周思同 王焜 呂鑫

摘 要 隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)無處不在，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速發(fā)展成為全球互聯(lián)網(wǎng)信息化浪潮中的優(yōu)勢領(lǐng)域，自阿里集團(tuán)推出余額寶以來更是將互聯(lián)網(wǎng)金融推上了更高的領(lǐng)域。本文借助對阿里金融的具體研究來說明利用新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行對外貿(mào)易的有利之處，分析互聯(lián)網(wǎng)金融是否有助于中小企業(yè)在國際貿(mào)易中以低成本更加便捷地獲得融資，是否有助于貿(mào)易信息廣泛、即時傳播，是否有助于貿(mào)易范圍的進(jìn)一步擴(kuò)張。通過互聯(lián)網(wǎng)金融在多國貿(mào)易中應(yīng)用，解決貿(mào)易困境，明確互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于國際貿(mào)易的前景。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;阿里金融;國際貿(mào)易;出口

一、阿里金融簡介

阿里金融是在阿里巴巴電商平臺和數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新型金融業(yè)務(wù)模式，其核心優(yōu)勢是其擁有阿里巴巴b2b平臺和支付寶平臺上龐大的客戶資源和數(shù)據(jù)，并能基于云計算平臺通過對客戶信息的充分分析、挖掘，實現(xiàn)對客戶信用水平和還款能力的準(zhǔn)確、實時把控。

通過一段時間的發(fā)展，狹義上的阿里金融主要為小微企業(yè)提供小額信貸服務(wù)，也被稱為阿里小貸，為小微金融服務(wù)集團(tuán)下的微貸事業(yè)部，主要面向小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù)。截至目前，阿里金融已經(jīng)搭建了分別面向淘寶、天貓平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者的淘寶貸款業(yè)務(wù)群體和面向阿里巴巴B2B平臺小微企業(yè)的阿里貸款業(yè)務(wù)群體，并已經(jīng)推出淘寶（天貓）信用貸款、阿里信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款等微貸產(chǎn)品。廣義上的阿里金融指阿里巴巴集團(tuán)所有涉及金融的業(yè)務(wù)組合。從淘寶、天貓、阿里巴巴國際站等平臺售賣貨物開始，到最后交易完成所涉及到的一系列過程均屬于阿里金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）適用范圍廣

傳統(tǒng)金融服務(wù)具有“嫌貧愛富”的特點：對大資金客戶往往給予VIP、私人理財通道的便利，對大企業(yè)授信則會提供優(yōu)惠利率;而對普通民眾理財服務(wù)往往設(shè)置額度門檻，對小微企業(yè)貸款則收取較高的利率。與電網(wǎng)、自來水行業(yè)類似，互聯(lián)網(wǎng)金融具有邊際成本遞減的特征，即只要平臺搭建完畢，新增使用者的成本是極低的，并且隨著用戶的增多，還能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。這從本質(zhì)上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有“草根”特征。截至2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72億，普及率達(dá)到55.8%，超過全球平均水平4.1個百分點，其中，手機網(wǎng)民占97.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“草根”特征滿足了眾多消費額度較小、具有特殊需求的“長尾”客戶。我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.29億，同比增長30.2%，貨幣基金在線理財規(guī)模保持高速增長。

（二）擁有大數(shù)據(jù)特征

大數(shù)據(jù)就是海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略意義在于對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘、再造，使其具有價值，在這方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有先天優(yōu)勢：這一方面體現(xiàn)在數(shù)據(jù)儲存能力，相比于工商銀行300兆的數(shù)據(jù)存儲規(guī)模，“淘寶網(wǎng)”一周的數(shù)據(jù)存儲量就能達(dá)到350兆;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融獲取數(shù)據(jù)的類型也更具價值，商業(yè)銀行獲取的往往是結(jié)構(gòu)化、交易結(jié)果數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠獲取結(jié)構(gòu)化、交易結(jié)果數(shù)據(jù)，其還能獲得大量非結(jié)構(gòu)化、交易軌跡數(shù)據(jù)，它們不僅能反映交易結(jié)果，更能反映交易過程，比如客戶瀏覽過哪些商品、在商品前逗留了多長時間，等等。例如，facebook超過8億實名制的客戶形成了巨大的信息充分共享網(wǎng)絡(luò)社區(qū);國內(nèi)的阿里巴巴通過其龐大的電子商務(wù)平臺，可以解決平臺用戶的信用評級、交易費用、風(fēng)險評估等問題。在未來，通過互聯(lián)網(wǎng)可以及時記錄查看交易記錄、評估個人信用等級、分析財產(chǎn)狀況、消費習(xí)慣等等。

