王云云

山東省小額貸款行業(yè)發(fā)展遇到的問(wèn)題主要體現(xiàn)在：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少以及融資渠道過(guò)窄等方面。在新時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，本文根據(jù)小額信貸行業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)以及發(fā)展情況進(jìn)行了相關(guān)論述與研究。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，為實(shí)現(xiàn)山東省信貸體系的進(jìn)一步優(yōu)化，同時(shí)幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)邁入新的發(fā)展階段，山東省地方金融監(jiān)督管理局對(duì)小額信貸進(jìn)行了試點(diǎn)，在山東省人民政府及其金融監(jiān)督管理局的工作實(shí)施下，小額信貸行業(yè)獲得了進(jìn)一步發(fā)展。

山東省 小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

從中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出（表1），2015-2019年上半年山東省小額信貸的貸款余額呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，基本保持穩(wěn)定水平。2017年后，機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員和貸款余額的數(shù)值下降明顯，可見(jiàn)行業(yè)體系及其業(yè)務(wù)發(fā)展等方面趨于完善與成熟。根據(jù)表格數(shù)據(jù)可以看出，山東省小額貸款公司在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)融資等方面起到了重要作用。

山東省 小額信貸公司發(fā)展存在問(wèn)題

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。小額信貸公司的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為：向個(gè)人或企業(yè)等機(jī)構(gòu)提供一定額度的貸款。商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中歷史悠久、資金雄厚的機(jī)構(gòu)，在小額信貸公司的業(yè)務(wù)擠壓下，逐漸將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展至普惠金融，同時(shí)在國(guó)家政策的支持下，獲得了較好的業(yè)務(wù)發(fā)展，無(wú)疑加大了小額信貸公司的業(yè)務(wù)壓力。此外，來(lái)自于同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，在貸款業(yè)務(wù)的指標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)部分小型貸款公司的運(yùn)營(yíng)造成了較大影響。

業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少。據(jù)調(diào)查，目前小貸公司推出的主要是各種抵押貸款和保證貸款產(chǎn)品，信用貸款產(chǎn)品非常少，產(chǎn)品更新、創(chuàng)新較少。另外，根據(jù)小額貸款設(shè)立的初衷是向三農(nóng)、個(gè)體戶等不易從銀行獲得貸款的主體提供信貸服務(wù)，但在實(shí)務(wù)中，由于這類群體往往不符合擔(dān)保貸款的要求，被小貸公司拒之門外。信用貸款產(chǎn)品數(shù)量相對(duì)較少，使得小額貸款公司在業(yè)務(wù)方針和工作開(kāi)展方面更傾向于資本雄厚的企業(yè)及其相關(guān)機(jī)構(gòu)，較大地制約了支農(nóng)支小政策功能的業(yè)務(wù)應(yīng)用。

融資渠道較少。根據(jù)試點(diǎn)指導(dǎo)文件的相關(guān)內(nèi)容規(guī)定，小額信貸公司不能通過(guò)公眾進(jìn)行融資，對(duì)于信貸公司的業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)大等存在一定限制。信貸公司的運(yùn)營(yíng)資金主要來(lái)自于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，當(dāng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)，公司經(jīng)營(yíng)者為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而減少信貸業(yè)務(wù)，使公司現(xiàn)金流受到限制，進(jìn)而影響公司整體運(yùn)營(yíng)。

公司內(nèi)部管理制度不健全。民營(yíng)小貸公司較多，管理制度不完善，如財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，規(guī)章制度不完善，內(nèi)部管理混亂，從業(yè)人員良莠不齊等。制度的不完善使小貸公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，甚至被停業(yè)整頓。

主要應(yīng)對(duì)策略

實(shí)施經(jīng)營(yíng)差異化管理。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作為小額信貸公司運(yùn)營(yíng)發(fā)展的主要影響因素之一，在業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中須盡量避免與銀行機(jī)構(gòu)的正面對(duì)抗，同時(shí)結(jié)合自身金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)差異化的管理模式進(jìn)行公司運(yùn)營(yíng)。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。小貸公司要針對(duì)客戶的需求創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，如可通過(guò)多樣化的擔(dān)保方式來(lái)解決當(dāng)前抵押物不足的困境，像農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地使用權(quán)等，這些同樣可以滿足小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

在多樣化擔(dān)保方式的基礎(chǔ)下，根據(jù)貸款人員的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)以及相關(guān)需求等，推廣多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一方面滿足相關(guān)結(jié)構(gòu)或人員的需求，另一方面使小貸公司在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，獲得業(yè)務(wù)量上的改善，以實(shí)現(xiàn)公司的盈利目的。

拓寬資金來(lái)源渠道。小貸公司在只貸不存的政策限制下，應(yīng)積極拓寬資金的來(lái)源渠道，如可通過(guò)資產(chǎn)證券化、發(fā)行私募債券、大股東定向借款等方式為公司注入大量資金。主營(yíng)業(yè)務(wù)作為企業(yè)或盈利機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在資金渠道的拓寬上，還應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)的變動(dòng)情況，積極壯大業(yè)務(wù)的推廣，使資金的來(lái)源渠道具備一定穩(wěn)定性。

健全公司管理制度。小貸公司要根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，健全公司管理制度，尤其要強(qiáng)化貸款管理制度，加強(qiáng)對(duì)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的精細(xì)化管理。另外，小貸公司要加強(qiáng)人員的管理，提高管理人員與基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)與職業(yè)道德，完善激勵(lì)制度，減少人員的流動(dòng)性。

（山東商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）