張保軍

摘要：中小企業(yè)具有極強(qiáng)的發(fā)展能力，能夠為市場提供一定的新型產(chǎn)品，激發(fā)市場活力，中小企業(yè)已經(jīng)逐漸成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不能缺失的主體。為其開發(fā)的金融業(yè)務(wù)尚存需要處理的問題，以此來應(yīng)對新興市場的問題。現(xiàn)結(jié)合服務(wù)中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)開展情況，分析農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)如何通過可持續(xù)化的方式來發(fā)展該項業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;中小企業(yè);金融業(yè)務(wù);可持續(xù)

以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險控制能力，這就能夠為銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為中小企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進(jìn)行智能化服務(wù)以及產(chǎn)品的推出，促進(jìn)金融服務(wù)變革，推動自身順應(yīng)時代變化，滿足更多企業(yè)的融資需求。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的重要意義

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，科學(xué)有效地發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)有助于增強(qiáng)自身的可持續(xù)競爭優(yōu)勢。由于鋼鐵、造船等行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩的情況，與這些行業(yè)有關(guān)的銀行傳統(tǒng)大客戶的信貸需求也在不斷萎縮，與此同時信貸風(fēng)險也逐漸加大。在這種形勢下，銀行需要充分利用好傳統(tǒng)行業(yè)所釋放出來的信貸資源，這也是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。而且銀行將信貸資源投向由中小企業(yè)發(fā)展擴(kuò)大起來的成長型企業(yè)中還將獲得進(jìn)一步發(fā)展。因為銀行在該過程中可以成為成長型企業(yè)客戶的忠實伙伴，這也為銀行建立了長期競爭的有利優(yōu)勢。除此之外，對中小企業(yè)提供金融服務(wù)有利于中小企業(yè)客戶占比的提升，進(jìn)一步優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，從而為有效地降低銀行貸款集中度提供強(qiáng)有力的保障。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

（一）支持與引導(dǎo)中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行需要對自身提供的金融類服務(wù)有明確的認(rèn)知，針對服務(wù)對象做好必要的定位，給中小企業(yè)等類別的服務(wù)對象必要的引導(dǎo)，保障服務(wù)性工作的全面落實。監(jiān)管工作部門面對中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)時，需要提供支持與引導(dǎo)，同時提供一些創(chuàng)新化的發(fā)展建議，強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新與開拓力度。從中小企業(yè)的實際發(fā)展情況來看，可從稅收方面提供相應(yīng)的支持，降低其需要繳納的稅款，以此緩解稅務(wù)方面的壓力，同時縮減這一主體所需要的經(jīng)營成本，使其能夠留有資金，并將其存入到農(nóng)村商業(yè)銀行之中。面對農(nóng)村商業(yè)銀行時，主要在中小企業(yè)融資信貸業(yè)務(wù)中給予相應(yīng)的優(yōu)惠，簡化其審辦手續(xù)等工作環(huán)節(jié)，提升業(yè)務(wù)實施效率，保障中小企業(yè)在進(jìn)行信貸投放活動時，能夠形成堅實的資金基礎(chǔ)，對當(dāng)前應(yīng)用的存貨比考核制度進(jìn)行完善與優(yōu)化，使小微型金融業(yè)以更為順利的方式實施。

（二）全面引入新技術(shù)，不斷降低風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，合理對各個方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘與整合，對中小企業(yè)信息進(jìn)行有效掌握，降低自身風(fēng)險的同時提升中小企業(yè)的服務(wù)效率。首先，要積極進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，獲取更深層次的數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”的現(xiàn)象。其次，要提升機(jī)器學(xué)、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，更好地對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)識別。最后，要對智能風(fēng)控的應(yīng)用場景進(jìn)行完善，全面發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，促進(jìn)口身風(fēng)險的全面降低。

