吳本芳

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的改變了人們的生活方式，然而網(wǎng)金融在多元化快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行構(gòu)成了極大威脅。為此，本文通過(guò)研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀梳理分析的主要問(wèn)題，對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)而針對(duì)性地提出優(yōu)化措施建議，力求建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大金融風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于快速發(fā)展階段，如具有代表性的網(wǎng)上貸款服務(wù)平臺(tái)拍拍貸、第三方支付平臺(tái)支付寶、網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)平臺(tái)余額寶。相比傳統(tǒng)金融，總量相對(duì)較小，易控制，但隨之產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)卻不容小覷互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究意義就在于如何做到更好地防范于未然。本文的研究意義是通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀梳理分析的主要問(wèn)題，進(jìn)而針對(duì)性地提出優(yōu)化措施建議，力求建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大金融風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。

二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

（一）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，雖然相繼有《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)，但這些也只是基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)制定的。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、電子合同有效性的確認(rèn)等方面都還沒(méi)有明確的法律規(guī)定。目前，網(wǎng)絡(luò)金融電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，是在雙方說(shuō)明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，造成問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等難以解決。新的《合同法》雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，但尚沒(méi)有解決數(shù)字簽名的問(wèn)題。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

操作流程是借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競(jìng)標(biāo)，利率低者中標(biāo)。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項(xiàng)借款計(jì)劃則流標(biāo)。利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)普遍具有跨行業(yè)、跨部門(mén)、業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)等特征。如“余額寶”和“理財(cái)通”投資貨幣市場(chǎng)基金;國(guó)金證券聯(lián)合騰訊公司推出“傭金寶”;中國(guó)平安推出移動(dòng)支付平臺(tái)“壹錢(qián)包”，而“余額寶”也出現(xiàn)保險(xiǎn)版。這形成了銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)進(jìn)行深度融合和交叉的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，缺乏自律

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題由于其自身具有公眾參與廣泛、信息透明度高等特征，個(gè)人的信息也存在被泄露的隱患，加大了其發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的客戶、市場(chǎng)十分廣泛，覆蓋了社會(huì)各個(gè)行業(yè)，如何協(xié)調(diào)相互關(guān)系、建立有效地監(jiān)管機(jī)制是現(xiàn)階段的主要矛盾。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段，處理好發(fā)展和監(jiān)管的相互關(guān)系，盡快找到其中的發(fā)展規(guī)律和路徑，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在確保其健康發(fā)展的前提下，進(jìn)行科學(xué)合理地監(jiān)管，這正是監(jiān)管部門(mén)亟待解決的問(wèn)題。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)是起步晚，發(fā)展快，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行、電商平臺(tái)并非新鮮事物，但阿里小貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)、余額寶等真正讓大眾參與的線上金融服務(wù)，卻是近幾年剛剛興起的，現(xiàn)在正處于爆發(fā)式增長(zhǎng)的階段。正因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，而且有著起步晚、發(fā)展快的特點(diǎn)，我們對(duì)它的內(nèi)部發(fā)展規(guī)律、路徑等問(wèn)題在現(xiàn)階段仍不能明確掌握，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了難題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大安全風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域取得了很大的進(jìn)步，各家銀行目前已從合規(guī)建設(shè)期向價(jià)值收獲期轉(zhuǎn)變。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛起步，在發(fā)展中遇到的很多問(wèn)題需要實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制仍然有大量的工作需要完成，還有許多障礙需要克服，這些障礙表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制與日常業(yè)務(wù)間結(jié)合的不夠充分。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）盡快明確監(jiān)管責(zé)任，出臺(tái)法律法規(guī)

1.明確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管責(zé)任

要盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管責(zé)任，在監(jiān)管到位的前提下，做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)兼容并包，各個(gè)部門(mén)必須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。建議我國(guó)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)。工商部門(mén)和稅務(wù)部門(mén)應(yīng)著力提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管、監(jiān)察力度，加大檢查的深度，提高檢查的頻度，對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行收集保存，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)及時(shí)反饋;行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)控制、信息技術(shù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的角度進(jìn)行監(jiān)管，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)可以聯(lián)合專(zhuān)門(mén)的研究機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，共同探索并建立網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)的安全屏障，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.政府出臺(tái)相關(guān)規(guī)章

政府主管部門(mén)應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)規(guī)章，使監(jiān)管做到有章可依，著重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)、懲罰退出機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)行界定。該界定應(yīng)當(dāng)具有認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)及涉及資金活動(dòng)的功能，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，對(duì)涉及金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)范圍、組織形式、行業(yè)自律及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面予以規(guī)范，明確平臺(tái)參與雙方的交易方式、權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任，從法律角度保護(hù)企業(yè)和客戶的合法權(quán)益。

（二）推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

國(guó)家和地方各級(jí)金融主管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的溝通和聯(lián)系，將國(guó)家相關(guān)政策逐步滲透到自律組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的日常工作中去，并從持續(xù)、規(guī)范發(fā)展的角度出發(fā)，推動(dòng)自律規(guī)范在自律組織和行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部盡快形成，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻、業(yè)務(wù)性質(zhì)、信息披露、懲罰機(jī)制;建立統(tǒng)一的信息公開(kāi)平臺(tái)，將違規(guī)企業(yè)的信息向社會(huì)進(jìn)行公開(kāi)披露，使投資人遭遇欺詐的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)便于監(jiān)管部門(mén)和投資人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行判斷，更好的發(fā)揮自律組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的作用;加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投訴處理機(jī)制的步伐，由會(huì)員授權(quán)自律組織或行業(yè)協(xié)會(huì)受理和協(xié)調(diào)投資人或借款人的投訴，對(duì)投資人的投訴處理情況要盡快進(jìn)行通報(bào)、反饋。

五、結(jié)論

我國(guó)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融體系處于一個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要一個(gè)合理有效的控制與分析，風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但是必須控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)方面，應(yīng)該使具體監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到具體部門(mén)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融定性和定量的約束，在監(jiān)管方面做到有法可依。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融與技術(shù)更新是缺一不可的，兩者不可分離，又相互推動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨給人們帶來(lái)了方便快捷的服務(wù)，但信息安全的保障也越來(lái)越重要，加強(qiáng)技術(shù)支撐的建設(shè)及人才的培養(yǎng)，將是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)前行的有力保障。

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