張正平 黃帆帆 盧歡

近年來，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展勢頭良好。首先，我國數(shù)字普惠金融體系初步形成。我國已經(jīng)形成了以政府積極推動數(shù)字設(shè)施建設(shè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模應(yīng)用數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)、新興金融科技企業(yè)提供高水平數(shù)字技術(shù)服務(wù)三方良性互動的發(fā)展格局。其次，我國數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的測算，2018年省級數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值是2011年的8.9倍，指數(shù)值平均每年增長36.4%;與此同時，在覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度等方面都取得了長足進(jìn)步。最后，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展績效突出。根據(jù)中國人民銀行和中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《2019中國普惠金融發(fā)展報告》，截至2019年6月，我國人均擁有7.6個銀行賬戶、持有5.7張銀行卡，每10萬人擁有ATM機(jī)79臺、POS機(jī)2356臺;全國使用電子支付的成年人比例達(dá)82.39%;2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜率總體超過85%。

然而，突如其來的疫情，不僅造成了我國經(jīng)濟(jì)運行的暫時停擺，也給數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。與此同時，為應(yīng)對疫情給人民生產(chǎn)生活帶來的不利影響，全國上下開展了積極的“抗疫”行動，又為數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

疫情對我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的沖擊

數(shù)字金融業(yè)務(wù)競爭加劇

突如其來的疫情，加快了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的步伐。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，疫情期間銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平高達(dá)96%。不難看出，一場升級版的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮已然到來。一些銀行憑借著自身線上業(yè)務(wù)的長期積累和組織機(jī)制優(yōu)勢，可以較高效地實現(xiàn)疫情期間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，網(wǎng)商銀行依托龐大的數(shù)據(jù)資源不斷優(yōu)化“310”貸款模式，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起“無接觸貸款”助微計劃，累計向14.6萬戶湖北小店、全國醫(yī)藥類小微商家發(fā)放貸款46.8億元;光大銀行深化“云繳費”服務(wù)，將各地分散的繳費業(yè)務(wù)集中接入云平臺，2020年1月24日至3月末，完成湖北省線上繳費230多萬筆，服務(wù)用戶124.3萬戶。

對中小銀行而言，面對突發(fā)的、持續(xù)數(shù)月的疫情沖擊，即使有國家利好的政策支持，仍感捉襟見肘、招架乏力。疫情影響下，中小銀行不僅受到來自資產(chǎn)端、負(fù)債端和權(quán)益端的直接沖擊，還面臨利潤下降、道德風(fēng)險和高杠桿風(fēng)險等問題。對保險公司而言，受疫情影響，短期內(nèi)保險公司業(yè)務(wù)面臨一定壓力，航意險、交通意外險等消費險因出行或旅游計劃的大幅減少而下降，行業(yè)前十的財險公司中有九家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模出現(xiàn)了大幅萎縮。與此同時，阿里、騰訊等金融科技公司則憑借其在網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，在疫情期間為企業(yè)及個人提供了優(yōu)惠、便捷的信貸支持，還提供了許多數(shù)字生活服務(wù)。

小微企業(yè)風(fēng)控難度加大

本次疫情中，小微企業(yè)是受影響較大的群體之一。北京大學(xué)數(shù)字金融中心研究員王靖一等（2020）的研究顯示，在重點疫區(qū)湖北省，線下微型商戶中的活躍商戶量和營業(yè)額，較推算出的如果沒有疫情發(fā)生的“反事實結(jié)果”，分別下降59.3%和69.7%;而在全國其他地區(qū)，活躍商戶量和營業(yè)額則分別下降約40%和50%。從短期來看，受疫情影響，小微企業(yè)尤其是批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸?shù)刃袠I(yè)的收入銳減，導(dǎo)致企業(yè)入不敷出、流動性不足。盡管目前疫情得到了初步遏制，全國各地都在有序推動復(fù)工復(fù)產(chǎn)，但對于那些實力薄弱的小微企業(yè)來說，不僅復(fù)工復(fù)產(chǎn)舉步維艱，一些企業(yè)甚至走到了生死邊緣，多半無力償還到期的貸款。從長期來看，疫情引發(fā)的經(jīng)濟(jì)下滑將進(jìn)一步惡化小微企業(yè)的生存環(huán)境。在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，小微企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動的能力往往是最弱的。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（2020）的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，疫情發(fā)生后的3個月是大部分企業(yè)的“生死線”，65%的企業(yè)主表示自有資金只能維持不超過3個月的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，58%的企業(yè)主表示所有能借到的資金也僅夠維持不超過3個月的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。

