楊宇

摘? ?要：文章以解決交通安全為主線，研究汽車AI大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)合AI、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈，通過總結(jié)和對(duì)比國(guó)內(nèi)外智能駕駛輔助技術(shù)在解決交通問題的方法時(shí)，發(fā)現(xiàn)智能管理輔助系統(tǒng)（Advanced Driver Assistance System，ADAS）能夠大幅度地降低車禍。通過ADAS傳感器采集數(shù)據(jù)、可信計(jì)算，能夠?qū)?shù)據(jù)真實(shí)地刻畫到每個(gè)用戶的駕駛行為，基于區(qū)塊鏈不可篡改的數(shù)據(jù)賬本，將數(shù)據(jù)應(yīng)用到保險(xiǎn)應(yīng)用，通過主動(dòng)干預(yù)的方式降低理賠率。同時(shí)，通過保險(xiǎn)的市場(chǎng)激勵(lì)方式，讓高風(fēng)險(xiǎn)用戶承擔(dān)高的保費(fèi)支出，讓低風(fēng)險(xiǎn)用戶享受保費(fèi)的折扣，實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體交通風(fēng)險(xiǎn)的下降。

關(guān)鍵詞：智能駕駛輔助系統(tǒng);可信計(jì)算;大數(shù)據(jù);保險(xiǎn);區(qū)塊鏈

Abstract： With the Articles to solve the traffic safety as the main line， the car AI big data technology applied in the field of insurance， combined with the AI， the Internet of things， big data and combined with block chain， through summarizing and comparing the domestic and foreign intelligent driving assistive technology on the way to solve the traffic problems， found ADAS can greatly reduce the traffic accident， through the ADAS sensors to collect data， through the trusted computing， can the true portrayal of data to each user's driving behavior， based on the data block chain not tamper with the book， the data is applied to the insurance application， through active intervention to reduce the odds， At the same time， through the insurance market incentives， high-risk users can bear high premium expenses， and low-risk users can enjoy premium discounts， so as to reduce the overall traffic risk of the society.

Key words： ADAS; trusted computation; big data;insurance; blockchain

1 引言

交通安全已經(jīng)成為全球城市化的共識(shí)問題，交通死亡率居高不下，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與信息技術(shù)變革正在發(fā)生共振，將保險(xiǎn)業(yè)帶入一個(gè)更廣闊的全新發(fā)展領(lǐng)域，人工智能、無人駕駛技術(shù)等新興科技被視為人類繼蒸汽機(jī)時(shí)代、電器時(shí)代和信息時(shí)代之后的第四次工業(yè)革命。中國(guó)也是目前這次工業(yè)革命的重要試驗(yàn)場(chǎng)?？萍嫉陌l(fā)展極大地改進(jìn)了保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，改良了保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)，改變了保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)使命?？萍几淖儽ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)改變生活。智能駕駛和保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的結(jié)合將會(huì)降低車禍，保證人民生命安全，最終為保險(xiǎn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)化的轉(zhuǎn)型提供解決路徑。

2 車險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀

2018年車險(xiǎn)公司平均綜合成本率高達(dá)100.1%，綜合賠付率58.78%，綜合費(fèi)用率40.46%。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為保險(xiǎn)擺脫困境提供了前沿的解決方案，區(qū)塊鏈為“技術(shù)”監(jiān)管提供了最有效地手段。同時(shí)，國(guó)家把區(qū)塊鏈作為自主創(chuàng)新技術(shù)的核心突破口，是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的無法篡改、可追溯，強(qiáng)化信息對(duì)稱與交易安全，建立多方驗(yàn)證同態(tài)加密信任共識(shí)機(jī)制，搭建實(shí)時(shí)的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”管理和數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，有效地降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管的有效性、及時(shí)性;區(qū)塊鏈技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)建了一個(gè)具有剛性約束的信任體系，使得所有保險(xiǎn)環(huán)節(jié)、參與機(jī)構(gòu)各盡其責(zé)，分布協(xié)同的自治組織形成透明、可靠、信任的保險(xiǎn)社會(huì)。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)

