王文霞

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于繁榮社會(huì)經(jīng)濟(jì)具有重要意義，自經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也相應(yīng)的發(fā)生變化。以下將針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融展開(kāi)具體分析，以求獲得關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀的正確認(rèn)識(shí)，并在此基礎(chǔ)上提出對(duì)其發(fā)展前景進(jìn)行展望。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;線(xiàn)上消費(fèi);互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀;前景

引言：經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)是經(jīng)年來(lái)頻繁出現(xiàn)的語(yǔ)句，而這句話(huà)概括了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，產(chǎn)業(yè)結(jié)果優(yōu)化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際。在這種大背景下，工業(yè)化和信息化的融合速度顯著加快，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，以電子商務(wù)為代表的各種互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形式大行其道。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，以創(chuàng)新活躍和突出的優(yōu)越性受到廣大消費(fèi)者的青睞，同時(shí)也受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

首先是起步階段，通常來(lái)說(shuō)，人們將1990年看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生元年，自這一年往后15年到2005年，可以看作是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段。實(shí)際上，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展完全處于無(wú)意識(shí)狀態(tài)，即人們沒(méi)有對(duì)其重要意義形成正確認(rèn)識(shí)，也沒(méi)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展定位。此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融并不是一個(gè)完整的概念，而是兩種不相關(guān)技術(shù)的拼湊，即人們只是單純利用互聯(lián)網(wǎng)的便利開(kāi)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。實(shí)際上，電子商務(wù)首次出現(xiàn)在人們面前是在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生后的第三年，此次互聯(lián)網(wǎng)金融正式以獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式的身份出現(xiàn)。需要注意的是，這一年電子商務(wù)的出現(xiàn)并沒(méi)有給人們帶來(lái)太多的震撼，這主要是因?yàn)槿藗內(nèi)狈?duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)，所以難以接受這種新型交易模式。不過(guò)當(dāng)電子商務(wù)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融形式出現(xiàn)時(shí)，金融世界的改變就已經(jīng)到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)也慢慢靠近。

自2005年開(kāi)始到2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸步入正軌。在早期經(jīng)驗(yàn)積累和設(shè)備不斷更新的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過(guò)十余年的沉寂后，開(kāi)始走上了拓展之路。據(jù)了解，這一時(shí)期涌現(xiàn)了大批互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上貸款、融資等，這些業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在一定程度上繁榮了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，但是相伴而行的卻不失互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，而是人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的懷疑和否定。究其原因，可以認(rèn)識(shí)到該時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管，某些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施惡性事件，從而極大地威脅到了人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到打擊。

從2013年起至現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日益成熟，就我國(guó)而言，支付寶、微信等諸多第三方支付平臺(tái)已經(jīng)建立起覆蓋廣泛的電子交易模式，而且這些第三方交易平臺(tái)不僅提供收支服務(wù)，還附帶大量投資理財(cái)服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展繁榮的同時(shí)，人們的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念也發(fā)生了顯著的變化?；谶@種現(xiàn)實(shí)狀況，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出了高度關(guān)注，尤其是近年來(lái)國(guó)家頻繁出臺(tái)有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策，并強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)公平環(huán)境建設(shè)的重要性。由此可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開(kāi)得天獨(dú)厚的政策、市場(chǎng)環(huán)境。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀的思考

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅猛，單從互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模和受眾來(lái)看，我國(guó)已經(jīng)位居世界前列。在這種情形下，國(guó)際金融市場(chǎng)也對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保持著持續(xù)關(guān)注，全球經(jīng)濟(jì)體系的改革也在逐漸展開(kāi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，正在對(duì)世界經(jīng)濟(jì)體系的變化發(fā)生作用，正在為互聯(lián)網(wǎng)金融的深化和拓展作出貢獻(xiàn)。結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，可以認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能取得如此成就，很大一部分原因和國(guó)內(nèi)政策和市場(chǎng)環(huán)境有關(guān)。對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境的理解，可以簡(jiǎn)單的看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的存在補(bǔ)足了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的缺陷，即中小微企業(yè)難以通過(guò)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。當(dāng)然，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)尚處于發(fā)展上升狀態(tài)，而且這種狀態(tài)將會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，所以互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)覆蓋到比中小微企業(yè)更具體的地方。作為發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)的中小微企業(yè)在數(shù)量上呈絕對(duì)多數(shù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展能力也相對(duì)較強(qiáng)。值得一提的是，早期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供的服務(wù)并未受到人們的認(rèn)可，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)伊始，相關(guān)法律和管理制度還未成形，所以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融交易行為需要面臨高度風(fēng)險(xiǎn)，中小微企業(yè)對(duì)借貸業(yè)務(wù)的選擇還是集中在商業(yè)銀行等線(xiàn)下金融機(jī)構(gòu)。然而隨著時(shí)間的推移，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展逐漸引起重視，配套法律日漸完善，市場(chǎng)監(jiān)管力度也顯著增大，加上相關(guān)執(zhí)法部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用更加深入，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪的追責(zé)執(zhí)行效率也大幅提高，所以互聯(lián)金融帶來(lái)的貸款融資、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物逐漸為人們所接受。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始終充斥著阻礙，即使是在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的當(dāng)今現(xiàn)代，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)也難免會(huì)受到各種不法行為的侵?jǐn)_。正如近年來(lái)頻繁出現(xiàn)的網(wǎng)貸、龐氏騙局等就是其中的突出代表，而相關(guān)管理部門(mén)針對(duì)這種狀況，也在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，實(shí)時(shí)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，防止互聯(lián)網(wǎng)金融走向歧途。

