摘 ?要：2018年7月西北農(nóng)林科技大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)在洛川縣實(shí)開(kāi)展了有關(guān)農(nóng)戶參加蘋(píng)果政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)研。此次調(diào)研我們于洛川縣以問(wèn)卷調(diào)查方式對(duì) 60戶蘋(píng)果種植戶進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，對(duì)影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素進(jìn)行預(yù)測(cè).

關(guān)鍵詞：陜西;蘋(píng)果保險(xiǎn);投入;產(chǎn)出;保險(xiǎn)認(rèn)知度

[背景介紹]

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系著我國(guó)社會(huì)中其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在我國(guó)，尤其是北方，災(zāi)害繁多。發(fā)生嚴(yán)重災(zāi)害時(shí)，種植戶農(nóng)戶可能一年都沒(méi)有收成。如果投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有天災(zāi)時(shí)，農(nóng)戶工作，正常收獲。發(fā)生天災(zāi)時(shí)，農(nóng)戶通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到撫慰金，來(lái)抵消因?yàn)闉?zāi)害帶來(lái)的損失，百利無(wú)害。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要必備措施。但是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展十分緩慢，屢受挫折，完全沒(méi)有發(fā)揮其作用，在很多農(nóng)村，只有少數(shù)人買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大范圍推廣再次提上日程。這也是我們進(jìn)行有關(guān)蘋(píng)果保險(xiǎn)的探究的原因。

洛川縣被列為中國(guó)蘋(píng)果外銷的重要生產(chǎn)基地之一，有50多年的蘋(píng)果栽培歷史，是陜西蘋(píng)果的發(fā)源地。蘋(píng)果樹(shù)此地的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，基本上在洛川農(nóng)戶們家家戶戶種植蘋(píng)果，但是災(zāi)害的頻發(fā)，使農(nóng)戶在種植也會(huì)受到大大小小的損失。每年蘋(píng)果的產(chǎn)量與農(nóng)戶收入息息相關(guān)。此地也是我國(guó)較早的蘋(píng)果保險(xiǎn)試點(diǎn)的地方。蘋(píng)果保險(xiǎn)也在此地宣傳了一部分時(shí)間，所以我們此次調(diào)研選擇洛川縣作為調(diào)研地點(diǎn)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)研。

[調(diào)查過(guò)程]

1、在調(diào)研過(guò)程中，少部分農(nóng)戶拒絕接受采訪，他們認(rèn)為問(wèn)卷中有些問(wèn)題涉及過(guò)多的家庭個(gè)人信息，少部分農(nóng)戶也存在著虛報(bào)收入和支出的情況，往往是報(bào)低收入，報(bào)高消費(fèi)。當(dāng)問(wèn)及這一部分農(nóng)戶時(shí)，我們往往會(huì)采用引導(dǎo)的方式去采集他們的數(shù)據(jù)，這一點(diǎn)需要考驗(yàn)采集員的觀察能力，交流引導(dǎo)能力。當(dāng)我們觀察不到位時(shí)就可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)誤差。

2、調(diào)研中我們統(tǒng)計(jì)量了農(nóng)戶的地畝數(shù)、務(wù)農(nóng)狀況、以及種植戶在農(nóng)業(yè)上的投入。我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)戶的地畝數(shù)在10-15畝之間，在農(nóng)業(yè)上的投入也不少。但是我們卻發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的收入與他們的地畝數(shù)和農(nóng)業(yè)支出不成正比。同樣是承包了19畝地，受災(zāi)嚴(yán)重的農(nóng)戶年收入為負(fù)虧損，而沒(méi)有受災(zāi)的農(nóng)戶，一年的純收入?yún)s有20來(lái)萬(wàn)元。對(duì)于農(nóng)戶而言，天災(zāi)的影響可見(jiàn)一斑。人的力量很有限。

所以要想帶動(dòng)農(nóng)戶變富，光靠農(nóng)戶自己，是很難的對(duì)抗天災(zāi)的。蘋(píng)果保險(xiǎn)就顯得很符合農(nóng)戶的需要。

3、但在接下來(lái)的調(diào)查中我們卻發(fā)現(xiàn)蘋(píng)果保險(xiǎn)并沒(méi)有在農(nóng)戶中普及。調(diào)查顯示在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，有些村子，一戶農(nóng)戶能買的的蘋(píng)果保險(xiǎn)是有限制的，只能買5畝。有的村子不會(huì)普及蘋(píng)果保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的人來(lái)了以后，村上就用通知大家來(lái)買，只買2個(gè)小時(shí)。過(guò)了就不買了。所以很多農(nóng)戶愿意購(gòu)買蘋(píng)果保險(xiǎn)，卻也買不到。

