洪綿群

【摘 要】我國農(nóng)村經(jīng)濟在這方面存在著嚴重的不足。由于我國農(nóng)村正規(guī)金融體系的薄弱，導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)濟發(fā)展的緩慢。本文從農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā)，深入研究了我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在經(jīng)濟環(huán)境中存在的問題，進而提出了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展的對策，以期為我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展帶來幫助。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟，正規(guī)金融機構(gòu)，對策

自從新農(nóng)村金融機構(gòu)試點建設(shè)以來受到廣泛關(guān)注。國內(nèi)對它們的研究主要集中在發(fā)展的必要性、現(xiàn)有系統(tǒng)的評價、運行過程中存在的問題及解決對策等方面。盡管人們對新農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展存在一些擔(dān)憂，但相關(guān)研究尚未深入系統(tǒng)地開展。本文結(jié)合國際經(jīng)驗，從理論和實證兩個角度研究了我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。研討了我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)存在的問題，并提出了針對我國金融機構(gòu)的意見和建議。以期為相關(guān)部門制定關(guān)于金融機構(gòu)相關(guān)政策提供決策依據(jù)，引導(dǎo)和推動新農(nóng)村金融機構(gòu)全面提升可持續(xù)發(fā)展能力，促使農(nóng)村金融機構(gòu)可以更高效、更穩(wěn)定。

1 農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村政策性金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

本文以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例進行分析和解釋。雖然金融機構(gòu)很少引導(dǎo)農(nóng)村政策，但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是典型的。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，二十歲時總是從組織中組織機構(gòu)體系并調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。成立于1994年，直到1998年3月，其主要業(yè)務(wù)同時涉及石油收購貸款，食品，棉花，庫存，銷售貸款和特殊農(nóng)業(yè)貸款。食品和棉花公司已經(jīng)開發(fā)了扶貧貸款，主要從事1998年3月至2004年7月的食品，棉花和石油采購融資。

擴大農(nóng)業(yè)，林業(yè)，畜牧業(yè)，漁業(yè)生產(chǎn)，加工，轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)科技等農(nóng)村。加大對農(nóng)業(yè)科技貸款的支持力度，增加農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的信譽。截至2011年底，人民幣貸款總額1314.65億元，年末人民幣貸款余額1873.08億元，比年初增加2025億元，增長12.1%。全年累計糧食，棉花和石油貸款432.6億元，去年同期支持155.9億元，31013.3億公斤，103.33億公斤棉花和795億公斤石油。積極配合國家規(guī)定和其他主要農(nóng)產(chǎn)品管理，共實現(xiàn)糖，肉，肥預(yù)融資44.19億元。優(yōu)先考慮糧食，棉花和石油，積極支持農(nóng)業(yè)技術(shù)和技術(shù)創(chuàng)新。主要工業(yè)企業(yè)和加工企業(yè)共獲得貸款1560億元，農(nóng)業(yè)科技貸款4971戶，農(nóng)業(yè)科技貸款629億元，項目225個。積極支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，中長期貸款327.8億元，6697億元。截至年末，未償還貸款余額739.2億元，比年初增加2660億元。其中，新農(nóng)村建設(shè)用水權(quán)和貸款余額增加到380999億元，比上年增加66699億元，增長150倍。債務(wù)發(fā)行較上年增加人民幣12，000億元，增長29.6%。壞賬率為1.46%，較年初下降1.33%。制備率達到162%，達到了綜合制備范圍。資產(chǎn)收益率達到2.1個百分點，增長0.9個百分點。成本比率下降20.6%，7.5%。利潤為83億元。

