馬石迎 張偉

摘要：大學生日益成為消費的活躍群體，調研發(fā)現(xiàn)大學生作為消費者，其消費活動具有多樣性、復雜性，消費潛力大、消費觀念時尚，但與之相應的理財能力和觀念卻顯著不足，其原因既有宏觀環(huán)境因素，也有個體家庭等影響。通過個體教育、家風家教影響、學校消費教育熏陶和全社會共同努力，引導大學生科學消費，樹立正確的消費觀念，培養(yǎng)其生活理財的良好習慣是消費型社會培育新時代消費者的有效途徑。

關鍵詞：大學生;消費;理財

中圖分類號：G645.5文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0007-03

伴隨我國經濟社會的發(fā)展和社會主要矛盾變化，人們對美好生活的追求越來越豐富，消費水平和質量也越來越高。在整個社會消費結構中，大學生是不可忽略的最活躍群體，作為擔當時代大任的時代新人和未來的希望，大學生在社會各階層受到的關注度和重視程度都是非常大的。盡管大學生還屬于社會經濟結構中的純消費者，消費支出主要依賴家庭和社會系統(tǒng)的支持，但其體現(xiàn)出來的消費能力及潛能是不可忽視的。

然而，大學生年齡不大，經濟上存在很大的依賴性;他們涉世不深，社會閱歷少，心理和思想狀態(tài)沒有完全成熟，思考問題不全面，情緒容易受外來因素影響進而發(fā)生非理性消費行為。當前有必要對大學生的消費行為加以引導，幫助其樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成良好的消費習慣。通過一系列問卷調查，對大學生消費狀況開展調查研究，對其消費理財狀況進行分析、消費行為的解構、消費觀念的引導、理財能力的培養(yǎng)、進行數據分析研究、提出合理化建議，關系到大學生的成長成才和可持續(xù)發(fā)展。

一、大學生理財能力與消費狀況調研概況及結果分析

為分析當代大學生在市場經濟中的消費情況，采用網上發(fā)布問卷調查和線下訪談的形式，對大學生的消費內容和方式、消費狀態(tài)和行為、理財規(guī)劃和行為特征等進行交叉研究。調研結果及節(jié)點分析如下：

1.大學生消費內容和方式

此次問卷調查中5886名學生均為在校大學生，生活的主要來源在于父母的支持，基本上沒有個人經濟收入。

首先，從消費內容來看，總體上目前大學生的消費趨向多元化，消費金額較多，其中每月生活費支出占據比例比較大，在飲食方面的消費，男生占比多于女生，對于娛樂性消費，男生也稍多一些;女生在衣服飾品、化妝品這兩個方面的消費遠遠高于男生，甚至有人表示遇到自己喜歡的品牌衣服可以不吃飯也要購買。大學生在讀書和購書方面的消費在總支出中占比不高，學習主動性和自覺性比較弱，目前大學生自我能力提升的意識不高。

其次，從消費方式來看，在互聯(lián)網影響下成長起來的這一代，互聯(lián)網改變了學生的消費方式，如調查中所示，僅有6.7%左右的學生無網絡購物的經歷，學生網購頻率高。目前，“淘寶”、“京東”、“拼多多”等手機購物平臺已經普及，其消費誘導、廣告宣傳、游戲互動等消費吸引方式花樣百出，甚至連“抖音”、“快手”和“新聞頭條”等資訊類社交類手機APP在消息和短視頻推送中無處不滲透著消費宣傳，一些“網紅”和明星“大咖”也加入到消費宣傳的大軍中。大學生消費具有很強的從眾心態(tài)，生活在自媒體時代的大學生，自制力比較差，受訪者表示自己的很多消費行為受到周圍人的影響，他們的消費能力超過預期。

2.大學生消費狀態(tài)和行為

調研大學生的消費狀態(tài)和行為，發(fā)現(xiàn)67%的學生每月的生活費沒有結余，出現(xiàn)“月光”現(xiàn)象，超出其計劃的消費預期。其中極少數有結余的同學也不會存入銀行，而是隨時待花，沒有規(guī)劃消費的習慣。大學生控制不住自己而大肆花錢，會考慮購買促銷商品，容易受到廣告宣傳的影響，歸其原因是缺乏合理的消費理念引導。在調查中還發(fā)現(xiàn)，大多數受訪者表示很喜歡追求新鮮事物，而且會經常購買，有一部分甚至表示遇到喜歡的新東西即使不吃飯或者借錢也要擁有，其中80%的受訪者在買了東西后后悔，屬于沖動型消費。相當一部分受訪者不認為自己的消費行為存在缺陷，盡管有一些學生能清楚自己存在某些消費誤區(qū)，但是無力更改，究其根本原因也是沒有主觀引起重視，所以不愿更改。

對于是否屬于理性消費的自我定位，從上表數據來看，有75%的同學能做到所謂的理性消費，大約20%的大學生表示消費行為不是很理性，其中不理性消費的同學中女生略高于男生。由于女生大都喜歡逛街購物的性格特點，加上攀比心理作怪，女生實際消費支出往往會超出消費計劃。

