郇澳 紀(jì)少華 蘇琦 徐雯雯 汪舒蕾

摘 要：本意為幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)的校園貸被非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺惡意濫用，該種擾亂校園環(huán)境與市場環(huán)境的行為卻至今得不到相應(yīng)的法律制裁。文章分析校園貸得以猖獗的原因，對校園貸的法律規(guī)制問題進(jìn)行相應(yīng)研究，并得出可行性的解決方案。

關(guān)鍵詞：校園貸;法律規(guī)制問題研究;理財(cái)規(guī)劃

近三年的全國兩會中，校園貸問題屢屢被提及，國家對校園貸問題的重視只增不減。然而，校園中貸款的現(xiàn)象卻依舊處于一種猖獗的狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體而言給社會帶來很大的進(jìn)步，但某些不法分子為了獲得更多的利益，瞄準(zhǔn)校園貸并沒有相應(yīng)的法律規(guī)范的漏洞，通過校園貸來破壞社會的和諧，引誘學(xué)生進(jìn)行不理智的超前消費(fèi)。因此，及時(shí)規(guī)范校園貸問題，進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)制問題研究就成了當(dāng)下急需解決的事情。

一、當(dāng)下校園貸情形分析

校園貸雖然引起了社會各界人士的關(guān)注，但目前我國并沒有出臺專門的法規(guī)來應(yīng)對，因此校園貸一般使用民間借貸的法律法規(guī)來處理。筆者翻閱中金網(wǎng)得知，螞蟻金服商學(xué)院曾聯(lián)合中國人民公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心對全國近千所大學(xué)的30萬名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。數(shù)據(jù)顯示，中國大學(xué)生防騙能力的平均得分只不過剛剛及格，其中，幾乎一半學(xué)生會被校園貸詐騙陷阱所欺騙。如此觸目驚心的數(shù)據(jù)最能證實(shí)校園貸被不法分子利用后給社會帶來的危害。

校園貸在國內(nèi)屢禁不止，筆者通過翻閱裁判文書網(wǎng)，總結(jié)出大部分的校園貸相關(guān)糾紛情形如下：

（1）校園貸款平臺直接明了，四處張貼廣告，告訴別人自己是放貸平臺，學(xué)生自己由于資金短缺，主動找上該平臺借貸，卻沒有考慮到是否有能力還款;

（2）學(xué)生已經(jīng)向各大平臺借錢，且無力還款，便將目光瞄向自己的朋友，央求朋友替其借貸，以此來還款或用于其他意圖，或者直接偷竊他人信息，利用他人信息借貸;

（3）學(xué)生借貸后無力還款，被借貸平臺的人員要挾，被迫簽裸條或被迫做出其它更加無法示眾的行為，便向其他借貸平臺借款，拆東墻補(bǔ)西墻，由此進(jìn)入一個(gè)套路貸，所欠下的錢也會越來越多;

（4）校園貸款平臺以刷單為理由，誘騙學(xué)生借貸，承諾替其還款，不用學(xué)生自己還款，并給與一定的雇傭費(fèi)，最后，學(xué)生在不知情的情況下欠下巨款;

（5）不法分子以公司正在起步為由，誘騙學(xué)生借貸將錢轉(zhuǎn)交給他，承諾幫其還款，但當(dāng)其資金達(dá)到一定數(shù)額時(shí)，便會卷起巨額財(cái)產(chǎn)脫逃，學(xué)生反而要替這些不法分子還完剩下的金額;

（6）以其他貸款的名義實(shí)施校園貸，誘騙學(xué)生上當(dāng)。

二、校園貸屢禁不止的原因分析

校園貸的危害不僅僅在于其自身對校園環(huán)境和市場環(huán)境的破壞，校園貸事件往往也會破壞社會環(huán)境，比如：不法分子總是利用校園貸來實(shí)施詐騙，敲詐勒索;被害人在走投無路時(shí)往往輕生，或者走上犯罪道路。尤其而言，校園貸的主要目標(biāo)是青年大學(xué)生，在詐騙他們的同時(shí)，往往使得一個(gè)個(gè)家庭因此支離破碎，校園環(huán)境也因此收到極大的負(fù)面影響。毫無疑問，不法分子利用的校園貸是社會下的一顆毒瘤。

