楊嘉敏

摘要：在經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展過程中，需面臨各種金融風(fēng)險，金融風(fēng)險在結(jié)構(gòu)上隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，在此情況下，需在經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展中注重對金融風(fēng)險的規(guī)避與預(yù)防。但是就當前情況來講，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險在規(guī)制方面還存在較多問題，需運用合理規(guī)制方式，將風(fēng)險降到最低。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險規(guī)制 規(guī)避與預(yù)防

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過多種信息技術(shù)實施金融活動，在開展過程中主要有以下幾個特點：首先，將網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用作為基礎(chǔ)開展的金融活動。其次，金融活動的開展是通過點對點的形式進行的。最后，在交易實施過程中，第三方平臺發(fā)揮著十分重要的作用。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定影響和沖擊，促進了金融行業(yè)的發(fā)展，也對金融行業(yè)提出了全新的要求[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整合，屬于新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在實施過程中，主要是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來講，在透明度上更強，協(xié)作性也更好，同時參與度相對較高，在中間花費的成本也會更低，操作相對便捷，是金融模式的一種創(chuàng)新。受經(jīng)濟體制的影響，中小金融企業(yè)發(fā)展比較困難，在互聯(lián)網(wǎng)影響下，電商平臺逐漸建立，電商平臺的發(fā)展，能發(fā)現(xiàn)在民間存在的大量資金，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好條件[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)屬于新的社會生產(chǎn)力，為企業(yè)發(fā)展帶來了很多商機，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是伴隨電子商務(wù)平臺發(fā)展而來，具備融資市場存在的特性，而企業(yè)資源屬于企業(yè)發(fā)展的信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在互聯(lián)網(wǎng)當中對互聯(lián)網(wǎng)資源進行更深入地挖掘，進而獲得更多的潛在客戶，具有一定消費廣泛性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因

（一）管理手段相對缺乏

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展過程中，相應(yīng)管理手段并沒有隨之進步。就我國當前情況來講，沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融進行約束的法律，因此在遇到相關(guān)問題時，缺少有效的解決方法。而這種問題的出現(xiàn)使市場處于不受管理和約束的狀態(tài)[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，既要保證用戶的金融權(quán)益不被侵害，又要使行業(yè)向著正確方向發(fā)展，因此需注重對現(xiàn)有條款的完善。例如在一些條款中，只是規(guī)定了某些問題不應(yīng)存在，但是卻沒有對懲罰措施作出具體規(guī)定，這使得條款的實際約束作用難以得到比較充分的發(fā)揮，而這會對金融行業(yè)的發(fā)展造成不良影響。

（二）缺乏管理機構(gòu)

就當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來講，沒有相關(guān)機構(gòu)對其實施管理和約束，在發(fā)展中仍然運用傳統(tǒng)管理方式，但是這種管理方式有效性并不明顯。同時受互聯(lián)網(wǎng)自身特性的影響，部分機構(gòu)在實施管理時，難以實現(xiàn)跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域管理，甚至在管理時還會存在重疊問題[4]。除了上述問題之外，還存在管理力度缺乏、方式缺乏合理性等多種問題，而這些問題的出現(xiàn)難以使互聯(lián)網(wǎng)金融獲得良性發(fā)展。

（三）企業(yè)誠信難以得到保障

由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，在銀行系統(tǒng)當中還沒有構(gòu)建相應(yīng)誠信體系，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中，企業(yè)誠信度難以得到充分保證，而由于互聯(lián)網(wǎng)存在的開放性，也使一些不法分子有了可乘之機，這使互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多的違法犯罪行為。監(jiān)管手段的缺乏，使這些出現(xiàn)的問題難以在一時之間得以解決。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制途徑

（一）加快金融立法的實施

互聯(lián)網(wǎng)金融當前發(fā)展的速度較快，因此需加快相關(guān)立法的實施，從立法角度對互聯(lián)網(wǎng)金融實施規(guī)范。例如在進行眾籌過程中，國家已經(jīng)承認眾籌中的融資方式，但是由于監(jiān)管力度的不足，出現(xiàn)了違法行為，因此需制定針對性的法律法規(guī)，對眾籌平臺進行監(jiān)管，實現(xiàn)對風(fēng)險的抵御，使投資人的權(quán)益得到比較充分的保障。就當前情況來講，對P2P進行了比較明確的規(guī)定，要求其在發(fā)展中要對信貸條款進行比較及時的披露，禁止欺騙性條款的存在，并且禁止信貸歧視的出現(xiàn)[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管立法方面的加強，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)問題時有所依據(jù)，發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范作用，進而使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向著科學(xué)、法制、規(guī)范方向不斷發(fā)展。除此之外，對于消費者個人權(quán)利也能起到較好的保護作用，并且打擊互聯(lián)網(wǎng)金融當中存在的違法犯罪行為，使金融行業(yè)的健康發(fā)展得到充分保證。

