袁滿

中國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在過去的70年中取得了長足的發(fā)展，但產(chǎn)業(yè)主體依然以小農(nóng)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、個體戶、小商店、微型企業(yè)等“微弱經(jīng)濟(jì)體”為主。圖/新華

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，由于縣域產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營主體的變化，金融服務(wù)的需求相應(yīng)地也發(fā)生了改變。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院通過調(diào)研數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)分析得出總體結(jié)論：目前的農(nóng)村金融服務(wù)總體上由于市場效率不高而存在“供需缺口”，而數(shù)字普惠金融可以提高效率，填補(bǔ)“供需缺口”，從而推動縣域產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但目前中國縣域的數(shù)字化程度普遍不高，形成了數(shù)字金融發(fā)展的最重要的障礙——鑿穿數(shù)字鴻溝成為構(gòu)建普惠金融生態(tài)的關(guān)鍵。

對此，該報(bào)告建議從四方面著手，推進(jìn)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展：一、構(gòu)建適合縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普惠金融生態(tài)體系;二、夯實(shí)縣域產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化基礎(chǔ)，推動三農(nóng)“數(shù)字化”頂層設(shè)計(jì)的具體實(shí)施，避免新型“數(shù)字鴻溝”;三、鼓勵金融機(jī)構(gòu)基于各自優(yōu)勢進(jìn)行合作，利用數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品;四、拓寬融資渠道。

金融科技增效縣域普惠金融

中國縣域的大部分地區(qū)仍然是傳統(tǒng)上所稱的“農(nóng)村地區(qū)”，中國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在過去的70年中取得了長足的發(fā)展，但產(chǎn)業(yè)主體依然以小農(nóng)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、個體戶、小商店、微型企業(yè)等“微弱經(jīng)濟(jì)體”為主。

普惠金融生態(tài)體系是解決農(nóng)村金融服務(wù)問題的可行方案，而數(shù)字普惠金融則由于小額、簡便快捷、成本低、客戶體驗(yàn)好、服務(wù)效率高、商業(yè)可持續(xù)性好，是普惠金融實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)的有效途徑與手段。

下以數(shù)字信貸為例，數(shù)字普惠金融相對傳統(tǒng)金融的比較優(yōu)勢明顯。

一、相比線下模式，數(shù)字化信貸覆蓋人群更廣泛，發(fā)展速度呈幾何級增長。

踐行普惠金融的孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯教授及其創(chuàng)立的格萊珉銀行，在超過40年的時間內(nèi)幫助了超過800萬農(nóng)村婦女獲得貸款;而作為金融科技的代表，互聯(lián)網(wǎng)銀行在短短三四年內(nèi)服務(wù)的客戶數(shù)就超過了格萊珉銀行。如表1所示。

表1：互聯(lián)網(wǎng)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋面廣。資料來源：2018 年銀行年報(bào)。制表：顏斌

二、數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象多數(shù)是傳統(tǒng)金融未覆蓋到的人群。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)對象主要是“信用白戶”，也就是此前未獲得過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的人群，而大多數(shù)“微弱經(jīng)濟(jì)體”就屬于這類人群。

三、數(shù)字普惠金融在觸達(dá)、風(fēng)控、貸款、貸后管理方面成本更低。

根據(jù)中國人民大學(xué)小微金融研究中心的調(diào)研，2015年中和農(nóng)信在客戶觸達(dá)、風(fēng)控、貸款、貸后管理等成本約占貸款余額11.2%。與此相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行的成本較低。如螞蟻金服，其每筆農(nóng)村信貸的運(yùn)營成本僅為2元左右。

四、數(shù)字普惠金融服務(wù)商業(yè)可持續(xù)性最好。

在各類型銀行中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的普惠金融服務(wù)商業(yè)可持續(xù)性最好。無論是單純考慮風(fēng)險(xiǎn)的不良率指標(biāo)，還是更加客觀的經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益風(fēng)險(xiǎn)比指標(biāo)（收益風(fēng)險(xiǎn)比=銀行的凈息差/不良貸款率），均遠(yuǎn)好于目前農(nóng)村金融服務(wù)的主要供應(yīng)商——農(nóng)商行，也好于其他類型銀行。

