王學(xué)信，宋欣捷，李瑭璇

（1.天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院，天津 300222；2.洛陽真才學(xué)教育培訓(xùn)有限公司，河南 洛陽 471000）

一、引言

目前，我國約3 000 萬在校大學(xué)生正成為金融需求的重要群體。在校大學(xué)生具有較強的求知欲和較高的認(rèn)知能力，擁有一定的金融知識儲備，對新型金融方式的接受能力較強，在日常生活消費方面追求個性，在學(xué)習(xí)上追求進步，因此有著較強的、多元化的金融需求。然而，由于在校大學(xué)生大多尚未獲得經(jīng)濟上的獨立，消費受到了很大制約，商業(yè)銀行、證券公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)對他們的授信并未引起足夠重視，在校大學(xué)生的金融需求也由此未獲得充分滿足。與此同時，隨著2013 年以來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在校大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)產(chǎn)生了濃厚的興趣。

近年來國內(nèi)外學(xué)者（Baum Sandy 和O'Malley Marie，2013[1]；Best Katharina Ley 和Keppo Jussi，2014[2]；Singh Shweta 等，2018[3]；曾磊和楊 紅興，2018[4]；劉根，2018[5]）圍繞大學(xué)生金融需求的調(diào)查研究方法大致相同，先是通過對大學(xué)生理財、消費貸款等金融需求的某一方面進行調(diào)查，然后通過Logistic 模型、因子分析等方法實證分析大學(xué)生相關(guān)金融需求的影響因素。本文針對在校大學(xué)生群體在不同金融需求方面的行為特征，從滿足大學(xué)生多元化金融需求的全新角度出發(fā)，探討在校大學(xué)生的金融需求及其影響因素，一方面為金融機構(gòu)面向大學(xué)生的金融需求創(chuàng)新和提供金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)以及培育以在校大學(xué)生為客戶群體的金融市場提供決策參考；另一方面，把在校大學(xué)生金融需求的研究從某一領(lǐng)域推向全方位視角，為國內(nèi)各高校提高在校學(xué)生的金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平、增強金融風(fēng)險意識提供事實依據(jù)。

二、大學(xué)生金融需求狀況研究方法與研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)來源

為深入了解當(dāng)今在校大學(xué)生的金融需求，本文采用問卷調(diào)查法，按照隨機抽樣調(diào)查法進行調(diào)查。

（二）問卷設(shè)計及調(diào)查實施

1.問卷設(shè)計。問卷圍繞在校大學(xué)生金融需求這一中心分為兩部分，一部分從個人信息方面設(shè)計問題以了解調(diào)查對象的基本信息；另一部分為大學(xué)生金融需求相關(guān)情況，分別從金融需求分類、產(chǎn)品種類需求、價格需求、服務(wù)質(zhì)量需求、潛在需求、風(fēng)險承擔(dān)能力等角度設(shè)計問題，研究在校大學(xué)生在金融產(chǎn)品市場上的真實意愿，從而尋求影響金融需求的相關(guān)因素。

2.調(diào)查方式。本文采取抽樣調(diào)查方法進行研究。在具體組織抽樣調(diào)查的過程中，采取隨機抽樣和分層抽樣相結(jié)合的方式，先對調(diào)查對象分為專科生、本科生、研究生三個層次，又采用隨機抽樣的方法在高校中選取不同專業(yè)學(xué)生，采取線上問卷的方法發(fā)放調(diào)查問卷，收集調(diào)查數(shù)據(jù)。

3.調(diào)查過程。在網(wǎng)絡(luò)上對不同專業(yè)的在校大學(xué)生進行針對性的發(fā)放，為確保問卷發(fā)放到位，主要在各個院校的社團、班級等組織的幫助下發(fā)放至符合條件的調(diào)查對象中。整個實施過程中盡力保證調(diào)查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、有效。經(jīng)統(tǒng)計，共發(fā)放問卷共計350份，收回有效問卷302 份，有效問卷回收率約為86%。

（三）調(diào)查樣本基本情況統(tǒng)計分析

本問卷面向天津財經(jīng)大學(xué)、天津職業(yè)技術(shù)師范大學(xué)、河南師范大學(xué)等不同高校分發(fā)，學(xué)校層次顯著。這些學(xué)校的學(xué)生來源不同，自身素質(zhì)存在一些差異，對于金融需求同樣存在差異，有利于多層次展開調(diào)查。