三、在新常態(tài)下展望互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的本質(zhì)是一種金融消費(fèi)模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟與普及的當(dāng)今現(xiàn)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景必然是光明的?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，即使現(xiàn)階段的消費(fèi)結(jié)構(gòu)還存在部分問(wèn)題，但是在往后的發(fā)展當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)也會(huì)逐漸深入和完善。從空間上來(lái)看，我國(guó)存在嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題，將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與地區(qū)經(jīng)濟(jì)整體相結(jié)合，可以在一定程度上產(chǎn)生改善作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在空間分布上將會(huì)呈現(xiàn)出急劇膨脹的態(tài)勢(shì)。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的利好作用，政府勢(shì)必會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展予以支持，所以在整體環(huán)境和政府政策的雙重支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展前景一片大好。

1.發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素

（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多依賴(lài)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。在這種大環(huán)境下，人們的日常生活和經(jīng)濟(jì)觀念都會(huì)發(fā)生顯著的變化。當(dāng)人們滿(mǎn)足生存、發(fā)展、享受等各項(xiàng)面的需求以后，勢(shì)必會(huì)對(duì)閑置財(cái)產(chǎn)進(jìn)行打理?？紤]到工作生活更多的與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相關(guān)時(shí)，人們會(huì)偏向于選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。

（2）消費(fèi)主體年輕化

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的多數(shù)消費(fèi)者為20～49歲人口，該年齡段的人口是社會(huì)勞動(dòng)力的中堅(jiān)力量，可支配財(cái)富占社會(huì)總財(cái)富的相當(dāng)部分，尤其是生長(zhǎng)在電子信息技術(shù)逐漸普及時(shí)代的80、90后，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的接受力度遠(yuǎn)超其他年齡段，而且該人群的消費(fèi)欲望高，消費(fèi)能力也相對(duì)較強(qiáng)，尤其是樂(lè)于超前消費(fèi)和信用消費(fèi)，這點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有積極作用。

（3）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息收集技術(shù)獲取關(guān)于市場(chǎng)的正確認(rèn)識(shí)，從而指導(dǎo)金融產(chǎn)品生產(chǎn)活動(dòng)。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品拓展上也具有無(wú)可比擬的優(yōu)越性，各種電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品拓展的陣地。在我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大的當(dāng)今現(xiàn)代，強(qiáng)有力的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和高效的業(yè)務(wù)拓展能力就意味著競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）國(guó)家政策支持

正如上文中提到的，國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面始終保持著高度關(guān)注，而且出臺(tái)的優(yōu)惠政策也不在少數(shù)。在整體利好的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展也在意料之中，尤其是近年來(lái)國(guó)家為了進(jìn)一步發(fā)展地方消費(fèi)金融市場(chǎng)，將消費(fèi)金融試點(diǎn)逐步放開(kāi)，給予地區(qū)審批權(quán)，有效提高了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的契合程度，為不同企業(yè)的合作提供了法律支持，最終促進(jìn)了理財(cái)、投資等諸多方面的突破，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的啟示

（1）鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，但是就其中的融資渠道和成本問(wèn)題，還需要通過(guò)政府及相關(guān)管理部門(mén)的支持進(jìn)行解決。當(dāng)然，政府鼓勵(lì)應(yīng)當(dāng)更多體現(xiàn)在政策支持和扶持引導(dǎo)方面，而非直接進(jìn)行投資等。

（2）強(qiáng)化監(jiān)控和執(zhí)法力度

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展必須在有序的環(huán)境下進(jìn)行，對(duì)于非法集資和高利貸行為，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管部門(mén)要嚴(yán)厲打擊，將金錢(qián)的野蠻生長(zhǎng)扼殺在搖籃中，防止互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展危害社會(huì)穩(wěn)定。需要注意的是，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)施的監(jiān)控和執(zhí)法行為需要一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐，相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)不斷提高自身業(yè)務(wù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的有序運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航。

（3）健全征信體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中最突出的問(wèn)題就是信用問(wèn)題，由于我國(guó)征信體系建設(shè)還不甚完善，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要盡可能采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尤其要注意資金流動(dòng)性和資金鏈供應(yīng)是否正常，防止失信行為破壞企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)。至于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)在日常運(yùn)營(yíng)中加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信用狀況的審核，通過(guò)強(qiáng)化管理能力提高對(duì)用戶(hù)個(gè)人信息的保密系數(shù)，防止在采集信息的過(guò)程中泄露用戶(hù)個(gè)人信息而造成不必要的麻煩。

結(jié)束語(yǔ)：經(jīng)過(guò)以上分析后，可以認(rèn)識(shí)到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展整體呈現(xiàn)出良好態(tài)勢(shì)，但是其中存在的問(wèn)題也應(yīng)當(dāng)及時(shí)引起重視，如征信、融資等問(wèn)題的解決都應(yīng)當(dāng)提上日常，這樣才能最大限度的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

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