葛通

摘要：隨著我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)進程的不斷加劇以及我國各方面實力的不斷提升，國內(nèi)各個領(lǐng)域和行業(yè)也得到了相當(dāng)程度的發(fā)展，我國人民的生活質(zhì)量也因此得到了相當(dāng)大的改善。眾所周知，銀行是國家的重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，銀行幾乎與我國所有領(lǐng)域的所有行業(yè)都有著非常緊密的聯(lián)系。銀行除了為個人或單位提供存取款、轉(zhuǎn)賬和購買基金的業(yè)務(wù)之外，還能夠為客戶提供信用貸款的業(yè)務(wù)。隨著時代的發(fā)展和社會的進步，我國人民在購買一些商品和單位在進行一些商業(yè)活動時，都會選擇到銀行辦理信用貸款業(yè)務(wù)，然而，這類的信用貸款業(yè)務(wù)所涉及的金額一般都比較大。隨著國家對民生問題的關(guān)注度持續(xù)上升，我國也開始加強了普惠金融的建設(shè)，這對提高國民生活水平、促進我國發(fā)展都具有相當(dāng)重要的意義，因此，應(yīng)該加強各個銀行的普惠金融能力的建設(shè)，將工作深入到基層中，落實到每一個銀行的網(wǎng)點，切實保障每個民政都能享受到國家普惠金融政策所帶來的便利。本文基于我國各個銀行的普惠金融工作開展?fàn)顩r，針對于我國銀行網(wǎng)點的普惠金融能力建設(shè)狀況進行了分析和探討，并提出了相關(guān)強化普惠金融建設(shè)的措施，以供相關(guān)工作人員在進行銀行網(wǎng)點普惠金融能力建設(shè)工作時參考。

關(guān)鍵詞：銀行網(wǎng)點;普惠金融;能力強化;工作建設(shè)

一、普惠金融體系概述及其在我國發(fā)展

普惠金融體系又稱普眾惠金融體系，其概念來源于聯(lián)合國于2005年進行小額信貸年宣傳時的一個短語“inclusive financial system”。普惠金融體系的實質(zhì)就是指為社會各個階層和群體提供服務(wù)的金融體系，所以普惠金融的建設(shè)實際就是一項惠民工程的建設(shè)。普惠金融包含“讓所有人擁有享受金融服務(wù)的機會和權(quán)利”、“革新金融體系”以及“重視貧困人口和低端客戶的金融服務(wù)權(quán)利，開展微型或小額信貸/金融服務(wù)”這三個層次的內(nèi)容。inclusive financial system最早由中國小額信貸聯(lián)盟于2005年前引進，并將其翻譯為普惠金融體系來將其作為國際小額信貸年的宣傳語。2005年起，我國相關(guān)部門與聯(lián)合國開發(fā)計劃署開始聯(lián)合開展中國普惠金融體系的建，2013年國家開始更加重視普惠金融體系的發(fā)展。

二、銀行網(wǎng)點加強普惠金融能力建設(shè)的意義

自2017年開始，我國政府就在年度政府工作報告中提到建立發(fā)展普惠金融體系，大型國有銀行就要做好帶頭作用，并發(fā)布以一系列相關(guān)文件，各大商業(yè)銀行以及國有銀行也開始籌備和設(shè)立普惠金融體系相關(guān)的部門，而這對于各個銀行網(wǎng)點進行普惠金融體系建設(shè)、強化各個銀行網(wǎng)點的普惠金融能力建設(shè)都起到了相當(dāng)好的牽引作用，必須承認和肯定各個銀行以及銀行網(wǎng)點進行普惠金融能力建設(shè)強化的工作。國有大型銀行在我國現(xiàn)有銀行體系中所占有的市場份額是最大的，而各大商業(yè)銀行對于金融行業(yè)的發(fā)展也有其獨特的推動作用，因此這兩方面的條件都非常適合我國普惠金融體系的發(fā)展。因為普惠金融的實質(zhì)內(nèi)容是為社會各個階層和群體提供金融服務(wù)，因此其建立和發(fā)展是基于原有的金融體系，而非一個獨立的新的金融體系。在基于國有銀行市場占比大以及商業(yè)銀行對于普惠金融體系的發(fā)展有獨特的推動作用的條件上，各個銀行的網(wǎng)點加強普惠金融能力的建設(shè)實際上是非常有優(yōu)勢的，會得到上述兩個條件的大力推動。各個銀行網(wǎng)點加強普惠金融能力建設(shè)更夠讓中小企業(yè)和個人（尤其是遭受傳統(tǒng)大型金融服務(wù)排斥的低端客戶）享受到與其相適應(yīng)的金融服務(wù)，更好的更方便的解決其生活和工作上的用錢問題。所以，加強銀行網(wǎng)點普惠金融能力的建設(shè)是解決民生問題、推動金融行業(yè)以及國家發(fā)展的一項重要、有效的手段[1]。