（三）創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行給中小企業(yè)提供專門的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，還要對既有的服務(wù)形式進(jìn)行創(chuàng)新，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境中，銀行之間也存在著極為激烈的競爭關(guān)系，為了將自身競爭能力有效提升，其需要運(yùn)用創(chuàng)新路徑，強(qiáng)化發(fā)展系統(tǒng)，以便于在金融領(lǐng)域的競爭活動中取得勝利。農(nóng)村商業(yè)銀行可直接找出發(fā)展能力強(qiáng)的中小企業(yè)，對其個體發(fā)展情況展開深入分析，而后為這類對象打造出具有個性化特征的信貸服務(wù)模式，消除中小企業(yè)在進(jìn)行貸款時因抵押物缺失或者不足所形成困難。同時也可從產(chǎn)業(yè)鏈切入，開展上下游互?；顒?，大中規(guī)模的企業(yè)可以給中小企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保。中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)在未來的可持續(xù)化發(fā)展是不能脫離中小企業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行的共同努力，二者都應(yīng)為日后的長遠(yuǎn)生存發(fā)展做好準(zhǔn)備，農(nóng)村商業(yè)銀行有效進(jìn)行扶植與協(xié)助，中小企業(yè)則要明確自身的財務(wù)管理問題，積極地進(jìn)行改進(jìn)，借助戰(zhàn)略化發(fā)展舉措，在當(dāng)前的市場中占據(jù)穩(wěn)定發(fā)展的位置，更為積極地進(jìn)行市場競爭活動。

（四）建設(shè)人才隊伍，加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)

人力資源是農(nóng)村商業(yè)銀行有序開展中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的根本保障，只有在相應(yīng)人才的統(tǒng)籌管理下，才能盡可能為那些潛在客戶提供更加貼心的金融服務(wù)。因此，銀行需要以風(fēng)險管理為核心來建設(shè)一支高素質(zhì)專業(yè)化的人才隊伍。第一，成立一個領(lǐng)導(dǎo)管理小組，其組員應(yīng)當(dāng)具備極強(qiáng)的業(yè)務(wù)水平，熟悉財務(wù)、管理、融資和法律等方面的理論知識，在各自崗位上充分發(fā)揮模范帶頭作用。尤其應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)營銷團(tuán)隊的建設(shè)，通過他們與客戶建立更加密切的業(yè)務(wù)關(guān)系以確保銀行獲利。第二，銀行需要重視人才隊伍的培訓(xùn)工作，定期組織開展學(xué)習(xí)教育活動以提高員工在金融產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品市場營銷、風(fēng)險預(yù)防管控等方面的工作能力和水平。比如，中后臺人員的售后、流程等管理能力，市場營銷人員需要通過嚴(yán)格地培訓(xùn)方可上崗工作。第三，優(yōu)化改進(jìn)銀行現(xiàn)有的績效考核機(jī)制。比如，在銀行員工之間建立一個等級評定機(jī)制和內(nèi)部學(xué)習(xí)機(jī)制，既考察其工作業(yè)績等情況，又能推動其積極主動地學(xué)習(xí)新知識、新技術(shù)。此外，還可以為那些表現(xiàn)優(yōu)異的員工創(chuàng)造暢通的晉升渠道和發(fā)展空間，以提升職工的幸福感，激發(fā)其工作活力。

三、結(jié)束語

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技日新月異，帶動了金融行業(yè)的全面發(fā)展，也為中小企業(yè)融資難題的化解提供了契機(jī)。在這種背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)努力，不斷提升自身的科技水平，積極將大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)引入進(jìn)來，推動自身的服務(wù)更加全面、降低運(yùn)營成本，為中小企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]龍云安，周柯宇.農(nóng)村中小企業(yè)精準(zhǔn)扶貧策略研究[J].金陵科技學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2019，33（01）：10-13.

[2]陸岷峰，周軍煜.數(shù)字化中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].北華大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2019，20（02）：127-134.

[3]施維.大數(shù)據(jù)背景下中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略探析[J].時代金融，2018（11）：51+54.

[4]劉韜.農(nóng)村商業(yè)銀行中小企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新探究[J].中國市場，2018（05）：77+94.