三、阿里金融業(yè)務(wù)——互聯(lián)網(wǎng)金融在多國貿(mào)易中的應(yīng)用

（一）小額信貸——融資

阿里巴巴于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司及重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，注冊資本分別為6億及10億元。阿里小貸正式成立，開始向部分城市的淘寶或阿里巴巴上的電商企業(yè)放貸。目前已經(jīng)推出的微貸產(chǎn)品包括針對淘寶、天貓用戶的訂單貸款，阿里信用貸款，網(wǎng)商貸和速賣通貸款。其中網(wǎng)商貸向阿里巴巴國際站會員提供，速賣通貸款向全球速賣通平臺商戶提供。

阿里巴巴為了促進(jìn)我國中小微外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展，開展了多項金融服務(wù)。包括流水貸、賒銷保、信融保、鎖匯保等。流水貸是針對阿里巴巴的出口會員開展的一項信用貸款服務(wù)。該服務(wù)無需抵押以及擔(dān)保，貸款額度是根據(jù)出口企業(yè)的出口額度積累形成。流水貸申請流程只需要三步，首先貸款人在網(wǎng)上如實的填寫信息;然后阿里巴巴派第三方收集審核貸款人提供的資料;最后授信，就可以支取貸款。貸款手續(xù)簡便，下款較快，并且成本不高，解決了我國中小微外貿(mào)企業(yè)融資難的問題。賒銷保是向需要賒銷貨物的買家提供的一項融資性質(zhì)的金融服務(wù)。融資金額最高可達(dá)到交易額的 80%，此項金融服務(wù)降低了賣家開展賒銷生意的風(fēng)險，同時也為賣家盤活了資金。信融保是針對出口企業(yè)使用信用證推出的金融服務(wù)，包括審單審證等信用證基礎(chǔ)性的服務(wù)，也包括利用信用證融資的業(yè)務(wù)。融資業(yè)務(wù)包括買斷業(yè)務(wù)以及不買斷業(yè)務(wù)。鎖匯保是針對在阿里巴巴平臺上進(jìn)行通關(guān)、結(jié)匯退稅的客戶開通的一項鎖定匯率的金融服務(wù)，目的在于幫助一些中小外貿(mào)企業(yè)規(guī)避匯率變動帶來的外貿(mào)風(fēng)險。

（二）支付寶——支付

在阿里的金融體系里，支付寶是起步較早、發(fā)展得最好的一個板塊。支付寶的注冊賬戶已經(jīng)突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到10580萬筆。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2017 年第二季度，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額中，支付寶占比31.5%，位列第一。在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，支付寶占據(jù)絕對的領(lǐng)先地位，市場優(yōu)勢一時難以撼動。但隨著智能手機的廣泛普及，移動支付和線下支付已經(jīng)成為熱點，市場規(guī)模將數(shù)倍于互聯(lián)網(wǎng)支付。

