丁益

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景一片光明，但是通過深入的調(diào)查和分析，卻發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一系列問題?；谶@種現(xiàn)實(shí)狀況，以下將對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)展開全方位分析，以求在獲得正確認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上提出有利于行業(yè)發(fā)展的具體建議。

關(guān)鍵詞 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;現(xiàn)狀;問題;建議

引言：我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)位居世界前列，并且憑借著自己的努力正在不斷進(jìn)步。七八年前起，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨于穩(wěn)定，因此，如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)，需要從投資、緊扣和消費(fèi)這三方面著手。在這三者之中，投資產(chǎn)業(yè)接近飽和效率變低，出口遭遇貿(mào)易逆差，消費(fèi)成為了最后的希望。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)金融的迅速發(fā)展引起了全社會(huì)的關(guān)注，因此需要總結(jié)和研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起背景和發(fā)展過程，深挖潛藏的隱患，防微杜漸，各個(gè)力量共同運(yùn)用來消除隱患，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)增長(zhǎng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來才出現(xiàn)的概念，顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)相關(guān)，是網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)實(shí)的有機(jī)結(jié)合。一般來說，人們習(xí)慣把互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)定為市場(chǎng)交易在網(wǎng)絡(luò)上的延伸。當(dāng)然，這種觀念有一定的正確性，但是卻過于片面，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融可以借助信息技術(shù)和開放平臺(tái)向消費(fèi)者提供交易、服務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融交易體系存在明顯差異，這種差異體現(xiàn)在組織和服務(wù)等諸多方面。不過必須認(rèn)清的是，互聯(lián)網(wǎng)金融來源于現(xiàn)實(shí)世界，同樣也作用于現(xiàn)實(shí)世界，是順應(yīng)社會(huì)發(fā)展，符合金融行業(yè)要求的金融模式。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

隨著人們接受和使用網(wǎng)絡(luò)的程度不斷變深，人人都可運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)接觸消費(fèi)金融，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的入行門檻非常低，只要有想法加入就能實(shí)現(xiàn);消費(fèi)者作為顧客和上帝，占據(jù)了重要的地位，因此用戶體驗(yàn)和反饋評(píng)價(jià)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的重要關(guān)注點(diǎn)，如何獲得消費(fèi)者的好評(píng)和反復(fù)光顧，成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的不懈追求目標(biāo);互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融隨著網(wǎng)址和APP的出現(xiàn)，信息實(shí)時(shí)傳播和用戶監(jiān)督舉報(bào)成為了可實(shí)現(xiàn)的事情。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的常見形式

第一種是常見的分期付款和消費(fèi)信貸形式，例如淘寶、天貓等消費(fèi)平臺(tái)，在銷售大額商品時(shí)，會(huì)為消費(fèi)者提供全額支付或者分期付款，分期付款基本上是無息或者薄息，通過這種方式促進(jìn)消費(fèi)者購買欲望的高漲，還有螞蟻花唄這樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，消費(fèi)者申請(qǐng)開通后可以獲得數(shù)額不等的消費(fèi)額度，本月消費(fèi)下月還款，規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款沒有利息，超過時(shí)間還款收部分利息，這樣為經(jīng)濟(jì)條件不太好的消費(fèi)者提供了消費(fèi)空間。第二種就是民間合作集資借貸形式，它也是一種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，提供了簡(jiǎn)單的信息溝通平臺(tái)，能夠通過這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)放貸和借貸，對(duì)接放貸人和借貸人，為消費(fèi)者增加了收入和資金使用額度。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)基本狀況

1，行情走勢(shì)大好

自2012年我國(guó)的消費(fèi)金融的出現(xiàn)，2015年國(guó)家也正式開始發(fā)放征信牌照，引導(dǎo)商業(yè)銀行等加入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的行列。所以，以2015年為分水嶺，我國(guó)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)濟(jì)新時(shí)代，這與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)息息相關(guān)，不僅是營(yíng)業(yè)總額，消費(fèi)規(guī)模也在節(jié)節(jié)攀升，成為了今年經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目的領(lǐng)頭羊。

2.我國(guó)人民開始習(xí)慣消費(fèi)信貸形式

有關(guān)數(shù)據(jù)和報(bào)道顯示，我國(guó)的消費(fèi)信貸比重不斷增加，增長(zhǎng)速度不斷提高，消費(fèi)信貸在人民的消費(fèi)支出中成為了重要一類，消費(fèi)信貸不再是之前的陌生的事物，人們開始學(xué)會(huì)主動(dòng)接觸它并了解它的使用方法，正確利用它來提高自己的生活水平，適應(yīng)現(xiàn)代生活。因此，消費(fèi)信貸的出現(xiàn)一定程度上改變了我國(guó)人民的消費(fèi)觀念，預(yù)先消費(fèi)并不可怕，只要合理控制及時(shí)還款，能更好地生活。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中常見問題的分析

1.法律法規(guī)的缺失

法律法規(guī)的缺失是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的突出問題，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有關(guān)法律沒有健全的情況下，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定也就無法可尋，市場(chǎng)中存在的各項(xiàng)問題也難以援引法律進(jìn)行解決。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的法律還比較單薄，可供指導(dǎo)的僅僅寥寥數(shù)篇指導(dǎo)意見。這種狀況的產(chǎn)生很大程度與我國(guó)法律法規(guī)更新滯后有關(guān)，現(xiàn)行金融法律的主要對(duì)象依然是傳統(tǒng)金融行業(yè)，忽略了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。這就導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)里出現(xiàn)的問題，無法通過法律法規(guī)來判定誰對(duì)誰錯(cuò)和維護(hù)自身權(quán)益，而這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)亂象叢生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)難以獲得持續(xù)健康發(fā)展。