事實上，部分小微企業(yè)面臨的經(jīng)營難題實質(zhì)上并非疫情導(dǎo)致的，而是經(jīng)濟(jì)周期的問題，或是訂單、市場、財稅等方面的問題。因此，對這部分小微企業(yè)而言，即使獲得信貸支持，也只是暫時緩解資金流動性，延續(xù)其退出市場的時間，需要出臺解決小微企業(yè)長期困難的政策措施。而且，疫情期間企業(yè)經(jīng)營情況變化更加難以捕捉，外部政策調(diào)整也趨于頻繁，這進(jìn)一步增加了風(fēng)險控制的難度。總之，對金融機(jī)構(gòu)而言，疫情期間乃至疫情結(jié)束后相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)都會承擔(dān)比以往更大的風(fēng)險，風(fēng)控問題更加突出。

農(nóng)戶金融需求降低

疫情期間，各地采取的防控措施給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動帶來了諸多不利影響。汪小亞和楊慶祥（2020）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)產(chǎn)品有存活率和保鮮度的特別要求，物流受阻對農(nóng)戶影響要大于中小企業(yè)、個體工商戶，90%以上的客戶表示物流受限對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售有影響，對家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社影響相對較重。農(nóng)產(chǎn)品滯銷的同時，農(nóng)戶的金融需求急劇下降。

首先，疫情導(dǎo)致的物流受阻致使農(nóng)產(chǎn)品滯銷嚴(yán)重，尤其是畜禽產(chǎn)業(yè)受損失較大。在這種情況下，農(nóng)戶往往要面對沉重的經(jīng)營損失，無力繼續(xù)申請貸款進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營或擴(kuò)張生產(chǎn)規(guī)模，導(dǎo)致短期內(nèi)農(nóng)戶的信貸需求減少。其次，對大規(guī)模種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶而言，由于種子、化肥及飼料的采購所需資金規(guī)模較大，疫情引發(fā)的交通阻塞致使種子等物質(zhì)的采購難度加大甚至錯過采購時機(jī)，使得這部分資金需求有所降低。再次，疫情期間農(nóng)戶外出活動的次數(shù)、時間大幅減少，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動受到較大的影響，因經(jīng)營所產(chǎn)生的金融需求也隨之下降。最后，數(shù)字鴻溝的存在阻礙了農(nóng)戶的金融需求。疫情期間，很多金融服務(wù)被迫在短期內(nèi)迅速轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上服務(wù)，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等形式提供，但農(nóng)戶因為存在更大的數(shù)字鴻溝，金融素養(yǎng)水平普遍較低，對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)短期內(nèi)難以理解和接受，從而降低了其金融需求。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)受阻

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，必須有相應(yīng)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施作為基礎(chǔ)和保障。所謂“數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，主要是指與數(shù)據(jù)相關(guān)的基礎(chǔ)軟硬件建設(shè)，包括網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心、云計算平臺、基礎(chǔ)軟件等方面，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、5G、區(qū)塊鏈等則是其背后的核心技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)也紛紛加大了金融科技投入力度，突發(fā)的新冠疫情，對于我國加速發(fā)展的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施而言是一場嚴(yán)峻的考驗，其影響主要表現(xiàn)在相關(guān)設(shè)備器件生產(chǎn)商的生產(chǎn)延期以及相關(guān)設(shè)施建設(shè)的施工進(jìn)度延緩等方面。一方面，受疫情影響，大部分企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)大幅延后，造成數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的設(shè)備供貨也因此推遲。另一方面，道路交通的阻隔以及社區(qū)的封閉式管理，導(dǎo)致全國范圍內(nèi)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都出現(xiàn)了延緩。值得注意的是，疫情期間金融基礎(chǔ)設(shè)施（包括各種支付清算系統(tǒng)以及基礎(chǔ)征信系統(tǒng)等）的數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程也受到了較大的影響。由于金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，因此對數(shù)字普惠金融的發(fā)展也產(chǎn)生了一些阻礙。

進(jìn)一步推進(jìn)我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策

強(qiáng)化政府的支持和引導(dǎo)