（二）建立和完善監(jiān)管機構(gòu)

針對我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管機制方面現(xiàn)狀來講，發(fā)展相對滯后，而國外在這個方面已經(jīng)取得了較快的發(fā)展，并且建立和完善了相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)，例如美國針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立了多級監(jiān)管體系，對于第三方平臺從州到聯(lián)邦都進行了較為有效的監(jiān)管。就聯(lián)邦來講，存款保險公司和貸款保險公司會提供延伸保險措施，使資金在安全方面的問題得到了比較有效的解決[6]。就州來講，根據(jù)不同州的法律，監(jiān)管部門會運用不同監(jiān)管措施。因此我國在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，對于監(jiān)管機制的建立，可以借鑒國外實施的比較完善的監(jiān)管模式，建立比較完善和健全的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融在資金流轉(zhuǎn)方面的監(jiān)控，防止消費者的經(jīng)濟利益遭受一些不法分子的影響和侵害。同時在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融當中的交易行為時，監(jiān)管人員可以根據(jù)出現(xiàn)的一些犯罪行為實施措施給予預(yù)防，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易秩序的有效規(guī)范，進而使整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系有效運轉(zhuǎn)。

（三）促進用戶安全意識的提升

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制不夠完善的背景下，國家與政府部門應(yīng)注重深入工作的開展，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶也需主動參與到金融監(jiān)管當中，就企業(yè)用戶來講，需強化自律行為和自治行為。金融企業(yè)的發(fā)展，關(guān)系到的人群主要是消費者和企業(yè)，而他們對行業(yè)具體標準的確立有十分重要的影響，因此二者應(yīng)注重彼此之間溝通機制的確立，并且形成相應(yīng)行業(yè)規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，對國家經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著較大作用，但是就互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者和受益者來講，需注重自身防范意識的加強，在進行金融交易過程中，要對其謹慎對待，及時發(fā)現(xiàn)其存在的問題，盡量避免在金融交易過程中出現(xiàn)經(jīng)濟損失。因此互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)應(yīng)注重自身安全意識的提升，而為了提升互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)的安全意識，政府和國家機關(guān)應(yīng)注重相關(guān)宣傳和引導(dǎo)，使企業(yè)和用戶都能認識到金融規(guī)范實施的重要意義，并且對風(fēng)險規(guī)制相關(guān)方法進行熟練掌握，進而構(gòu)建高效、安全互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，使互聯(lián)網(wǎng)金融充分發(fā)揮推動社會經(jīng)濟發(fā)展的積極作用。

（四）加強風(fēng)險預(yù)警能力

在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行規(guī)制過程中，需注重風(fēng)險預(yù)警能力和風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力的提升，風(fēng)險不僅存在金融交易當中，也存在于道德與信用當中。在此過程中，資產(chǎn)凈值以及專業(yè)能力較低是投資者的主要特點，因此需對監(jiān)管規(guī)則進行謹慎利用，換句話來講，在交易過程中，需充分了解融資平臺，主要是其中存在的風(fēng)險，充分利用風(fēng)險資本金和風(fēng)險預(yù)備金，以及信用風(fēng)險和融資者的道德情況。隨著大數(shù)據(jù)在各個領(lǐng)域中的應(yīng)用，信息在供給時的費用呈明顯降低趨勢，在此過程中，需對股權(quán)眾籌、P2P、第三方支付當中存在的風(fēng)險進行充分了解，并且使大數(shù)據(jù)充分發(fā)揮在系統(tǒng)應(yīng)用時的優(yōu)勢，實現(xiàn)對相應(yīng)預(yù)警機制的有效構(gòu)建，同時實現(xiàn)對流動風(fēng)險的有效監(jiān)控，加強對大數(shù)據(jù)的有效利用。在此過程中，可以在P2P平臺向監(jiān)管機構(gòu)公開信息，其中主要是借款人信息，P2P以及融資人員主要是針對證券化交易，因此在對信息進行披露時，在應(yīng)用的模式上，應(yīng)該和金融債券當中運用的模式相符。

四、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不僅為人們帶來了便捷，也帶來了風(fēng)險。因此在發(fā)展過程中，應(yīng)注重防范意識的提升，加強監(jiān)管立法的實施，并對監(jiān)管機構(gòu)進行建立和完善，增強互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)防風(fēng)險和對抗風(fēng)險的能力，降低風(fēng)險實際發(fā)生概率，實現(xiàn)對風(fēng)險的有效預(yù)防。在規(guī)制金融風(fēng)險過程中，可以從政府、國家、消費者、企業(yè)等多方面進行，強化風(fēng)險意識，進而使互聯(lián)網(wǎng)金融向著健康、有序的方向發(fā)展。

參考文獻：

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作者單位：舊金山大學(xué)