鄭逸文

摘要：進入新世紀之后，隨著全球金融市場的快速發(fā)展，金融科技這一概念也隨之產生。金融科技為全球金融業(yè)的發(fā)展提供了一個新的思路和方向，并在近年來，金融科技行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。本文基于此，首先介紹了金融科技的類別，分析了其在監(jiān)管和發(fā)展方面存在的問題，最后探究了金融科技監(jiān)管的未來發(fā)展前景，希望能夠為相關的行業(yè)從業(yè)人員提供指導和幫助。

關鍵詞：金融科技監(jiān)管;現(xiàn)狀;未來發(fā)展

一、金融科技的分類

1.1網絡融資

網絡融資是當前金融科技的重要分類，通過分析當前全球網絡融資的實際情況可以發(fā)現(xiàn)，很多國家在進行網絡融資時將重點放在了小額消費貸款以及小額股權融資的發(fā)展方面，這種發(fā)展思路對于惠普金融的實現(xiàn)具有十分重要的推動作用。但是從長遠角度來看，惠普金融領域的發(fā)展存在較為明顯的局限性，當其擴大到大型項目融資后，網絡融資的優(yōu)勢遠不及商業(yè)銀行吸引投資者，因此，網絡融資只是現(xiàn)代金融體系的補充，無法實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融行業(yè)的取代。另外，從監(jiān)管角度著手進行分析，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行金融風險在網絡融資當中也同樣存在，因此相關的監(jiān)管條例和原則可以同時應用。

1.2互聯(lián)網移動支付

通過分析全球范圍內互聯(lián)網移動支付的情況，可以發(fā)現(xiàn)我國的互聯(lián)網移動支付體量較大，目前來說，我國借助互聯(lián)網實現(xiàn)第三方制度的技術以及商業(yè)模式發(fā)展十分快，有效提升了支付的便捷性和支付效率，這對于完善我國的現(xiàn)代化金融體系具有十分重要的意義。隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展以及移動支付技術的不斷成熟，互聯(lián)網移動支付必然會對當前傳統(tǒng)的銀行體系造成沖擊，但是從長遠發(fā)展角度來看，互聯(lián)網移動支付和傳統(tǒng)銀行體系之間是合作共贏關系，且二者無法對商業(yè)銀行體系進行完全取代。從監(jiān)管角度來說，互聯(lián)網移動支付存在著十分明顯的監(jiān)管風險，如何保護用戶信息、資產安全仍然是移動互聯(lián)網支付監(jiān)管的重要問題。

1.3智能金融理財

智能金融理財服務，具體來說就是借助人工智能來實現(xiàn)用戶資金管理以及金融顧問服務的一種資金服務形式。從全球范圍內進行分析，智能金融理財這種服務仍然處于起步階段，這主要是金融行業(yè)的服務模式和服務內容均比較復雜，人工智能能否有效提升自身的學習和應用能力直接關乎著該行業(yè)的未來發(fā)展，因此智能金融理財服務的成熟和普及仍然任重而道遠。

1.4區(qū)域鏈技術

區(qū)域鏈技術具有分布式、加密、智能合約等特征，因此其不確定性十分明顯，但是對于金融科技行業(yè)來說，區(qū)域鏈技術是一項基本技術。該技術目前在金融行業(yè)的發(fā)展和成熟方面仍然存在一些尚未解決的問題，但是區(qū)域鏈技術一旦成熟，對于現(xiàn)有的金融行業(yè)模式會產生顛覆性的影響。

二、現(xiàn)階段金融科技行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2.1缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標準

