陳永堅

摘 要：處于數(shù)據(jù)化社會格局中，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)廣泛滲透到各行各業(yè)，帶來了新的發(fā)展機遇和經(jīng)管挑戰(zhàn)。以金融行業(yè)為例，大數(shù)據(jù)征信、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)有序開展，使其業(yè)務(wù)產(chǎn)品的覆蓋面越發(fā)寬闊，逐漸實現(xiàn)個性化、民主化建設(shè)?；诖耍疚慕Y(jié)合國內(nèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀研究展開分析，進一步提出大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的相關(guān)建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)? 金融行業(yè)? 深度融合? 大數(shù)據(jù)平臺? 征信體系

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）02（b）--02

科學(xué)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠充分增強生產(chǎn)效果，完成金融行業(yè)互通融合?？墒?，國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展卻呈現(xiàn)出保險機構(gòu)、證券機構(gòu)、銀行機構(gòu)互不干涉、各自為政的局面，嚴重制約了大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用發(fā)揮。所以，金融行業(yè)必須加深相關(guān)技術(shù)知識的學(xué)習(xí)和研究，為行業(yè)創(chuàng)新以及管理升級提供助力。

1 國內(nèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀研究

1.1 金融現(xiàn)狀

相關(guān)研究相識，我國正從IT時代朝著DT時代升級，金融行業(yè)數(shù)據(jù)已經(jīng)呈現(xiàn)出指數(shù)級遞增的狀態(tài)。當前，國內(nèi)金融科技迅猛發(fā)展，獲得非常明顯的效果。證券、基金、銀行、保險以及期貨等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已經(jīng)把新環(huán)境、新技術(shù)當作升級轉(zhuǎn)型的核心武器，并且展開金融產(chǎn)品的優(yōu)化、營銷工作的調(diào)整以及運營機制的創(chuàng)新。同時，阿里、百度等以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的企業(yè)也把業(yè)務(wù)項目成功延伸至金融市場中。金融學(xué)者、行業(yè)管理者逐漸把大數(shù)據(jù)環(huán)境里金融行業(yè)的發(fā)展策略當作重點問題，對比普惠金融、信用評估、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及企業(yè)轉(zhuǎn)型等角度設(shè)計金融企業(yè)發(fā)展的方案。

1.2 融合發(fā)展的問題

大數(shù)據(jù)技術(shù)的覆蓋和普及，使得行業(yè)轉(zhuǎn)型前進的過程中面臨非常嚴峻的挑戰(zhàn)，金融行業(yè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，在金融企業(yè)管理經(jīng)營、業(yè)務(wù)監(jiān)管、投資活動等環(huán)節(jié)發(fā)揮出重要作用。而作為建設(shè)、落實數(shù)據(jù)平臺過早的金融行業(yè)卻反而面臨更大負擔，第一，金融行業(yè)的整體形態(tài)相對復(fù)雜，大數(shù)據(jù)平臺建立需要以保險、征信、P2P以及銀行企業(yè)為主，不同業(yè)務(wù)項目對于大數(shù)據(jù)平臺過于依賴，所以必須及時處理金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)業(yè)務(wù)需求;第二，金融數(shù)據(jù)平臺所包含的數(shù)據(jù)過于復(fù)雜，涉及圖片、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)以及結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等多重格式。而對金融數(shù)據(jù)接入的需求、安保級別控制手段展開平臺設(shè)計、維護，則是金融企業(yè)與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合的又一難題。技術(shù)安全程度直接決定了行業(yè)的發(fā)展情況，我們必須由平臺搭建、數(shù)據(jù)傳輸、安全保密、業(yè)務(wù)進展等方面入手，最大程度上保證安全性，嚴禁發(fā)生數(shù)據(jù)泄露等情況。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合

2.1 平臺風險管控

大數(shù)據(jù)模式下，金融行業(yè)的最大發(fā)展難題就是征信體系的不健全，使得金融風險無法得到有效控制。而大數(shù)據(jù)技術(shù)則是建設(shè)、升級征信體系的基礎(chǔ)條件，借助于信用評分減少逾期率，提高反欺詐的能力。有效融合大數(shù)據(jù)技術(shù)后，有效地改善借款人缺乏抵押物的情況，不論是個人還是企業(yè)，都會在網(wǎng)絡(luò)平臺中留下信息，購物記錄、社交動態(tài)、交易數(shù)據(jù)、信用情況、交易習(xí)慣以及網(wǎng)頁記錄等信息都能夠通過大數(shù)據(jù)搜索、預(yù)測以及分析技術(shù)，被用到信用額度、資信水平以及償還能力的評估中。以360大數(shù)據(jù)的風控應(yīng)用作為案例，企業(yè)廣泛收集相關(guān)數(shù)據(jù)，深入挖掘大批量數(shù)據(jù)的衍生特點，把數(shù)據(jù)劃分成不同的維度。然后使用上述數(shù)據(jù)、金融模型，建立起天機系統(tǒng)的基本框架，科學(xué)、快速的篩選用戶，相較于未經(jīng)過篩選的情況而言，篩選后的逾期率降低了近百分之五十。而招商銀行則選擇開設(shè)微信公眾號，為銀行客戶帶來實時查詢交易信息、賬號資金等業(yè)務(wù)，主動收集與反饋客戶對于銀行的投訴意見，獲得了用戶的一致認可，非常值得金融行業(yè)的其他機構(gòu)借鑒與學(xué)習(xí)。某種程度而言，線上服務(wù)的建設(shè)，有效減少人工客戶的維護成本，提高金融服務(wù)的流程化與標準化。大數(shù)據(jù)趨勢下，金融機構(gòu)也需要考慮社交體系建設(shè)的必要性，利用社交網(wǎng)絡(luò)實施差異化業(yè)務(wù)推廣，定期制定優(yōu)惠活動，增強宣傳效果。