3.理財規(guī)劃和行為特征

一方面，根據問卷的相關數據參照收入規(guī)劃以及與記賬習慣兩方面因素進行交叉比較，在四種主要的收入來源中，大多數的受訪者表示自己的收入缺乏合理的規(guī)劃，他們幾乎一邊倒地對于收入的支出傾向于隨心所欲，并且絕大部分的青少年沒有或者幾乎沒有記賬習慣，對于理財，是盲目無序的;特別是對于收入來源主要靠父母的學生，大部分是不記賬消費的。在收入來源主要依靠獎學金和助學金的受訪者中也出現(xiàn)兩極化趨勢，即隨心所欲和精打細算占有同樣比例，從側面反映出，家庭條件的影響與青年學生的消費支出和理財規(guī)劃有直接的聯(lián)系。

另一方面，資金缺乏的解決途徑也反映出大學生的理財狀況。據表5中顯示

大部分學生沒有自己的存款，缺乏儲蓄觀念，都是通過外來力量來解決自己的資金缺乏，缺乏獨立意識和獨立能力。不管是男生還是女生他們對借貸信用消費的接受程度超出想象，這種提前消費的方式很受到青睞。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因，一是大學生對“校園貸”、“借唄”等借貸消費的風險防控意識弱，存在投機心理，來滿足他們的沖動性消費;二是各種借貸平臺門檻比較低，層出不窮的消費貸款陷阱，助長了大學生負債消費的欲望。

二、影響當代大學生理財與消費水平的因素分析

綜合以上數據可以看得出，當前在校大學生消費內容上支出不合理、線上數字沖動型消費居多、理財意識淡薄，導致生活消費支出普遍偏高。造成大學生高消費的直接原因有兩個方面，一方面，整個社會的消費水平升高，物價居高不下，導致大學生們的生活成本增加。另一方面，就是遠離家人的在校大學生們，還不具備基本的理財能力，甚至沒有基本的理財概念，生活消費中的相互攀比、盲目從眾跟風，很容易掉進消費雷區(qū)，造成消費理財能力和意識的缺失。

1.大學生個人消費心理與觀念呈現(xiàn)新特征

進入高校后，大學生的生活具有相對獨立性，他們脫離了家庭單位的牽絆，第一次掌握了消費的主動權和決定權，其活躍的消費觀受周邊環(huán)境影響越來越大，呈現(xiàn)出新特征。大學生群體在互聯(lián)網經濟發(fā)展中是一支不可估量的隊伍，這種環(huán)境中成長起來的孩子們存在花錢大手大腳，沒有理財意識，也沒有理財能力的尷尬局面，所以在數字經濟時代一些學生從“月光族”變?yōu)榱恕霸虑纷濉保嗄甏髮W生表現(xiàn)出超前消費、重視個人快感和體驗等消費文化的新特征。大學生沒有經濟來源靠家人的支援，但是他們同時又能完全自主支配自己的生活費，自我約束能力差，表現(xiàn)在消費與理財方面體現(xiàn)為盲目性和瘋狂性。一項基于支付寶“花唄”研究也表明，“有11.5% 的大學生存在逾期還款的現(xiàn)象，這將在一定程度上影響到其支付寶相關功能的使用，尤其可能會影響到他們正常的學習和生活安排?！?/p>

2.家庭和學校在消費與理財方面教育“不作為”

首先，在家庭單位，一方面，家庭理財教育的缺失，缺乏對青少年在消費與理財方面的正確引導。目前在校的大學生，大多是2000年前后出生，有相當一部分還是獨生子女。這些群體，在家庭中的地位真可謂是“聚萬千寵愛于一身”，“四二一”的家庭成員結構，事事遷就，嬌生慣養(yǎng)已是一種普遍常態(tài)，一切要求都很容易得到滿足，很多家庭疏于對孩子消費理財觀念的培養(yǎng)。另一方面，由于學業(yè)競爭的壓力，家庭往往把關注度放在孩子的學習成績上，只要學習成績能提升，不惜集全家之力從物質和精神上充分滿足他們的需要。甚至一些家庭為了鼓勵青少年學習勁頭，采用物質財物、旅游支出、消費吸引、金錢誘惑等方式，大學生一旦離開家庭的監(jiān)督，很容易發(fā)生各種消費失范和理財失敗行為。

其次，從學校教育方面來看，學校承擔著教書育人的大任，但是教育體系中更加偏重知識傳承、技能培育，思想政治狀況和德育，卻忽視了對大學生實際生活狀況的調查研究，缺少對大學生進行科學消費和謹慎理財的教育。比如大學生的消費就不在考核范圍之內，學校忽視對學生的消費理財教育。作為群居生活的大學生更容易受同伴生活方式的影響，學校的教育和校園環(huán)境就直接對大學生的消費觀念和理財能力產生影響。學生的消費觀念和理財能力與學生當下以及未來工作生活息息相關的，是不可或缺的生存技能。