（三）跨境電商——信息傳遞

在阿里巴巴服務(wù)體系中包含著阿里巴巴國際站和速賣通兩個平臺，這兩個平臺都是跨境電商平臺，為外貿(mào)搭建起了新的橋梁，同時在現(xiàn)金流動的同時，也起到了傳播信息的作用。阿里巴巴國際站是幫助中小企業(yè)拓展國際貿(mào)易的出口營銷推廣服務(wù)，它基于全球領(lǐng)先的企業(yè)間電子商務(wù)網(wǎng)站阿里巴巴國際站貿(mào)易平臺，通過向海外買家展示、推廣供應(yīng)商的企業(yè)和產(chǎn)品，進(jìn)而獲得貿(mào)易商機和訂單，是出口企業(yè)拓展國際貿(mào)易的首選網(wǎng)絡(luò)平臺之一。全球速賣通面向海外買家，通過支付寶國際賬戶進(jìn)行擔(dān)保交易，并使用國際快遞發(fā)貨。是全球第三大英文在線購物網(wǎng)站。在大數(shù)據(jù)時代，阿里巴巴更加重視數(shù)據(jù)，通過阿里巴巴國際站平臺上的數(shù)據(jù)，不僅可以了解到供貨商的供貨能力，還可以對采購商進(jìn)行深入的了解。避免了一些采購商為了壓低價格，夸大自己的采購需求。

四、阿里金融在多國貿(mào)易中的優(yōu)勢

（一）成本低廉

阿里金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程類似于一條信貸流水線，生產(chǎn)線上每個環(huán)節(jié)客戶交易信息及風(fēng)險狀況都顯示在阿里金融后臺系統(tǒng)上。有別于傳統(tǒng)銀行的“CasebyCase"方式，阿里金融采用大數(shù)定理去做小微企業(yè)信貸，將金融這一現(xiàn)代服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，實現(xiàn)貸款批量化“生產(chǎn)”。網(wǎng)商中借到的貸款，如果使用時問超過一個月，便可以隨借隨還，具有支付方便，額度靈活的特點和優(yōu)勢，為網(wǎng)商節(jié)省了貸款的時間成本，提高了營運效率：從成本來看，據(jù)統(tǒng)計，阿里小貸的單筆信貸成本只有2.3元左右，而銀行的單筆信貸成本在2000元左右，約為其一干倍。阿里金融通過模擬工業(yè)化作業(yè)原理，采用各模塊專業(yè)控制手段，從而大大提高了貸款審批效率，節(jié)省了貸款審批成本。

（二）征信系統(tǒng)完善

阿里巴巴掌握了龐大的數(shù)據(jù)后臺，這使得其征信系統(tǒng)極具價值，甚至比央行的征信系統(tǒng)更有說服力。在阿里巴巴平臺運行的10多年里，全國4200萬個小微企業(yè)中，超過1/5的企業(yè)在阿里巴巴平臺上交易。通過深度數(shù)據(jù)挖掘、大規(guī)模運算和風(fēng)險模型設(shè)計，能很迅速分析判斷客戶的資質(zhì)，阿里巴巴不但掌握網(wǎng)商資金流動數(shù)據(jù)，還了解企業(yè)訂單數(shù)量、銷售情況、倉儲周轉(zhuǎn)、投訴情況等整個運營細(xì)節(jié)。這使得阿里巴巴相對于任何一個金融機構(gòu)都更為了解小微企業(yè)客戶。同樣，支付寶沉淀的龐大的后臺數(shù)據(jù)也為小微信貸業(yè)務(wù)提供了強大的支持。將來阿里金融還將為許多使用支付寶的外部電子商務(wù)公司用戶提供貸款服務(wù)，通過對其支付寶交易數(shù)據(jù)的分析，判斷未來發(fā)展趨勢，從而為貸款發(fā)放提供依據(jù)。

結(jié)論：通過探究互聯(lián)網(wǎng)金融在多國貿(mào)易中的應(yīng)用案例——阿里金融，了解到互聯(lián)網(wǎng)金融具體是怎么應(yīng)用于實際外貿(mào)活動中的，說明在對外貿(mào)易行為中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠起作用，是可行的，是有效的。如今，金融交易成為各國的關(guān)注重點，在互聯(lián)網(wǎng)信息化的時代背景下，隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在多國貿(mào)易合作中將起到至關(guān)重要的作用。加強互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理和發(fā)展，不僅能夠促進(jìn)國際貿(mào)易往來，而且對于全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及文化的交流具有重要作用。

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