張鑫

摘 要 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的攀升、網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，20世紀(jì)80年代在歐美發(fā)達(dá)國家嶄露頭角的電子商務(wù)經(jīng)過了幾十年的發(fā)展，亦在我國迎來了勃勃生機(jī)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的時(shí)代背景下，電子商務(wù)已融入市場交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，并由于其先天具有的靈活性、創(chuàng)新性而在各領(lǐng)域得到迅猛發(fā)展。快速發(fā)展的背景是立法配套跟不上，在法律空白地帶，無論是行政機(jī)關(guān)執(zhí)法還是商事主體解決爭議只能套用適用于傳統(tǒng)實(shí)體交易的法律法規(guī)，亟待出臺(tái)高位階的法律規(guī)制整個(gè)行業(yè)，厘清行業(yè)主體的權(quán)利義務(wù)。本文分析了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律問題，介紹了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念、特點(diǎn)和類型，分析了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中的法律關(guān)系及平臺(tái)的法律地位，并對(duì)平臺(tái)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及防控以及相關(guān)法律監(jiān)管提出了建議。

關(guān)鍵詞 P2P;網(wǎng)絡(luò)貸款;法律關(guān)系;法律地位

P2P在英文中是“peertopeer”或“persontperson”的縮寫，中文中譯作“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”或“人對(duì)人”，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款也被稱為“人貸款”，指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以人對(duì)人的方式實(shí)現(xiàn)投資、融資等金融貸款服務(wù)對(duì)。目前以銀行為主體，在補(bǔ)充小貸款公司等金融體系中，不能滿足市場對(duì)金融服務(wù)特別是貸款的需求。由于經(jīng)濟(jì)薄弱、股票市場動(dòng)蕩、住宅市場控制等原因，需要保持閑散資金升值的投資者，為防止通貨膨脹導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值下降，必須擴(kuò)大投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的服務(wù)提供者通過大數(shù)據(jù)分析可以準(zhǔn)確確定市場痛點(diǎn)，從而產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。通過第三方構(gòu)筑的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，陌生的貸款人和借款人構(gòu)筑交流渠道，就雙方的投資融資意向達(dá)成一致，滿足借款雙方的迫切需求。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概況

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的特征。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展速度驚人，目前全國有2000多個(gè)P2P平臺(tái)，貿(mào)易規(guī)模累計(jì)達(dá)3000億元。有三個(gè)特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)。一個(gè)是手續(xù)簡單。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)只是為貸款雙方構(gòu)筑信息交流的平臺(tái)，簡化手續(xù)是普及平臺(tái)，提高填補(bǔ)的重要手段。貸款雙方只要按照平臺(tái)的要求提供身份、信用及財(cái)產(chǎn)信息，就可以在平臺(tái)上注冊(cè)成為用戶。所有的手續(xù)只需要在平臺(tái)上填寫表格，一次就能完成。第二點(diǎn)是貸款的門檻低。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中的大部分借款是無能力提供擔(dān)保的小企業(yè)或個(gè)人，他們不能通過銀行的信用審查，不能通過傳統(tǒng)的貸款渠道獲得貸款。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)擔(dān)保和信用沒有嚴(yán)格的審查和要求。三是短期小額交易。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款正在擴(kuò)大投資渠道，對(duì)于沒有特別多錢的中小投資者來說，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的借款金額沒有最低限制，因?yàn)榻栀J周期短，資金的回收速度快，響應(yīng)了這部分投資者的需求。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款類型。

在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的參與水平上，目前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款主要有3種類型。平臺(tái)的作用只金融服務(wù)中介，從借款人征收一定的服務(wù)費(fèi)，從貸款人提取現(xiàn)金的時(shí)候征收一定金額的手續(xù)費(fèi)等。借款金額、借款利率、借款期限等全部由借款人自己設(shè)定，貸款人通過平臺(tái)的公告及檢索功能，選擇投資預(yù)定項(xiàng)目，投標(biāo)借款的全額或一部分限額，交易成功后，自動(dòng)向借款人發(fā)送電子貸款借款人應(yīng)按期履行借款合同。二是線上擔(dān)保類型。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)過一定時(shí)間的發(fā)展，平臺(tái)通過引進(jìn)自我擔(dān)保和第三方擔(dān)保，吸引更多的投資者。除了提供金融中介服務(wù)外，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在從借款人收到一定比例的風(fēng)險(xiǎn)金后，建設(shè)擔(dān)保資金游泳池，將自身資產(chǎn)作為平臺(tái)向貸款人提供擔(dān)保，引進(jìn)第三方的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為貸款人提供擔(dān)保。承諾貸款人在平臺(tái)上承擔(dān)一切交易的擔(dān)保責(zé)任。如果到期償還，那么平臺(tái)或第三方保證機(jī)構(gòu)將歸還給貸款人。三是線上線下結(jié)合型。貸款在線向平臺(tái)提交借款申請(qǐng)，平臺(tái)對(duì)借款人的信用、資產(chǎn)狀況、貸款額度等進(jìn)行慎重審查，審查合格后，平臺(tái)直接貸款給借款人，平臺(tái)對(duì)借款人的相關(guān)借款信息進(jìn)行虛擬向網(wǎng)站公開，投資者以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式獲得投資項(xiàng)目的權(quán)利，平臺(tái)不僅獲得中介服。公務(wù)費(fèi)可以掙出轉(zhuǎn)讓前后的借款利息的差額。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中的法律關(guān)系

