摘 要：現(xiàn)階段，我國(guó)消費(fèi)金融在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下得到了快速發(fā)展，特別是云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等新興技術(shù)的出現(xiàn)，這些新興技術(shù)和金融創(chuàng)新融合使得消費(fèi)金融的服務(wù)模式發(fā)生了改變，消費(fèi)金融市場(chǎng)向多元化方向發(fā)展，而且消費(fèi)金融業(yè)態(tài)不斷更新?lián)Q代，金融科技公司、消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行共同組成了一套消費(fèi)金融體系，金融普惠在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)消費(fèi)兩方面的推動(dòng)下進(jìn)一步提高了便捷性，重視消費(fèi)金融安全、防范風(fēng)險(xiǎn)成為了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代消費(fèi)金融發(fā)展的重要方向。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);消費(fèi)金融;新興技術(shù);金融科技;金融普惠

目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正面臨著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型而全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的時(shí)代問(wèn)題，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)消費(fèi)這一新動(dòng)能力的牽引。清除影響消費(fèi)者消費(fèi)最直接的機(jī)制體制障礙，充分發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)搞質(zhì)量發(fā)展的作用是國(guó)務(wù)院在2018年9月頒布的《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》中的重點(diǎn)內(nèi)容。如今，我國(guó)是一個(gè)擁有4億多中等以上收入群體的強(qiáng)大購(gòu)買力和14億多人口的消費(fèi)需求市場(chǎng)，然而在消費(fèi)供應(yīng)端出現(xiàn)對(duì)外服務(wù)需求增大、高端消費(fèi)品需求增多的情況，這說(shuō)明企業(yè)在生產(chǎn)中高端品牌上能力不足、服務(wù)供給不足是影響我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的兩大障礙。因此，充分調(diào)動(dòng)消費(fèi)拉動(dòng)市場(chǎng)創(chuàng)新體制機(jī)制的內(nèi)生潛力，推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展成為了我國(guó)新格局經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的重要努力方向。

消費(fèi)領(lǐng)域的難題隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)也有了新的突破點(diǎn)。消費(fèi)金融在一些發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的發(fā)展與沉淀，已經(jīng)擁有了比較完善的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。比如美國(guó)在2018年其消費(fèi)信貸余額占全國(guó)GDP的20%，已經(jīng)成為了美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要拉動(dòng)力。我國(guó)市場(chǎng)成熟度因?yàn)橄M(fèi)金融起步晚于那些發(fā)達(dá)國(guó)家，導(dǎo)致與其相比有較大差距。例如中國(guó)消費(fèi)信貸余額在2018年僅占GDP比重的12.5%，盡管與美國(guó)相比仍有差距，但由于近年來(lái)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)域應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和阿里巴巴等超級(jí)數(shù)字平臺(tái)使得相較于過(guò)去有了顯著提高。在線點(diǎn)餐、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及移動(dòng)支付等數(shù)字化金融消費(fèi)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下已經(jīng)普及到尋常百姓日常生活的方方面面了，而且我國(guó)數(shù)字消費(fèi)人群已高達(dá)8.55億。中國(guó)是網(wǎng)絡(luò)全覆蓋的大國(guó)，而且其數(shù)字經(jīng)濟(jì)也發(fā)展迅速，在順應(yīng)當(dāng)今時(shí)代趨勢(shì)下大力發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)體系，以數(shù)字技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字消費(fèi)需要消費(fèi)金融支持

1.數(shù)字消費(fèi)的含義

數(shù)字消費(fèi)可以用來(lái)形容數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)形態(tài)。數(shù)字消費(fèi)指的是產(chǎn)品具有一定的數(shù)字內(nèi)涵，而人們根據(jù)這一內(nèi)涵進(jìn)行的消費(fèi)。而產(chǎn)品的數(shù)字內(nèi)涵主要分為以下兩種：其一是產(chǎn)品或者服務(wù)具有一定的數(shù)字性能，比如無(wú)人機(jī)、5G終端、智能家居、智慧健康和可穿戴設(shè)備等;其二指的是具有數(shù)字技術(shù)含量的消費(fèi)方式，例如比特幣支付、互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物、數(shù)字錢包和移動(dòng)支付。數(shù)字消費(fèi)相比于工業(yè)時(shí)代的消費(fèi)，前者的顯著特點(diǎn)在于數(shù)據(jù)性、社群性、聯(lián)網(wǎng)性和持續(xù)性。數(shù)字消費(fèi)在新興技術(shù)如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等的支撐下賦予了消費(fèi)模式、消費(fèi)方式、消費(fèi)生態(tài)和消費(fèi)品新的內(nèi)涵，不僅讓消費(fèi)者市場(chǎng)煥然一新、為新興企業(yè)帶來(lái)了新生動(dòng)力，而且有利于傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前，許多發(fā)達(dá)國(guó)家在實(shí)踐中已經(jīng)證實(shí)了數(shù)字消費(fèi)的發(fā)展是離不開(kāi)消費(fèi)金融支持的。

