王翠

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，人們開始將專注點由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村金融意識較差，為改變現(xiàn)狀所以開展了普惠金融，但是其在應(yīng)用中存在較多問題。因此，需要根據(jù)其出現(xiàn)的問題制定解決對策，使其農(nóng)村普惠工作順利的進(jìn)行下去。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融視角;農(nóng)村普惠金融;可持續(xù)發(fā)展

普惠金融這一概念是在十五年前被提出的，它主要的目的就是幫助我國一些對金融意識不敏感的群眾可以更好的利用其獲得收益。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展中卻面臨著很大的問題，由于制度體系不健全、村民朋友片面理解以及征信體系不完善等原因使得問我問題日益加重，因此，需要根據(jù)這些問題找到對應(yīng)的解決辦法，使得其可以更好地位當(dāng)?shù)卮迕衽笥褞ジ嗟氖找妗?/p>

一、現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融發(fā)展中所遇到的問題

（一）對農(nóng)村金融服務(wù)的片面理解

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有嚴(yán)重的滯后性，并且農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收益浮動較大，同時對金融風(fēng)險承擔(dān)能力也是較差，種種因素就造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收益的不平衡。一般農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是相當(dāng)保守，主要承接和開展的業(yè)務(wù)就是存款和貸款的業(yè)務(wù)，即使是有一些理財?shù)漠a(chǎn)品也是無人問津，在加上人們對金融產(chǎn)品的理解比較片面，認(rèn)為其“忽悠”的成分較大，這就使得農(nóng)村金融不被人看好。再加上社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將主要的金融發(fā)展中心放在了城市中，因此金融與農(nóng)村之間的距離越來越大。

（二）農(nóng)村征信體系不健全

農(nóng)村信用環(huán)境發(fā)展較為遲緩，人們在生產(chǎn)和生活中沒有認(rèn)識到征信的重要性，因為一些客觀的原因沒有還款，即便對其進(jìn)行征信工作，一些村民也是極不配合工作。我國征信工作主要是由固定的銀行的來完成，給征信工作增加了難度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理制度和體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國社會中屬于全新的產(chǎn)業(yè)，因此在實際應(yīng)用中沒有相關(guān)的制度和體系對其進(jìn)行約束。法律法規(guī)不健全使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)凌亂不堪，沒有一個標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展模式，很多產(chǎn)品在誠信上不能得到保障。同時對其采用的監(jiān)管方式依舊使用傳統(tǒng)形式下的方法，沒有專屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的制度和體系。

（四）農(nóng)民朋友對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識還不夠全面

農(nóng)民將更多的時間和精力都放在了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，在加上自己的認(rèn)知不夠全面，對金融的了解少之又少，即使是面對一些盈利性非常高的金融產(chǎn)品依舊“穩(wěn)如泰山”。在傳統(tǒng)金融中的狀態(tài)如此，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融的情況就變得更加的嚴(yán)重。在加上社會報道中經(jīng)常發(fā)生一些金融詐騙案件發(fā)生，這更加劇了農(nóng)民對其的誤解和抵觸。因此，在實際生活中他們更愿意將自己掙得錢存放在銀行，也不會去考慮收益高的金融產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對策

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融開始向著各個服務(wù)行業(yè)當(dāng)中發(fā)展和推進(jìn)，在這樣的狀態(tài)下，大幅度提高了其運(yùn)轉(zhuǎn)的效率，將金融風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)，同時拓展了融資的方式使得資源可以的到使用，這樣的操作可以使得金融更加被大眾接受[2]。在現(xiàn)階段的發(fā)展中，全世界進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)信息時代，企業(yè)可以更好根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析找到對應(yīng)的人群，可以更好的為人們進(jìn)行服務(wù)，這是傳統(tǒng)金融不能達(dá)到的高度。既然要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融的優(yōu)點，就一定要提升農(nóng)村金融資源的供應(yīng)。

（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的融合

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，與其結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在時代的潮流中不斷的革新，使得企業(yè)在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中可以大幅度降低經(jīng)營成本，同時提升其服務(wù)的質(zhì)量和效率，這是傳統(tǒng)金融企業(yè)不能達(dá)到的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為市場的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)，與客戶之間建立了一種良好的關(guān)系，同時在工作中積累了非常多的經(jīng)驗。傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展中都發(fā)揮著自己獨特的作用，如果單單依靠其中一方的力量不能滿足客戶的實際要求。根據(jù)這樣的情況應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相結(jié)合，使兩者之間完美的融合在一起，在合作中提升互動性。在發(fā)展的過程中，可以層層交疊，在同一個平面上可以共同創(chuàng)新發(fā)展模式，避免產(chǎn)生競爭關(guān)系，這樣做可以保證其可持續(xù)發(fā)展和進(jìn)步，使其可以更好地為農(nóng)村市場服務(wù)[3]。

互聯(lián)網(wǎng)金融不管怎樣發(fā)展，歸根到底其本質(zhì)都是金融，它的核心和基礎(chǔ)是操控的人而不是技術(shù)。針對這樣的情況需要全方位的了解用戶的實質(zhì)需求，為其建立具有鮮明個性的產(chǎn)品，根據(jù)客戶的實際需求研發(fā)出不同的金融產(chǎn)品和不同的服務(wù)，針對不同的產(chǎn)品采用不同的營銷方式和手段來吸引更多的用戶。想要提升農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展，就要增加當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)網(wǎng)點，通過實地考察優(yōu)化建設(shè)方案，設(shè)置相應(yīng)的金融比那里服務(wù)點，可以在農(nóng)村小超市內(nèi)建立ATM取款機(jī)，方便當(dāng)?shù)剞r(nóng)民進(jìn)行業(yè)務(wù)。

