董治國(guó)
【摘要】農(nóng)村“三位一體”改革就是把農(nóng)村的農(nóng)民組織起來(lái),把農(nóng)村各種各樣、單獨(dú)的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織串聯(lián)在一起,組織建立起農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì),組成為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的聯(lián)合組織,從而給農(nóng)民提供生產(chǎn)、供銷和信用服務(wù)。在我國(guó)農(nóng)村“三位一體”改革時(shí)代背景下,構(gòu)建農(nóng)村新型金融合作體系能夠滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求,能夠規(guī)范農(nóng)村金融合作,能夠預(yù)防農(nóng)村金融合作異化,是非常有必要的,可以通過(guò)發(fā)展新型農(nóng)村金融合作組織、在基層社的基礎(chǔ)上構(gòu)建合作金融體系、構(gòu)建聯(lián)合社合作金融體系、構(gòu)建農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)體系等途徑進(jìn)一步完善農(nóng)村新型金融合作體系。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村“三位一體”改革 ?農(nóng)村金融 ?新型金融合作體系
【中圖分類號(hào)】F832.35 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2020.01.016
當(dāng)前,隨著我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的快速發(fā)展,以往的農(nóng)村政策和發(fā)展模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,需要進(jìn)行相關(guān)改革。農(nóng)村“三位一體”改革是當(dāng)前我國(guó)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,改變農(nóng)村發(fā)展力量分散、單薄狀況的一大舉措,是把各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力量聯(lián)合起來(lái),借用集體組織的力量促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的改革行為。[1]在農(nóng)村“三位一體”改革背景下,盡快建立農(nóng)村新型金融合作體系對(duì)于改善農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu),規(guī)范農(nóng)村金融合作的內(nèi)在需要,預(yù)防農(nóng)村合作異化是非常有必要,也是非常有用的。
農(nóng)村“三位一體”改革概述
農(nóng)村“三位一體”改革就是把農(nóng)村的農(nóng)民組織起來(lái),把農(nóng)村各種各樣、單獨(dú)的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織串聯(lián)在一起,組織建立起農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì),組成為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的聯(lián)合組織,從而給農(nóng)民提供生產(chǎn)、供銷和信用服務(wù)。農(nóng)村“三位一體”改革是全面扎實(shí)貫徹執(zhí)行黨的十八屆三中全會(huì)精神,把廣大一般農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)作為主要組成成員,采用農(nóng)民合作組織的形式,以此來(lái)提高農(nóng)民組織化水平和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量,打造一個(gè)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的體系,構(gòu)建起全方位供給、為所有產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)服務(wù)的農(nóng)民合作組織,把生產(chǎn)、供銷和信用融于一體,給城鄉(xiāng)一體化發(fā)展打下牢固基礎(chǔ)。農(nóng)村“三位一體”改革在“民辦、民管、民受益”原則下,充分發(fā)揮農(nóng)民的創(chuàng)新精神,放手讓農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)村改革的實(shí)踐創(chuàng)新,在農(nóng)民自愿的前提下自由地開展各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作,使廣大社員切實(shí)感受到合作帶來(lái)的好處。