此外，可持續(xù)消費(fèi)中的一種特殊消費(fèi)即數(shù)字消費(fèi)，它是在可持續(xù)理論的基礎(chǔ)上衍生的可持續(xù)消費(fèi)。早在1994年聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署就已經(jīng)對(duì)可持續(xù)消費(fèi)做了定義：為滿足人類的基本需求和提高人類生活質(zhì)量向其提供產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)，盡可能保證使用有毒、有害材料和自然資源的總量最少以及在產(chǎn)品或者服務(wù)的生命周期內(nèi)盡可能減少污染物的產(chǎn)生，進(jìn)而對(duì)后代的基本需求不會(huì)產(chǎn)生危機(jī)。以上定義在經(jīng)濟(jì)學(xué)中可以理解為交易成本最小化或者資源最優(yōu)化配置。為滿足消費(fèi)者需求的數(shù)字消費(fèi)不僅促進(jìn)了生產(chǎn)和消費(fèi)及需求和供給兩大模式的良性循環(huán)，而且還對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)出效率及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的前期投入進(jìn)行了優(yōu)化?？沙掷m(xù)消費(fèi)和發(fā)展消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)、高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮著重大推動(dòng)作用。

2.消費(fèi)金融的本質(zhì)是服務(wù)消費(fèi)

消費(fèi)金融，其廣義上的定義是由中國(guó)人民銀行在2018年發(fā)布的一則關(guān)于金融運(yùn)行報(bào)告上給出的：傳統(tǒng)銀行、持牌消費(fèi)金融公司通過(guò)發(fā)放信用卡、按揭貸款或者汽車貸款、家庭貸款、購(gòu)物分期等貸款給消費(fèi)者，而且也包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在內(nèi)的服務(wù)。它更多的是對(duì)于網(wǎng)上購(gòu)物給予消費(fèi)者分期服務(wù)。而首次對(duì)“數(shù)字消費(fèi)金融”做定義的是京東數(shù)字科技研究院，京東提出的概念為：以數(shù)字科技為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融為消費(fèi)者提供創(chuàng)新服務(wù)，主要包括精細(xì)化、場(chǎng)景化的“消費(fèi)分期”、“延期付款”和大眾喜愛(ài)的“信用消費(fèi)”。

為了改善消費(fèi)局面，使居民促進(jìn)共同消費(fèi)的不平衡和不充分發(fā)展以及更好地體現(xiàn)金融的普惠價(jià)值是發(fā)展消費(fèi)金融的終極目的。隨著新興技術(shù)不斷與金融深入融合，金融服務(wù)模式和交易方式也不斷地更新?lián)Q代，而且具有智能化、數(shù)字化和移動(dòng)化特點(diǎn)的普惠金融成為了現(xiàn)如今發(fā)展趨勢(shì)。其中新興技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等。以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的普惠金融離不開(kāi)全網(wǎng)覆蓋的基礎(chǔ)通信設(shè)施，從而突破金融機(jī)構(gòu)的布局限制，尤其是在地域方面，進(jìn)而為消費(fèi)者提供無(wú)差別、跨空間的金融服務(wù)和商品，實(shí)現(xiàn)深入推進(jìn)金融服務(wù)入縣、入鄉(xiāng)村及入社區(qū)的目的。據(jù)京東相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)數(shù)字消費(fèi)金融用戶在2018年人均消費(fèi)整體提升了1.23倍，體現(xiàn)了居民消費(fèi)水平得到了極大提高。