受訪者在性別分類中超過6 成樣本為“女”，有32.1%的樣本為“男”，女性人數(shù)高于男性。在受訪者學(xué)歷分類中，選擇“本科生”的比重最大，為79.8%，其次是?？粕脱芯可I(yè)方面，經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生和其他專業(yè)人數(shù)比重各接近一半。受訪者在選擇生活費主要來源時，選擇“家庭供給”的比重最大，為70.5%，由此反映出大部分受訪者依靠家庭供給維持在校的各項開支，選擇通過打工兼職和獎學(xué)金等獲得生活費的比重不足三成。受訪者在選擇平均月生活費時，“1 000 元～1 500 元”占比最高為55.6%。受訪者來源地方面，“城市”占比最高，為38.1%，其次是“縣城”，占比34.4%，最后是“村鎮(zhèn)”，占比27.5%。如表1 所示。

三、調(diào)查結(jié)果及實證分析

在金融需求分類中，選擇“個人消費”的比重最多，接下來依次是投資理財、助學(xué)貸款、金融知識的學(xué)習(xí)以及創(chuàng)業(yè)貸款等，反映出在校大學(xué)生具有廣泛的金融需求。在校大學(xué)生對金融需求的目的選項中，受訪者選擇最多的是“滿足日常生活開支”，其次是“滿足額外消費、旅游、應(yīng)酬”和“獲得學(xué)費”等，說明在校大學(xué)生關(guān)注的重點是日常生活與學(xué)習(xí)。同時他們也對未來有規(guī)劃意識，希望通過滿足不同的金融需求來賺取一些收益、培養(yǎng)金融素養(yǎng)和鍛煉能力、為個人長遠的發(fā)展做打算如表2 所示。

表1 調(diào)查樣本基本情況統(tǒng)計表

表2 調(diào)查樣本金融需求分類頻次表

表3 調(diào)查樣本關(guān)于金融產(chǎn)品種類需求頻次表

從表3 中可見，在選擇滿足個人金融需求的方式中，受訪者選擇“銀行儲蓄”占比超六成，其次為“股票、基金”，其他選項占比較小。而股票和基金作為重要的投資產(chǎn)品，收益較高，對在校大學(xué)生的吸引力較大，但風(fēng)險也較高。

在線上金融業(yè)務(wù)方面，超八成受訪者了解或使用過“支付寶、財付通等第三方支付模式”。由于第三方機構(gòu)具有一定誠信度，第三方支付模式可以降低網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險，而且使用方便，支付成本較低，受到在校大學(xué)生的廣泛使用。了解或使用過“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”的受訪者占比為45.4%。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全系數(shù)較高，與傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)相比充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，功能豐富，不受時間和空間限定，更加方便快捷。受訪者對其余產(chǎn)品業(yè)務(wù)選擇比重相對較小。由此可以反映出大部分在校大學(xué)生傾向于選擇安全性較高和便捷性較強的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

表4 調(diào)查樣本關(guān)于金融產(chǎn)品價格需求頻次表

從表4 中的數(shù)據(jù)可以看出，不論是投資還是借貸，“1 000 元～5 000 元”的區(qū)間選擇比重最大，其次是“1 000 元以下”，“10 000 元以上”的比重最少，反映出在校大學(xué)生存在投資借貸意愿，但選擇較為保守。對于“能接受的最高年利率”，57.0%的受訪者選擇“5%及以下”，32.5%的受訪者選擇“5%～10%（含10%）”，呈現(xiàn)出利率越高，受訪者選擇人數(shù)越少的特點，主要在于大學(xué)生可支配收入不高，承受風(fēng)險的能力較低。通過受訪者對金融產(chǎn)品價格需求的選擇可以反映出多數(shù)在校大學(xué)生具有基本的風(fēng)險意識，但對投資借貸領(lǐng)域的深入了解和學(xué)習(xí)還不足。

從被訪者對金融機構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)滿意度選擇的統(tǒng)計情況看，受訪者對“銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)中的產(chǎn)品及服務(wù)最滿意”的占比從大到小排列為安全性、便捷性、服務(wù)效率、審核條件。受訪者對“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)最滿意”的占比從大到小排列為便捷性、安全性、服務(wù)效率、審核條件。對比發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的安全性認(rèn)可度高，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)平臺的便捷性認(rèn)可度較高。如表5 所示。