在改革過(guò)程中,要在市場(chǎng)主導(dǎo)、政策指引、部門引領(lǐng)的原則下,充分遵照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,提供一個(gè)寬松的發(fā)展氛圍,扎實(shí)穩(wěn)妥地加快推進(jìn)農(nóng)村合作體系改革,盡快建立起農(nóng)村合作體系,促進(jìn)農(nóng)村全方位發(fā)展。[2]農(nóng)村“三位一體”改革就是要在尊重和了解農(nóng)村實(shí)際情況的前提下,大力推進(jìn)農(nóng)村行業(yè)聯(lián)合組織、專業(yè)化組織和地區(qū)性農(nóng)民組織的聯(lián)合和建立,重點(diǎn)是將生產(chǎn)、供銷和信用這三種功能完全融合,依靠組織力量促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。
農(nóng)村“三位一體”改革背景下農(nóng)村新型金融合作體系構(gòu)建的必要性
在我國(guó)農(nóng)村“三位一體”改革時(shí)代背景下,構(gòu)建農(nóng)村新型金融合作體系能夠滿足農(nóng)村金融發(fā)展需求、規(guī)范農(nóng)村金融合作、預(yù)防農(nóng)村金融合作異化,是非常有必要的。
改善農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)的要求。當(dāng)前,農(nóng)村發(fā)展所需要的資金大部分來(lái)源于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款,還有一部分來(lái)源于國(guó)家的專項(xiàng)財(cái)政支持,金融供需結(jié)構(gòu)單一,資金來(lái)源途徑太少,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。建立農(nóng)村新型金融合作體系,把農(nóng)村分散的農(nóng)戶、專業(yè)農(nóng)業(yè)組織的資金集中起來(lái),通過(guò)合作金融對(duì)資金進(jìn)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一分配,組織成員共同擔(dān)負(fù)資金使用風(fēng)險(xiǎn),這樣不僅能夠有效解決農(nóng)村資金發(fā)展困境,而且還能夠使得農(nóng)民比較自由方便地獲取發(fā)展需要的資金,從而能夠更好地發(fā)展自己的產(chǎn)業(yè),提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度,更有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展
規(guī)范農(nóng)村金融合作的內(nèi)在需要。當(dāng)前,我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)開展了金融合作的嘗試,建立了很多的金融合作組織,大大滿足了農(nóng)戶發(fā)展資金的需求,給政府也減輕了很多的財(cái)政壓力。但是,農(nóng)村金融合作發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),缺乏發(fā)展經(jīng)驗(yàn),有些地區(qū)的金融合作很不規(guī)范,對(duì)于金融合作的目的、合作方式還不熟悉,有關(guān)規(guī)章制度還不完善,急需進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。建立農(nóng)村新型金融合作體系,就是要把農(nóng)村各種金融合作組織統(tǒng)一管理起來(lái),加強(qiáng)對(duì)金融合作的監(jiān)管,促進(jìn)各個(gè)金融合作組織規(guī)范運(yùn)作,保證金融合作穩(wěn)定健康發(fā)展。
防范農(nóng)村金融合作異化的需求。農(nóng)村金融合作能夠?yàn)閺V大農(nóng)戶提供發(fā)展農(nóng)業(yè)所需要的資金,其目的是好的。但是,有些人打著金融合作的幌子,實(shí)施非法融資和金融詐騙,或者借用金融合作的名義滿足自己的資金需求,使得農(nóng)村金融合作產(chǎn)生了異化的現(xiàn)象。[3]建立農(nóng)村新型金融合作體系,把合法、規(guī)范的金融合作組織納入到體系中來(lái),堅(jiān)決取締非法、不規(guī)范的金融合作組織,對(duì)這些金融合作組織進(jìn)行規(guī)范管理,實(shí)施全方位的有效監(jiān)督,就可以有效防范農(nóng)村金融合作異化現(xiàn)象的出現(xiàn)。
農(nóng)村“三位一體”改革背景下完善農(nóng)村新型金融合作體系的構(gòu)建的對(duì)策
完善農(nóng)村新型金融合作體系對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村“三位一體”改革具有重要的作用。在新形勢(shì)下,構(gòu)建農(nóng)村“三位一體”改革背景下的農(nóng)村新型金融合作體系,可以采取以下幾個(gè)對(duì)策進(jìn)行有效建立。
