張 樂，趙 越

（甘肅政法大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

2016 年，金融科技的概念被引入我國，一種以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新型科技為支撐的新產(chǎn)品、新模式在金融業(yè)逐漸興起。農(nóng)村金融領(lǐng)域順應(yīng)發(fā)展趨勢，竭力開展因地制宜的農(nóng)村金融科技，力圖將新技術(shù)引入農(nóng)村金融發(fā)展領(lǐng)域，為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融與信息一體化的服務(wù)，破解長久以來的農(nóng)村金融抑制問題。因此，積極地將新型科技與農(nóng)村金融進行結(jié)合，不僅會擴大新科技的運用廣度和深度，同時也會促進農(nóng)村金融的發(fā)展，減少農(nóng)村金融發(fā)展信息不對稱及風(fēng)險控制成本過高的問題，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)助力。本文著眼于甘肅省農(nóng)村金融科技的探索階段，針對當(dāng)前農(nóng)村金融改革的瓶頸，將金融科技作為農(nóng)村金融發(fā)展的外部刺激和新驅(qū)動，構(gòu)建以金融科技為基礎(chǔ)的甘肅省“五位一體”型農(nóng)村金融服務(wù)體系，為破解甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展問題、尋找發(fā)展途徑提供新方向以及新思路。

二、金融科技與農(nóng)村金融

（一）我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)國際金融穩(wěn)定理事會（FSB）的界定，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響的新業(yè)務(wù)模式、新產(chǎn)品服務(wù)等。

我國的金融科技發(fā)展經(jīng)歷了三個階段（孫寧，2019）（見表1）。1993—2013 年，金融科技處于1.0 孕育時代，以1993 年《中華人民共和國科學(xué)進步法》為象征。2013 年3 月，阿里巴巴旗下支付寶母公司成立“小微金服”（最終整合更名為“螞蟻金服”），標志著金融科技2.0 時代來臨。2016 年，金融科技（Fintech）的概念被引入中國，金融科技以全新的模式滲透到金融領(lǐng)域，出現(xiàn)了電子支付、眾籌、P2P 借貸等金融科技模式。

當(dāng)前，我國金融科技迅猛發(fā)展，涌現(xiàn)了很多金融科技獨角獸企業(yè)，為我國金融業(yè)供給側(cè)改革提供了重要的助推。2019 年9 月，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》，強調(diào)金融科技要不斷給金融業(yè)供給側(cè)改革提供重要推動力，給經(jīng)濟發(fā)展提供更好的服務(wù)，這標志著金融科技3.0時代的來臨。

表1 我國“金融科技”的發(fā)展歷程

（二）金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融的理論與實踐

在金融科技應(yīng)用于農(nóng)村金融發(fā)展方面，涌現(xiàn)出大量的研究?？傮w來看，金融科技對助力農(nóng)村金融發(fā)展十分必要（廖志明，2018；章祥生和陳雨薇，2017；王永紅，2018），也逐步推動農(nóng)村金融邁上新臺階。最新結(jié)果表明，金融科技改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式（萬磊，2019），擺脫了農(nóng)村金融對金融機構(gòu)物理網(wǎng)點和距離的依賴性，促進了普惠金融的發(fā)展。

隨著金融科技的不斷發(fā)展，科技金融的出現(xiàn)為我國農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)（孫寧，2019），針對監(jiān)管制度不完善、覆蓋率較低、信用評估體系存在風(fēng)險等問題，提出了針對性建議和策略。吳正昌（2019）運用大數(shù)據(jù)等新型科技手段對農(nóng)民的產(chǎn)品及銷售進行多方面調(diào)研，積極尋找新興技術(shù)助力傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展的新方式，推動我國普惠金融的發(fā)展。

當(dāng)前，金融科技服務(wù)于農(nóng)村金融的最佳案例就是“螞蟻金服”。2016 年，“螞蟻金服”首次開始實施了農(nóng)村金融的計劃，以此來滿足農(nóng)民日益增長的金融服務(wù)需求。螞蟻金服通過對中國“三農(nóng)”現(xiàn)狀的全方位了解和研究，將中國的農(nóng)村金融服務(wù)對象進行了細分：第一，擁有大額貸款需求的農(nóng)村大型龍頭企業(yè)；第二，擁有中等規(guī)模貸款需求的產(chǎn)業(yè)鏈下游經(jīng)銷商；第三，擁有小額信貸需求的農(nóng)村消費者和小型經(jīng)營者，并針對性地打造了網(wǎng)商銀行、供應(yīng)鏈金融和數(shù)據(jù)化金融等新型的金融服務(wù)平臺。

