楊浩 李冉 呂鑫
摘 要 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融體系的不斷發(fā)展,各國(guó)之間的貿(mào)易方式已經(jīng)更加便捷,在“一帶一路”的背景下,多國(guó)貿(mào)易帶來(lái)的巨大利益促使各國(guó)積極采取相關(guān)措施來(lái)改善貿(mào)易環(huán)境,對(duì)貿(mào)易多樣性與便捷性都提出了新的要求。本文通過探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,立足于當(dāng)前多國(guó)貿(mào)易的發(fā)展現(xiàn)狀,探究一帶一路背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)多國(guó)貿(mào)易的影響。
關(guān)鍵詞 “一帶一路”;互聯(lián)網(wǎng)金融;國(guó)際貿(mào)易
一、“一帶一路”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于外貿(mào)的現(xiàn)實(shí)依據(jù)
隨著科技的進(jìn)步,現(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了一種新的外貿(mào)模式,那就是媒介所俗稱的“外貿(mào)3.0”,它主要是區(qū)別于傳統(tǒng)的一對(duì)一的線下外貿(mào)模式1.0與企業(yè)僅依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在線上發(fā)布信息,達(dá)成交易意向的外貿(mào)2.0;從運(yùn)營(yíng)上來(lái)說(shuō),它主要是指這樣一種依托線上跨境電商平臺(tái)、利用大數(shù)據(jù)支持、營(yíng)造全球貿(mào)易大生態(tài)的全新外貿(mào)模式,屬于“大平臺(tái),大數(shù)據(jù),大生態(tài)”外貿(mào)模式。總體而言,新外貿(mào)模式內(nèi)涵的“新”,至少體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
一是新的外貿(mào)環(huán)境。這種外貿(mào)環(huán)境主要體現(xiàn)為國(guó)際經(jīng)濟(jì)下滑和貿(mào)易保護(hù)主義抬頭以及政治不穩(wěn)定等給外貿(mào)帶來(lái)很多不確定性的因素。同時(shí),外貿(mào)產(chǎn)品供需傾向于小型化和小單化、高頻化和碎片化、在線化和無(wú)線化的趨勢(shì)正在成為國(guó)際外貿(mào)市場(chǎng)的新特點(diǎn)。
二是新的國(guó)內(nèi)環(huán)境。國(guó)家層面的“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略的實(shí)施,全球貿(mào)易包容性“中國(guó)倡議”取得重要共識(shí),“互聯(lián)網(wǎng)+”為特征的“新經(jīng)濟(jì)”,“雙創(chuàng)”的政府支持。同時(shí),企業(yè)層面的中國(guó)制造業(yè)成本上升過快,導(dǎo)致出口成本優(yōu)勢(shì)很難持續(xù),產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也為中國(guó)外貿(mào)帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)。
三是新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。主要依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能化的支持,使得線上利用海量數(shù)據(jù)集中進(jìn)行信息配對(duì)并達(dá)成交易成為可能,大量交易同時(shí)在電商平臺(tái)上發(fā)生和線下通過物流金融等一站式服務(wù)完成交易也更為便利。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)——以客戶為中心
以客戶為中心主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:首先,互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)中物理網(wǎng)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制,實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶24小時(shí)跨市場(chǎng)、跨地區(qū)的服務(wù);其次,強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn),互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷,突出了客戶在享受服務(wù)過程中的主動(dòng)性,針對(duì)不同客戶推出個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)是金融生態(tài)之間的競(jìng)爭(zhēng)。構(gòu)建功能完善的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng),既能為客戶帶來(lái)更優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn),也更有利于金融機(jī)構(gòu)形成牢固的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在圍繞客戶需求構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)方面不遺余力。