發(fā)展新型農(nóng)村金融合作組織。建立新型農(nóng)村金融合作體系還需要建立一個(gè)能夠保證其沿著正確方向發(fā)展的行業(yè)自律組織。這個(gè)組織擁有絕對(duì)的獨(dú)立性和權(quán)威性,不受任何外界因素影響,極力保證合作金融健康有序發(fā)展。這個(gè)行業(yè)自律組織主要作用是為合作金融提供相關(guān)服務(wù),如專業(yè)培訓(xùn)、專業(yè)發(fā)展指導(dǎo)、監(jiān)督協(xié)調(diào)等等服務(wù)。行業(yè)自律組織一方面要積極主動(dòng)地和政府、金融組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通交流,為新型農(nóng)村合作金融爭(zhēng)取更多的政策支持和資金支持;另一方面也要加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村合作金融的實(shí)時(shí)有效監(jiān)管,及時(shí)發(fā)現(xiàn)合作金融運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題,盡早預(yù)防和化解運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種金融風(fēng)險(xiǎn),確保新型農(nóng)村合作金融穩(wěn)健健康發(fā)展。[4]我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),一直以來(lái)都是自由散漫地發(fā)展,沒(méi)有真正發(fā)揮出合作金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。新型農(nóng)村金融合作行業(yè)自律組織是以合作原則建立,社員加入組織完全自愿,實(shí)行民主管理,其組織成員要真正關(guān)心合作金融的發(fā)展,用更好的服務(wù)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村合作金融的發(fā)展,切實(shí)保證農(nóng)村合作金融沿正確方向穩(wěn)步前進(jìn)。
在基層社的基礎(chǔ)上構(gòu)建合作金融體系。我國(guó)有著兩千多年的農(nóng)耕文明,農(nóng)業(yè)一直都是我國(guó)社會(huì)生存和發(fā)展的基礎(chǔ),農(nóng)民對(duì)土地有很深的依賴感,我國(guó)農(nóng)村有著非常突出的鄉(xiāng)土特色。在我國(guó)農(nóng)村構(gòu)建基層社,正好符合我國(guó)農(nóng)村的鄉(xiāng)土特色,有很強(qiáng)的實(shí)際操作性。農(nóng)民的生存保障全依賴土地,與此同時(shí)土地以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)器具又是不能夠抵押的,而我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主,是以村鎮(zhèn)為單元,社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)相互融合、相互協(xié)調(diào)發(fā)展的。因此,在對(duì)合作金融進(jìn)行研究的時(shí)候就一定要深入研究農(nóng)村的各種社會(huì)關(guān)系,要了解根據(jù)血緣關(guān)系遠(yuǎn)近,以農(nóng)村家庭為中心,可形成圈層差序格局。農(nóng)村以村鎮(zhèn)為地理邊界,在一個(gè)村鎮(zhèn)里的人都比較熟悉,能夠形成圈里人的農(nóng)村合作金融,其主要特點(diǎn)如下:第一,法律意識(shí)淡薄、道德約束感較強(qiáng)。村鎮(zhèn)里的人一般都是幾代人居住在一起,彼此之間非常熟悉,很看重在當(dāng)?shù)氐拿?,因此,他們寧愿?duì)外人違約也不會(huì)對(duì)自己人違約。這導(dǎo)致商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)常遇到違約的情況,但是合作金融在農(nóng)村中卻比較容易發(fā)展。第二,農(nóng)村圈層層級(jí)里有很強(qiáng)的內(nèi)在保障性,表現(xiàn)出一定的家族、宗族思想,家族成員之間榮辱共享。因此,在農(nóng)村可以建立以基層社為基礎(chǔ)的合作金融體系,充分利用農(nóng)村彼此之間的信任關(guān)系,來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村金融合作,一方面促進(jìn)資金的周轉(zhuǎn)和流通;另一方面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然以基層社為基礎(chǔ)的合作金融體系,不單單是指金融上的合作,還包括產(chǎn)業(yè)合作,以促進(jìn)農(nóng)村各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。[5]