三、甘肅省農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）農(nóng)村正規(guī)金融供給不足

農(nóng)村正規(guī)的金融機構(gòu)多秉著“低成本、高收益、低風(fēng)險”的原則進行經(jīng)營，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有著“低收益、高風(fēng)險”的特征。二者的理念恰恰相反，使得農(nóng)村金融機構(gòu)放貸難、農(nóng)民貸款難的“兩難”局面出現(xiàn)。同時，在農(nóng)村有效的金融服務(wù)機構(gòu)極少，雖然非官方的金融機構(gòu)也有一定的發(fā)展，但由于在經(jīng)營、發(fā)展過程中受到重重限制，使得其數(shù)量極少，這導(dǎo)致農(nóng)村資金供應(yīng)能力不足。在甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)存在供給約束的現(xiàn)狀下，農(nóng)村金融服務(wù)有效供給不足問題制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，因此，解決農(nóng)村金融供給不足問題是驅(qū)動農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展區(qū)域不平衡

金融以實體經(jīng)濟的發(fā)展為基礎(chǔ)，甘肅省各地區(qū)地理跨度長，各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，因此，農(nóng)村金融的發(fā)展在各地區(qū)之間也呈現(xiàn)出明顯的地域差異。具體而言，在蘭州市、武威市等甘肅省相對發(fā)達地區(qū)農(nóng)村各類金融機構(gòu)覆蓋密度較高，逐步延伸至每個村落。而對于甘南藏族自治州和臨夏回族自治州等落后偏遠地區(qū)，金融機構(gòu)還沒有全面覆蓋，且這些地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，缺少其他類別金融機構(gòu)。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

由于甘肅農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融體系整體脆弱、大量資金外流的現(xiàn)象比較嚴重，所以農(nóng)村金融服務(wù)供給效率一直處于較低水平。同時甘肅農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新力度不足、農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品單一等問題也一直存在。因而加快甘肅省農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展進度，建立農(nóng)村金融供應(yīng)服務(wù)體系，就顯得尤為重要。

四、構(gòu)建甘肅省“五位一體”型農(nóng)村金融服務(wù)體系

以農(nóng)村正規(guī)金融為基礎(chǔ)體系，以民間金融為輔助體系，以農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨為保障體系，以金融科技為創(chuàng)新體系，以雙層金融監(jiān)管框架為監(jiān)管體系，構(gòu)建一個相互影響、相互反饋、相互融合的“五位一體”型農(nóng)村金融有機系統(tǒng)，具體構(gòu)成如圖1 所示。

圖1 “五位一體”型農(nóng)村金融服務(wù)體系

（一）基本體系——農(nóng)村正規(guī)金融

農(nóng)村正規(guī)金融是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，是農(nóng)村金融發(fā)展的主導(dǎo)力量，為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系，首先要規(guī)范農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展，為促進甘肅省農(nóng)村金融改革，需從以下四個方向規(guī)范甘肅農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展（見圖2）。

圖2 農(nóng)村正規(guī)金融體系

第一，政策性金融。政策性金融機構(gòu)有國開行、農(nóng)發(fā)行，在促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，主要以農(nóng)發(fā)行為主。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位不斷轉(zhuǎn)變，初期主要從事糧棉收購資金的管理，改革后將農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款及糧棉油企業(yè)加工等多種業(yè)務(wù)都歸于農(nóng)發(fā)行，但目前其職能定位并不清晰，因此清晰定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所起的作用成為大勢所趨。

第二，商業(yè)性金融。甘肅省的商業(yè)性金融機構(gòu)主要包括中、農(nóng)、工、建四大行以及交通銀行、郵儲銀行等國有大型商業(yè)銀行，招商銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行以及甘肅銀行、蘭州銀行等城市商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行一直占據(jù)農(nóng)村金融市場不小的份額，但由于金融服務(wù)單一，長期以來只提供儲蓄服務(wù)，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展得較差，所以一定程度上造成了資金的外流，因此，加快商業(yè)性金融改革勢在必行。

第三，合作性金融。合作性農(nóng)村金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等，其中農(nóng)村信用社發(fā)揮著最為重要的作用。農(nóng)村信用社的服務(wù)對象包括農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)等各種涉農(nóng)個體和企業(yè)，相比于其他農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社惠及農(nóng)村人口多、貸款覆蓋面廣，為農(nóng)村金融發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，但由于體制和政策性原因，存在資金投放能力較差、資金供給不足等問題。