據(jù)瑞再研究院最新Sigma報(bào)告顯示，2018年全球保費(fèi)首次突破5萬(wàn)億美元關(guān)口，占全球生產(chǎn)總值（GDP）的6%以上。保險(xiǎn)是一個(gè)規(guī)模巨大的行業(yè)，保險(xiǎn)的目的是降低和管控風(fēng)險(xiǎn)，制度、技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵，而區(qū)塊鏈為“技術(shù)”監(jiān)管提供了最有效的手段?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的無法篡改、可追溯特性，同態(tài)加密保證交易安全，建立多方驗(yàn)證的交互式共識(shí)信任機(jī)制，可形成一個(gè)透明、可靠、信任的保險(xiǎn)社會(huì)，結(jié)合駕駛?cè)藬?shù)據(jù)，在保證數(shù)據(jù)真實(shí)可信的前提下，可構(gòu)建基于區(qū)塊數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)互助組織。區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)在于：（1）智能化合約;（2）多方驗(yàn)證和同態(tài)加密確保數(shù)據(jù)安全;（3）基于時(shí)間戳的無法篡改和數(shù)據(jù)可追溯性;（4）基于分布式存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)不易丟失。

4 ADAS及發(fā)展趨勢(shì)

智能駕駛輔助系統(tǒng)（Advanced Driver Assistance System，ADAS）是利用安裝于車上的各式各樣的傳感器，在第一時(shí)間收集車內(nèi)外的環(huán)境數(shù)據(jù)，進(jìn)行靜、動(dòng)態(tài)物體的辨識(shí)、偵測(cè)與追蹤等技術(shù)上的處理，從而能夠讓駕駛者在最快的時(shí)間察覺可能發(fā)生的危險(xiǎn)，以引起注意和提高安全性的主動(dòng)安全技術(shù)。早期的ADAS 技術(shù)主要以被動(dòng)式報(bào)警為主，當(dāng)車輛檢測(cè)到潛在危險(xiǎn)時(shí)，會(huì)發(fā)出警報(bào)提醒駕車者注意異常的車輛或道路情況，利用ADAS和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，主動(dòng)干預(yù)用戶的駕駛行為習(xí)慣，為車險(xiǎn)的定價(jià)由被動(dòng)轉(zhuǎn)入主動(dòng)提供了新的視角。

4.1 ADAS國(guó)外發(fā)展?fàn)顩r

美國(guó)高速公路安全管理局自2011年起就將汽車前碰撞預(yù)警納入車輛安全評(píng)分，并規(guī)定自2018年開始五星安全標(biāo)準(zhǔn)車輛必須配備自動(dòng)緊急制動(dòng)。美國(guó)高速公路安全管理局在汽車五星安全標(biāo)準(zhǔn)中明確加入ADAS，并指出，高達(dá)94%的汽車事故與人為失誤有關(guān)，因此強(qiáng)烈建議安裝ADAS主動(dòng)安全系統(tǒng)。

4.2 ADAS對(duì)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的案例

以色列保監(jiān)局發(fā)布的基于ADAS的索賠報(bào)告?；诒ｋU(xiǎn)在防撞系統(tǒng)的效能因素精算研究，該研究測(cè)試了具有正向碰撞警告系統(tǒng)的影響（FCW）系統(tǒng)和車道偏離預(yù)警系統(tǒng)（LDW），由Mobileye為案例，對(duì)以色列的期望索賠成本表。

表1中的數(shù)字表明，該系統(tǒng)可以減少索賠頻率59%。然而，這樣的結(jié)果應(yīng)該是把混雜因素去除后測(cè)試的。

根據(jù)中國(guó)交通部測(cè)試，配備了高級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS），在駕駛員發(fā)生碰撞前發(fā)出報(bào)警提醒駕駛，車輛風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)（Risk Ratio）平均降低21～35%。

5 區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)的影響

利用區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新，融合互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)所有數(shù)據(jù)價(jià)值互聯(lián)，可打造優(yōu)良的區(qū)塊鏈數(shù)字保險(xiǎn)發(fā)展生態(tài)圈，以區(qū)塊鏈創(chuàng)新引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。區(qū)塊鏈將使保險(xiǎn)業(yè)擁有操作過程高效透明、大幅節(jié)約理賠成本、數(shù)據(jù)高度安全等優(yōu)勢(shì)，給傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域帶來巨大變化和突破。