2.我國(guó)征信系統(tǒng)不完善

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展受到限制，很大程度是因?yàn)槲覈?guó)征信系統(tǒng)建設(shè)不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信息的獲取僅僅停留在注冊(cè)信息和消費(fèi)信息的獲取，難以全方位認(rèn)識(shí)消費(fèi)者信用狀況，所以其日常運(yùn)營(yíng)必然會(huì)面臨高度風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，個(gè)人信息收集并不是簡(jiǎn)單的過程，因?yàn)樾畔⑹占瘯r(shí)，消費(fèi)者的個(gè)人信息很有可能被泄露，近年來頻繁出現(xiàn)的信息泄露事件便是明證。在消費(fèi)者難以信服互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息管理能力的情況下，互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的完善也變得愈發(fā)困難。在我國(guó)，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的門檻低，導(dǎo)致征信平臺(tái)可信度低，缺乏合作，無法高效收集消費(fèi)者信息和保證消費(fèi)者的信息安全。并且我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)沒有出具明確的消費(fèi)者信息評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致消費(fèi)者的消費(fèi)行為和信用評(píng)價(jià)等級(jí)沒有得到統(tǒng)一定義。這些問題，都導(dǎo)致了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)難以得到正確有效的構(gòu)建，嚴(yán)重阻礙著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

3.市場(chǎng)監(jiān)管不力

前面提到，與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有關(guān)的法律法規(guī)少之又少，再進(jìn)一步具體的監(jiān)管條例并沒有出臺(tái)，導(dǎo)致無人監(jiān)管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)。出臺(tái)的法律法規(guī)由于不夠詳細(xì)而成為一紙空文。法律法規(guī)的缺失和無人監(jiān)管的局面，導(dǎo)致我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融沒有良好的發(fā)展環(huán)境，容易出現(xiàn)消費(fèi)亂象，侵犯消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益，限制了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

4.融資渠道單一

融資能為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來活力和生機(jī)，融資渠道的開通成為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融向上發(fā)展的重要方式。但是，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依然沿用傳統(tǒng)金融行業(yè)的融資手段——集中批量預(yù)授信，這種手段雖然具有門檻低、覆蓋面廣的優(yōu)點(diǎn)，但是同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致各大企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)意見分歧，影響了貸款的效率，同時(shí)也具有一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為此，如何拓寬我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的融資渠道成為了重要話題。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)問題的若干建議

1.推動(dòng)立法改法的進(jìn)行，建立完整法律體系

建立完整的法律體系，健全我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)，成為了改變市場(chǎng)亂象、消除后患危機(jī)的第一步。借鑒其他國(guó)家關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)，取其精華，去其糟粕，同時(shí)還要結(jié)合我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)實(shí)情，制定出符合我國(guó)國(guó)情的法律法規(guī)，同時(shí)還要詳盡考慮各種特殊情況，提高我國(guó)法律法規(guī)的可操作性，推動(dòng)構(gòu)建適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定長(zhǎng)足發(fā)展的環(huán)境，同時(shí)能保護(hù)我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)的有效監(jiān)管

加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管是解決金融市場(chǎng)問題的必要環(huán)節(jié)，應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中同樣具有適用性。關(guān)于監(jiān)管職能的具體落實(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，將職能落實(shí)到直接管理部門當(dāng)中，利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)管相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，防止互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融問題出現(xiàn)?，F(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)由于入行門檻低等問題，監(jiān)管部門難以把握所有從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)情況，所以容易導(dǎo)致消費(fèi)者的消費(fèi)利益得不到保障，提高入行門檻，最大程度把握從業(yè)人員信息，做到有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)。

3.出臺(tái)支持政策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融融資渠道多元化

無論是從行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)不足，還是從融資渠道過于單一來看，都可以認(rèn)識(shí)到國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的支持力度不足。對(duì)于這種狀況，金融管理部門應(yīng)當(dāng)深化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的了解，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，簡(jiǎn)化互聯(lián)網(wǎng)金融的融資渠道，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和其他企業(yè)進(jìn)行跨界合作，從而最大限度的放活互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

4.建立完善統(tǒng)一的征信系統(tǒng)

加強(qiáng)人員管理，共同保障消費(fèi)者的信息安全，促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的信任和支持。同時(shí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大對(duì)大數(shù)據(jù)的利用，正確分析消費(fèi)者的消費(fèi)行為和信用評(píng)價(jià)等級(jí)，做到科學(xué)、合理、高效。將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的數(shù)據(jù)整合到征信系統(tǒng)，推動(dòng)人們建立起自己的征信數(shù)據(jù)庫，利用互聯(lián)網(wǎng)整合各項(xiàng)數(shù)據(jù)，同時(shí)還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的信息完善工作，減少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語：

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的積極影響毋庸置疑，但是其發(fā)展過程中存在的問題也不容忽視。為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的利好作用，相關(guān)政府部門及從業(yè)企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)法律行規(guī)的建設(shè)，務(wù)必要在完整法律體系的基礎(chǔ)上，不斷提高對(duì)征信系統(tǒng)的應(yīng)用能力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，正確認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的前景和問題，積極運(yùn)用各方面力量推動(dòng)問題的解決，提出參考解決思路和建議，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康迅速成長(zhǎng)。

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