王文政

【摘 要】隨著貨幣政策的不斷演變、金融脫媒的日益加劇、利率市場化的步伐加快、互聯網金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行領域的同業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)既來自于銀行同業(yè)，也來自于其它金融領域。商業(yè)銀行必須緊扣時代脈搏的需要，通過升華金融服務功能促進實體經濟的發(fā)展，服務宏觀經濟大勢，才能實現自身的快速發(fā)展。本文分析了新常態(tài)背景下商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中存在的問題，提出了創(chuàng)新發(fā)展的有效路徑。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;路徑

商業(yè)銀行是以盈利為目的的經營實體，但從履行企業(yè)社會責任的角度，服務實體經濟、促進地方社會民生發(fā)展仍為其“分內之事”。而從宏觀戰(zhàn)略層面來講，商業(yè)銀行服務實體經濟促進業(yè)務轉型創(chuàng)新，必須與國家發(fā)展戰(zhàn)略、宏觀經濟形勢相契合，商業(yè)銀行應該根據客戶需求和市場導向進行業(yè)務模式的轉型和金融產品的創(chuàng)新，從而實現雙方共贏。

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新過程中存在的問題

（一）創(chuàng)新氛圍不濃厚

金融創(chuàng)新盡管對商業(yè)銀行的發(fā)展至關重要，但是很多銀行尤其是基層行并未將金融創(chuàng)新提到應有的戰(zhàn)略高度，未將其作為商業(yè)銀行經營發(fā)展的生命線。在日常經營活動中，僅注重傳統(tǒng)業(yè)務的開展，而忽略創(chuàng)新業(yè)務的研發(fā)與應用，僅將其作為傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充和難以為繼下的“無奈之舉”，缺乏金融創(chuàng)新的敏感性、創(chuàng)造性和主觀能動性。在這種創(chuàng)新文化氛圍下，創(chuàng)新工作難以有效開展并大面積推廣。

（二）創(chuàng)新機制不完善

目前，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作仍然存在諸多不完善之處。其一，金融創(chuàng)新工作一般由總行或省級分行推進，基層行負責產品的營銷工作。在這模式下，產品的創(chuàng)新與分銷很難形成有機的統(tǒng)一，從而導致產品的適應性降低，使得產品與市場需求很難“適銷對路”，造成資源的浪費;其二，缺乏行之有效的的激勵機制，導致員工進行產品創(chuàng)新的積極性難以充分調動，不能形成全員創(chuàng)新的良好氛圍;其三，缺乏統(tǒng)一的創(chuàng)新組織管理體制，不利于創(chuàng)新活動的有效開展。

（三）創(chuàng)新人才缺乏

金融創(chuàng)新離不開高素質的專業(yè)人才，換句話說，高素質的專業(yè)人才是金融創(chuàng)新開展的基礎，對于基層行來講更是如此?；鶎有凶顬橘N近市場，其管理人員、經營人員與客戶的交流最多，當客戶有金融需求而傳統(tǒng)產品難以滿足其需求時，基層客戶經理最先知情。如果客戶經理足夠敏感且具備深厚的專業(yè)功底和豐富的從業(yè)經驗，就能夠通過請示上級行以及與其它部門、機構聯動進行產品創(chuàng)新，從而滿足客戶的金融需求;反之，則可能因創(chuàng)新不足，不能為客戶解決實際問題而失去該客戶。而從目前來看，基層行非常缺乏能夠從事創(chuàng)新型、技術型、復合型業(yè)務的經驗豐富的高素質專業(yè)人才，相關人員的專業(yè)素質和業(yè)務技能還需大大提高。

（四）創(chuàng)新對科技進步的應用不足

科技進步對于商業(yè)銀行的經營管理影響巨大。然而，科技創(chuàng)新在金融領域推廣應用需要的層級高、時間長，成本比較高。具體到基層行層面，如何應用科技進步進行金融創(chuàng)新則顯得困難很多。一方面，由于基層行的層級所限，信息技術的支撐比較薄弱;另一方面，基層行員工綜合素質有限，難以運用新技術實施金融創(chuàng)新工作。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新的路徑選擇