1.銀行可有效控制普惠金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

很多研究人員將小微企業(yè)“融資難、融資貴”歸因于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大、不良率較高。但上市銀行年報(bào)算術(shù)平均數(shù)顯示，近年來迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)銀行的不良貸款率均較低，低于上市銀行2018年的平均不良貸款率1.52%，如表2、表3所示。

表2：主要互聯(lián)網(wǎng)銀行2018年財(cái)務(wù)指標(biāo)。單位：%，億元。資料來源：2018年銀行年報(bào)

表3：傳統(tǒng)銀行近年來不良率。單位：%。資料來源：2018年銀行年報(bào)

反觀傳統(tǒng)銀行的貸款總體不良率，近年來保持相對穩(wěn)定，但所有類型銀行的不良率均比互聯(lián)網(wǎng)銀行的不良率高，如表3所示。

2.數(shù)字金融能力較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的收益風(fēng)險(xiǎn)比相對較高（如表4所示）

表4：2018年底互聯(lián)網(wǎng)銀行的收益風(fēng)險(xiǎn)比情況。單位：%。注：網(wǎng)商銀行2017年末，涉農(nóng)貸款余額為39 億元，占全部余額比率11.9%。資料來源：2018 年銀行年報(bào)

五、數(shù)字普惠金融服務(wù)更為便捷，注重用戶體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)字信貸產(chǎn)品相比線下普惠金融，更加便捷、靈活。例如線下銀行往往采用一年或半年的固定借款期限，而數(shù)字信貸普遍實(shí)現(xiàn)隨借隨還、按日計(jì)息，并且單筆支用金額也采取靈活方式;其方式做到了“借錢不求人、辦事不出門”。

從以上的分析中可以看出，領(lǐng)先的數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商的服務(wù)增長速度快、覆蓋率更廣，且具有更高的商業(yè)可持續(xù)性，因此數(shù)字普惠金融是普惠金融的發(fā)展趨勢。

數(shù)字普惠金融的瓶頸

數(shù)字普惠金融對于縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要作用，目前的發(fā)展模式也較為清晰，但在實(shí)踐過程中，還存在如下一些影響其快速發(fā)展的問題。

一、“三農(nóng)”的數(shù)字化程度不足導(dǎo)致數(shù)字金融服務(wù)的授信不足。

在農(nóng)村數(shù)字普惠金融具體業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)化的深度和精準(zhǔn)度與信貸效率呈現(xiàn)明顯正相關(guān)關(guān)系。從螞蟻金服提供的9個簽約智慧縣域信貸指標(biāo)的數(shù)據(jù)變化中可以發(fā)現(xiàn)，該服務(wù)實(shí)施半年至一年后，各縣的各項(xiàng)信貸指標(biāo)上升明顯。只有更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，才能帶來精準(zhǔn)的授信以及授信額度的提升。

但目前中國縣域的數(shù)字化程度普遍不高，這就形成了數(shù)字普惠金融發(fā)展的最重要的障礙。

1.縣域數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同可能會帶來“數(shù)字（普惠金融）鴻溝”

近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，給各地帶來數(shù)字紅利的同時也可能帶來新的“數(shù)字鴻溝”。“數(shù)字鴻溝”在過去多年里體現(xiàn)為中國東部省份擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)速度快、程度高，而西部地區(qū)發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)水平較低。但隨著近年西部省份加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及移動支付等的普及，東西部省份和城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”有所彌合。

但一種新的“數(shù)字鴻溝”可能正在形成，即各省和縣域由于政府重視程度不同帶來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異（如貴州省由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其增速在近十年來遠(yuǎn)高于全國其他省份，2008年-2018年間，其年化增速為12.3%），以及由于產(chǎn)業(yè)主體（尤其是農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶）數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度不同帶來的重大差異。例如，數(shù)字普惠金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型較快的縣域，由于其產(chǎn)業(yè)和居民的數(shù)字化程度較高、對接程度高，得到的金融服務(wù)供給量就更大、更高效和可持續(xù)。

2.“三農(nóng)”的數(shù)字化程度不高，數(shù)字農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不成熟，數(shù)據(jù)歸集和利用水平不足

