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摘要：在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)形式的傳銷產(chǎn)生變種，結(jié)合計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行的“隱形傳銷”是目前傳銷發(fā)展的方向。但是萬變不離其宗，網(wǎng)絡(luò)傳銷和普通傳銷活動的核心運作模式是相同的，通過拉人頭、收取入門費、建立層級計酬實現(xiàn)非法利益。網(wǎng)絡(luò)傳銷主要通過假借電子商務(wù)、投資高科技產(chǎn)品、金融互助、愛心公益、消費返利等方式進行。不同行為模式下具有不同的手段和特點。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的法律思考展開論述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融傳銷;法律思考

互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國的社會發(fā)展與金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的意義，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的探究也就顯得尤為重要。為了能夠創(chuàng)造一個安全、健康、綠色的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，對于其風(fēng)險防控也提出了更高的要求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融概述?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合發(fā)展而形成的一個新的行業(yè)領(lǐng)域，主要是指傳統(tǒng)的金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)和通訊信息技術(shù)，使傳統(tǒng)的金融交易模式可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上實現(xiàn)如支付、投資、融資等業(yè)務(wù)的新型行業(yè)模式。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡單相加，它不僅具有互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的特征和風(fēng)險，還具有兩者屬性耦合風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷特點剖析

（1）借助互聯(lián)網(wǎng)和移動終端傳播，交易隱蔽性強、監(jiān)管難度大與控制人身自由的傳統(tǒng)傳銷相比，互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷則借助互聯(lián)網(wǎng)和移動終端傳播發(fā)展會員，不限時間地點人數(shù)，只需利用互聯(lián)網(wǎng)平臺以匿名身份與其交易即能騙取高額收益，體現(xiàn)了傳銷主體的虛擬性。即便被發(fā)現(xiàn)疑似犯罪，也能很快將服務(wù)器轉(zhuǎn)移，托管異地或國外，隱蔽性極強。新型互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷的傳播形式的特殊性極大增加了執(zhí)法部門的監(jiān)管和打擊難度。（2）以金融科技金融創(chuàng)新為傳銷標的、以低風(fēng)險高回報為主要傳銷手段與傳銷標的通常為實體商品的傳統(tǒng)傳銷不同，金融傳銷標的則為虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。如目前熱門的區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等基于新科技的金融概念。投資者對于此類傳銷活動往往難以辨別，這些以金融概念為幌子的新型傳銷活動相比傳統(tǒng)傳銷更具迷惑性，其危害的社會群體量級更大，社會安全隱患更高。（3）傳銷模式欺騙性強、違法成本低、受害群體涉眾性廣與傳銷模式為熟人之間交易的傳統(tǒng)傳銷不同，新型傳銷的傳銷人員結(jié)合傳統(tǒng)傳銷針對消費者心理誘騙的經(jīng)驗，融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，因此新型傳銷具有更強的欺騙性。金融傳銷并不存在任何數(shù)字貨幣的正規(guī)交易平臺，大部分為通過項目方自建的平臺交易。傳銷者通過自行操盤控制漲跌，非法獲取高額資金，違法成本極低。在營銷過程中承諾只漲不跌，投資可獲得高額回報，拉人頭可獲得巨額返利。吸引大量無知投資者大額投資，并通過層層分級發(fā)展大量下線，受害群體涉眾性廣。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融治理的法學(xué)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)態(tài)模式，是傳統(tǒng)金融改革和升級后的產(chǎn)物，其本身具有許多的不確定性。尤其是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式，投資人和消費者只能通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這一唯一中介平臺獲得相關(guān)金融信息，因此需要法律來保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性、安全性以及效率性等問題。首先，需要法律的約束來保障投資人的基本權(quán)益，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的公平交易。需要建立相應(yīng)的法律體系在事前實現(xiàn)風(fēng)險防范，在風(fēng)險發(fā)生后對投資人進行資金補償，以保證投資人的權(quán)益;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關(guān)，任何互聯(lián)網(wǎng)金融參與者信息都會被記錄在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，包括參與者的個人身份、家庭以及財產(chǎn)等敏感性數(shù)據(jù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于中心化的運營模式，所有信息數(shù)據(jù)均存在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部，因此一旦發(fā)生信息安全問題，勢必導(dǎo)致大范圍的投資人信息泄露，因此需要法律來保障互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的基本信息安全問題;最后，法律治理可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的資源最優(yōu)配置，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)商業(yè)盈利能力的同時，維護金融市場穩(wěn)定增加市場福利，達到提升互聯(lián)網(wǎng)金融運作效率的目的。社會經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，是推動社會經(jīng)濟逐步優(yōu)化與完善的重要平臺，基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，新型金融形勢逐步完善發(fā)展，新型互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟逐漸成為現(xiàn)代社會發(fā)展的主要發(fā)展動力，并逐步通過云計算和區(qū)塊鏈技術(shù)建立社會發(fā)展的新經(jīng)濟渠道，通過優(yōu)化現(xiàn)代社會資源結(jié)構(gòu)，促進現(xiàn)代多種資源共享，在傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展上建立新型經(jīng)濟發(fā)展新理念。