3.消費(fèi)金融是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段

由于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭向金融科技快速轉(zhuǎn)型，所以數(shù)字消費(fèi)金融得到了較快發(fā)展，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)在2018年電商交易額超過(guò)了全球市場(chǎng)份額40%以上，而移動(dòng)支付交易規(guī)模更是超過(guò)了200萬(wàn)億，其中我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民占了總?cè)丝谝话胍陨稀Ｔ诮鹑陬I(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字技術(shù)可以極大地提升消費(fèi)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，不僅有效提高了跨期消費(fèi)能力，更使消費(fèi)約束大幅度降低，使服務(wù)型消費(fèi)和高附加值商品的需求大幅度提高。據(jù)調(diào)查顯示，居民收入水平的逐漸增長(zhǎng)，使非耐用品的消費(fèi)開(kāi)始降低，但服務(wù)型消費(fèi)卻逐漸上漲，這是消費(fèi)升級(jí)的主要表現(xiàn)過(guò)程。例如，在2018年時(shí)美國(guó)服務(wù)型消費(fèi)比重達(dá)到68.82%，但中國(guó)僅為44.2%，顯而易見(jiàn)中國(guó)在服務(wù)型消費(fèi)上還有很大的提升空間。由于應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，消費(fèi)金融領(lǐng)域使附加值型消費(fèi)的需求有效降低，而使服務(wù)型消費(fèi)和高附加值的需求大幅提升，這個(gè)結(jié)果表明可持續(xù)消費(fèi)理論是符合生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念的。

對(duì)比國(guó)外許多國(guó)家，不難發(fā)現(xiàn)中國(guó)相比其他發(fā)達(dá)國(guó)家在消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展是滯后的，但仍舊有很大的提升和發(fā)展空間。在《2019中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》中顯示，在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)內(nèi)大約有60%的成年人無(wú)法享受消費(fèi)信貸服務(wù)，但2015年時(shí)，美國(guó)就已有超過(guò)82%的人口擁有消費(fèi)信貸服務(wù)，由此可見(jiàn)，對(duì)于消費(fèi)金融滲透率，我國(guó)仍有很大的進(jìn)步空間。因此，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的支持下，數(shù)字消費(fèi)將進(jìn)入升級(jí)的階段，極大地提高質(zhì)量。使可穿戴設(shè)備、智慧健康、智慧交通、無(wú)人機(jī)、虛擬現(xiàn)實(shí)、5G終端等更多融合性、高端化需求會(huì)快速增加，那么消費(fèi)金融將具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、數(shù)字技術(shù)和消費(fèi)金融的融合發(fā)展

誕生于1985年的第一張信用卡，開(kāi)始了我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展歷史。我國(guó)消費(fèi)金融因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)環(huán)境、居民收入增長(zhǎng)和消費(fèi)水平等原因影響其發(fā)展速度在較長(zhǎng)一段時(shí)間里都比較緩慢。2008年金融危機(jī)在全球席卷而來(lái)，積極調(diào)整經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是我國(guó)應(yīng)對(duì)措施，把消費(fèi)拉動(dòng)和擴(kuò)大內(nèi)需擺放到了重要位置上?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》是銀監(jiān)會(huì)在2009年頒布的，主要是應(yīng)對(duì)銀行不能有效滿足消費(fèi)者信貸需求的相關(guān)管理規(guī)章制度，中國(guó)金融領(lǐng)域第一次正式出現(xiàn)的消費(fèi)金融這一概念也是來(lái)源于此，而且消費(fèi)金融公司試點(diǎn)也正式起步。