1.2新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀

2006年，銀監(jiān)會放寬了當?shù)亟鹑谑袌龅臏嗜胝?。然后，他提出了開放區(qū)域金融市場的試點計劃，允許私人資本在該地區(qū)建立新的區(qū)域金融機構(gòu)。其基本原則可以將這18個字簡單地稱為“低門檻，嚴格監(jiān)督，增加代理，推廣服務(wù)，先行”。2007年3月，四個新的區(qū)域金融機構(gòu)正式啟動。2008年（2008年），試點地區(qū)從6個地區(qū)（地區(qū)）擴展到31個國家（地區(qū)和城市），并宣布了一系列政策文件，以支持和規(guī)范新的農(nóng)村金融機構(gòu)。新的區(qū)域金融機構(gòu)包括區(qū)域銀行，區(qū)域共同基金和貸款公司。三種新型農(nóng)村金融機構(gòu)的比較：投資實體，資本，法律地位和監(jiān)督。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的數(shù)據(jù)，截至2018年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款余額為14.6萬億元，區(qū)域銀行貸款余額為1，340億元。區(qū)域銀行的農(nóng)業(yè)貸款余額占銀行機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的0.89%，區(qū)域銀行貸款余額為0.89%。中國的農(nóng)村共同基金是440萬元。這些數(shù)據(jù)反映了農(nóng)村銀行和農(nóng)村共同基金的信貸狀況。該服務(wù)具有盆景金融的典型特征。截至2018年底，726家區(qū)域性銀行（已開業(yè)635家），10家貸款公司，50家農(nóng)村互助合作社（46家已開業(yè)），473家，中西部地區(qū)東部共有242家銀行業(yè)金融機構(gòu)，其中60.2%為區(qū)域金融機構(gòu)，443家為313家，區(qū)域金融機構(gòu)為786家，占39.8%。新農(nóng)村金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款80.3億元，其中農(nóng)民62億元，農(nóng)民3430億元，貸款余額80%，貸款1340億元。中國正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的高峰狀況已經(jīng)達到。

2 我國正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題及原因分析

2.1缺乏有效的風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移和利益補償機制

一般來說，我國農(nóng)村金融具有高風(fēng)險、低收入的特點。資金需求方一般收入水平低，住房分散，單筆貸款規(guī)模小，缺乏必要的擔(dān)保和抵押品。由于缺乏有效的利益補償和風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制，三個農(nóng)村經(jīng)濟體的弱勢與信貸資金的盈利能力之間的矛盾無法解決，最終導(dǎo)致商業(yè)金融機構(gòu)逐漸放棄農(nóng)村金融市場。

2.2各機構(gòu)之間缺乏適度競爭

很多的金融機構(gòu)并不把農(nóng)村作為一個主要市場進行運作，農(nóng)村信用社是一個典型作用于農(nóng)村市場的機構(gòu)，在我國農(nóng)村金融市場提供金融支持，甚至在許多地區(qū)也處于壟斷地位。目前，中國農(nóng)村市場的現(xiàn)實是信貸資源稀缺，競爭激烈的農(nóng)村金融市場還遠未形成，金融機構(gòu)之間缺乏適度競爭，還不利于金融機構(gòu)自身的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場賣方市場明顯，農(nóng)民和中小農(nóng)村企業(yè)地位薄弱和被動。而金融機構(gòu)也缺乏創(chuàng)新和改進的動力，因為競爭較少。

3 我國農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展的政策建議

3.1建立利益補償和風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制

要快速建立利潤補償機制和風(fēng)險多元化，鼓勵商業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融支持活動，鼓勵增加農(nóng)業(yè)支持資金。增加農(nóng)民和小企業(yè)貸款的根源，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，展示價格發(fā)現(xiàn)，期限保證和多維風(fēng)險的影響。發(fā)揮保障機制的作用，控制農(nóng)村金融支持信貸風(fēng)險，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利能力，確?？沙掷m(xù)的金融支持，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，推進農(nóng)業(yè)保險制度和農(nóng)村信貸建設(shè) 保證制度。

3.2形成廣覆蓋和差異化競爭的市場格局

要加強對外系統(tǒng)建設(shè)，必須穩(wěn)定農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)有網(wǎng)點數(shù)，加強網(wǎng)點服務(wù)功能，提高網(wǎng)點覆蓋率。鼓勵各類商業(yè)和外資銀行進入農(nóng)村，拓展業(yè)務(wù)，適當增加農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量。農(nóng)村商業(yè)銀行可以實現(xiàn)優(yōu)越產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的界定，建立完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度，加強公司管理，著力提高經(jīng)營業(yè)績。發(fā)展農(nóng)村合作金融機構(gòu)未來改革的道路應(yīng)主要選擇股份型農(nóng)村商業(yè)銀行。推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，如村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村合作基金合作社和小額貸款公司。同時，維護有序的市場競爭秩序，定位金融機構(gòu)的目標市場，支持特色金融產(chǎn)品的發(fā)展和差異化競爭，建立互補，互助，信息共享的市場結(jié)構(gòu)。

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（作者單位：海南師范大學(xué)）