數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展剛剛起步，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、3S技術(shù)等智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)在多數(shù)縣域處于初步試驗(yàn)階段，未能廣泛利用，從而使得農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的信息化非常困難。

農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民的數(shù)字化程度不高，這都導(dǎo)致了“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的信息化不足，從而數(shù)字授信存在困難。

“三農(nóng)”數(shù)字化水平提升對農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展起著基礎(chǔ)作用。但目前“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的歸集和利用還很不足。例如，農(nóng)村土地的確權(quán)、流轉(zhuǎn)信息、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)民戶籍信息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等信息沒有得到充分的利用，上述數(shù)據(jù)如果可以進(jìn)行有效歸集并通過數(shù)據(jù)安全加密技術(shù)，在授權(quán)的前提下使用，可以在一定程度上提升數(shù)字金融服務(wù)的水平。

3.“三農(nóng)”數(shù)據(jù)平臺建設(shè)與運(yùn)營可持續(xù)性不足

縣市發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)存在諸多短板，其中數(shù)據(jù)及信息化基礎(chǔ)設(shè)施短板尤為突出，《中國城市數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)白皮書（2019）》顯示，僅有不到20%的縣市建有公共云平臺和大數(shù)據(jù)中心。近年來一些縣域的數(shù)字產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)有所發(fā)展，但數(shù)據(jù)的歸集與使用嚴(yán)重不足，數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)與運(yùn)營不規(guī)范，即使建成了數(shù)據(jù)平臺，但由于政府與企業(yè)的邊界不清晰，行政成本過高，導(dǎo)致很多平臺的運(yùn)營不可持續(xù)，出現(xiàn)了很多“死庫”，沒有能夠發(fā)揮其作用，無法發(fā)揮數(shù)字普惠金融對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。

4.政府?dāng)?shù)據(jù)治理能力不足

數(shù)據(jù)治理能力，涉及到“三農(nóng)”數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)屬界定、合理與安全使用、數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值創(chuàng)造等多個方面，但縣域政府目前的數(shù)據(jù)治理能力較弱，缺乏頂層設(shè)計(jì)，經(jīng)常由于擔(dān)心數(shù)據(jù)安全問題而將所有數(shù)據(jù)閑置，不能充分發(fā)揮其作用。

數(shù)據(jù)可否使用非常關(guān)鍵之處在于合理劃分?jǐn)?shù)據(jù)類型。目前來說，根據(jù)數(shù)據(jù)的產(chǎn)生來源，可以將數(shù)據(jù)分為個人數(shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)（可通過現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)獲得的）、自然數(shù)據(jù)（如農(nóng)作物、牲畜生長數(shù)據(jù)、蔬果生長的溫度濕度數(shù)據(jù)、病蟲害數(shù)據(jù)、自然災(zāi)害數(shù)據(jù)）。

不同來源的數(shù)據(jù)對安全性的需求不同，如個人隱私數(shù)據(jù)由于涉及到人身、財(cái)產(chǎn)問題，安全要求較高;而自然數(shù)據(jù)很多是必須披露的，因?yàn)槭玛P(guān)食品安全，有些時候還要求溯源，這些數(shù)據(jù)通過現(xiàn)代技術(shù)如遙感技術(shù)等獲得，可以合規(guī)使用;有些數(shù)據(jù)，如企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，在授權(quán)的情況下也可以合理使用。

二、作為縣域金融主要提供商的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融能力不足。

縣域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，但其普惠金融服務(wù)的效率不高，非常重要的原因在于其數(shù)字金融能力不足。由于規(guī)模小、可投入少、與產(chǎn)業(yè)科技對接少，從而導(dǎo)致其產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

1.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融服務(wù)主體是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一直以來，對于哪類機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍還存有爭議，這需要對涉農(nóng)貸款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行具體的分類分析，如表5所示。

表5：中資金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。注：大型銀行是指六大行加國開行;中型銀行包括農(nóng)發(fā)行、進(jìn)出口銀行及9家股份制銀行、3家城商行;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社;其他小型銀行指3家股份制銀行（恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行）、除3家中型銀行外的其他城商行。單位：億元，%。資料來源：人民銀行