6 ADAS和UBI結(jié)合對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響

UBI車險(xiǎn)是基于車主駕駛行為及使用車輛的保險(xiǎn)，通過搜集車主的駕駛習(xí)慣以及大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，為保險(xiǎn)定價(jià)提供依據(jù)，研究ADAS與UBI相結(jié)合的智能駕駛大數(shù)據(jù)模式對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值。研究區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響，可通過智能駕駛大數(shù)據(jù)的事前預(yù)防、事中管理，發(fā)現(xiàn)事后控制，全面提升車險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，發(fā)現(xiàn)智能駕駛大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)結(jié)合對(duì)保險(xiǎn)的影響。

事前預(yù)防：利用ADAS技術(shù)主動(dòng)預(yù)防事故，應(yīng)用了前碰撞預(yù)警系統(tǒng)、車道偏離預(yù)警系統(tǒng)、自動(dòng)報(bào)警救援系統(tǒng)、行人識(shí)別等。這些技術(shù)讓汽車能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)車輛的外部情況，對(duì)潛在碰撞危險(xiǎn)發(fā)出警示。

事中管理：基于用戶駕駛數(shù)據(jù)、環(huán)境數(shù)據(jù)、車輛數(shù)據(jù)、身份特質(zhì)數(shù)據(jù)等多維度因子，自動(dòng)對(duì)用戶TTC（兩車車距/兩車的相對(duì)車速）、THW（兩車車距/本車的車速）、急剎車、急加速等數(shù)十項(xiàng)駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，從而評(píng)估出用戶的駕駛安全系數(shù)。建立用戶駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)量化模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)用戶，并給出相應(yīng)改善建議，對(duì)用戶駕駛行為進(jìn)行教育、改善，進(jìn)而降低事故。

事后控制：對(duì)用戶駕駛過程中的傳感器數(shù)據(jù)、視頻圖像數(shù)據(jù)、GPS數(shù)據(jù)等進(jìn)行多源融合，實(shí)現(xiàn)碰撞事故的實(shí)時(shí)準(zhǔn)確檢測(cè)，在發(fā)生嚴(yán)重事故時(shí)第一時(shí)間對(duì)用戶進(jìn)行救援，給用戶提供更可靠的安全保障，同時(shí)電子證據(jù)也有助于保險(xiǎn)公司的理賠減損、打假防騙。

針對(duì)傳統(tǒng)的UBI模型，現(xiàn)有的智能駕駛大數(shù)據(jù)模型具有更為豐富的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)模型。對(duì)于數(shù)據(jù)采集類型，增加了傳統(tǒng)UBI未有的基于ADAS的主動(dòng)干預(yù)因素的檢測(cè)，并提供了事故視頻證據(jù)。通過對(duì)大數(shù)據(jù)分析，能更準(zhǔn)確地得出用戶的駕駛行為分析，并以此規(guī)范用戶的駕駛行為。針對(duì)傳統(tǒng)的UBI和現(xiàn)有智能駕駛大數(shù)據(jù)對(duì)比如表2所示。

基于ADAS的主動(dòng)預(yù)防事故機(jī)制下降車險(xiǎn)賠付率，并收集用戶各類駕駛行為數(shù)據(jù)及ADAS預(yù)警數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)體系中的從車因素及保單因素，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)的第三代UBI。

如圖1所示為分析模型的組成，對(duì)于該模型分為四個(gè)模塊，分別是駕駛行為評(píng)分模型、分析指數(shù)模型、出險(xiǎn)概率模型以及定價(jià)模型。

其中，駕駛行為評(píng)分模型是依托于平臺(tái)大數(shù)據(jù)，對(duì)基于ADAS的用戶駕駛行為進(jìn)行分析，并通過模型因子評(píng)價(jià)出用戶駕駛行為評(píng)分保險(xiǎn)和管理部門進(jìn)行參考。

