邱元陽

今年4月份，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)絡(luò)上流傳開來。隨后央行數(shù)字貨幣研究所確認，數(shù)字人民幣體系將在深圳、蘇州、成都、雄安新區(qū)等多個城市試點，進行多場景內(nèi)部測試。

似乎轉(zhuǎn)眼之間，數(shù)字貨幣已經(jīng)走向我們的生活。

數(shù)字貨幣（Digital Currency，簡稱DIGICCY）是電子貨幣形式的替代貨幣。由于區(qū)塊鏈概念的流行，比特幣、波場幣等虛擬貨幣已經(jīng)為人們熟悉。歐洲銀行業(yè)管理局將虛擬貨幣定義為價值的數(shù)字化表示，不由央行或當局發(fā)行，也不與法幣掛鉤。但由于它們被公眾接受，可以作為支付手段，也可以電子形式轉(zhuǎn)移、存儲或交易。區(qū)塊鏈去中心化的特點，使比特幣、萊特幣、以太幣、約克幣、瑞波幣、恒星幣等一大批加密虛擬貨幣橫空出世，迅速成長為不受管制的、數(shù)字化的貨幣。

這些虛擬貨幣通常由開發(fā)者發(fā)行和管理，被特定虛擬社區(qū)的成員所接受和使用，它們真正的流通和使用范圍都還有限。但是由于它們可以買賣、數(shù)量有限（比特幣的總量由計算機程序限定在2100萬個）、價值不固定，而且有很大的升值趨勢，所以受到很多投資者的追捧。就像股票一樣，這些虛擬貨幣讓很多人一夜暴富，也讓不少人傾家蕩產(chǎn)。以比特幣為例，2010年5月發(fā)生的第一次購物是1萬比特幣購買了25美元的比薩餅。2013年4月，1個比特幣的價格漲到233美元后，半天內(nèi)即暴跌至67美元。2017年底，比特幣達到歷史最高價19850美元，2018年11月從6000美元跌至3000美元，2019年9月從10000美元跌至6600美元。幾次大漲大跌之后，2020年7月份比特幣又漲到9600美元左右。

區(qū)塊鏈的去中心化和信任機制，既是比特技術(shù)的進化，也是一種先進和高效的管理方式，正適合對信任要求較高的金融領(lǐng)域，并且能節(jié)約很大的人力成本，因此各國都開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和投入。在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中最早最成功的，正是數(shù)字貨幣。

由于虛擬加密貨幣不受監(jiān)管，政府部門自然不會推崇，更不愿給它們合法的身份。眼看著比特幣、以太幣等幣種野蠻生長，官方的法定數(shù)字貨幣呼之欲出。

央行早在2014年就開始了數(shù)字貨幣的研發(fā)工作，今年4月更是高調(diào)進行數(shù)字貨幣研發(fā)人員招聘，并已開始數(shù)字人民幣多場景內(nèi)測。Facebook也計劃推出自己的數(shù)字貨幣Libra。英國巴克萊銀行新發(fā)布的Pingit，美國監(jiān)管機構(gòu)承認的1：1錨定美元的USDT、GUSD、PAX等電子貨幣，也屬于數(shù)字貨幣。

有國家信用背書，法定的數(shù)字貨幣就不僅僅是虛擬貨幣了。以數(shù)字人民幣為例，它的地位定位在“M0”，即真正的流通中的現(xiàn)金。數(shù)字人民幣是人民幣的電子版，是真正的“錢”，而不是銀行存款的數(shù)字。它不需要綁定銀行，只存在于手機的虛擬錢包中，與人民幣完全等值，并且不得拒收。

移動支付的發(fā)展促使社會生活漸漸進入無現(xiàn)金時代，現(xiàn)有的支付寶和微信支付都僅僅是一種支付手段和平臺，它們的背后仍然需要貨幣的支持。而數(shù)字貨幣不僅僅能用于支付，它本身就是貨幣，甚至能在沒有網(wǎng)絡(luò)的“雙離線”條件下完成支付（可能需要手機NFC功能的支持）。與比特幣等加密虛擬相比，它的價值不會產(chǎn)生波動，永遠與現(xiàn)金貨幣等值，也不會產(chǎn)生利息，避免了炒作和投機。

數(shù)字貨幣的法償性質(zhì)似乎能解決網(wǎng)絡(luò)中流行的虛擬貨幣存在的問題，但也可能對現(xiàn)有的移動支付產(chǎn)生沖擊，或者受到現(xiàn)有移動支付的阻礙。

移動支付已經(jīng)改變了我們的生活，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)又將如何引領(lǐng)支付潮流呢？讓我們拭目以待。