1.相關(guān)政策措施助推消費(fèi)金融發(fā)展

近年來(lái)，消費(fèi)金融因?yàn)橄嚓P(guān)政策的出臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用、更多市場(chǎng)主體的加入和消費(fèi)者觀念的轉(zhuǎn)變使得其相關(guān)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，消費(fèi)金融市場(chǎng)也不斷壯大?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》是由央行和工信部等多個(gè)部門共同在2014年7月發(fā)布，就是大力提倡互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融展開(kāi)合作。這一意見(jiàn)頒布讓我國(guó)消費(fèi)金融逐漸進(jìn)入了發(fā)展的快車道?！蛾P(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》是央行和銀監(jiān)會(huì)在2016年3月發(fā)布，旨在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)拓展汽車金融、農(nóng)村消費(fèi)和綠色消費(fèi)等新型消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和領(lǐng)域。該意見(jiàn)的發(fā)布推動(dòng)了創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和消費(fèi)金融市場(chǎng)的拓寬，同時(shí)開(kāi)啟了數(shù)字消費(fèi)金融的新時(shí)代。銀保監(jiān)會(huì)在2019年8月發(fā)布了一份與信貸工作有關(guān)的通知文件，該文件提出：滿足人民對(duì)美好生活的向往需求和多層次、多樣化的消費(fèi)需求以及養(yǎng)老、教育、文化等在內(nèi)的消費(fèi)需求，多鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)和完善服務(wù)水平和產(chǎn)品，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融和創(chuàng)新金融服務(wù)模式，大力支持消費(fèi)信貸服務(wù)和促進(jìn)金融消費(fèi)?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》是中國(guó)人民銀行在2019年8月發(fā)布的，該發(fā)展規(guī)劃指出：截止到明年，我國(guó)金融科技的“四梁八柱”和應(yīng)用能力需要健全、強(qiáng)化，強(qiáng)化科技和金融的協(xié)同效應(yīng)、協(xié)調(diào)發(fā)展、深度融合，顯著增強(qiáng)人們對(duì)智能化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化的金融服務(wù)和產(chǎn)品的滿意度。《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見(jiàn)》是國(guó)務(wù)院辦公廳于同年8月27日發(fā)布的，該意見(jiàn)指出：信貸服務(wù)和產(chǎn)品都需要金融機(jī)構(gòu)去創(chuàng)新，只有創(chuàng)新推出專業(yè)化的服務(wù)和產(chǎn)品才能有助于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

2.數(shù)字技術(shù)在金融消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用

隨著人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等新興技術(shù)的不斷發(fā)展，與金融行業(yè)的深度綜合，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。國(guó)家政策的傾斜為數(shù)字價(jià)值的充分發(fā)揮提供了發(fā)展空間，數(shù)字技術(shù)不僅推動(dòng)了消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，而且還催生了新的金融業(yè)態(tài)。在金融領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的是以下四種數(shù)字信息技術(shù)，隨著量子計(jì)算和5G終端等最前沿技術(shù)的廣泛普及，消費(fèi)金融場(chǎng)景和金融解決方案將會(huì)進(jìn)一步被豐富。

區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，它主要是一種結(jié)合了多種計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，比如數(shù)據(jù)分布式儲(chǔ)存、數(shù)據(jù)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸?shù)取Ｄ壳霸谡餍殴芾?、跨境支付和消費(fèi)金融等領(lǐng)域都有區(qū)塊鏈的應(yīng)用。如何在金融領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，中國(guó)也進(jìn)行了多年實(shí)踐研究。比如央行就是以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)了加密數(shù)字貨幣。在金融消費(fèi)領(lǐng)域中，我國(guó)還致力于研究區(qū)塊鏈技術(shù)的以下三個(gè)應(yīng)用：第一，把金融黑名單用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)防控中心的數(shù)據(jù)共享。第二，搭建地方法院存證平臺(tái)。第三，使用區(qū)塊鏈技術(shù)研究替代防抱死制動(dòng)系統(tǒng)中的資管賬戶。