通過分析全球范圍各國對金融科技的監(jiān)管情況，可以發(fā)現(xiàn)各國的金融科技監(jiān)管主要集中在電子貨幣以及網絡融資等方面，與其他幾種類型相比，電子支付監(jiān)管已經十分完善，但是區(qū)域鏈技術由于不成熟，其對應的監(jiān)管也沒有完善鋪展開來，整體來說，對于金融科技的監(jiān)管仍然缺乏一定的標準，采取的措施也不盡相同。舉例來說，對于P2P的監(jiān)管，各個國家制定的監(jiān)管標準各不相同，缺乏全球的統(tǒng)一標準。這種情況在電子貨幣的監(jiān)管方面更加突出，有調查顯示，針對比特幣的監(jiān)管，在50個被調查國家中，有48個國家采取的監(jiān)管標準不統(tǒng)一。

2.2監(jiān)管合作不到位

金融科技的發(fā)展在一定程度上體現(xiàn)出其無國界競爭的特點，這和傳統(tǒng)的金融行業(yè)是不一致的，在進行金融監(jiān)管時，由于金融科技采取了跨界的形式，因此監(jiān)管合作以及緊急情況應對的難度比較大，監(jiān)管合作呈現(xiàn)出明顯的滯后性。舉例來說，螞蟻金融隨著全球互聯(lián)網金融產業(yè)的快速發(fā)展覆蓋到了全球的220個國家和地區(qū)，同時在很多國家，螞蟻金融參與到了金融機構的建設當中，但是分析其跨界監(jiān)管情況，可以發(fā)現(xiàn)螞蟻金融在消費者權益保護以及金融監(jiān)管方面都沒有形成完善的規(guī)章制度安排，這對于金融科技的發(fā)展是不利的。

三、金融科技監(jiān)管的未來發(fā)展前景

3.1明確監(jiān)管職責

在進行金融科技監(jiān)管時，監(jiān)管人員需要意識到其本質仍然是進行金融活動的監(jiān)督，對于很多國家來說，在其金融科技發(fā)展的過程中，需要切實遵守制定的金融監(jiān)管原則。針對金融科技監(jiān)管的未來發(fā)展前景，很多國家的金融行業(yè)認為沒有必要再設立金融科技監(jiān)管部門，僅靠現(xiàn)有的監(jiān)管框架便能夠實現(xiàn)對金融科技行業(yè)的有效監(jiān)管。但是需要注意的是，金融科技發(fā)展初期，針對監(jiān)管職責的分布要求是十分明確地，因此，未來金融科技監(jiān)管的關注點之一便是如何對金融科技進行分類以及如何進行金融科技行業(yè)各個分支領域的監(jiān)管。現(xiàn)階段，國際上針對以上問題的看法存在著差異，但是關注的核心點仍然是在監(jiān)管框架內明確監(jiān)管職責。

3.2鼓勵創(chuàng)新

現(xiàn)階段，很多國家針對金融科技監(jiān)管都在積極進行創(chuàng)新，創(chuàng)新模式通過歸納可以分為監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新加速器以及創(chuàng)新中心三種類型，各種類型均可以獨立存在并使用。具體來說，監(jiān)管沙盒是對金融科技創(chuàng)新產品以及服務的虛擬測試。通過該模式的應用能夠有效保障消費者的正當權益，同時加速產品的創(chuàng)新和投入運營。創(chuàng)新中心則是支持引導除監(jiān)管之外機構來對金融監(jiān)管框架進行分析和理解，并對創(chuàng)新中監(jiān)管以及相關的監(jiān)管規(guī)章制度進行識別。創(chuàng)新加速器則是指讓政府介入進來，和金融科技機構形成一定的合作機制，通過政府指定相應的政策來推動金融科技的快速發(fā)展。

四、結語

綜合全文，在經濟和科技快速發(fā)展的大環(huán)境下，金融科技得到了廣泛的關注?，F(xiàn)階段，金融科技發(fā)展仍然處于起步階段，因此在發(fā)展過程中存在著很多的阻礙。在未來發(fā)展過程中，需要對金融科技的監(jiān)管職責進行明確，并積極鼓勵創(chuàng)新以及尋求和政府部門的合作，有效推動肌肉農科技的發(fā)展以及安全保障。

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