應(yīng)對疫情帶來的挑戰(zhàn)，發(fā)展數(shù)字普惠金融必須強(qiáng)化政府的支持和引導(dǎo)功能。首先，要更加積極地運用貨幣政策。既要積極運用定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，降低社會融資成本，也要鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和三農(nóng)等領(lǐng)域。其次，要更加靈活地運用財政政策。既要為復(fù)工復(fù)產(chǎn)發(fā)揮更加積極的財政政策職能，也要立足公共財政職能，完善、用好普惠金融發(fā)展專項資金，對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)給予更有力度的支持。再次，要大力健全金融監(jiān)管機(jī)制。既要推進(jìn)監(jiān)管科技能力建設(shè)，探索構(gòu)建穿透式監(jiān)管、監(jiān)管沙盒等新型監(jiān)管模式，也要協(xié)同推進(jìn)金融科技創(chuàng)新和監(jiān)管科技創(chuàng)新，建立適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)管組織架構(gòu)和運營模式。最后，要繼續(xù)加強(qiáng)地方配套支持。鼓勵各級地方政府通過優(yōu)化營商環(huán)境、降低土地租金、提供稅收減免或給予補(bǔ)貼、獎勵等方式，激勵和引導(dǎo)企業(yè)和科研院所加大數(shù)字技術(shù)研發(fā)的力度，激勵和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，瞄準(zhǔn)小微企業(yè)、三農(nóng)等弱勢群體發(fā)力，推動數(shù)字普惠金融更快的發(fā)展。

推動參與主體的競合發(fā)展

疫情影響下推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展，要求各類數(shù)字普惠金融參與主體都必須樹立更加開放包容的發(fā)展理念，既要相互競爭，更要適度合作，共同打造良性的發(fā)展生態(tài)。一是要建立市場規(guī)則為良性競爭創(chuàng)造條件。一方面，要盡快確立各類數(shù)字技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造條件，另一方面，要盡快明確數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，為金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品提供指引。二是要積極探索開放銀行模式，利用開放API（應(yīng)用程序編程接口）技術(shù)，實現(xiàn)與第三方機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享，使金融服務(wù)融入各類生產(chǎn)、生活場景，充分利用疫情帶來的商機(jī)。三是要支大力持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)加強(qiáng)合作，采取產(chǎn)品采購、技術(shù)輸出、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、交叉持股等方式，充分利用大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，共同推進(jìn)面向三農(nóng)和小微客戶的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字服務(wù)能力

疫情沖擊之下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力提升其數(shù)字服務(wù)能力。一是要加快機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。不僅要在發(fā)展戰(zhàn)略上明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和步驟，還要在資金投入、人才聘任、崗位設(shè)置、組織架構(gòu)等層面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的落實。二是要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制度建設(shè)。圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)能力，離不開扎實有效的制度支撐，既要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略、工作規(guī)劃，也要出臺相關(guān)的選人用人標(biāo)準(zhǔn)和薪酬政策，還要建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同機(jī)制、營銷方案。三是要因地制宜推進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)既可以通過與金融科技企業(yè)合作、采購等方式直接引入數(shù)字產(chǎn)品，也可以通過參觀考察、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、自主研發(fā)等方式間接發(fā)展數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。四是要注重運用數(shù)字技術(shù)提高風(fēng)控水平。不僅要利用大數(shù)據(jù)、AI等數(shù)字技術(shù)構(gòu)建符合機(jī)構(gòu)特色的智能風(fēng)控模型，優(yōu)化信貸風(fēng)險決策;還要建設(shè)線上線下相互結(jié)合的貸款質(zhì)量監(jiān)測平臺，加強(qiáng)貸后風(fēng)險管控。

加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先，要加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施核心技術(shù)攻關(guān)。一是由工信部牽頭，有效整合高校、科研院所、科技企業(yè)的研究力量，組建分工明確、任務(wù)清晰、保障有力的科研團(tuán)隊;二是要聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大需求，加大5G增強(qiáng)技術(shù)、6G技術(shù)研發(fā)支持力度，推動創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、政策鏈的精準(zhǔn)對接。其次，要進(jìn)一步夯實互聯(lián)網(wǎng)的支撐能力。進(jìn)一步提升全民的互聯(lián)網(wǎng)普及率，穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版（IPv6）的部署和5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，尤其是在金融行業(yè)的規(guī)模部署和應(yīng)用步伐，助推各類支付清算系統(tǒng)功能的完善和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。再次，要進(jìn)一步培育、豐富各類應(yīng)用場景。要堅持應(yīng)用導(dǎo)向、需求導(dǎo)向，持續(xù)豐富“數(shù)字基建”的應(yīng)用場景，推動數(shù)字基建與制造、能源、交通、農(nóng)業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域融合發(fā)展，為數(shù)字金融的創(chuàng)新創(chuàng)造更多的應(yīng)用空間。最后，要注意區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。要重點加強(qiáng)中西部、農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小區(qū)域間的數(shù)字鴻溝，補(bǔ)齊數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施短板，減少弱勢群體獲得金融服務(wù)的現(xiàn)實障礙。

（項目支持：國家自然科學(xué)基金項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的形成機(jī)制及其風(fēng)險治理研究”〔71873011〕、“十三五”時期北京市屬高校高水平教師隊伍建設(shè)支持計劃〔CIT$TCD20180311〕）

（作者單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，其中張正平系北京工商大學(xué)教授）