翟衛(wèi)民

摘 要：伴隨我國市場經(jīng)濟建設的迅猛發(fā)展，通過近年來大多研究發(fā)現(xiàn)，擔保行業(yè)業(yè)務開展的科學性與創(chuàng)新性對企業(yè)發(fā)展及貸款融資影響頗大，更對企業(yè)正常經(jīng)營及生產(chǎn)運行意義重大。本文通過對擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新進行分析研究，對存在的問題弊端進行提出，并逐一對問題進行優(yōu)化創(chuàng)新。同時，對擔保行業(yè)業(yè)務開展的具體方法進行具體闡述，為相關(guān)工作的進一步提供相關(guān)參考。

關(guān)鍵詞：擔保行業(yè)? 業(yè)務發(fā)展? 企業(yè)發(fā)展

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）02（b）--02

擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展對當下乃至未來我國企業(yè)發(fā)展、經(jīng)營運行、融資貸款尤為重要，且具有較大的影響。然而現(xiàn)階段有關(guān)我國擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新研究相對較少，基于該問題現(xiàn)狀，要求行之有效的方法對其進行分析研究，如加強本土特色產(chǎn)業(yè)扶持及構(gòu)建開發(fā)性戰(zhàn)略布局、強化擔保行業(yè)內(nèi)部組織機構(gòu)監(jiān)管、提高融資擔保業(yè)務決策水平等，本次研究對擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新進行分析，有十分重要的理論意義。

1 我國擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展概述

融資及財務擔保是我國企業(yè)生存發(fā)展及規(guī)模壯大的重要基礎保障，企業(yè)由小到大、由弱變強都需要資金扶持及介入。擔保行業(yè)在我國起步相對較晚，主要是基于我國市場經(jīng)濟建設發(fā)展及金融波及影響降低，經(jīng)過長期規(guī)劃與實際結(jié)合的一種財務承擔及風險轉(zhuǎn)移機制，擔保行業(yè)業(yè)務不是單一片面的簡單流程，而是更為科學、合理的系統(tǒng)布局。20世紀90年代初期我國就已經(jīng)出現(xiàn)融資擔保公司及相關(guān)行業(yè)，很多中小企業(yè)都借助擔保公司進行快速資金融合，為企業(yè)項目擴大及運行經(jīng)營起到積極推動作用。新時代下，隨著企業(yè)發(fā)展日益向全球化、國際化轉(zhuǎn)變，地域經(jīng)濟建設也日益成熟，企業(yè)在融資方面也更加豐富多元，融資渠道也日益增多，對傳統(tǒng)擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展造成較大影響，本章節(jié)主要針對我國當下?lián)Ｐ袠I(yè)業(yè)務與具體項目進行闡述，主要包括貸款擔保、商業(yè)票據(jù)擔保、貿(mào)易融資擔保和租賃擔保。非銀行融資擔保包括債券擔保和基金信托擔保等。當下我國中小企業(yè)數(shù)量明顯增多，在銀行貸款及金融融資等方面都需要第三方擔保行業(yè)介入。所以，日后我國擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展將更為開放化、自由化。

2 擔保行業(yè)業(yè)務種類分析

2.1 貸款擔保業(yè)務分析

貸款擔保是擔保公司主要業(yè)務之一，占所有業(yè)務的60%，貸款擔保業(yè)務主要是指企業(yè)因發(fā)展過程中繼續(xù)資金融入，但自身不具備一定資質(zhì)及實際信用，銀行在對其進行放款過程中多為困難重重。企業(yè)公司只能求助第三方擔保機構(gòu)，即擔保公司。擔保公司可根據(jù)實際情況對企業(yè)進行貸款擔保業(yè)務，通過第三方擔保機構(gòu)介入，銀行會在較短時間完成對企業(yè)的資金供給。如該企業(yè)在合同時期內(nèi)完成還款，則擔保公司與銀行、企業(yè)不發(fā)生沖突，如企業(yè)無法在定期內(nèi)完成還款，則由第三方擔保機構(gòu)進行風險承擔。在該過程中可以快速降低銀行風險，對企業(yè)也可以起到重要的資金供給作用，即二者兼得 。

2.2 融資擔保業(yè)務分析

融資擔保業(yè)務相對于貸款擔保業(yè)務較為復雜，融資擔保業(yè)務主要是指企業(yè)因資金需求，通過第三方擔保機構(gòu)對可融資方進行債券、股票、基金等融資擔保行為。擔保機構(gòu)負責進行本息償還，融資擔保業(yè)務主要包括直接融資業(yè)務、間接融資業(yè)務等，直接融資業(yè)務包括信托計劃擔保、基金擔保、債券擔保、資產(chǎn)證券化擔保;間接擔保包括：民間貸款擔保、銀行貸款擔保及貿(mào)易融資擔保等。在相關(guān)業(yè)務開展中擔保公司需要對各方面數(shù)據(jù)、信息進行了解掌握，對企業(yè)方、融資方、銀行及政府相關(guān)機構(gòu)進行協(xié)調(diào)溝通。通過分析研究后發(fā)現(xiàn)，我國擔保行業(yè)在發(fā)展過程中融資擔保業(yè)務風險較大，主要受多方因素影響波及，極易造成金融風險。因此，在融資擔保業(yè)務開展中需要格外注意。