3.鼓勵消費、信貸經濟的宏觀環(huán)境增加了大學生消費與理財風險

從整個社會來講，隨著互聯(lián)網時代的到來和中國經濟的發(fā)展，中國已由生產型社會到消費型社會的轉變之中，社會上各行各業(yè)借助各種線上線下營銷方式，如讓人揪心的提前消費，讓人膽顫的校園貸款……企圖打造以大學生為主體的強勁消費市場，刺激大學生進行風險消費。根據“信息瀑布效應”原理，受眾群體在接收到大量同類信息轟炸的情況下，會做出非理性的消費，表現(xiàn)在大學生身上的就是互聯(lián)網時代的數字消費風險消費。這些不良風氣，對于學生的理性消費習慣的養(yǎng)成和積極理財觀念的形成有著巨大的負面影響。因此，社會有責任對大學生的消費進行引導和關注。

三、引導大學生科學消費，增強理財意識

針對以上大學生消費理財的現(xiàn)狀及分析，要想改變目前在校大學生在消費理財方面這種不太理想的狀況，需要發(fā)揮家庭、學校、社會和學生自身等各方面的合力，共同做出努力。

1.學生增強自控能力，端正個人消費觀念

學生是整個大學生消費理財問題的核心，也是解決問題的關鍵。首先，樹立獨立意識，克服攀比從眾消費，培養(yǎng)理性消費和合理理財的觀念，這不是簡單的加減乘除，也不單單是收支平衡，要量入為出，合理評估消費風險。其次，引導學生樹立勤儉節(jié)約的意識，這是我們中華民族的傳統(tǒng)美德，是時代風尚，也是未來發(fā)展的立足之本。當然，節(jié)約不等同于不消費，這里強調的“節(jié)約”對自身已有物品的充分使用，實現(xiàn)使用效率最大化。

2.學校加大消費與理財教育的力度

學校加大消費教育的力度引導學生在形成健康消費觀念的前提下消費。在開設專業(yè)課程的基礎上，學校應該主動與消費型社會的大時代接軌，推出一些“消費學”、“理財學”和“消費倫理學”等選修課或必修課;在思想政治教育和日常管理上，可嘗試把大學生消費引導作為思想政治教育及價值觀引導的一個專題納入授課內容，邀請相應的專家進校園，開展消費為主題的專題講座，利用實例向學生闡述理財觀念和形式，讓學生對理財知識有更深入的分析，鼓勵學生開展討論，利用知識競賽與道德規(guī)范，讓學生自覺的接受投資理財[2];在改善教育方式，可以通過校企合作，引導學生積極參加勤工儉學、大學生創(chuàng)業(yè)項目、消費扶貧項目等，親身體驗自立自強和艱苦奮斗的重要性，通過實踐對學生進行消費教育。

3.重視家風建設

在上述的研究分析中，家庭對大學生的消費產生很大作用，其發(fā)揮作用的橋梁簡單概括說就是家風，家風是家庭的魂魄，是每個家庭成員世界觀、人生觀、價值觀的集中體現(xiàn)，家風對家庭成員起著春風化雨，潤物無聲的作用。對于互聯(lián)網新時代成長起來的新一代，我們要弘揚良好家風，用良好家風涵養(yǎng)科學消費觀念，在整個家庭中，樹立良好的家風，引導科學消費。

4.引領社會消費良好風尚

營造健康積極的消費文化，更有利于大學生理性消費和科學消費。尤其互聯(lián)網社會應積極為我們大學生提高良好的線上線下的消費氛圍。加強對線上借貸平臺的監(jiān)管和宣傳引導。更為重要的是社會在引領消費升級的情況下，加大對大學生群體的關注，因為他們的消費問題會引起很多社會問題，因此有必要對大學生的消費升級設立條件。

總之，大學生的消費理財缺乏理性，存在一定的盲目消費、過度消費、提前消費的情況，因此社會、學校、家庭應該形成合力，積極幫助大學生樹立良好的消費觀念，引導大學生進行科學消費，為大學生營造綠色健康安全有序的消費環(huán)境。培養(yǎng)青年學生的健康科學的消費理財意識和能力，既是大學生成長成才健康發(fā)展修身齊家的必備素養(yǎng)，也是新時代中國特色社會主義建設中培養(yǎng)健康科學消費型社會的重要任務。

參考文獻：

[1]張茜.我國大學生提前消費行為與理財現(xiàn)狀調查——基于螞蟻花唄用戶的調研[J].金融經濟，2019，（14）：78～80.

[2]馬昭昆.大學生理財教育實踐研究[J].經貿實踐，2017，（27）：264～265.

[注]基金項目：2019年度山東省社科規(guī)劃研究項目“消費型社會大學生科學消費教育路徑研究”（批準號：19CPYJ66）的階段性研究成果

作者簡介：

1.馬石迎，煙臺工程職業(yè)技術學院副教授。

2.張偉，煙臺工程職業(yè)技術學院講師。