表5 調(diào)查樣本關(guān)于金融產(chǎn)品服務(wù)需求頻次表

從對可能影響在校大學(xué)生未來產(chǎn)生金融需求的因素選擇的統(tǒng)計情況看，受訪者對“學(xué)習(xí)、工作需要”的選擇占比最大，對“生活消費”的選擇占比低于前者?！芭囵B(yǎng)興趣、提升素養(yǎng)”的占比為52.0%，“出國留學(xué)”的占比為30.8%，“其他”為1.7%。這反映出在校大學(xué)生具有潛在金融需求意識，這種意識與實際學(xué)習(xí)、生活情況有關(guān)，還受到個人發(fā)展的現(xiàn)實環(huán)境影響。在“希望激發(fā)大學(xué)生潛在金融需求的金融產(chǎn)品保障度、個性化服務(wù)、金融知識普及、金融產(chǎn)品豐富性和其他，其中選擇“金融產(chǎn)品保障度”和“個性化服務(wù)”的占比均超過六成。這說明市場應(yīng)開發(fā)更多種類和保障性高的金融產(chǎn)品，以激發(fā)他們的潛在需求動力。如表6 所示。

表6 調(diào)查樣本潛在金融需求頻次表

從表7 可知：受訪者選擇“追求中等收益”的人數(shù)最多，選擇“追求高收益高風(fēng)險”人數(shù)最少。這表明在校大學(xué)生在追求收益時會考慮安全性，同時愿意承擔(dān)一定風(fēng)險。當(dāng)發(fā)生借貸時，大部分受訪者會選擇“按時或提前還款”，21.5%選擇“基本按時還款，有時會拖延”，少部分選擇“資金緊張，經(jīng)常不能按時還款”，極少部分選擇“能拖就拖”，反映出大部分在校大學(xué)生對還款的態(tài)度比較積極，注重個人信用。當(dāng)發(fā)生金融風(fēng)險時，40.4%的受訪者會選擇“尋求身邊親友幫助”，27.8%受訪者認(rèn)為“自己有能力解決”，其次是“尋求社會資金幫助”，6.0%的受訪者選擇“沒有考慮過，難以解決”，這表明在校大學(xué)生在金融風(fēng)險面前沒有足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，甚至?xí)霈F(xiàn)忽視風(fēng)險的現(xiàn)象。

表7 調(diào)查樣本關(guān)于金融需求的風(fēng)險承擔(dān)能力頻次表

綜合以上調(diào)查結(jié)果，第一，在金融需求分類方面，受訪者對個人消費需求比重最大，對投資理財、助學(xué)貸款、金融知識的學(xué)習(xí)以及創(chuàng)業(yè)貸款均存在需求，可以看出在校大學(xué)生金融需求種類廣泛而且目的明確，既為了維持和提高在校生活水平，還關(guān)注個人長遠和全面的發(fā)展。第二，在金融產(chǎn)品服務(wù)種類選擇方面，受訪者集中選擇銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付模式和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比較信賴，反映出受訪者傾向于受眾廣、保障度高、方便快捷的產(chǎn)品服務(wù)業(yè)務(wù)，也反映出在校大學(xué)生對線上業(yè)務(wù)需求空間仍然較大。第三，在金融產(chǎn)品價格需求方面，受訪者傾向于“1 000 元～5 000 元”的區(qū)間選擇，對年利率的選擇呈現(xiàn)利率越高受訪者人數(shù)越少的特點，反映出大學(xué)生雖然存在投資借貸意愿，但受可支配收入不高的限制，會著重考慮安全性，選擇較為保守。第四，在金融產(chǎn)品及服務(wù)滿意度方面，受訪者對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的安全性最滿意，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)平臺的便捷性認(rèn)可度最高。第五，受訪者在考慮未來潛在金融需求時，首先考慮學(xué)習(xí)和工作需要，其次是生活消費，反映出在校大學(xué)生具有潛在金融需求意識，這種意識與實際學(xué)習(xí)和生活情況有關(guān)。受訪者對“金融產(chǎn)品保障度”和“個性化服務(wù)”的潛在需求較為強烈，金融機構(gòu)在開發(fā)和提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)時應(yīng)注重產(chǎn)品保障與安全，積極推行個性化服務(wù)。第六，在風(fēng)險承擔(dān)能力方面，多數(shù)受訪者選擇追求中等收益，追求高收益、高風(fēng)險的受訪者占比最小，當(dāng)發(fā)生借貸時，過半數(shù)受訪者會選擇按時或提前還款；當(dāng)發(fā)生金融風(fēng)險時，四成受訪者會選擇“尋求身邊親友幫助”，表明在校大學(xué)生對賺取收益的態(tài)度較為理性，對金融需求存在的信用問題有較清晰的認(rèn)知能力，但對風(fēng)險的認(rèn)識和解決能力仍存在缺失。