2.2 客戶畫像

概括來講，客戶畫像是對銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的潛在、目標人群的面貌特征的真實描繪。作為客戶原型綜合性體現(xiàn)，可以有效反饋客戶訴求，從而實現(xiàn)以結(jié)構(gòu)為導(dǎo)向的產(chǎn)品設(shè)計。我們應(yīng)該正確認識到，客戶畫像是展開精益化營銷活動的核心技術(shù)，通過使用多維數(shù)據(jù)分析和采集，對比金融客戶的差異化需求展開群分，形成內(nèi)部便簽，確保客戶特征全面、簡潔地呈現(xiàn)于市場人員眼前。同時，借助于客戶畫像這一技術(shù)進行客戶分類工作，也幫助企業(yè)掌握了更多有效的行業(yè)信息，從根源上緩解了賣方、買方信息不匹配等問題。

2.3 智能營銷

科學(xué)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以實現(xiàn)企業(yè)營銷的精益化、智能化，科學(xué)參考大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能類現(xiàn)代化理念，極大程度上提高了營銷工作的智能化。結(jié)合實際情況進行分析，自動化、數(shù)字化營銷體系，可以及時升級企業(yè)當前所有的成熟產(chǎn)品，將原有的手動操作流程轉(zhuǎn)變成自動呈現(xiàn)，為企業(yè)提供針對性更強的意見，省略了人工篩選這一步驟，確保營銷活動的便捷、快速。人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)也充分增強了用戶選擇準確程度，全程跟蹤金融客戶處于不同的社交平臺、網(wǎng)絡(luò)界面的具體行蹤，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)，執(zhí)行口碑、營銷、服務(wù)全線路的洞察，順利地完成營銷工作由“人尋找信息”轉(zhuǎn)變成“人和信息的自動匹配”。此外，信息建設(shè)作為金融機構(gòu)的主要工作模塊，將金融思維與信息處理觀念有機融合，實際辦理金融業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)前，相關(guān)人員需要填寫對應(yīng)的信息表，確保金融機構(gòu)掌握客戶基本信息。ATM、POS能夠直接獲取客戶資金流向和消費信息，通過長期的積累，可以形成海量數(shù)據(jù)庫，對比其他的電商企業(yè)而言，金融企業(yè)在數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)方面比較完整。比如，建設(shè)銀行所推廣的E貸通，依靠阿里巴巴的平臺用戶信息庫，深入挖掘銀行數(shù)據(jù)，判斷該店鋪是否符合貸款標準;招商銀行進行數(shù)據(jù)挖掘過程中，科學(xué)分析客戶的消費記錄，搭建客戶流失預(yù)警機制，宣傳個性化的理財產(chǎn)品，挽留和吸納更多潛在客戶。

2.4 產(chǎn)品創(chuàng)新

由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展、轉(zhuǎn)型，使得金融產(chǎn)品購買群體也隨之產(chǎn)生變化，特別是近幾年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展創(chuàng)新了金融產(chǎn)品的購買方式與購買渠道，讓越來越多的青年人接觸、認可金融產(chǎn)品，并且成為年輕人的主要理財手段。這種大環(huán)境中，理財產(chǎn)品的傳統(tǒng)偏好勢必被影響。大數(shù)據(jù)技術(shù)實時收集和整理金融客戶在電商平臺、社交媒體等渠道的行為偏好，將“客群”當作金融產(chǎn)品宣傳策劃的核心指標，參照客戶標簽提取商業(yè)屬性、人口屬性以及行為屬性，精準定位客戶消費水平、消費途徑以及消費需求，從而設(shè)計多樣化金融產(chǎn)品和相應(yīng)的推廣方案。合理運用開放性架構(gòu)的推動作用，比如X86結(jié)構(gòu)的CPU處理器、計算架構(gòu)更新升級，性能方面已經(jīng)完全超越RISC性能，很好地滿足了海量數(shù)據(jù)這一要求。大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，行業(yè)建立起服務(wù)創(chuàng)新的制度，將金融客戶作為金融服務(wù)的中心，客觀分析和總結(jié)消費行為，落實針對性服務(wù)，從而加速金融機構(gòu)的差異性競爭局面。對于小額信貸、金融交易展開拓展，推廣高頻交易、小貸風控等業(yè)務(wù)，比如，國內(nèi)A股市場每日以3小時為界限，定時整理上億條交易信息，并且形成了量化投資交易模型，使得投資活動獲得高效回報。