三、我國普惠金融建設(shè)面臨的困難

隨著我國政府相關(guān)部門對普惠金融的重視，普惠金融也上升成為了國家層面上的金融發(fā)展戰(zhàn)略，其理念的普及度也越來越高，然而在普惠體系實際建設(shè)中，一些銀行網(wǎng)點還未能夠理解到普惠金融的意義，所以在進行普惠金融體系之時也存在著許多問題，遭遇了許多挫折，而這也是進行銀行網(wǎng)點普惠金融能力強化的原因。我國普惠金融建設(shè)中面臨的困難主要表現(xiàn)在“金融結(jié)構(gòu)”以及“金融基礎(chǔ)設(shè)施”兩個方面。

（1）金融結(jié)構(gòu)。隨著我國市場經(jīng)濟的改革的不斷深化，我國的金融體系也已經(jīng)比較完善。然而，我國金融機構(gòu)不論其規(guī)模大小，都普遍傾向于所謂的“高端客戶”，即各大企業(yè)、國企以及高收入人群，這就使得中小型企業(yè)以及普通收入的個人很難享受到金融服務(wù)。但近年來，隨著普惠金融的普及，我國各地區(qū)金融機構(gòu)也在越來越多的為所謂的“低端客戶”提供金融服務(wù)，這對我國金融體系的良性發(fā)展無疑是具有推動作用的。

（2）金融基礎(chǔ)設(shè)施。由于普惠金融面向的是全社會各階層群體，因此金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)對于普惠金融的發(fā)展和相關(guān)活動的開展來說是必須的。在開展普惠金融服務(wù)工作時，經(jīng)常會出現(xiàn)新客戶的基本資料和信息很難獲得，這導(dǎo)致對客戶的信用以及風(fēng)險評估很難進行，造成業(yè)務(wù)進度受阻。而客戶信息的獲取與金融基礎(chǔ)設(shè)施的設(shè)立既有密切的聯(lián)系，因此需要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施的設(shè)立。

四、系統(tǒng)加強銀行網(wǎng)點普惠金融能力的建設(shè)

系統(tǒng)地加強銀行網(wǎng)點普惠金融能力的建設(shè)主要從以下幾個方面入手。

（1）提高服務(wù)對象的金融能力基礎(chǔ)。提高“微”、“弱”群體的金融能力基礎(chǔ)是實現(xiàn)普惠金融服務(wù)目標(biāo)的重要方法，需要提高其對于金融知識的了解度、對金融產(chǎn)品和服務(wù)的熟悉度、對個體資金的使用能力以及自身金融權(quán)益的保護和自主能力。只有切實加強弱勢群體的金融能力，才能夠有效推動普惠金融發(fā)展。

（2）提高普惠業(yè)務(wù)的效率。這一點主要包括針對不同的客戶提供適合其情況的金融服務(wù)、加強普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性以及構(gòu)建科學(xué)合理的治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理體系。

（3）建立合適的風(fēng)險管控模式。普惠金融相較于以往其他的金融業(yè)務(wù)有所不同，因此其管理模式和方法也應(yīng)該針對其實際情況來進行合理的建立。隨著我國科技的發(fā)展，在管理模式建立時，也可以與信息化技術(shù)相結(jié)合，提高管理的效率。

總結(jié)

綜上所述，普惠金融體系是使我國民眾受益的良好金融體系，應(yīng)該加大其發(fā)展力度，各個銀行網(wǎng)點也應(yīng)該加強其普惠金融能力的建設(shè)，為推進我國金融行業(yè)發(fā)展和人民生活水平提高做出貢獻。

參考文獻：

[1]道月泓.強化普惠金融建設(shè)，提升信貸服務(wù)水平[J].共產(chǎn)黨人，2014，20.