構(gòu)建聯(lián)合社合作金融體系。以基層社為基礎(chǔ)的合作金融,是有一定局限性的,主要因?yàn)楫?dāng)前村鎮(zhèn)的邊界設(shè)定,使得運(yùn)轉(zhuǎn)資金數(shù)量明顯不夠,資金只在一個(gè)村鎮(zhèn)里轉(zhuǎn)圈,流動(dòng)性較差、經(jīng)營(yíng)效率也不高。因此,在構(gòu)建以基層社為基礎(chǔ)的合作金融體系前提下,還要建立一個(gè)多級(jí)別、多樣式的聯(lián)合社合作金融體系。本文提到的聯(lián)合社合作金融體系是以德國(guó)金字塔式合作金融體系作為參考的。和一般政府負(fù)責(zé)從上而下構(gòu)建起來(lái)的合作金融體系不一樣,我國(guó)新型農(nóng)村合作金融體系是依照合作制原則建立起來(lái)的。這樣建立起來(lái)的合作金融體系,一方面能夠保障廣大農(nóng)村弱勢(shì)人群的主要權(quán)益;另一方面也能夠大大增加合作金融的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力,促進(jìn)資金更好地流動(dòng),從而更好地為聯(lián)合社成員服務(wù)。[6]
農(nóng)村新型合作金融體系打破了中央和地方的上下級(jí)從屬關(guān)系,上級(jí)社的組成人員是由下級(jí)社投票選舉的,上級(jí)社接受下級(jí)社的監(jiān)督,上級(jí)社給下級(jí)社提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。通過(guò)建立新型農(nóng)村合作金融體系解決了單體資金互助社的規(guī)模效益和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。合作金融體系中的基層資金互助社不但不用突破原來(lái)的體制,依然按照獨(dú)立法人的身份在自己的行為范圍內(nèi)行使經(jīng)營(yíng)權(quán)力,而且還能獲得上級(jí)的各種金融支持和服務(wù),解決了單體資金互助社封閉運(yùn)作所帶來(lái)的一些問(wèn)題。聯(lián)合社合作金融體系中的資金互助社涉及地區(qū)也很廣泛,如果建立起靈活、高效的網(wǎng)絡(luò),就能為農(nóng)村的金融發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),同時(shí)還可以更好地預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村合作金融長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展,這對(duì)于落實(shí)國(guó)家支農(nóng)政策方針也有非常重要的實(shí)際意義。
在農(nóng)村,農(nóng)戶的居住是非常分散的,商業(yè)金融往往很難掌握到準(zhǔn)確、全面的農(nóng)戶信息,信用信息的調(diào)查也不容易,信用調(diào)查成本太高,給金融信貸帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶能夠在商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的抵押物很少,而且大都是沒(méi)有效用的,很難使得金融機(jī)構(gòu)承認(rèn)抵押物,進(jìn)而出現(xiàn)農(nóng)戶貸不到款的情況。農(nóng)戶違約率高跟農(nóng)戶違約的成本太低有著直接的關(guān)系。因此,只是單純地增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的個(gè)數(shù),不斷提高農(nóng)戶的貸款數(shù)目是不符合農(nóng)村的實(shí)際情況的。多層級(jí)、多種類的合作金融聯(lián)合社體系正好符合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特征,把產(chǎn)業(yè)和資金組合起來(lái)發(fā)揮自身的作用,從而產(chǎn)生更大的規(guī)模效益,不斷提高市場(chǎng)地位,為弱勢(shì)農(nóng)戶帶來(lái)更多的實(shí)際利益。除此之外,新型農(nóng)村合作金融聯(lián)合社體系還能夠給民間金融提供全新的渠道和平臺(tái),這對(duì)于解決農(nóng)村非法的民間集資問(wèn)題也是非常有效的,能夠最大限度地為農(nóng)戶提供資金所需服務(wù)。[7]
構(gòu)建農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)是一個(gè)相對(duì)不穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)收成往往取決于天氣、氣象等自然條件的好壞。以資金互助社為基礎(chǔ)的合作金融和商業(yè)金融比較,其穩(wěn)定性不高,容易受到人為因素的影響而隨時(shí)解體,這就需要合作金融在內(nèi)部建立一定的保險(xiǎn)機(jī)制,來(lái)減少合作金融面臨的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而維護(hù)金融的穩(wěn)定。