經(jīng)過對近十年人民調(diào)解工作的回顧、文獻查閱、數(shù)據(jù)分析，結(jié)合一年多的調(diào)查走訪，本文主要圍繞多元矛盾糾紛化解機制下的人民調(diào)解工作現(xiàn)階段出現(xiàn)的主要問題、具體原因分析以及需要作出的理念調(diào)整和應(yīng)對策略作出論述。

第四，新型金融機構(gòu)。新型金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機構(gòu)，主要服務(wù)對象為農(nóng)村居民小額的資金信貸需求，主要解決農(nóng)村居民的金融需求。

（二）輔助體系——民間金融

民間金融主要是指發(fā)生在正規(guī)金融機構(gòu)之外的金融方面活動。目前，甘肅省存在的非正規(guī)金融活動主要包括民間個人借貸、高利貸、典當(dāng)?shù)取?/p>

根據(jù)我國《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》的規(guī)定，在非正規(guī)金融活動中，只有小部分額度較小的貸款、朋友之間不計算貸款利息的借款合法，其他活動均屬于違法。甘肅省位于西部欠發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，民間金融的發(fā)展存在著較大的問題，民間金融的優(yōu)化勢在必行。

為推進甘肅省民間金融的發(fā)展，政府應(yīng)該將金融科技政策應(yīng)用于民間金融的發(fā)展，針對民間金融不規(guī)范、高風(fēng)險等問題，充分發(fā)揮新興科技的作用，利用區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”“分布式記賬”的特點建立完善的農(nóng)民征信系統(tǒng)，為民間金融交易制定“電子合同”和“風(fēng)險評估系統(tǒng)”，保障民間金融的順利開展。

（三）保障體系——農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、政策性農(nóng)信擔(dān)保

農(nóng)村金融保障體系是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、保障農(nóng)村金融發(fā)展的重要系統(tǒng)。針對甘肅省當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展風(fēng)險，設(shè)立了如圖3 所示的農(nóng)村金融保障體系。

首先，針對農(nóng)民的信用風(fēng)險，應(yīng)該建立政策性農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保制度（例如“政銀擔(dān)”等）。這種模式首先由政府幫助設(shè)立一個擔(dān)保公司；然后政府從信貸項目中進行選擇，對滿足標準的項目進行擔(dān)保；最后將該選擇提供給銀行，讓銀行對相應(yīng)的資金需求者提供資金。該制度的創(chuàng)新之處有三點：第一，能夠促進金融資本落地。這個制度將農(nóng)村地區(qū)的貸款需求進行整合，將銀行的服務(wù)面從廣大的農(nóng)戶變成一個擔(dān)保公司，使得銀行與農(nóng)戶之間的距離縮短、銀行的放貸成本減少。第二，充分發(fā)揮了財政資金的杠桿作用。受到了政府支持的擔(dān)保公司，能發(fā)揮更大的作用，據(jù)估計擔(dān)保公司最大能發(fā)揮比其凈產(chǎn)值高15 倍的杠桿效應(yīng)。第三，農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險得到合理的控制。該制度將以前的信貸風(fēng)險僅由銀行一個金融機構(gòu)承擔(dān)變成了由銀行和擔(dān)保公司兩個機構(gòu)共同承擔(dān)，分散了銀行的借款風(fēng)險。

圖3 農(nóng)村金融保障體系

其次，為降低自然風(fēng)險帶來的危害，甘肅省應(yīng)該建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保障體制，開展政策性農(nóng)業(yè)保險（“政銀?！保?、政府引導(dǎo)的商業(yè)保險及農(nóng)業(yè)專業(yè)保險（農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險）。其中，“政銀保”就是由保險公司為貸款者提供保證保險，銀行進行放貸，政府提供保費、貼息等方面的補助支持。通過財政、信貸、保險三輪驅(qū)動，為新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展保駕護航。農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，是為了提高農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)品市場價格劇烈變動的應(yīng)對能力，針對由農(nóng)產(chǎn)品價格變動而帶來的收入波動給農(nóng)戶一定的補償，有利于促進農(nóng)業(yè)保險從保成本向保收入發(fā)展。