（二）在農(nóng)村大集推進(jìn)和開展信用體系

想要完成這樣的建設(shè)，第一點就要利用大數(shù)據(jù)為根基在全國范圍內(nèi)覆蓋建立和公開征信系統(tǒng)，與此同時，在全國征信系統(tǒng)中融合互聯(lián)網(wǎng)金融，使得信息的不對稱的情況大幅度降低。第二點將現(xiàn)有的信用應(yīng)急方式進(jìn)行改善，全面建立多邊形式的信用評價模板，以此將農(nóng)村征信數(shù)據(jù)不好獲得的情況得到明顯的改善。隨著大數(shù)據(jù)和云平臺的發(fā)展，使得征信數(shù)據(jù)變得更加的豐富，不再是以前較為單一的個人信貸信息。用戶所使用的所有數(shù)據(jù)包括電商平臺交易記錄、社交網(wǎng)絡(luò)平臺的瀏覽和聊天記錄、通話記錄信息以及資金使用情況，這些數(shù)據(jù)信息都能夠被當(dāng)作是授信的憑證。第三點就要將現(xiàn)有的信用約束制度進(jìn)行完善，使其可以更好地為用戶進(jìn)行服務(wù)，與此同時保證了信用資源可以全面共享，針對一些違約情況可以提升違約成本，進(jìn)而改變農(nóng)村金融的信用狀態(tài)。

（三）全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理制度和體系

想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村惠普金融的發(fā)展，就要全面建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理制度和體系，根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際情況和要求，以及國家相關(guān)法律法規(guī)，在農(nóng)村內(nèi)出臺和建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)章制度，保證在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中避免違法情況的發(fā)生。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的出現(xiàn)，可以幫助相應(yīng)的制度更好的在實際中進(jìn)行應(yīng)用，建立起一個和諧安全的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融中建立相應(yīng)的等級評價制度，可以將所有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個全面的劃分，將所有的業(yè)務(wù)經(jīng)營主體更具不同情況進(jìn)行分類管理，這樣的操作也使得管理工作的開展，降低了危險情況的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)平臺信息泄露制度規(guī)范的建立，迫使相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)要提供真實、有效、規(guī)范以及科學(xué)的信息，在第三方監(jiān)管的作用下，打開了監(jiān)督管理的道路，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更加的自律以及對風(fēng)險控制的能力。針對一些打互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的違規(guī)行為，要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)厲對其進(jìn)行打擊，確保互聯(lián)網(wǎng)金融在使用中不會受到其他影響，進(jìn)而保證其相關(guān)權(quán)益，使農(nóng)村普惠金融可以更好地為人們進(jìn)行服務(wù)。

我國監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)明確自己的職責(zé)和任務(wù)，在農(nóng)村開展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一項比較新的產(chǎn)物，現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顟B(tài)依舊是剛起步，因此要對其做好管控的工作，不能任其隨波逐流，自由發(fā)揮，野蠻生長，與此同時，也不能追求所謂的低風(fēng)險就控制互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況，利用科學(xué)的眼光去看待這個新鮮事物，在加強(qiáng)監(jiān)管力度的同時，也要保證其發(fā)展空間的彈性，一張一弛可以更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，同樣這也使得監(jiān)管得到大眾的認(rèn)可。

（四）提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和了解

農(nóng)民在面對這一新鮮事物時可能會用異樣的眼光，在這個時候就需要利用一些途徑來提升農(nóng)民對其的認(rèn)識，最主要的是要讓其感受到互聯(lián)網(wǎng)金融可以給自己帶來的利益。根據(jù)這樣的情況可以通過微信公眾號、微博、短視頻軟件以及一些網(wǎng)絡(luò)課程和具有公益類型的講座，全方位地向農(nóng)民朋友進(jìn)行介紹。在宣傳的過程中，普及計算機(jī)使用的知識和技能，這樣可以更好的幫助農(nóng)民朋友通過計算機(jī)使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在這一過程中，農(nóng)民的學(xué)習(xí)欲望被大大地激發(fā)出來，也改變了對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，使其自愿地了解相關(guān)產(chǎn)品。在培訓(xùn)的同時，還要注意提升農(nóng)民對金融風(fēng)險的防控能力。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上幫助農(nóng)民獲得更多的利益，但是在收益的同時也會伴隨著一定的風(fēng)險，適時地引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民要根據(jù)自己的實際情況來選擇使得金融產(chǎn)品，同時也要做好承擔(dān)金融風(fēng)險的準(zhǔn)備。

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融開始在農(nóng)村普惠中發(fā)揮著重要的意義。但是在實際發(fā)展和應(yīng)用卻面臨著不少的問題，想要改善這一情況就要將問題深入解決，讓農(nóng)民發(fā)自肺腑地認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融，完善征信體系可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，制度和體系的建立則是對“歪門邪道”進(jìn)行警告。

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