高森哲

摘要：新時期以來，隨著我國居民對幸福生活追求的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了其黃金的發(fā)展時期，在用戶規(guī)模、交易總量、合作方式、支付手段等方面獲得了長足的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已全面到來。本文以余額寶為例對互聯(lián)網(wǎng)金融的便利化、低成本、廣覆蓋的特點進(jìn)行了深入的分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來趨勢予以了前瞻，同時就互聯(lián)網(wǎng)金融中的保障策略進(jìn)行了闡釋，將為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;余額寶;未來趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融可視為信息數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)的互融性結(jié)合，以P2P、網(wǎng)上銀行、第三方支付等互聯(lián)技術(shù)開展金融活動、實施金融管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，余額寶無疑是其中的佼佼者，它不僅在互聯(lián)網(wǎng)金融的版圖中開疆拓土，成為居民首先的移動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也使得在這一過程中，其逐步成長為互聯(lián)網(wǎng)金融的龍頭，引領(lǐng)者互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)向。

一、余額寶視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）低成本

阿里巴巴在2013年由螞蟻金服推出了余額寶這一產(chǎn)品，旨在為支付寶用戶提供余額的增值服務(wù)和活期自己的管理服務(wù)。一經(jīng)推出便火爆大江南北，迅速地成長為居民投資中的“網(wǎng)紅”，這不僅得益于余額寶的市場定位，更得益于其成本的低廉。我國傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品的相對復(fù)雜，多數(shù)居民對理財產(chǎn)品有著一定的芥蒂。而理財產(chǎn)品中對于小額投資的關(guān)注度也相對不足。余額寶的出現(xiàn)，正好填補(bǔ)了這一市場的空白。單筆交易成本僅為傳統(tǒng)金融營業(yè)網(wǎng)點的十分之一左右。同時，在業(yè)務(wù)辦理的時間成本、人力成本等方面也具有較大的優(yōu)勢。

（二）便利化

余額寶可視為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的產(chǎn)物，是信息數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)互融性發(fā)展的必然。在這一便民化、終端化、數(shù)字化的服務(wù)中，居民可通過智能手機(jī)、平板電腦等余額寶終端使用移動信號、近場信號等開展余額寶的相關(guān)服務(wù)。在操作上，只要手持移動終端，并下載好APP或電腦客戶端，即可實現(xiàn)對自己資產(chǎn)的管理。信息通訊技術(shù)和近場支付和遠(yuǎn)端支付技術(shù)的不斷升級，也使得余額寶呈現(xiàn)出一定的多樣性，其智能終端在傳統(tǒng)的手機(jī)、平板電腦的基礎(chǔ)身上了新的發(fā)展，支付確認(rèn)方式也從傳統(tǒng)的密碼+驗證的模式，逐步向以生物特征密保的遷移。這在較大程度上是余額寶的服務(wù)打破了時空的限制，極大地提升余額寶服務(wù)的體驗。

（三）低門檻

與傳統(tǒng)的金融理財產(chǎn)品不同，余額寶并未設(shè)置交易上的資金額度門檻。同時，在交易時間、存儲時間上也沒有做出任何強(qiáng)制性的規(guī)定。從實際操作的角度而言，余額寶的用戶即使僅在其中存款一天，也可以通過其背后的基金管理公司獲得收益。同時，這一理財?shù)倪^程中，居民可透過平臺看到自身的收益，透明化的理財方式極大地激發(fā)了居民的理財熱情。讓每一分錢交易都透明，讓每一分錢都有收益成為了其用戶基數(shù)規(guī)模擴(kuò)張的重要驅(qū)動力，而這也為余額寶累加下了海量的沉淀資金，成功地推動了這一互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）廣覆蓋

余額寶借助于平臺推廣實現(xiàn)了在用戶規(guī)模上的不斷升級，相關(guān)資料顯示，截止到2019年8月，余額寶的用戶規(guī)模也達(dá)到了6.19億人。這一數(shù)據(jù)已占到了全國總?cè)丝诘?4%，而其增長勢頭不減，仍在持續(xù)的攀升中。隨著支付寶平臺推廣力度的不斷加大，每一個潛在的支付寶用戶都會成為余額寶的用戶。對于用在年齡、學(xué)歷、資產(chǎn)等多維度的跨越，在達(dá)成其廣覆蓋的目標(biāo)的同時，也為余額寶的發(fā)展迎來了更多的受眾人群。而在流量即資本、人口即紅利的今天，這將為余額寶這一金融產(chǎn)品開發(fā)提供更為穩(wěn)定的服務(wù)對象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來趨勢及其保障策略

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的未來趨勢

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，可以預(yù)見其未來的發(fā)展將會在金融產(chǎn)品競爭、產(chǎn)業(yè)規(guī)模拓展等層面得以進(jìn)一步的發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融以便捷化、低門檻、廣覆蓋的策略，不斷發(fā)展客戶人群，將個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)和普通民眾納入其客戶規(guī)劃，在普惠型金融的理念下，實現(xiàn)金融服務(wù)雙方的共贏。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也對傳統(tǒng)以為銀行中介的思想進(jìn)行了顛覆，互聯(lián)網(wǎng)背景下的網(wǎng)絡(luò)信貸就信貸門檻、借貸流程、放貸速度都較銀行信貸更為高效而快捷，也在一定程度上對銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和理念帶來沖擊。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的開啟的同時，也迎來的大數(shù)據(jù)技術(shù)的全面成熟，這二者的結(jié)合將使得互聯(lián)網(wǎng)金融如虎添翼，在未來的發(fā)展中，將有更多基于客戶全定位的金融產(chǎn)品的開發(fā)，這不僅有助于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的效率，更有助于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的進(jìn)一步增長。再次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加速滲透到居民的日常生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也將會成為國家金融業(yè)務(wù)的重要增長點，進(jìn)而促成金融服務(wù)模式的上檔升級。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的保障策略

伴隨著5G等高信息流的移動技術(shù)應(yīng)用推廣及城市WIFI、家庭互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的全面成熟，為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)支撐。我國在互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易總量、用戶人群、服務(wù)技術(shù)等諸多得到了質(zhì)的飛躍。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，基于發(fā)展的現(xiàn)狀及未來的趨勢，應(yīng)從立法、監(jiān)管等層面展開多層次的建設(shè)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展提供保障。在這一過程當(dāng)中，一方面需加大網(wǎng)絡(luò)信息安全管理力度，一方面要從消費者的角度維護(hù)其合法權(quán)益。同時，也應(yīng)在這一進(jìn)程更理性地看待余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給我國金融也帶來的氣象，以更為包容性的管理措施推動這一業(yè)態(tài)的逐步成型。

三、小結(jié)

在經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展中的不足，其以普惠金融為導(dǎo)向，基于居民在金融需求便捷化等層面的需求，實現(xiàn)著多樣化的產(chǎn)品供應(yīng)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其對傳統(tǒng)金融業(yè)將造成一定的沖擊。這也是在未來金融也發(fā)展中亟待調(diào)和的問題。同時，相關(guān)的監(jiān)管部門也應(yīng)對這一新興的金融主體展在法律法規(guī)、管理制度等層面上的跟進(jìn)建設(shè)，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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