四、在校大學(xué)生金融需求影響因素的調(diào)查結(jié)果分析

卡方檢驗可以比較定類數(shù)據(jù)與定類數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)情況。本文采用卡方檢驗方法分析在校大學(xué)生金融需求影響因素，先判斷P 值是否呈現(xiàn)出顯著性，如果呈現(xiàn)出顯著性，即P 值控制在0.05 之內(nèi)，則說明兩組數(shù)據(jù)之間具有顯著影響關(guān)系。

（一）家庭經(jīng)濟因素

表8 家庭經(jīng)濟因素皮爾遜卡方檢驗

從表8 中的數(shù)據(jù)可知，生活費來源、月均生活費和來源地對金融需求的卡方檢驗顯著性P 值均小于0.05，說明不同的生活費來源、月均生活費和來源地對金融需求均有顯著的影響。在具體的調(diào)查結(jié)果中，我們發(fā)現(xiàn)，第一，生活費來源為“家庭供給”的受訪者主要存在個人消費需求，選擇“打工兼職”的受訪者除個人消費外還對投資理財和助學(xué)貸款有較大需求，選擇“獎學(xué)金”的受訪者主要存在個人消費和助學(xué)貸款需求。第二，月生活費越高，受訪者對個人消費需求選擇比重越小。第三，選擇投資理財和創(chuàng)業(yè)貸款需求的受訪者大都來自于城市，其次是縣城、村鎮(zhèn)，而產(chǎn)生助學(xué)貸款需求的受訪者占比從村鎮(zhèn)、縣城、城市呈遞減趨勢。

（二）所學(xué)專業(yè)因素

從表9 可以得知：受訪者的專業(yè)對金融需求的卡方檢驗顯著性P 值小于0.05，說明專業(yè)因素影響在校大學(xué)生對金融需求的選擇。在具體的調(diào)查結(jié)果中，經(jīng)濟類專業(yè)的受訪者對金融需求選擇的前三位是個人消費、投資理財、金融知識學(xué)習(xí)，其他專業(yè)受訪者對金融需求選擇的前三位為個人消費、助學(xué)貸款、投資理財。

（三）金融機構(gòu)相關(guān)因素

從表10 可知：受訪者對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)中的產(chǎn)品及服務(wù)最滿意的方面對金融需求的卡方檢驗顯著性P 值為0.002，具有顯著性差異。受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)最滿意的方面對金融需求的卡方檢驗顯著性P 值大于0.05，效果不顯著。受訪者對金融產(chǎn)品及信息的態(tài)度與金融需求的卡方檢驗顯著性P 值小于0.05。在具體調(diào)查中，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的安全性滿意的受訪者主要存在消費需求，對便捷性滿意的受訪者選擇消費需求和投資理財需求的受訪者占比較大。認(rèn)為當(dāng)前金融產(chǎn)品及信息基本滿足個人金融需求的受訪者主要存在消費需求，認(rèn)為滿足不了的受訪者除了消費需求，對投資理財需求也很大。總體上看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)、當(dāng)前金融產(chǎn)品及信息因素會影響在校大學(xué)生金融需求的選擇。

表9 學(xué)校專業(yè)相關(guān)因素皮爾遜卡方檢驗

表10 金融機構(gòu)相關(guān)因素皮爾遜卡方檢驗

（四）其他因素

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，占比42.7%的受訪者認(rèn)為家庭僅存在銀行儲蓄，對個人金融需求沒有產(chǎn)生影響，還有33.4%的受訪者選擇家庭存在投資理財、借貸等行為，但對個人金融需求仍然沒有產(chǎn)生影響。僅有51.3%的受訪者了解高校開設(shè)了金融理財相關(guān)課程。這反映出家庭和高校金融教育的缺失，很大程度上沒有為在校大學(xué)生帶來積極正向的幫助作用。而調(diào)查在校大學(xué)生了解金融機構(gòu)及其金融產(chǎn)品的方式時發(fā)現(xiàn)，75.2%的受訪者通過“網(wǎng)絡(luò)社交媒體傳播”了解，通過“電視、電話推廣”、“親友介紹”以及“個人主動查詢”的受訪者均超過四成但不高于比重的一半，這反映出大學(xué)生對金融產(chǎn)品信息了解渠道廣泛，這些渠道很大程度上會影響在校大學(xué)生對金融需求的選擇。另外，國家對在校大學(xué)生大力推行助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款政策，為在校大學(xué)生提供了更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，影響在校大學(xué)生對金融產(chǎn)品及服務(wù)的多層次需求。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