螞蟻金服圍繞客戶花錢、借錢、理財(cái)?shù)群诵慕鹑谛枨?,不斷拓展?jīng)營(yíng)業(yè)態(tài),搭建服務(wù)平臺(tái),打通服務(wù)場(chǎng)景,形成了一個(gè)功能完善、相互協(xié)同的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。首先,螞蟻金服圍繞客戶需求,搭建了四個(gè)金融服務(wù)平臺(tái):針對(duì)用戶“花錢”需求,構(gòu)建支付/O2O平臺(tái),提供支付寶等金融服務(wù);針對(duì)用戶“理財(cái)”的需求,構(gòu)建理財(cái)平臺(tái),提供余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶等產(chǎn)品;針對(duì)用戶“借錢”的需求,構(gòu)建融資平臺(tái),提供螞蟻小貸、“花唄”、淘寶眾籌、螞蟻達(dá)客等產(chǎn)品;針對(duì)用戶“風(fēng)險(xiǎn)管理”的需求,構(gòu)建保險(xiǎn)平臺(tái),設(shè)立眾安保險(xiǎn),并收購(gòu)了國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其次,阿里巴巴通過自設(shè)、收購(gòu)、投資參股等形式,積極拓展、打通各類線上、線下場(chǎng)景,將螞蟻金服的各類金融服務(wù)融入到各類場(chǎng)景中,滿足用戶在各類場(chǎng)景的金融需求。滲透到人們生活消費(fèi)的各個(gè)角落。
三、“一帶一路”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融在多國(guó)貿(mào)易中的作用
(一)支付作用
跨境電子支付是跨境電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)要素之一,是指需通過各種支付機(jī)構(gòu)、平臺(tái)進(jìn)行清算、查詢和統(tǒng)計(jì)并涉及外幣交易的電子貨幣活動(dòng)。目前世界范圍內(nèi)主要的跨境電子支付方式有四種,分別是銀行卡組織、第三方支付模式、網(wǎng)銀支付模式和直接借記模式。
跨境電子商務(wù)涉及結(jié)售匯問題,一般通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行跨境支付與收入,主要以信用擔(dān)保和直付兩種形式進(jìn)行外匯結(jié)算。一是由第三方支付平臺(tái)統(tǒng)一購(gòu)匯支付;二是境外的一些電子支付公司希望拓展我國(guó)巨大的網(wǎng)上支付市場(chǎng),支持使用中國(guó)內(nèi)地銀行卡實(shí)現(xiàn)境外網(wǎng)上支付。
主要有兩種支付機(jī)構(gòu)。一是線上機(jī)構(gòu),主要包括跨境網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、外貿(mào)B2B市場(chǎng)的境內(nèi)第三方支付平臺(tái)企業(yè)。二是線下機(jī)構(gòu),憑借強(qiáng)大的銀行網(wǎng)絡(luò),其不僅支持跨境購(gòu)物、外貿(mào)B2B,還覆蓋境外ATM取款和刷卡消費(fèi)等國(guó)際卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的境內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),主要應(yīng)用領(lǐng)域也集中于結(jié)算環(huán)節(jié)。
2014年5月15日,國(guó)務(wù)院辦公廳公布的《關(guān)于支持外貿(mào)穩(wěn)定增長(zhǎng)的若干意見》提出,支持“推進(jìn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算”、“跨境電子商務(wù)促進(jìn)外貿(mào)增長(zhǎng)”。2015年,國(guó)務(wù)院密集出臺(tái)支持跨境電商發(fā)展政策,為跨境電商、跨境電子支付的迅速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。
第三方支付平臺(tái)在“跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付”中占有主要地位。美國(guó)的第三方支付系PayPal,是全球使用最廣泛的跨境在線電子支付工具,其約有1.5億活躍用戶,支持25種貨幣付款交易??缇畴娚藼2C、C2C消費(fèi)者與商戶中,80%消費(fèi)者采用PayPal作為跨境支付手段。中國(guó)電子商務(wù)研究中心的研究數(shù)據(jù)顯示,2017年中國(guó)跨境電商的交易額達(dá)到7.6萬(wàn)億美元,付款大部分由第三方跨境電子支付平臺(tái)完成。其中,跨境網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在跨境轉(zhuǎn)賬支付、境外線下支付等幾種主要跨境支付業(yè)務(wù)中占比最高。受制于政策法規(guī)、社會(huì)和市場(chǎng)環(huán)境及用戶使用方式等多重因素制約,目前我國(guó)跨境電子支付仍處于發(fā)展階段,但市場(chǎng)滲透率在不斷提高。支付寶早在2007年8月就與中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出了跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)。截至2018年1月2日,支付寶的跨境支付服務(wù)已覆蓋全球36個(gè)國(guó)家及地區(qū),支持美元、英鎊、歐元、瑞士法郎等十多種外匯結(jié)算。