導(dǎo)致校園貸屢禁不止的原因數(shù)不勝數(shù)。筆者認(rèn)為，主要有以下幾個(gè)原因：

（一）校園貸自身體系不完善

（1）門檻低

校園貸的廣告幾乎隨處可見，網(wǎng)頁上，電線桿上，廁所的門上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園貸的平臺也逐漸變多。大部分平臺的門檻極低，一般僅需要填寫個(gè)人身份信息、家長信息及家庭住址便可借出一筆可觀的金額。相比較銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，無需考慮自身信用度、年齡、擔(dān)保人及個(gè)人資產(chǎn)等問題。由此可見，校園貸辦理申請便利、手續(xù)簡單，貸款門檻低便成了促使學(xué)生不斷渴望借貸的誘因之一。

（2）利率高、違約金高

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，僅保護(hù)年利率在24%以內(nèi)的借貸關(guān)系，且借貸雙方年利率中，超過36%的部分利息是無效的。筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分的校園貸平臺的利率都超過24%，換言之大部分的校園貸是不受法律保護(hù)的。同時(shí)，在簽訂校園貸的合同時(shí)，校園貸平臺要求的違約金很高，而學(xué)生本就是窮途末路才去借貸，這無疑會對學(xué)生造成更加沉痛的打擊。

（3）中間介紹人謀取暴利

中間介紹人大部分都是校園貸平臺的員工或者員工的朋友，校園貸平臺的發(fā)展依靠人與人之間的信任，由朋友介紹的貸款可疑度更低，甚至于有些受害人不加詢問把自己的身份信息透露給校園貸平臺，導(dǎo)致自己“被校園貸”而不知。而且，在校園貸事件上，中間的介紹人獲得的利益是相當(dāng)客觀的，因此不斷地有人甚至于已經(jīng)遭受過校園貸的受害人加入成為校園貸鏈條上的一環(huán)，介紹各種各樣的校園貸給其他人，導(dǎo)致校園貸屢禁不止。

（4）催款的手段暴力

當(dāng)學(xué)生無法償還貸款時(shí)，不法分子就會用將學(xué)生借貸的消息暴露給家長、學(xué)校的方式來威脅其進(jìn)行裸貸，或者要求學(xué)生去別的平臺借更多的款來彌補(bǔ)自己的損失。學(xué)生如果拖延或者拒絕執(zhí)行，不法分子就會不斷地騷擾、脅迫學(xué)生和其身邊的人甚至非法拘禁學(xué)生，直至事情被越鬧越大。

（二）學(xué)生自身經(jīng)驗(yàn)不足

（1）未制定適當(dāng)理財(cái)規(guī)劃

學(xué)生步入大學(xué)生活，接觸的層面突然變得更廣闊，面對身邊的新鮮事物無法控制自己，攀比心理與追求時(shí)尚的心理也在推波助瀾，加之家長對孩子的消費(fèi)需求不斷地盡全力滿足，導(dǎo)致學(xué)生的理財(cái)觀念不夠完善，促成學(xué)生毫無節(jié)制的超前消費(fèi)。同時(shí)，學(xué)生對金錢的需求不斷增大，對品牌和個(gè)人享受等方面的非理智消費(fèi)使校園貸有機(jī)可趁。

（2）防范意識的不足

對于上大學(xué)前不斷埋頭苦學(xué)的學(xué)生而言，只顧及培養(yǎng)自己的智商，自身的財(cái)商、情商鍛煉程度不夠，加上家庭、學(xué)校對該方面的教育并不夠深入，初入社會，學(xué)生的防騙意識不足。而校園貸極具欺騙性，許多擁有貸款許可的借貸平臺利用學(xué)生對學(xué)習(xí)的渴望，將校園貸包裝成培訓(xùn)貸等來欺騙學(xué)生。或者學(xué)生會為了自己的朋友而甘愿去借貸，只為解朋友的燃眉之急，卻沒有考慮到借貸給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）存在僥幸心理

多數(shù)大學(xué)生在接受了十幾年寒窗苦讀之后，忽然來到大學(xué)接受開放式教育，遇到的誘惑也逐漸增加。在眼花繚亂之中，往往掉入一些陷阱，尤其是以錢財(cái)方面顯著。大學(xué)生在遇到錢財(cái)問題方面，第一個(gè)想到的不是去找父母老師商量，而是如何通過別的渠道躲避父母老師的“監(jiān)管”，怕受到其責(zé)罵或者其他原因。加之網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)，或者交友不慎等多方面原因，總是能接觸到校園貸。這些大學(xué)生不是沒有聽過校園貸的危害，而是覺得自己不會成為“受害者”?？墒?，常在河邊走，哪有不濕鞋。自然而然，這些大學(xué)生就成為了校園貸的下一個(gè)受害人之一。