3 當下我國擔保行業(yè)發(fā)展中面臨的現(xiàn)狀瓶頸

首先，通過分析研究后發(fā)現(xiàn)，當下我國擔保行業(yè)中間接融資擔保業(yè)務面臨大敞口問題，很多擔保企業(yè)和個人信用及抵押品嚴重不足，為擔保機構(gòu)風險產(chǎn)生埋下重要隱患。在風險分擔方面也存在較大問題。當下我國銀行及金融機構(gòu)在議價方面能力明顯提升。這樣就導致風險分擔機制落實困難，政府在政策及資金補貼上也較為滯后。其次，當下隨著我國中小企業(yè)迅速發(fā)展，很多中小及三農(nóng)企業(yè)都需要通過融資貸款等形式完成資本介入，但自身資質(zhì)與償還能力又較為薄弱。同時，貸款額度又較小。企業(yè)在抵抗風險方面較為缺乏，諸多因素導致該類型企業(yè)不能快速在銀行等相關(guān)機構(gòu)完成貸款、融資。另外，新時代下受國際金融影響，我國經(jīng)濟2019年起伏較大，導致企業(yè)經(jīng)營及運行能力降低，且造成代償率較高、追償能力有限。最后，部分擔保用戶在資金渠道開辟中過度依賴于銀行機構(gòu)，從該資金成本及回籠層面考量，銀行機構(gòu)依然是諸多用戶擔保業(yè)務的主要資金來源渠道。但受某些因素波及影響，很多用戶雖然運用擔保機構(gòu)進行擔保，可依然無法獲得銀行資金的支持。需要對其他資金渠道進行針對性開拓。分析后還發(fā)現(xiàn)，保費收入同相應責任風險嚴重不匹配。雖然大部分政策性金融擔保機構(gòu)可以履行保本微利原則，即1%～2%的保費盈利，則承擔100%資金風險，這樣就需要從金融擔保機構(gòu)自身穩(wěn)定運營層面出發(fā)，并進行全面考驗。

4 擔保行業(yè)業(yè)務具體創(chuàng)新對策

4.1 加強本土特色產(chǎn)業(yè)扶持及構(gòu)建開發(fā)性戰(zhàn)略布局

在擔保行業(yè)業(yè)務開展過程中應該注重本土特色產(chǎn)業(yè)扶持，擔保單位不能從自身盈利角度出發(fā)，應該將責任擔當及戰(zhàn)略布局進行重新規(guī)劃，在業(yè)務開展方面需要偏重于本土特色產(chǎn)業(yè)，起到繁榮地方經(jīng)濟的推手作用，在貸款、融資過程中可以將本土企業(yè)、特產(chǎn)行業(yè)進行各種重視與渠道開通。在這一過程中需要結(jié)合地方政府財政政策、金融扶持。尤其是政策性擔保業(yè)務，必須將第三方擔保機構(gòu)的服務效能、幫扶效能進行全面體現(xiàn)。從擔保機構(gòu)內(nèi)部而言，工作人員需要對市場與政府二者進行綜合分析，具體如下：第一，對被擔保人數(shù)據(jù)信息進行調(diào)查分析，掌握第一手數(shù)據(jù)資料，在擔保決策中需青睞于本土企業(yè)及政府扶持產(chǎn)業(yè)。第二，加強與政府及銀行的溝通合作，提升金融政策及信息數(shù)據(jù)的時效層面，對可能存在的地域風險進行有效規(guī)避。同時，在進行本土化業(yè)務開展中還需構(gòu)建開放化戰(zhàn)略布局。黨的十九大及總書記講話中都將“一帶一路”作為經(jīng)濟戰(zhàn)略發(fā)展方向。擔保行業(yè)在發(fā)展過程中需要結(jié)合“一帶一路”的發(fā)展，對海外企業(yè)進行資金擔保，在業(yè)務開展中可以采用走出去、看出去的發(fā)展思維，提升業(yè)務的涉及層面、布局層面，充分利用“一帶一路”中的主導優(yōu)勢，加快擔保行業(yè)的跨國化發(fā)展。