(二)信息傳遞作用
第一數(shù)據(jù)傳遞更加方便。整個(gè)金融服務(wù)更看重的就是數(shù)據(jù)的對(duì)稱,比如說(shuō)我出了一個(gè)好的金融產(chǎn)品,在數(shù)據(jù)和行業(yè)內(nèi)也有很多人需要,但是前置條件說(shuō)我怎么讓這些人知道。通過網(wǎng)絡(luò),一款產(chǎn)品發(fā)布后可能覆蓋上百萬(wàn)的人,數(shù)據(jù)傳遞非常方便。
第二數(shù)據(jù)的挖掘和分析。在以前歷史服務(wù)當(dāng)中可能我們匯聚各種各樣的數(shù)據(jù),我們匯聚海量的數(shù)據(jù)。如果說(shuō)我們能夠把歷史上積累的數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的方式形成新的信用評(píng)價(jià)體系,給整個(gè)行業(yè)會(huì)帶來(lái)一些什么變化?有這么一個(gè)想法,我有很好的產(chǎn)品,甚至我這個(gè)產(chǎn)品在定義過程當(dāng)中我需要現(xiàn)金。但傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)你這個(gè)美好想法不能做任何評(píng)估,他不知道你這個(gè)東西未來(lái)怎么樣。如果采用互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)估體系則可以對(duì)整個(gè)BP進(jìn)行360度評(píng)估,對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生的市場(chǎng)可以進(jìn)行分析,分析產(chǎn)品在市場(chǎng)需求量多大,有多少市場(chǎng)空間等等?;谶@些可能會(huì)給予一些新的信譽(yù)評(píng)估,基于新的信譽(yù)評(píng)估可以給你提供一些新的金融產(chǎn)品等。
(三)融資作用
從小微企業(yè)的發(fā)展階段和融資流程來(lái)看,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融可以在以下五個(gè)方面作出更大貢獻(xiàn):第一,網(wǎng)絡(luò)借貸不再只限于P2P。大家在熱議最近一年多時(shí)間100多家P2P平臺(tái)倒閉破產(chǎn)跑路,但這是一種不準(zhǔn)確的描述,因?yàn)槠渲泻芏嗍莻蜳2P。此外,P2P分散交易的結(jié)構(gòu),啟發(fā)了其他的金融機(jī)構(gòu),包括小貸公司和銀行,都在把互聯(lián)網(wǎng)作為延伸業(yè)務(wù)的渠道,通過分散風(fēng)險(xiǎn)以自己的方式開展業(yè)務(wù),于是產(chǎn)生了銀行開電商和P2P平臺(tái)等一些新的做法。網(wǎng)絡(luò)銀行不再只是將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去,而是使用了網(wǎng)絡(luò)借貸的新技術(shù)。此外,小貸公司過去主要是在線下開展業(yè)務(wù),現(xiàn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有了一大批網(wǎng)絡(luò)小貸公司。因此,網(wǎng)貸不再只是P2P,所有的金融機(jī)構(gòu)都可以開展。第二,基于小微企業(yè)已有的資源開展的供應(yīng)鏈融資和票據(jù)融資,在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)條件的支持下也有了很大發(fā)展,像京東供應(yīng)鏈金融、阿里的供應(yīng)鏈金融,還有票據(jù)寶等一系列新的平臺(tái),從而增加了小微企業(yè)融資的工具。第三,眾籌實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。我們不僅引進(jìn)了國(guó)外的眾籌模式,同時(shí)也有了自己創(chuàng)新的模式——合投模式。企業(yè)融資不需要增加成本,通過期權(quán)的模式進(jìn)行融資,再加一個(gè)外部董事會(huì)就可以輔導(dǎo)企業(yè)的成長(zhǎng),企業(yè)有需求我們就可以為它解決這些問題。融資再加一系列扶持手段,可以成為輔助小微企業(yè)發(fā)展的重要選擇。第四,各地建設(shè)中的股權(quán)交易市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等所謂四板市場(chǎng),在互聯(lián)網(wǎng)金融的大生態(tài)平臺(tái)下發(fā)揮的協(xié)同效應(yīng)已經(jīng)產(chǎn)生了非常好的效果。比如,長(zhǎng)三角產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)引進(jìn)了一系列眾籌公司,加快了對(duì)小微企業(yè)融資的輔導(dǎo)和融資速度。第五,在資本市場(chǎng)上,新三板、創(chuàng)業(yè)板正在降低門檻。阿里上市啟發(fā)我國(guó)應(yīng)該降低上市門檻,這樣能夠讓更多的支持互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)在國(guó)內(nèi)得到融資,進(jìn)而扶持小微企業(yè)的發(fā)展。在多層次、各個(gè)環(huán)節(jié)上,互聯(lián)網(wǎng)金融正在有效地緩解小微企業(yè)融資難問題。
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