（4）各方面的打擊力度不足

2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出用來整改校園貸問題的“停、移、整、教、引”五字方針。教育部等部門2017年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。然而，披上“培訓(xùn)貸”等名目的校園貸問題仍然層出不窮。證明國家、社會、校園、家庭等方面的打擊力度依舊不足。面對校園貸，國家沒有出臺相應(yīng)的法律規(guī)范，家庭、學(xué)校沒有對校園貸進(jìn)行更多的相關(guān)教育。由此致使校園貸事件頻發(fā)。

三、校園貸法律規(guī)制問題的研究及相應(yīng)對策

校園貸事件已經(jīng)引起社會各界的關(guān)注，相關(guān)的法律規(guī)制問題也應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞盅芯?。筆者對部分法律條文進(jìn)行相關(guān)研究，得出如下結(jié)論：

（一）校園網(wǎng)貸應(yīng)該杜絕未成年人

如今，中國的大學(xué)生越來越多，許多大學(xué)生在上大學(xué)時(shí)并未成年。由于低情商、低財(cái)商，并且未成年，他們在每個(gè)月固定的生活費(fèi)花完之后，有時(shí)不愿意去向家里人再伸手要錢，而像“花唄”、“京東白條”之類的借貸平臺都要求成年方可借款。于是，一些非法的網(wǎng)絡(luò)放貸機(jī)構(gòu)便有了可乘之機(jī)。筆者翻閱《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，第四章第二十六條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的出借人提供交易服務(wù)。在此條例下，依舊有很大一部分未成年人可以借到貸款，筆者認(rèn)為，原因有二：一、監(jiān)管部門對校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管力度依然不夠深，不夠強(qiáng);二、條例中并未名言規(guī)定未成年人不可以貸款，由此，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺鉆了空子，利用這個(gè)模糊不清的空間概念來給未成年人發(fā)放貸款。

（二）銀行應(yīng)對大學(xué)生開放少額貸款

根據(jù)《貸款通則》第四章第十七條，借款人向銀行申請貸款的條件大學(xué)生無法滿足。在校大學(xué)生在成年條件下向銀行申請貸款的條件是：1、家庭困難;2、創(chuàng)業(yè)時(shí)向銀行貸款。這使得家庭一般但渴望資金急需貸款的大學(xué)生不得已只能將目標(biāo)轉(zhuǎn)向那些非法放貸的機(jī)構(gòu)。因此，銀行對大學(xué)生開放少額的貸款就成了解決大學(xué)生燃眉之急的安全的救命稻草。

（三）打擊非法校園貸途徑

除了根據(jù)《刑法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)和相關(guān)司法解釋打擊非法校園貸的社會源頭和途徑之外。保持校園環(huán)境，打擊校園貸校園傳播途徑也十分重要，杜絕校外非法人員對校內(nèi)大學(xué)生進(jìn)行非法拘禁、暴力追債甚至于綁架的現(xiàn)象顯得尤為迫切。當(dāng)然，對于已經(jīng)遭受過校園貸危害的大學(xué)生成為中間人的現(xiàn)象也要堅(jiān)決打擊，學(xué)校方面對這些大學(xué)生要加重處罰甚至保留追究其法律責(zé)任的權(quán)利，斷絕其中的傳播校園貸途徑，還校園以寧靜致遠(yuǎn)，還學(xué)子以純粹青春。

四、結(jié)語

非法校園貸款至今仍然是大學(xué)校園內(nèi)一顆毒瘤，校園貸款使得許多家庭家破人亡，嚴(yán)重危害校園環(huán)境、市場環(huán)境和社會環(huán)境。因此，解決校園貸危機(jī)便成了各行各業(yè)的共識?？偨Y(jié)當(dāng)前校園貸危機(jī)的原因，要從根本上解決這個(gè)問題，不僅要從法律層面進(jìn)行完善打擊校園貸源頭、傳播途徑，還要提高大學(xué)生的自身素養(yǎng)，樹立正確消費(fèi)心理，增強(qiáng)自我防范意識，實(shí)現(xiàn)自我救濟(jì)。

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基金項(xiàng)目：本文系安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助（201910378162）。

作者簡介：郇澳（1999- ），男，江蘇宿遷人，本科在讀，研究方向：金融工程。