也有的農(nóng)戶經(jīng)常買保險(xiǎn)，但是他們卻反映給我們，即使買了保險(xiǎn)，發(fā)生了災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品收到了損失。保險(xiǎn)公司也有可能不予以理賠，有的農(nóng)戶就可能因?yàn)橘I了一次蘋(píng)果保險(xiǎn)，但是沒(méi)有理賠而對(duì)蘋(píng)果保險(xiǎn)失去信任，再也不買。

這說(shuō)明，第一，農(nóng)戶購(gòu)買的蘋(píng)果保險(xiǎn)單一，購(gòu)買蘋(píng)果保險(xiǎn)的方式也是單一的，以至于農(nóng)戶即使想買保險(xiǎn)也不太容易買到。第二，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間有信任危機(jī)。這說(shuō)明，在保險(xiǎn)公司這一塊，政府也不能給農(nóng)戶提供讓人信任的合作伙伴。

因此我們應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的提供平臺(tái)，讓想要保險(xiǎn)的農(nóng)戶都能買到保險(xiǎn)。

我們還發(fā)現(xiàn)交際關(guān)系和蘋(píng)果保險(xiǎn)喜愛(ài)程度成正比（和村干部關(guān)系較好，年年會(huì)買，交際關(guān)系一般的，接受不到任何的宣傳，排斥蘋(píng)果保險(xiǎn)）。這也反映出，蘋(píng)果保險(xiǎn)的接受面一部分的狹窄性。

在最近幾天的實(shí)習(xí)調(diào)研中，我們對(duì)農(nóng)戶的情況和對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度有一定的了解。從中獲利的農(nóng)戶感受到保險(xiǎn)對(duì)他們的保障，而未獲利的農(nóng)戶，卻對(duì)保險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之，一些想買保險(xiǎn)的農(nóng)戶，卻有可能沒(méi)有機(jī)會(huì)買到，這或許也是現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的不足之處吧。

4、我們也調(diào)查了農(nóng)戶的年收入，大多數(shù)農(nóng)戶的收入在10000以下，然而大部分農(nóng)戶對(duì)外出打工或求學(xué)的兒女們的食物開(kāi)銷，衣物支出，手機(jī)話費(fèi)等方面的消費(fèi)完全不清楚，我們很難分辨時(shí)農(nóng)戶真的不清楚還是農(nóng)戶不愿意告知我們，所以這就成了難以收集到較為準(zhǔn)確的消費(fèi)數(shù)據(jù)。

同時(shí)由于被采訪者的文化程度的差異使得問(wèn)卷與實(shí)際情況偏差大。調(diào)查者和回答問(wèn)卷者對(duì)于同一個(gè)問(wèn)題，也會(huì)產(chǎn)生認(rèn)知障礙，這也會(huì)使問(wèn)卷數(shù)據(jù)不清楚。同時(shí)如果被采訪者對(duì)家里蘋(píng)果的種植情況不夠了解，我們統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)也難以保持真實(shí)性。

[對(duì)策建議]

現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于起步階段，雖 然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求很大，但是農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)考慮到保險(xiǎn)的需求不多，很多方面因素讓農(nóng)戶參保率并不高，所以我們結(jié)合調(diào)查的現(xiàn)實(shí)情況以及我們組員對(duì)數(shù)據(jù)的分析，我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面出發(fā)提高農(nóng)戶參保的比例

1.增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類。

目前在陜西，蘋(píng)果保險(xiǎn)種類單一，農(nóng)戶的可選擇空間很小。在調(diào)查中，只有一種，根本沒(méi)有別的蘋(píng)果保險(xiǎn)，這間接的阻礙了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接觸和認(rèn)識(shí)，進(jìn)而挫傷了農(nóng)戶投保的積極性。另一方面，在增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類的同時(shí)，同一保險(xiǎn)品種應(yīng)設(shè)置不同層次的保費(fèi)，使農(nóng)戶有選擇的空間，可以根據(jù)自己的財(cái)富狀況和投保對(duì)象的經(jīng)濟(jì)價(jià)值選擇投保額。

2.給予財(cái)政補(bǔ)貼。

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保比例不高的一個(gè)重要原因是保費(fèi)太高，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，可供支配的收入少，減少了農(nóng)戶了購(gòu)買蘋(píng)果保險(xiǎn)的概率。然而這種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決定了政府補(bǔ)貼農(nóng)戶的重要性，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面可以提高農(nóng)戶投保的積極性;另一方面可以減少農(nóng)戶保費(fèi)支出。在我國(guó)農(nóng)戶收入水平較低的情況下，政府給投保農(nóng)戶一定保費(fèi)補(bǔ)貼，減少了農(nóng)戶投入。

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作者簡(jiǎn)介：劉彥伶，1997年12月11日出生，女，四川省宜賓人，本科，大四在讀，西北農(nóng)林科技大學(xué)，保險(xiǎn)。