從表5中可以發(fā)現(xiàn)如下幾點(diǎn)：

第一，以全口徑涉農(nóng)貸款而言，大型銀行的占比最大，為36.1%;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)次之，為31.6%。

第二，以服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比分別為71.4%和58.5%。

第三，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶外的其他涉農(nóng)貸款而言，大中型銀行分別占到了40.5%、37.3%，二者之和將近80%。

由此可以得出結(jié)論，由于其他涉農(nóng)貸款主要是國開行、農(nóng)發(fā)行、大型銀行所支持的基礎(chǔ)設(shè)施、大型項(xiàng)目等，雖然這些設(shè)施和項(xiàng)目與微弱經(jīng)濟(jì)體的福祉息息相關(guān)，但它們與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興主體的相關(guān)度并沒有農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶貸款高。從這一意義上可以講，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融服務(wù)主力軍依然是農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而事關(guān)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、居住環(huán)境等與農(nóng)村居民生活質(zhì)量相關(guān)的其他涉農(nóng)貸款則主要由大中型銀行提供，二者相輔相成，并沒有孰重孰輕的區(qū)別。

2.用于金融科技的投入少

縣域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融能力不足，這是由于其自身的可投入資金、縣域人才資源、科技投入等不足，依靠單個法人機(jī)構(gòu)的力量無法實(shí)現(xiàn)有效的能力提升。如表6所示。

表6：2018年各類金融機(jī)構(gòu)金融科技資金投入。資料來源：2018 年銀行年報(bào)

3.與農(nóng)業(yè)科技及其他產(chǎn)業(yè)科技結(jié)合少，產(chǎn)品創(chuàng)新不足

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然也在利用數(shù)字普惠金融技術(shù)，但與農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)科技機(jī)構(gòu)合作較少，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品較少。農(nóng)業(yè)科技與金融科技的結(jié)合可以用于數(shù)字信貸，在條件成熟的時候還可用于數(shù)字保險(xiǎn)。

三、新型數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的縣域金融服務(wù)受限于較小的資產(chǎn)規(guī)模

新型互聯(lián)網(wǎng)銀行是數(shù)字普惠金融服務(wù)的重要提供商，也是目前效率最高、商業(yè)可持續(xù)最好的數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商，其小微、縣域客戶數(shù)量也在快速增長。但由于成立時間短，雖然成立的近五年相繼盈利，但還沒有經(jīng)過完整經(jīng)濟(jì)周期的驗(yàn)證，因此監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展處于適度鼓勵階段。作為普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)控能力最強(qiáng)的銀行，其資產(chǎn)規(guī)模依然偏小，資本充足率的監(jiān)管要求也制約了其農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)模，如表7所示。

表7：2018年主要互聯(lián)網(wǎng)銀行的規(guī)模分析。單位：億元。資料來源：2018年銀行年報(bào)

四方面政策建議

綜合以上分析，本報(bào)告提出如下幾個方面的政策建議。

一、構(gòu)建適合縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普惠金融生態(tài)體系。

只有形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)體系，才能最終有效服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。而一個良好的生態(tài)體系需要如下幾個方面的建設(shè)：

第一，完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施。金融基礎(chǔ)設(shè)施包括支付、信用體系、農(nóng)業(yè)政策性融資擔(dān)保、法律體系、指標(biāo)體系等。

第二，多元化、多層次、綜合性的組織與產(chǎn)品體系。

如上述分析，農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體對金融服務(wù)需求的變化催生了多元化、多層次、綜合性的金融服務(wù)，這就需要完善農(nóng)村金融的組織和產(chǎn)品體系。

農(nóng)村金融之前主要聚焦于信貸與儲蓄，而現(xiàn)在的金融服務(wù)則客觀上要求有保險(xiǎn)、信托、期貨、擔(dān)保、直接融資等多元化的產(chǎn)品。同時還需要機(jī)構(gòu)的多元化，針對不同規(guī)模、不同生命周期的客戶，需要有大中小型銀行、政策性金融、合作性金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資、信托公司等各種類型的金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的服務(wù)。

