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言，民間金融是與正規(guī)金融市場(chǎng)相互脫離也相互影響的板塊，這與國(guó)內(nèi)金融制度、市場(chǎng)特點(diǎn)息息相關(guān)。長(zhǎng)期以來(lái)，用于民間融資監(jiān)管的法律規(guī)制存在邊界模糊的問(wèn)題，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，這類問(wèn)題便暴露得愈加徹底。一方面，受互聯(lián)網(wǎng)媒介影響，民間融資的交易主體廣泛擴(kuò)大，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)質(zhì)的變遷，法律制度在這一變遷下更難滿足監(jiān)管要求，如監(jiān)管對(duì)象的確認(rèn)難以界定，金融活動(dòng)的邊界難以判別等。另一方面，透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，金融產(chǎn)品銷售模式與所應(yīng)用的交易工具開(kāi)始轉(zhuǎn)變，云計(jì)算信息量增大，供需雙方可由更自主的角度快速完成對(duì)接，這在一定程度上使民間融資法律規(guī)制的基礎(chǔ)條件發(fā)生了改變。例如，民間借貸行為需要以規(guī)范的法律規(guī)制框架為依托，雙方交付信息被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所監(jiān)管，真實(shí)性得以保障，傳統(tǒng)“人格金融”模式格局將被打破，“規(guī)則金融”模式成為主流。

總之，受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代影響，民間融資法律規(guī)制的應(yīng)用必將更為精準(zhǔn)、廣泛，其中存在的短板也將隨著網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放性特征而凸顯，對(duì)于后續(xù)調(diào)整改進(jìn)工作提供了巨大便利條件。同時(shí)，由長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的民間融資法律規(guī)制既不能直接參照正規(guī)金融市場(chǎng)模板，也應(yīng)主動(dòng)脫離傳統(tǒng)監(jiān)管制度的桎梏，因此可考慮直接創(chuàng)建全新的二元民間融資法律制度體系作為監(jiān)管基礎(chǔ)，在保障適用性的前提下推動(dòng)其發(fā)展走向成熟。

2互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代民間融資法律規(guī)制的新問(wèn)題及完善路徑

2.1系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)增加，需建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范制度

民間融資的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題始終難以攻克，尤其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融系統(tǒng)更趨于復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素隨之增加。例如，P2P板塊自發(fā)展以來(lái)，衍生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，難以朝著規(guī)范化方向發(fā)展。由目前民間融資市場(chǎng)條件來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的審慎監(jiān)管方案落實(shí)困難，可由建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度的方向出發(fā)，逐層完善民間金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的防控力。一方面，可通過(guò)剖析互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，打造全新風(fēng)險(xiǎn)防范制度框架，并用作負(fù)面效應(yīng)預(yù)判及止損方案制訂的依據(jù);另一方面，盡可能抑制風(fēng)險(xiǎn)積累效應(yīng)，提高民間融資渠道對(duì)抗經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響的能力，并做好應(yīng)急預(yù)案，抵御已知風(fēng)險(xiǎn);最后，建立用于監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)狀態(tài)的機(jī)制，制訂處理各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的監(jiān)管措施，使互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)能夠保持在可控狀態(tài)，降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于民間融資鏈條的沖擊性。

2.2服務(wù)范圍擴(kuò)大，需優(yōu)化金融監(jiān)管職能配置

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)功能逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)于金融監(jiān)管職能配置的需求也隨之提升。由服務(wù)范圍擴(kuò)大而衍生的新問(wèn)題主要體現(xiàn)于三處，一為監(jiān)管權(quán)職劃分難度加劇;二為監(jiān)管措施執(zhí)行成本增高;三為民間金融與正規(guī)金融的邊界更難區(qū)分，監(jiān)管真空范圍隨之?dāng)U大。對(duì)此，可考慮由優(yōu)化現(xiàn)有金融監(jiān)管職能配置的方向出發(fā)，在不根除現(xiàn)有體制的前提下，通過(guò)賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)自主調(diào)整、革新空間來(lái)探索進(jìn)一步優(yōu)化路徑，如順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求，擬定競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管方案、消費(fèi)者保護(hù)方案及合規(guī)監(jiān)管方案等。此外，結(jié)合民間融資法律規(guī)制中存在的實(shí)際短板，加快落實(shí)修改進(jìn)度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管統(tǒng)一化，將監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至具體金融業(yè)務(wù)與金融行為之上，體現(xiàn)法律規(guī)制的公平性。

2.3消費(fèi)市場(chǎng)混亂，需完善市場(chǎng)受眾保障制度

受互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放環(huán)境影響，參與民間融資的消費(fèi)主體日益增多，各種金融交易行為均可能存在于各個(gè)消費(fèi)階層當(dāng)中，消費(fèi)者作為金融市場(chǎng)受眾，對(duì)于保障制度的需求不斷提升。當(dāng)消費(fèi)市場(chǎng)缺乏面向受眾的有效保障制度時(shí)，金融危機(jī)等危及整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的亂象便容易就此形成。對(duì)此，民間融資市場(chǎng)需結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)特征，不斷完善市場(chǎng)受眾保障制度，提升民間融資安全性。一方面，承認(rèn)并尊重公眾參與民間融資行為的權(quán)利，凸顯民生本質(zhì)，以法律規(guī)制為引導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠價(jià)值;另一方面，將消費(fèi)者保護(hù)制度的設(shè)置作為民間融資監(jiān)管目標(biāo)之一，以不危害消費(fèi)者權(quán)益為原則發(fā)展民間融資體系，鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力量;最后，完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露系統(tǒng)，將征信引入互聯(lián)網(wǎng)金融判別環(huán)節(jié)，確保產(chǎn)生的法律責(zé)任可對(duì)應(yīng)至個(gè)人。

3小結(jié)

綜上所述，民間融資行為作為我國(guó)特色化金融現(xiàn)象之一，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠性可大大提升，但同時(shí)對(duì)于法律規(guī)制的約束力要求也不斷攀升。因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民間金融相互融合后，便應(yīng)在現(xiàn)有金融法律制度基礎(chǔ)上加以修補(bǔ)完善，以全新、全面的法律監(jiān)管制度作為民間金融發(fā)展依據(jù)，在惠及大眾的同時(shí)盡可能規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

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