合作金融保險(xiǎn)的參與人員組成是合作金融資金互助社里的社員,政府負(fù)責(zé)牽頭建立,把支持“三農(nóng)”建設(shè)作為保險(xiǎn)成立的目的和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),利用政府財(cái)政資金作為啟動(dòng)資金,要對(duì)農(nóng)村的實(shí)際情況進(jìn)行深入地調(diào)查,科學(xué)合理地訂立合作金融保險(xiǎn)條目,合理設(shè)定保險(xiǎn)價(jià)格,把服務(wù)農(nóng)村合作金融作為設(shè)立合作金融保險(xiǎn)的目的,把追求社會(huì)效益作為主要的保險(xiǎn)目標(biāo),特別是注意的是農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)決不能以盈利為唯一目的,只有全心全意為合作金融服務(wù),才能夠真正發(fā)揮合作金融保險(xiǎn)的穩(wěn)定作用,進(jìn)而對(duì)合作金融的發(fā)展真正起到促進(jìn)作用。當(dāng)農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)成立并穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)之后,政府要退居幕后,只是對(duì)合作金融保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行必要的指導(dǎo)和支持。合作金融保險(xiǎn)要逐步自主經(jīng)營(yíng),自負(fù)盈虧,依據(jù)合作金融的實(shí)際發(fā)展情況設(shè)置保險(xiǎn)業(yè)務(wù),確立保險(xiǎn)費(fèi)用,真正為農(nóng)村合作金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航,保證農(nóng)村合作金融的順利、快速發(fā)展。[8]可以說(shuō),農(nóng)村合作金融保險(xiǎn)就是由社員自己管理、運(yùn)營(yíng)的,這樣就會(huì)促使社員主動(dòng)運(yùn)用各種辦法來(lái)減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、降低監(jiān)督成本。
結(jié)束語(yǔ)
在農(nóng)村“三位一體”改革背景下,構(gòu)建和完善農(nóng)村新型金融合作,既有利于農(nóng)村金融發(fā)展的需要,也有利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定,是非常有必要的。各級(jí)政府機(jī)構(gòu)尤其各級(jí)農(nóng)村政府機(jī)構(gòu)一定要充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村“三位一體”改革的重要性,盡早建立一個(gè)完善、成熟的農(nóng)村新型金融合作體系,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融合作的統(tǒng)一監(jiān)管,提高農(nóng)村金融的穩(wěn)定性,促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步快速發(fā)展。
注釋
[1]韋仲曦、謝元態(tài):《農(nóng)民合作社“三位一體”綜合改革評(píng)析——合作社基本功能視角》,《中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)》,2018年第21期,第6~8頁(yè)。
[2]毛通、謝朝德:《金融支持鄉(xiāng)村振興的模式和路徑——基于浙江“三位一體”農(nóng)村信用合作實(shí)踐的思考》,《當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)》,2018年第10期,第10~16頁(yè)。
[3]趙珊珊、王紅紅、趙松波、王培周:《新型農(nóng)村合作金融問(wèn)題研究》,《現(xiàn)代營(yíng)銷(經(jīng)營(yíng)版)》,2019年第10期,第181頁(yè)。
[4]葉翔鳳、胡義飛:《農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的精進(jìn)突破——基于湖北省枝江市“農(nóng)合聯(lián)+金融”創(chuàng)新模式的調(diào)查》,《學(xué)習(xí)月刊》,2017年第11期,第27~30頁(yè)。
[5]方春英:《關(guān)于農(nóng)村合作金融發(fā)展的對(duì)策建議》,《武漢船舶職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)》,2018年第17卷第1期,第30~32頁(yè)。
[6]祝國(guó)平、郭連強(qiáng):《農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵問(wèn)題、深層原因與戰(zhàn)略重點(diǎn)》,《江漢論壇》,2018年第6期,第46~54頁(yè)。
[7]王楊:《新型農(nóng)村合作金融的異化及法律規(guī)制》,《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》,2018年第10期,第72~77頁(yè)。
[8]孫同全:《發(fā)展新型農(nóng)村合作金融完善農(nóng)村普惠金融體系》,《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》,2017年第9期,第16~19頁(yè)。
責(zé) 編∕周于琬