在中長期內(nèi)，還需要多層次的金融市場。由于企業(yè)的規(guī)模不同、生命周期不同，因此其對金融服務(wù)的規(guī)模、質(zhì)量要求不同，因此需要多層次的金融服務(wù)。如多層次的股票、債券、產(chǎn)業(yè)投資基金市場，大中型銀行、小型銀行、小貸公司共存的信貸市場等。

第三，高效的監(jiān)管與政策支持體系。良好的農(nóng)村普惠金融生態(tài)體系更需要有高效的監(jiān)管和財(cái)政、貨幣政策支持體系，以維護(hù)市場秩序，激勵真正發(fā)揮支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興作用的金融機(jī)構(gòu)。

二、夯實(shí)縣域產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化基礎(chǔ)，推動三農(nóng)“數(shù)字化”頂層設(shè)計(jì)的具體實(shí)施，避免新型“數(shù)字鴻溝”。

第一，推進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化基礎(chǔ)，避免新型“數(shù)字鴻溝”的擴(kuò)大。推動縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的高速互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);鼓勵縣域產(chǎn)業(yè)主體運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)字農(nóng)業(yè)技術(shù)，如物聯(lián)網(wǎng)、3S技術(shù)，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化、可溯源、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的信息化。

第二，在頂層設(shè)計(jì)方面，建議中國在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，應(yīng)同步對“三農(nóng)”數(shù)字化提出規(guī)劃的具體實(shí)施，補(bǔ)上“三農(nóng)”數(shù)字化相對落后的短板。要推出具體措施提升縣域政府的數(shù)據(jù)治理能力，對不同來源的數(shù)據(jù)進(jìn)行合理分類與有效使用，使數(shù)據(jù)變資產(chǎn)，使資產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值。

第三，推動“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的有效歸集和適度共享，提升其利用水平。對一些基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，如土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)信息、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、合作醫(yī)療、戶籍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，可通過數(shù)據(jù)安全技術(shù)提供給合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)范和合理地使用。

第四，加快“三農(nóng)”數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)與可持續(xù)運(yùn)營，以及平臺數(shù)據(jù)的定期更新。在保證數(shù)據(jù)規(guī)范使用的前提下實(shí)現(xiàn)政府與其他機(jī)構(gòu)合作對數(shù)據(jù)平臺的可持續(xù)運(yùn)營。

三、鼓勵金融機(jī)構(gòu)基于各自優(yōu)勢進(jìn)行合作，利用數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

第一，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用數(shù)字金融技術(shù)，擴(kuò)大普惠金融供給，逐步提升純信用貸款的比率。

第二，推動新型互聯(lián)網(wǎng)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基于各自優(yōu)勢進(jìn)行聯(lián)合貸款與技術(shù)輸出，提升信貸可得性與縣域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字風(fēng)控能力。

第三，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將金融科技與農(nóng)業(yè)科技結(jié)合，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如基于“農(nóng)業(yè)科技+金融科技”的“數(shù)字保險(xiǎn)”、“數(shù)字保證保險(xiǎn)信貸”等產(chǎn)品。

四、拓寬融資渠道。

數(shù)字普惠金融是高效的普惠金融服務(wù)，但效率最高的互聯(lián)網(wǎng)銀行受制于規(guī)模小，其普惠金融服務(wù)供給不足。

同時，作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力作為單個法人機(jī)構(gòu)也非常有限，導(dǎo)致其服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的資金規(guī)模和金融科技投入都有限，妨礙其充分發(fā)揮服務(wù)鄉(xiāng)村的作用。

政策制定機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門可在精準(zhǔn)考核金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的績效基礎(chǔ)上，適當(dāng)拓寬這些金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，以補(bǔ)充其農(nóng)村金融服務(wù)的資本金，降低支農(nóng)、支小再貸款利率，也可考慮設(shè)立農(nóng)村金融專項(xiàng)融資政策，降低金融機(jī)構(gòu)的資金成本，緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的“融資貴”問題，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

報(bào)告課題組成員：貝多廣（中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院院長）、趙錫軍（中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院聯(lián)席院長）、莫秀根（中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究總監(jiān)）、張曉峰（中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院助理研究員）、汪雯羽（中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院金融學(xué)博士研究生）

（本報(bào)告由中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院授權(quán)《財(cái)經(jīng)》雜志獨(dú)家發(fā)布）