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中的法律關(guān)系。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的中介性質(zhì)確定P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有多個(gè)法律關(guān)系。第一是中間合同關(guān)系。借款人、貸款人登記為平臺(tái)會(huì)員時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與貸款雙方構(gòu)成居間服務(wù)合同關(guān)系，平臺(tái)向雙方提供交易信息，促成雙方貸款協(xié)議，按一定比例征收服務(wù)費(fèi)。第二是借款合同關(guān)系。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的本質(zhì)是基于互聯(lián)網(wǎng)的民間貸款關(guān)系。借款人將身份證、營業(yè)執(zhí)照、資信證明、財(cái)產(chǎn)狀況等文件上傳到平臺(tái)，經(jīng)平臺(tái)審核備案備案后，貸款可以發(fā)表貸款項(xiàng)目的要求，貸款人可投標(biāo)借款項(xiàng)目，成功生成子貸款，建立借貸雙方的借款合同。第三是保證合同關(guān)系。上述線上擔(dān)保型P2P網(wǎng)絡(luò)貸款與平臺(tái)或第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款人之間成立的擔(dān)保合同有關(guān)，擔(dān)保合同由合同組成。主合同是在貸款雙方之間成立的借款合同。擔(dān)保人有借款人在借款合同下的返還義務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，借款人超過期限未還款的情況，貸款人有權(quán)要求擔(dān)保人負(fù)責(zé)支付。擔(dān)保合同實(shí)際上以平臺(tái)或第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用為借款人擔(dān)保，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的借款人到期收回債務(wù)的權(quán)利加以保護(hù)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律地位。

1996年的《貸款通則》確立了銀行作為唯一的信貸機(jī)構(gòu)的金融體制，非金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格限制了信貸業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律地位，關(guān)系到整個(gè)行業(yè)的革新和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)有明確的法律概念，經(jīng)營范圍包括“存款、貸款、個(gè)人儲(chǔ)蓄、票據(jù)貼現(xiàn)、外匯、結(jié)算、保險(xiǎn)、信托投資、金融租賃、證券代募等”業(yè)務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，必須報(bào)經(jīng)中國人民銀行或者國務(wù)院批準(zhǔn)發(fā)放《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》?？梢姛o論是形式還是實(shí)質(zhì)，金融機(jī)構(gòu)都有有嚴(yán)格的界定。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)從事信貸融資服務(wù)，但是經(jīng)營范圍單一，只是向貸款雙方提供融資服務(wù)，不能像以往的傳統(tǒng)銀行信貸一樣成為借款合同的一方當(dāng)事人。且由于監(jiān)管難度較高，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)未納入金融主管機(jī)關(guān)監(jiān)管范圍，沒有取得金融許可證的資格和條件。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的地位應(yīng)當(dāng)是從事信貸中介的非金融機(jī)構(gòu)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問題和建議。

1、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及防控。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)野蠻生長后，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防止系統(tǒng)的弊端已暴露，平臺(tái)面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)或涉嫌非法吸納公共存款甚至直接跑路的新聞也常見報(bào)端。平臺(tái)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來自多方面。一個(gè)是信息泄漏及黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)的用戶數(shù)量驚人，掌握著用戶大量的個(gè)人及財(cái)產(chǎn)信息，一旦由于系統(tǒng)技術(shù)的脆弱性和內(nèi)部管理的不充分，造成用戶信息泄漏。二是涉及新債還舊債、非法集資、洗錢等不法行為的風(fēng)險(xiǎn)。貸款平臺(tái)虛構(gòu)借款人信息及借款請(qǐng)求，向不特定的多數(shù)人發(fā)布借款信息，吸納公眾資金，涉嫌構(gòu)成集資詐騙。平臺(tái)對(duì)貸款人的資金來源無法做到嚴(yán)格審核，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)貸款額度小回收周期快的特點(diǎn)，拆分資金，化整為零，逃避金融監(jiān)管進(jìn)行洗錢。為了應(yīng)對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)參照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)管理，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施：一是完善技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)于用戶信息的保護(hù)。平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面的投入，有效應(yīng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于客戶信息實(shí)行嚴(yán)格保護(hù)。二是平臺(tái)間整合信息，加強(qiáng)資金和借款人管理。為了防止借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行借款人與貸款人的實(shí)名認(rèn)證，整合借款人信息，建立平臺(tái)之間的征信系統(tǒng)，清理開立多個(gè)賬戶的借款人。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管制度。

首先，明確監(jiān)督主體。目前P2P網(wǎng)絡(luò)管理平臺(tái)未納入金融監(jiān)管體系。其上級(jí)主管部門是工商主管部門和通信主管部門，兩個(gè)部門的工作重點(diǎn)一個(gè)是經(jīng)營網(wǎng)站的資格認(rèn)證，一個(gè)是在網(wǎng)站發(fā)布信息是否合法，均不涉及金融信貸方面的監(jiān)管。為了及時(shí)掌握P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)營及民間的信貸業(yè)務(wù)情況，應(yīng)當(dāng)確立金融監(jiān)管部門尤其是銀行監(jiān)管部門作為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的主管部門，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)。其次，明確P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的市場準(zhǔn)入條件。雖然目前P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的性質(zhì)仍然是非金融機(jī)構(gòu)，但是其從事的金融信貸確是應(yīng)當(dāng)納入金融監(jiān)管范圍的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行信貸的交易類型進(jìn)行審批。在平臺(tái)向貸款人提供擔(dān)保的情況下，由于貸款業(yè)務(wù)數(shù)量的增長，平臺(tái)積累的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸增高，故而從事此類業(yè)務(wù)的平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格。最后，建立平臺(tái)內(nèi)部制度備案登記制度。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的日常經(jīng)營管理應(yīng)該建立一整套完備的規(guī)范性制度，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)針對(duì)報(bào)批的業(yè)務(wù)范圍制定相關(guān)業(yè)務(wù)政策和人員、工作管理規(guī)范，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并執(zhí)行信息披露制度，保障貸款人的知情權(quán)。

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