4.2 強化擔保行業(yè)內(nèi)部組織機構(gòu)監(jiān)管

隨著現(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)化建設步伐日益加快，如何更好地對擔保機構(gòu)融資擔保業(yè)務進行監(jiān)督監(jiān)管尤為重要。通過對相關(guān)資料與數(shù)據(jù)進行分析后得出，未來我國擔保機構(gòu)針對融資擔保業(yè)務必然呈現(xiàn)深入、完善趨勢。這種深入完善效果主要體現(xiàn)在擔保貸款企業(yè)及項目的“中小層面”，即鄉(xiāng)村業(yè)務發(fā)展確定。鄉(xiāng)村業(yè)務發(fā)展是指融資擔保業(yè)務逐漸向鎮(zhèn)、縣一級開展實施，基于該未來發(fā)展現(xiàn)狀就需要對其進行科學的內(nèi)部組織監(jiān)管。在監(jiān)管過程中應充分發(fā)揮擔保機構(gòu)在鎮(zhèn)、縣一級監(jiān)管組織效能，針對擔保貸款對象與項目，縣一級擔保機構(gòu)監(jiān)管組織應該進行分析考察。將具體監(jiān)督、監(jiān)管工作細化、量化，不能片面化、形式化，發(fā)揮監(jiān)管職責與作用功能，為融資擔保業(yè)務風險規(guī)避及安全順利提供基礎保障。另外，從擔保機構(gòu)自身角度出發(fā)，內(nèi)部監(jiān)管職能及作用發(fā)揮也尤為重要。因此，擔保機構(gòu)應該從實際角度出發(fā)，在監(jiān)管過程中注重小額貸款擔保及資金去向，應對資金去向及運用的安全可靠、作用發(fā)揮等進行跟蹤評估。同時，從人才培養(yǎng)角度，擔保機構(gòu)應采用“校企合作”方式，對金融高科技方面的專業(yè)人才進行引用，提升了管理效能及監(jiān)督力度。同時，定期、定時對相關(guān)監(jiān)督、審批工作人員進行系統(tǒng)培訓及業(yè)務能力鞏固。另外，擔保機構(gòu)此時也同地方工商機構(gòu)、中央銀行及銀監(jiān)局等相關(guān)組織機構(gòu)進行互動溝通，主要包括數(shù)據(jù)共享、信息交流、問題分析等，為相關(guān)風險規(guī)避工作進一步開展奠定堅實基礎。另外，貸款擔保機構(gòu)應該從貸款擔保對象及項目出發(fā)，對貸款擔保對象及實施開展項目進行認真分析，通過系統(tǒng)分析及評估后，對該貸款擔保項目及對象的可行性、收益率進行最后明確?；诂F(xiàn)階段我國企業(yè)及市場發(fā)展局面，結(jié)合問題現(xiàn)狀進行專屬服務供給，主要包括生產(chǎn)技術(shù)擔保、專業(yè)知識擔保、市場信息擔保等擔保服務供給。

4.3 提高融資擔保業(yè)務決策水平

擔保機構(gòu)應該提高融資擔保業(yè)務決策水平，并加強對融資擔保業(yè)務風險識別的能力水平。在進行融資擔保業(yè)務決策定論時，應該結(jié)合被擔保公司自身實際情況與金融市場變化，將該公司融資擔保業(yè)務流程進行更為科學、合理的設計布局。擔保機構(gòu)決策者應該站在市場發(fā)展角度及企業(yè)戰(zhàn)略目標上，將融資擔保業(yè)務決策力進行重新詮釋。同時，應對融資擔保業(yè)務風險的種類進行明細劃分，并建立融資擔保業(yè)務風險等級劃分機制。公司管理人員及相關(guān)領導者應該對風險形成及發(fā)生的可能性進行研究分析，并對風險問題的演變及衍射進行明確判定。具體如下：第一，擔保公司應該從企業(yè)長遠戰(zhàn)略布局出發(fā)，將本息償還風險管理納入業(yè)務管理體系當中，并進行制度完善與資源配置，提升對本息償還風險管理的重視程度。第二，應該樹立風險意識，擔保機構(gòu)生存發(fā)展及規(guī)模壯大必然會受諸多風險波及。因此，擔保機構(gòu)應該對各種風險進行分析研究，包括經(jīng)營風險、生產(chǎn)風險、財務風險、內(nèi)部風險、應收賬款風險等，只有樹立風險管理意識才能起到一定的規(guī)劃、防范作用。第三，應該將本息償還風險管理與擔保機構(gòu)圓形發(fā)展進行融入，基于擔保機構(gòu)盈利與成本保障的重要性，應該從多方面、多角度對風險因素進行分析，并不斷深入研究，為相關(guān)工作的開展奠定堅實基礎。

5 結(jié)語

綜上所述，通過對擔保行業(yè)業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新進行分析研究，從多方面、多角度對當下我國擔保行業(yè)業(yè)務現(xiàn)狀及問題進行闡明，結(jié)合實際情況與未來發(fā)展，提出相關(guān)優(yōu)化措施，主要包括：加強本土特色產(chǎn)業(yè)扶持及構(gòu)建開發(fā)性戰(zhàn)略布局、強化擔保行業(yè)內(nèi)部組織機構(gòu)監(jiān)管、提高融資擔保業(yè)務決策水平等，為我國擔保行業(yè)的順利發(fā)展奠定堅實基礎。

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