大數(shù)據(jù)技術(shù)。金融行業(yè)具有數(shù)據(jù)量大、風(fēng)險(xiǎn)常伴等特點(diǎn)。國(guó)外一家研究所對(duì)大數(shù)據(jù)的定義如下：一種數(shù)據(jù)集合其規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的處理分析等能力范圍，而且海量的數(shù)據(jù)、多樣的數(shù)據(jù)類型和快速的流轉(zhuǎn)運(yùn)行是這種數(shù)據(jù)集合的顯著特點(diǎn)?，F(xiàn)階段，金融行業(yè)已經(jīng)朝著數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)整合的方向發(fā)展，在國(guó)外部分國(guó)家推行了開(kāi)放銀行，而中國(guó)的四大銀行和股份制銀行也在不斷探索中。應(yīng)用大數(shù)據(jù)的分析能力和跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用逐漸成為了消費(fèi)金融行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用使得相當(dāng)一部分金融機(jī)構(gòu)在一些應(yīng)用方面取得了明顯成效，比如客戶管理、智能風(fēng)控等。人工智能技術(shù)。人工智能是一門新的技術(shù)科學(xué)，它主要是研究和開(kāi)發(fā)能模擬、拓展人的一種智能技術(shù)?，F(xiàn)階段，人工智能已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域的方方面面，因?yàn)槿斯ぶ悄艿臋C(jī)器學(xué)習(xí)得益于金融行業(yè)的海量數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)，使得機(jī)器學(xué)習(xí)的質(zhì)量大大提升，從而更好地模擬出人類決策行為打下了基礎(chǔ)。而且，金融風(fēng)險(xiǎn)管理和交易都可以應(yīng)用人工智能技術(shù)代替人類去處理、篩選和分析復(fù)雜的數(shù)據(jù)，進(jìn)而幫助消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)能夠在降低金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下快速地做出決策。為有效提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，不少金融機(jī)構(gòu)最近在考慮將人工智能技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合進(jìn)而推出智能客服、智能銷售和智能合約等智能化應(yīng)用。

云計(jì)算。云計(jì)算也即分布計(jì)算，即把大量的數(shù)據(jù)計(jì)算過(guò)程通過(guò)網(wǎng)絡(luò)“云”的方式拆解成無(wú)數(shù)個(gè)小計(jì)算，然后再由中心系統(tǒng)處理分析這些小計(jì)算，最終把得到的結(jié)果返回給用戶。金融行業(yè)需要處理大量的數(shù)據(jù)，人工計(jì)算耗時(shí)耗力效率低下，而云計(jì)算又適合處理大量數(shù)據(jù)，因此為了有效提升金融信息化水平可以把云計(jì)算與金融行業(yè)緊密結(jié)合。在數(shù)字信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，各類金融行業(yè)格外重視分布式云計(jì)算框架下的信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用。比如說(shuō)廣為人知的百度智能云和阿里云，憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)計(jì)算、處理能力推動(dòng)人工智能快速發(fā)展，主要是通過(guò)提供醫(yī)療、制造、電信、交通等領(lǐng)域的在線公共服務(wù)。盡管是極具挑戰(zhàn)的“雙十一”，阿里云也保持了良好的運(yùn)營(yíng)。

3.數(shù)字技術(shù)催生新的消費(fèi)金融圈

近年來(lái)，消費(fèi)金融在上述提到的信息技術(shù)的影響下，打破了地域限制、服務(wù)群體也在不斷下沉。目前，我國(guó)形成了由金融科技公司、消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行三大主體組成的“金字塔”型消費(fèi)金融生態(tài)圈。其中“金字塔”頂層是由具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行占領(lǐng)著，而且商業(yè)銀行因?yàn)樽陨韮?yōu)勢(shì)擁有最大市場(chǎng)份額，主要為消費(fèi)者提供信用卡分期、汽車貸等金融服務(wù)。消費(fèi)金融公司處于中間層，其主要是為上層無(wú)法普及到的用戶提供抵押消費(fèi)貸和小額消費(fèi)金融等金融服務(wù)?！敖鹱炙钡淖畹锥耸墙鹑诳萍脊荆鋺{借強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力和低成本、高效的自身優(yōu)勢(shì)擁有龐大的客戶群。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模近年來(lái)從0.02萬(wàn)億增長(zhǎng)到7.8萬(wàn)億僅僅用了4年時(shí)間，顯著的規(guī)模增長(zhǎng)率顯示了我國(guó)良好的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢(shì)。

消費(fèi)金融市場(chǎng)由于金融和數(shù)字技術(shù)的兩大結(jié)合而有效提高了其核心競(jìng)爭(zhēng)力，比如百度、騰訊和阿里等商業(yè)巨頭積極利用前面提到的新型信息技術(shù)發(fā)展消費(fèi)金融，多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸、移動(dòng)支付等方式加速金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間資金流通速度，不斷簡(jiǎn)化消費(fèi)金融服務(wù)渠道，不僅促進(jìn)了消費(fèi)大規(guī)模增長(zhǎng)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級(jí)，最主要的是在社會(huì)層面實(shí)現(xiàn)了金融惠普。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)除了一、二線城市外的網(wǎng)絡(luò)用戶占全國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶的一半以上，而且35周歲以下的用戶占了72%。2018年，數(shù)字消費(fèi)金融的用戶其人均消費(fèi)增加了1.23倍，而人均消費(fèi)幅度提升最大的是處于事業(yè)上升期的年輕用戶。