對(duì)于及時(shí)行為的分析需要有模型因子的支撐，從設(shè)備終端采集的數(shù)據(jù)可以支撐起目前對(duì)用戶駕駛行為分析的需要，模型的因子的分類和采集如圖2所示。

基于分析指數(shù)模型的核心算法是計(jì)算駕駛行為的理論技術(shù)與支撐。駕駛行為多層結(jié)構(gòu)理論—解決行為難以描述的問題，基于激進(jìn)指數(shù)的習(xí)慣辨識(shí)算法—解決行為難以量化評(píng)價(jià)的問題。

7 智能駕駛大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)

（1）通過信息數(shù)據(jù)計(jì)算保額;

（2）智能生成電子合約;

（3）電子簽名記錄;

（4）事故數(shù)據(jù)記錄登記（不可篡改，可作為法律依據(jù)）。

8 智能駕駛和保險(xiǎn)區(qū)塊鏈結(jié)合的優(yōu)勢(shì)

（1）事故預(yù)防。ADAS作為駕駛輔助系統(tǒng)是利用安裝在車上的各式傳感器（攝像頭、毫米波雷達(dá)、激光雷達(dá)、加速度計(jì)、陀螺儀、磁力計(jì)等），在車輛行駛過程中實(shí)時(shí)采集車輛運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)及周圍環(huán)境數(shù)據(jù)，經(jīng)過一系列的運(yùn)算與分析，來識(shí)別潛在的碰撞、車道偏離等危險(xiǎn)，并提前對(duì)駕駛?cè)诉M(jìn)行預(yù)警，可以有效預(yù)防事故，提高駕駛的舒適性與安全性。典型的ADAS功能有前碰撞預(yù)警、車道偏離預(yù)警、行人碰撞預(yù)警等。ADAS的概念在國(guó)內(nèi)相對(duì)較新，但是在國(guó)外已運(yùn)用多年，其在預(yù)防事故方面的作用也已得到大量的論證。基于上述以色列保監(jiān)會(huì)發(fā)布的精算報(bào)告顯示，使用ADAS產(chǎn)品后，碰撞事故率降低45%。中國(guó)交通部公路科學(xué)研究院也做了大量測(cè)試，證實(shí)ADAS在事故預(yù)防方面的重要意義。

（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理。保險(xiǎn)公司的精算定價(jià)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)量化的過程，車隊(duì)對(duì)司機(jī)的管理需要區(qū)分哪些是好司機(jī)哪些是危險(xiǎn)的司機(jī)，也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的過程。UBI的基本理念是引入更多的“從人”因素，來提升精算模型的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力。那么怎樣的“從人”因素能夠更好地提升模型的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力呢？從數(shù)據(jù)采集的類型來看，OBD或者智能手機(jī)主要采集車輛自身的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，沒法顧及與周圍環(huán)境之間的相對(duì)關(guān)系數(shù)據(jù)，比如自車和其他車輛的相對(duì)距離、相對(duì)速度等數(shù)據(jù)，這也決定了基于OBD或智能手機(jī)的UBI有其固有的缺陷，限制了模型的精度。而在智能駕駛大數(shù)據(jù)模式下，不僅采集車輛自身運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，更采集與事故發(fā)生直接相關(guān)的自車與環(huán)境之間相對(duì)關(guān)系數(shù)據(jù)，即各類ADAS信息，比如發(fā)生前碰撞預(yù)警時(shí)的預(yù)碰撞時(shí)間及跟車距離、車道偏離預(yù)警信息、行人碰撞預(yù)警信息等，這些ADAS信息可以較為全面地描繪車輛與環(huán)境之間的相對(duì)關(guān)系，可以準(zhǔn)確反映車輛當(dāng)時(shí)面臨的危險(xiǎn)程度。

（3）智能駕駛大數(shù)據(jù)模式采集的數(shù)據(jù)類型，決定了其能夠顯著提升精算模型的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力，有助于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，也可以為車隊(duì)管理者提供有力的管理依據(jù)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)司機(jī)駕駛風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)管理。比如司機(jī)連續(xù)實(shí)線變道，又或者司機(jī)頻繁跟車距離過近導(dǎo)致連續(xù)發(fā)生前碰撞預(yù)警事件，車隊(duì)管理者可以及時(shí)進(jìn)行干預(yù)，避免事故的發(fā)生。