因此，大數(shù)據(jù)對于產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品升級等方面發(fā)揮著不可取代的商業(yè)價值。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的相關(guān)建議

3.1 加大平臺之間的合作

當前，國內(nèi)金融機構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)信息不論是種類，還是數(shù)量都沒有達到整齊統(tǒng)一的標準，再加上金融機構(gòu)片面關(guān)注自身經(jīng)營，拒絕進行數(shù)據(jù)信息的共享，使得數(shù)據(jù)壟斷情況遲遲得不到解決。數(shù)據(jù)壟斷，是指金融機構(gòu)已經(jīng)擁有大批量的核心數(shù)據(jù)，但是卻拒絕和行業(yè)內(nèi)容其他組織、其他行業(yè)展開數(shù)據(jù)資源的交流共享，造成金融機構(gòu)合作沖突的同時，對于建立大數(shù)據(jù)征信體系造成極大的阻力。相較于其他行業(yè)而言，金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺主要依賴各機構(gòu)的金融數(shù)據(jù)共享，只有鼓勵金融機構(gòu)積極交流數(shù)據(jù)，持續(xù)地改進數(shù)據(jù)共享管理機制，才能夠保證企業(yè)數(shù)據(jù)的共享活動得到支持，最終實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)庫完善的目標。通過數(shù)據(jù)的共享，金融行業(yè)能夠在相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域找尋適合自身發(fā)展的機會，加快了行業(yè)間整合協(xié)同，填充在行業(yè)應(yīng)用方面的空缺。

3.2 加大金融平臺的監(jiān)管

行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，數(shù)據(jù)多渠道獲取、大規(guī)模爆發(fā)，使得數(shù)據(jù)信息隱私安全的缺陷更加嚴重，綜合分析個人層面、企業(yè)機構(gòu)在數(shù)據(jù)安全這一問題上都迫切需要法律制度提供約束、支撐。站在保護隱私角度而言，逐漸調(diào)整隱私信息界定，優(yōu)化維權(quán)方式以及處理手段，成為保證金融行業(yè)有序發(fā)展的核心內(nèi)容。一方面，作為金融機構(gòu)監(jiān)管的工作部門，必須高度重視客戶隱私的保護，進一步明確金融客戶的信息使用界限，為金融活動提供數(shù)據(jù)指導(dǎo);另一方面，加大金融行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管力度。以金融機構(gòu)人士管控和保密機制為例，提高金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)部系統(tǒng)維護、安全保護，積極應(yīng)用防火墻、身份認證、數(shù)據(jù)加密、身份識別以及數(shù)字時間等網(wǎng)絡(luò)安全控制方式，確保金融平臺的穩(wěn)定、安全運行。

3.3? 建立優(yōu)質(zhì)金融人才梯隊

國內(nèi)針對大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究仍然處于基礎(chǔ)階段，針對產(chǎn)品融合、技術(shù)創(chuàng)新等內(nèi)容依舊和國外存在極大差距，想要突破這種局限性，離不開優(yōu)質(zhì)的金融人才的力量。大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)相融合，在人才素質(zhì)、綜合能力等方面提出更高要求，相關(guān)工作人員必須實時關(guān)注行業(yè)發(fā)展的動向、掌握先進技術(shù)操作方法，更應(yīng)該學(xué)會怎樣利用先進技術(shù)搭建、升級金融平臺。因此，金融行業(yè)、企業(yè)應(yīng)該重視金融人才的培養(yǎng)，針對數(shù)據(jù)操作人員設(shè)計定期培訓(xùn)活動，最大程度上提高業(yè)務(wù)水平，建立發(fā)展空間更大的人才梯隊，吸納更多的復(fù)合型金融人才，為金融行業(yè)、大數(shù)據(jù)技術(shù)融合創(chuàng)新提供人力資源。企業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型是融合大數(shù)據(jù)技術(shù)的前提，更是市場經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢，在大數(shù)據(jù)技術(shù)帶動下，金融行業(yè)按照實際需求、行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)整結(jié)構(gòu)，減少運營資金投入，創(chuàng)新企業(yè)管理的制度，從而適應(yīng)時代潮流。

4 結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動下，金融行業(yè)進行創(chuàng)新升級勢在必行。而作為系統(tǒng)化工作，我們必須綜合分析金融行業(yè)現(xiàn)狀、現(xiàn)代化技術(shù)掌握程度等因素，積極引進和學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力提升金融企業(yè)的核心能力，從而實現(xiàn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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