在校大學(xué)生既是金融機構(gòu)當(dāng)下的低端客戶，又是未來潛在的中高端客戶。他們受到資金來源和金融知識儲備等條件約束，同時也有與時俱進的金融消費理念和消費需求。因此，對在校大學(xué)生金融需求的調(diào)查研究，關(guān)系到金融機構(gòu)的渠道布局、產(chǎn)品開發(fā)和客戶群體培育，也關(guān)乎高校的人才培養(yǎng)質(zhì)量的提高。本文選取部分在校大學(xué)生，對其金融需求相關(guān)情況展開問卷調(diào)查，分析在校大學(xué)生的金融需求狀況及其影響因素。研究發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生目前的金融需求主要集中在個人消費和投資理財方面，并呈現(xiàn)出金融需求多元化特點，其主要目的是保障生活開支和滿足額外消費。在校大學(xué)生對金融產(chǎn)品的種類、價格、服務(wù)等需求層次多樣。受家庭經(jīng)濟狀況影響，在校大學(xué)生的金融需求存在差異。在校大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對金融需求也有顯著影響，由于金融認(rèn)知水平不同，經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生需求選擇傾向于個人消費、投資理財以及金融知識學(xué)習(xí)，其他專業(yè)學(xué)生的需求集中在個人消費、助學(xué)貸款以及投資理財上。在金融機構(gòu)中，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品及信息對在校大學(xué)生的金融需求影響顯著。此外，在校大學(xué)生金融需求還會受到家庭及高校的金融教育、金融產(chǎn)品推廣渠道、國家政策倡導(dǎo)等因素的影響。

（二）建議

鑒于上述研究結(jié)論，我們提出如下建議：

首先，在校大學(xué)生應(yīng)樹立正確的金融觀念，增強責(zé)任與風(fēng)險意識。在校大學(xué)生應(yīng)主動學(xué)習(xí)與金融相關(guān)的法律基本知識，加強自身金融修養(yǎng)，培養(yǎng)理性的金融觀念；正確處理面對金融風(fēng)險的態(tài)度與風(fēng)險承擔(dān)能力之間的關(guān)系，強化個人信用意識和責(zé)任意識；還需要學(xué)會正確認(rèn)知自我，合理地將金融需求與個人發(fā)展相結(jié)合。

其次，金融機構(gòu)應(yīng)規(guī)范管理，優(yōu)化服務(wù)。各種類型的金融機構(gòu)要加強自身管理，在遵規(guī)守法的前提下研發(fā)和推廣金融產(chǎn)品與服務(wù)。金融機構(gòu)一方面要嚴(yán)把產(chǎn)品“質(zhì)量關(guān)”，進行嚴(yán)格審核和風(fēng)險評控；另一方面要簡化審核程序和業(yè)務(wù)辦理流程。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加強合作，實現(xiàn)并擴大在信息與通訊技術(shù)（ICT）與金融業(yè)融合日益加深背景下的協(xié)同效應(yīng)，多方位有效防控風(fēng)險，同時盡可能多地承擔(dān)金融知識教育和培訓(xùn)的社會責(zé)任。

再次，高校與家庭應(yīng)加強對在校大學(xué)生金融消費的引導(dǎo)和教育。高校應(yīng)通過金融課程設(shè)置、專題講座、社團活動、主題班會、宣傳欄等靈活多樣的形式，增強在校大學(xué)生的金融知識儲備，提高他們的金融認(rèn)知能力和認(rèn)知水平。學(xué)生家長在不斷提高自身金融意識的前提下，應(yīng)強化對學(xué)生的家庭金融教育，增強他們的金融風(fēng)險防范意識，培養(yǎng)他們的經(jīng)濟獨立能力。高校和家庭還應(yīng)加強聯(lián)系，密切溝通，關(guān)注并引導(dǎo)在校大學(xué)生合理滿足個人金融需求。

最后，相關(guān)部門應(yīng)加強金融監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管效率。相關(guān)部門應(yīng)鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)針對在校大學(xué)生的金融創(chuàng)新活動，財政部門應(yīng)對面向在校大學(xué)生創(chuàng)新提供的金融產(chǎn)品在營業(yè)稅、所得稅等方面予以減免照顧，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)簡化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的審核程序，為金融機構(gòu)創(chuàng)造寬嚴(yán)相濟的金融環(huán)境。同時，人民銀行應(yīng)從在校大學(xué)生金融需求的實際情況出發(fā)，會同銀保監(jiān)會制定針對在校大學(xué)生的金融政策，加大對少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違法違規(guī)的打擊力度，提供他們的違法違規(guī)成本。另外，人民銀行和銀保監(jiān)會、證監(jiān)會應(yīng)牽頭各金融機構(gòu)，定期派出業(yè)務(wù)骨干深入校園，開辦專題講座，普及金融知識，宣傳金融政策。