最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場風(fēng)險在一定程度上也抑制了農(nóng)村金融的發(fā)展，為降低甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展的市場風(fēng)險，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品金融市場，通過開展農(nóng)產(chǎn)品期貨的交易來有效地降低由于農(nóng)產(chǎn)品價格變動帶來的市場風(fēng)險。“農(nóng)產(chǎn)品期貨”是普通農(nóng)產(chǎn)品市場的優(yōu)化，可以防范市場風(fēng)險發(fā)生帶來的損失，同時還能為訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供載體。該模式為從事農(nóng)產(chǎn)品種植的農(nóng)戶提供了有效的保障，減少了農(nóng)戶面對農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險的損失。

（四）創(chuàng)新體系——金融科技

隨著區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等新型科技與金融業(yè)的不斷融合，有效突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展限制、提高了農(nóng)村金融網(wǎng)點的服務(wù)效率、促進農(nóng)村金融體系的完善。甘肅省金融科技服務(wù)模式的典型代表有“四融”平臺、螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”、大北農(nóng)等。

“四融”平臺是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)涉農(nóng)金融”模式下金融科技發(fā)展的產(chǎn)物，由中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行創(chuàng)建，是甘肅省金融科技發(fā)展的重要創(chuàng)新模式（見圖4）?！叭谕ā敝饕ń痤~較小的款項存取、用戶的賬戶查詢等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)?！叭谫Y”主要是為了解決農(nóng)民貸款難的問題，提供了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”“貼心貸”等業(yè)務(wù)?！叭谥恰笔侵冈诰€為廣大農(nóng)民提供知識培訓(xùn)，提高其金融素質(zhì)與致富能力?！叭谏獭敝饕峭ㄟ^“金穗e 銷”提供的關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品的供需情況和價格情況，為所有的農(nóng)產(chǎn)品參與者提供實時的線上交易服務(wù)。

圖4 中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行“四融”平臺模式

甘肅省金融科技創(chuàng)新發(fā)展的另一重要模式為“互聯(lián)網(wǎng)電商平臺嵌入模式”，典型代表為阿里巴巴旗下的“旺農(nóng)貸”?！巴r(nóng)貸”是主要針對村民和農(nóng)村企業(yè)家開設(shè)的貸款項目，主要貸款類型有針對種養(yǎng)殖村民的種養(yǎng)殖貸款和村民個體戶企業(yè)家的經(jīng)營性貸款，“旺農(nóng)貸”充分發(fā)揮了平臺、技術(shù)等多重優(yōu)勢為農(nóng)民和相關(guān)企業(yè)提供從產(chǎn)品到配送等全方位的服務(wù)?！巴r(nóng)貸”自從2015 年9 月中旬開始試點運行，服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋17 個省份。

甘肅省“大北農(nóng)”作為甘肅省大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，積極開展金融科技服務(wù)模式，打造“農(nóng)信金服”平臺，創(chuàng)造出“農(nóng)富寶”“農(nóng)信貸”等金融產(chǎn)品，為廣大涉農(nóng)的相關(guān)人員提供金融服務(wù)。其運營遵循“農(nóng)村企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”，通過運用金融科技新技術(shù)，推出專門用于對養(yǎng)殖戶、種植戶等客戶的征信水平進行評估的平臺，以此來掌握資金需求方的相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平，并為其提供特色化的金融信貸服務(wù)。

（五）監(jiān)管體系——重構(gòu)中央、地方雙層金融監(jiān)管框架

農(nóng)村金融監(jiān)管是政府為了彌補由于信息不對稱、外部性等原因引起的農(nóng)村金融市場失靈、不規(guī)范的金融操作等問題而設(shè)置的。目前，對我國金融業(yè)的監(jiān)督管理，形成了“一委一行兩會”的基本格局，分別負責(zé)對金融業(yè)實施監(jiān)管。另外，證監(jiān)會和銀保監(jiān)會也對在農(nóng)村的少數(shù)保險和證券機構(gòu)進行監(jiān)管。

隨著我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系的不斷完善和發(fā)展，甘肅省的監(jiān)管體系也取得了很大的進步，但仍存在農(nóng)村金融監(jiān)管法制落后、農(nóng)村金融監(jiān)管并未發(fā)生實際運用的情況。因此，金融科技為甘肅省乃至全國農(nóng)村金融監(jiān)管體制改革提供了新契機，除了對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管，更應(yīng)注重和加強對互聯(lián)網(wǎng)金融和非金融機構(gòu)等方面進行監(jiān)管。通過以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐，建立金融平臺的分布式記賬管理體系，這種去中心化的思想能有效地防止金融風(fēng)險及不合規(guī)操作，從而打造完善的金融監(jiān)管體系，確保農(nóng)村金融體系的完善和蓬勃發(fā)展。