三、發(fā)展數(shù)字消費(fèi)金融的建議

1.回歸金融本質(zhì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

消費(fèi)金融的根本本質(zhì)就是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，對(duì)消費(fèi)進(jìn)行服務(wù)。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使消費(fèi)金融的范圍拓寬，更使消費(fèi)金融新業(yè)態(tài)的形式和種類多種多樣，而且信貸資金獲得率和客戶覆蓋率也極大地提高了。因此在這種趨勢(shì)下，消費(fèi)金融應(yīng)該以消費(fèi)者的消費(fèi)需求為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行改善，例如，金融消費(fèi)的服務(wù)方式以及對(duì)象，貸款的期限和還款的方式等等，使得金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及消費(fèi)起到有效促進(jìn)。例如，對(duì)于金融服務(wù)對(duì)象是否是真實(shí)的消費(fèi)者，可通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行判斷，同時(shí)，可通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)監(jiān)測(cè)資金是否流向了真實(shí)消費(fèi)領(lǐng)域。

2.消費(fèi)金融重在金融惠普

為了使所有用戶都獲得公平公正的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的最終目的，可通過(guò)金融惠普手段。若想實(shí)現(xiàn)金融惠普就必須做好以下三個(gè)方面的工作：其一，提供給客戶的產(chǎn)品要有大量的庫(kù)存，而且產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不能太過(guò)于復(fù)雜，只有簡(jiǎn)單而又有豐富的庫(kù)存量才能廣泛覆蓋消費(fèi)人群;其二，有足夠優(yōu)惠力度的產(chǎn)品才能更好地迎合大眾消費(fèi)者的需求;其三，引導(dǎo)和鼓勵(lì)所有的金融金鉤善于利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興信息技術(shù)來(lái)降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)管成本、提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量，比如建設(shè)銀行推出的融資模式，全程線上的“小微快貸”，以及由網(wǎng)商銀行推出，基于線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“310”模式，使得金融惠普的服務(wù)功能有效增強(qiáng)。將消費(fèi)金融和數(shù)字技術(shù)有效結(jié)合，為金融服務(wù)的覆蓋面和金融惠普的便利性提供了技術(shù)支持，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)金融政策發(fā)展和落地的重要方向，理應(yīng)是金融惠普。

3.重視消費(fèi)金融安全，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

消費(fèi)金融的拓寬以及對(duì)市場(chǎng)的激活離不開(kāi)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，同時(shí)開(kāi)發(fā)了更多的產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域，但不得不說(shuō)帶來(lái)了一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，2018年各類“現(xiàn)金貸”平臺(tái)風(fēng)波出現(xiàn)，其中就有部分金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)貸相關(guān)。盡管是今天，也是頻繁出現(xiàn)各種應(yīng)用程序私自越界獲取用戶隱私信息或者捆綁下載不良應(yīng)用程序，甚至是違法收集各用戶信息。因此，為了使發(fā)展消費(fèi)金融所帶來(lái)的征信記錄缺失，以及由缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等問(wèn)題導(dǎo)致的結(jié)果有效解決，在大力倡導(dǎo)發(fā)展數(shù)字消費(fèi)金融同時(shí)要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范能力大幅提升，借助金融科技構(gòu)建出更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防控運(yùn)營(yíng)體系，使金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。只有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和應(yīng)用新型信息科技創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能為消費(fèi)金融帶來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。

四、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速了消費(fèi)金融的發(fā)展速度，特別是一些新興信息技術(shù)與金融有機(jī)結(jié)合后使金融市場(chǎng)變得更加多元化、創(chuàng)新了金融服務(wù)模式、促進(jìn)新的金融業(yè)態(tài)的形成，而且形成了新型消費(fèi)金融體系。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的消費(fèi)金融發(fā)展更應(yīng)該側(cè)重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提高金融惠普的便利性和提高消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范等。

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作者簡(jiǎn)介：廖春萍（1985.03- ），女，漢族，廣東梅縣人，本科，廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院，研究方向：金融、理財(cái)