趙德賢

【摘要】如今，農(nóng)村信用社的盈利能力因為快速推進的利率市場化而受到了非常大的影響，以往粗放的發(fā)展已無法讓現(xiàn)階段的發(fā)展需求得到滿足。對此，就要求農(nóng)村信用社把信貸業(yè)務這一重點牢牢把握住，將信貸風險管理水平不斷提升，從而使經(jīng)營發(fā)展質(zhì)量得到顯著提高。

【關鍵詞】農(nóng)村信用社? 信貸風險? 人才

農(nóng)村信用社屬于金融機構一類，在我國金融體系中占據(jù)著重要位置，其由農(nóng)民入股，采取的是民主管理方式，主要目的是支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但受諸多問題的影響，如高信貸風險、低信貸資產(chǎn)質(zhì)量等，使農(nóng)村信用社的發(fā)展受到很大阻礙，而其中最突出的就是信貸管理上的問題。因而對農(nóng)村信用社來說，當前的首要任務就是加強防范信貸風險，促進信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

一、完善制度體系，強化信貨風險管理內(nèi)控制度

信用社制度體系涵蓋的內(nèi)容較多，諸如產(chǎn)權制度、治理結構和內(nèi)部控制制度等均包含其中，制度體系完善與否、設計是否優(yōu)良、執(zhí)行效果的高低都會直接影響到信用社貸款風險管理。這里我們主要討論內(nèi)控制度建設。信用社應以風險為導向，樹立起正確的內(nèi)控理念，并進一步完善各項控制要素（內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風險評估、控制活動等），把覆蓋每個部門、環(huán)節(jié)、所有人員與崗位的內(nèi)控機制建立起來，以不間斷、持續(xù)的監(jiān)控信用社面臨的市場風險、信用風險以及操作風險等，讓貸款風險從源頭上得到有效控制。在實際操作過程中，應全面梳理現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機制，查找有無遺漏之處，不斷完善，切實將“一個業(yè)務品種，一套業(yè)務流程、一套規(guī)章制度”落到實處。同時建立考核處罰制度，對規(guī)章制度的嚴肅性予以完善，嚴格貫徹執(zhí)行責任追究制度，全面監(jiān)控每項業(yè)務環(huán)節(jié)。

二、找準放貸主體，優(yōu)化信貸投向

作為銀行業(yè)金融機構，農(nóng)村信用社在支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，其不僅需要服務于人民，將國家與人民賦予的責任承擔起來，也應在資金管理、業(yè)務管理上做進一步加強，促進農(nóng)村信用社風險管理水平的提升，通過增加利潤的方式來更好的服務人員。所以，為了從兩方效用曲線中把平衡點找到，農(nóng)村信用社就需對放貸主體予以明確，優(yōu)化信貸資金投向，采取更加均衡的方式對資金資源進行分配，落實每筆資金和款項，在讓群眾信貸資金需求問題得到有效解決后，實現(xiàn)農(nóng)村信用社效益的最大化。

三、加強信貸流程風險防控

簡單來說，就是注意貸前審查與貸后檢查。貸前，需分析信貸資金安全性和獲利性，要像企業(yè)經(jīng)營決策者一樣，把企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)結構和發(fā)展戰(zhàn)略方面的重大調(diào)整也作為貸前調(diào)查的分析目標。貸后，設立獨立專職崗位，明確貸后檢查專職人員的職責。貸后檢查崗職責包括：對借款人的借款合同執(zhí)行情況和經(jīng)營狀況的跟蹤調(diào)查和不定期檢查;對不良貸款形成原因的逐筆查明，及時落實整改、保全措施，保證不良貸款有效訴訟時效。

四、優(yōu)化人才配備與激勵機制

不論是何種先進的管理制度，一旦脫離了優(yōu)良的人才配備與科學激勵機制均難以實施，所以農(nóng)村信用社的改革發(fā)展也離不開一支優(yōu)秀的信貸隊伍和完善的激勵機制。一方面，需在信貸隊伍中引進優(yōu)秀人才，在任命信貸管理人員上一定要對其道德素質(zhì)、學習力、執(zhí)行力著重考察。把具備優(yōu)良品質(zhì)，且學識較高、業(yè)務能力較強的人員安排到信貸關鍵崗位上，在用人與提拔機制上堅持“優(yōu)勝劣汰”的原則。另一方面，加強培訓信貸人員。借助學習信貸管理制度，將風險防范意識進一步加強;通過開展案例警示教育，更好地防范道德風險;利用培訓相關金融知識，促使信貸專業(yè)素質(zhì)的顯著提升。

與此同時，還需將科學的信貸考核以激勵機制建立起來，讓信用社信貸人員主動積極地參與到工作中，讓農(nóng)村信用社信貸管理的執(zhí)行力進一步增強。以貸款投向與投量的幾大特性（合理性、合規(guī)性、潛在風險性）為重點考核內(nèi)容。在考核信貸人員方面，將重點放在放款的安全性以及合理性上，把績效獎金吃大鍋飯的現(xiàn)狀給打破，通過把信貸人員收入差距拉大的方式將信貸人員的工作積極性調(diào)動起來，使之將自身風險防范意識不斷提高，在保證信貸業(yè)務安全的同時，獲得更好的發(fā)展。

五、提升企業(yè)信貨文化，提高風險管理水平

若要促進信用社企業(yè)信貸文化的提升，則最重要的一點就是把信貸價值觀給提高。所謂信貸價值，即信用社通過發(fā)放貸款來獲利。但獲取信貸價值必須建立在對風險予以良好控制的基礎上，諸如信用風險、市場風險和操作風險等均包括其中。信貸文化是信用社信貸管理方式的真實反映，可激勵、約束信用社的信貸行為，且也具有獨特的導向作用。提升企業(yè)信貸文化有助于信用社對信貸風險進行更好地防范和化解，從而獲得健康發(fā)展。從某種程度上來說，信用社信貸文化既升華、創(chuàng)新了傳統(tǒng)信用社的信貸管理，也借鑒、消化了先進金融企業(yè)信貸管理。通過對健康向上的企業(yè)精神予以培養(yǎng)，塑造良好的企業(yè)形象，可以達到精神與物質(zhì)雙豐收的效果。

結語：

總而言之，新時期加強農(nóng)村信用社管理的重要內(nèi)容就是把農(nóng)信社信貸風險降低。信貸風險管理工作較為復雜，要求深入分析其農(nóng)信社所處的內(nèi)外環(huán)境，并將具體情況結合起來建立健全風險防范制度，并采取科學合力的監(jiān)控措施。為把農(nóng)村信貸工作切實做好，讓農(nóng)村信用社的信貸體系更加完善，還需立足于全面分析總結，將科學的農(nóng)村信貸風險管理策略制定出來，借助農(nóng)村信用社信貸業(yè)務為“三農(nóng)”發(fā)展助力，促進信貸業(yè)務質(zhì)量的不斷提高。

參考文獻：

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