理賠輔助。智能駕駛大數(shù)據(jù)模式中，基于多傳感器數(shù)據(jù)（圖像數(shù)據(jù)、距離、速度、加速度、角速度等）融合技術(shù)，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)車輛是否發(fā)生事故及事故的嚴(yán)重程度。在事故發(fā)生時(shí)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司介入處理，對(duì)于嚴(yán)重事故可以在第一時(shí)間通知救援公司組織救援，如此可以顯著提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，提升客戶滿意度。此外，及時(shí)介入事故處理，可以有效幫助保險(xiǎn)公司降低事故損失?；贏DAS設(shè)備采集的各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，作為電子證據(jù)可以完整還原事故場(chǎng)景，能夠幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效地打假防騙。

（4）利用區(qū)塊鏈分布式的數(shù)據(jù)結(jié)合和智能合約，打造去中心化的人工智能車險(xiǎn)平臺(tái)，接入行業(yè)相關(guān)的所有數(shù)據(jù)提供者，并整合汽車從出廠到報(bào)廢的全過程數(shù)據(jù)。同時(shí)，還將接入更多的數(shù)據(jù)使用者，包括保險(xiǎn)公司、電商平臺(tái)、汽車金融等更多的汽車后市場(chǎng)服務(wù)商，將現(xiàn)有汽車產(chǎn)業(yè)鏈的上下游公司數(shù)據(jù)服務(wù)，直接從競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)檎详P(guān)系，數(shù)據(jù)價(jià)值回歸用戶，形成用戶參與的商業(yè)模式。利用區(qū)塊鏈和智能駕駛技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)車輛信息、資產(chǎn)權(quán)屬信息等投標(biāo)信息核查記錄，使投保人信息上鏈，整合保險(xiǎn)公司保單信息、出險(xiǎn)記錄、保險(xiǎn)欺詐等信息，保證上鏈信息的真實(shí)、完整、中立、安全、可溯和高效地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)客戶的身份在線效驗(yàn)、信用驗(yàn)證與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，發(fā)揮共享平臺(tái)效率，支持保險(xiǎn)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)保險(xiǎn)，輔助社會(huì)治理。

（5）通過引入分布式可信的、多主體參與的、數(shù)據(jù)具有天然可信性的區(qū)塊鏈技術(shù)，去開拓更具有創(chuàng)新意義的跨界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)用戶安裝智能駕駛采集的駕駛行為數(shù)據(jù)，設(shè)立ABI（ADAS+UBI）新險(xiǎn)種，按照用戶駕駛時(shí)間和駕駛里程，對(duì)達(dá)成全網(wǎng)共識(shí)的高分?jǐn)?shù)、低風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)大家養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。隨著智能駕駛的發(fā)展，區(qū)塊鏈將為無人駕駛提供新的險(xiǎn)種。

9 結(jié)束語(yǔ)

智能駕駛輔助系統(tǒng)和保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的結(jié)合，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以維護(hù)一個(gè)完整、分布式、不可篡改的連續(xù)賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，通過確保駕駛?cè)藬?shù)據(jù)和信息安全，避免蓄意篡改行為的發(fā)生。這將會(huì)極大地改變現(xiàn)有保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)生態(tài)，有望重構(gòu)全新且精密的保險(xiǎn)信用體系?；趨^(qū)塊鏈去中心化信任機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的保險(xiǎn)交易結(jié)算和清算，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“脫媒”機(jī)制，通過智能合約的應(yīng)用，將使保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠，提高理賠效率，使理賠的透明度大大增加，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的DAO互助組織。利用區(qū)塊鏈鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)，能夠使ADAS數(shù)據(jù)共享。向監(jiān)管機(jī)構(gòu)開放一個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)，可推進(jìn)“監(jiān)管科技”，從而提升流程透明度，避免欺詐行為，更高效地實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。

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