四、金融傳銷防控措施分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

制定企業(yè)進入、退出行業(yè)規(guī)范。行業(yè)準入資格監(jiān)控是控制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺質(zhì)量和防范大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險的必要關(guān)卡。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入門檻比較低，沒有正式的準入標準，因此設(shè)置金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的準入標準是目前緊急且重要的工作。一方面可以提升行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)，另一方面也在很大程度上避免企業(yè)之間的惡性競爭，激勵互聯(lián)網(wǎng)競爭。促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息流通。信息流通不僅僅局限于金融行業(yè)內(nèi)，也包括對外部行業(yè)的交流，首先行業(yè)內(nèi)存在的信息不對稱問題，這不僅包括債務(wù)人故意提供虛假消息，還包括平臺企業(yè)隱瞞真實的信息，為了促進本行業(yè)的信息透明，行業(yè)協(xié)會應(yīng)該建立起信息披露機制。其次協(xié)會要促進本行業(yè)與其他行業(yè)信息的交流和溝通合作，任何行業(yè)在封閉的環(huán)境下都不能發(fā)展，只能逐漸消亡，所以應(yīng)該由行業(yè)協(xié)會牽頭進行行業(yè)間的合作，減少行業(yè)間的交易成本，同時協(xié)會應(yīng)該促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息快速并準確的流向政府，以便政府以此為據(jù)制定出更有利于行業(yè)發(fā)展的政策和法規(guī)。

（二）立法保障

金融法制建設(shè)與社會經(jīng)濟發(fā)展脫節(jié)是造成金融傳銷猖撅的原因之一，所以必須要健全金融行業(yè)的規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)者行為并提升金融行業(yè)的市場準入門檻，完善準入與退出機制，將法律法規(guī)制定細化到各種金融活動的流程當中，實現(xiàn)對金融業(yè)的全方位監(jiān)控，同時還要完善消費者保障機制，加大對非法金融機構(gòu)的查處力度，讓傳銷組織無所遁形。通過大數(shù)據(jù)預(yù)警對網(wǎng)絡(luò)非法集資進行陣地控制，目前還缺少法律對預(yù)警結(jié)果的認可，預(yù)警發(fā)生在有關(guān)公司資金鏈尚未完全斷裂之前，投資群體甚至對公安機關(guān)的查處存在誤解，甚至無視民警的勸說繼續(xù)投資，越陷越深。此時應(yīng)當出臺相關(guān)法律法規(guī)以有效保障陣地控制的成果。同時，對涉事公司追以行政或刑事責任的具體情形尚需要明晰，而不能簡單地以“跑路”與否來確定罪名。

（三）加強行業(yè)征信體系發(fā)展建立在線信用評估機制

用戶進行融資、理財?shù)冉灰资墙⒃谙嗷バ湃蔚幕A(chǔ)之上的，如果這種信用不存在，那么自然也就沒有了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的存在。所以對于處在大數(shù)據(jù)時代，完全可以最大限度地使用當前的資源建立一個用戶的在線信用評估的機制對參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的用戶進行評估并且備案，同時可以與線下的銀行等機構(gòu)實現(xiàn)信息共享不斷完善用戶的征信體系，對于擁有不良信用記錄的用戶予以通報并限制交易;其次也可以專門成立一個專業(yè)的信用管理機構(gòu)來管理征信平臺，這樣可以分工明確、實現(xiàn)效益最大化，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)節(jié)約大量的實踐和資源，使其能夠使用戶得到真正的公平、安全的交易。

（四）開展跨地區(qū)、跨部門的聯(lián)合合作

由于金融傳銷通常會涉及多個地區(qū)、多個行業(yè)，所以需要多地區(qū)公安機關(guān)以及金融主管部門的協(xié)調(diào)配合，為此需要建立調(diào)度小組，聯(lián)合工商管理部門、網(wǎng)絡(luò)運營商、公安機構(gòu)深入傳銷陣地，掌握傳銷組織性質(zhì)、運作形式、資金流通方式及流向，必要時還需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門的支持以加快違法活動的查處進度。

（五）建立信息共享機制

大數(shù)據(jù)預(yù)警成效與否，信息數(shù)據(jù)是第一位的，在信息壁壘和數(shù)據(jù)孤島的困境下，大數(shù)據(jù)下的陣地控制無法真正落實到實處[7]。目前，銀行、稅務(wù)、海關(guān)等部門與公安經(jīng)偵部門的信息共享依然困難，數(shù)據(jù)采集程序繁瑣，一般是涉及面廣的案件能夠迅速協(xié)調(diào)調(diào)集力量，多發(fā)的、區(qū)域性的案件難以綜合力量。同時，應(yīng)當逐步取消各省根據(jù)自身發(fā)展情況自行建立的查控平臺，下好全國信息共享一盤棋，實現(xiàn)東西部之間、沿海和內(nèi)陸之間信息數(shù)據(jù)的融合。

（六）加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間較短，對于互聯(lián)網(wǎng)安全方面的技術(shù)可能尚不成熟，但是安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的前提，所以要加強對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度，升級相關(guān)技術(shù)設(shè)備同時不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，實現(xiàn)動態(tài)的密碼保護系統(tǒng)防止密碼被盜等情況，盡可能減少風(fēng)險的發(fā)生。同時也可以提高各行各業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防范的意識、打造風(fēng)險文化，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，實現(xiàn)技術(shù)上和群眾意識上共同防范風(fēng)險。

五、結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)絡(luò)金融等電子商務(wù)衍生出許多基于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式。相較于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種全新的經(jīng)營管理模式存在社會生活中，改變著社會經(jīng)濟的運行方式和大家的日常生活方式。

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