本文所講的金融創(chuàng)新，并非僅僅指狹義的產品創(chuàng)新，而是包括思維創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等在內的有機統(tǒng)一的整體。當然，產品與服務是銀行得以與客戶建立聯系的載體，但要想實施產品創(chuàng)新或使創(chuàng)新出的產品更為客戶所接受，還必須以思維創(chuàng)新、機制創(chuàng)新為前提和基礎。本文將從思維創(chuàng)新（引領）——機制創(chuàng)新（紐帶）——實體創(chuàng)新（載體）三個維度論述金融創(chuàng)新的路徑依賴。

（一）思維創(chuàng)新

創(chuàng)新工作需要創(chuàng)新思維引領。面對種種“新常態(tài)”，要突破常規(guī)思維的界限，以超常規(guī)甚至反常規(guī)的視角去思考問題，從而解決經營管理過程中存在的問題。形成創(chuàng)新思維，一方面要通過學習提高對創(chuàng)新工作的認識，樹立良好的大局意識、機遇意識和政策意識;另一方面加強創(chuàng)新素質的培養(yǎng)，不斷豐富想象力、跨界思維和團結協(xié)作意識。結合經營實際，具體應該做到：一是正確理解、解讀、運用國家的方針政策，尤其是經濟金融政策。正確解讀并運用國家關于經濟金融的大政方針，是商業(yè)銀行經營發(fā)展的前提;二是準確把握重大發(fā)展機遇。機遇總是留給有準備的人。盡管經營形勢十分嚴峻，但也蘊含著重大歷史機遇，需要“打起十二分精神”，借力機遇實現大發(fā)展。三是正確認識“新常態(tài)”下的新機遇。要辯證地認識“新常態(tài)”，正確認識與理解“新常態(tài)”在給商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型發(fā)展帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了機遇。四是樹立大資產、大負債理念。實踐證明，綜合化經營是符合現階段我行經營發(fā)展實際的最佳方式之一，是產出效率最高的生產方式。而大資產大負債作為涵蓋表內外業(yè)務的現代綜合經營管理方式，對于多重機遇疊加的商業(yè)銀行來講，具有非常強的現實指導意義。

（二）機制創(chuàng)新

健全的創(chuàng)新機制有利于提高創(chuàng)新的層次，促使創(chuàng)新工作順利開展。因此，作為商業(yè)銀行，應該從內部入手，建立并不斷完善自身的創(chuàng)新機制，以聚集力量根據客戶需求的變化調整創(chuàng)新規(guī)劃，有效實施創(chuàng)新。一是組織領導機制。為順利推進創(chuàng)新工作開展，應當成立由主要負責人牽頭、各部門組成的創(chuàng)新工作委員會，承擔創(chuàng)新政策制定、創(chuàng)新工作激勵、創(chuàng)新資源管理、創(chuàng)新統(tǒng)籌協(xié)調等職責;同時，制定一部較為完整且適用簡便的創(chuàng)新管理制度與流程，實行規(guī)劃、計劃、創(chuàng)意發(fā)現、立項研發(fā)、創(chuàng)新體驗、推廣應用、評價考核、激勵約束、資源配置、創(chuàng)新產品命名等全流程管理。二是考核激勵機制。創(chuàng)新既然依靠全體員工的參與，那就必須充分調動其積極性。因此，應當結合經營實際，不斷完善金融創(chuàng)新激勵導向機制，鼓勵和支持廣大干部員工高效地開展金融創(chuàng)新工作。并通過制定創(chuàng)新激勵辦法和創(chuàng)新管理實施細則等鼓勵創(chuàng)新，大力推進產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。三是客戶需求收集反饋與管理機制。要重視客戶體驗，不斷提升客戶滿意度。深入理解“需求帶來創(chuàng)新，創(chuàng)新驅動發(fā)展”的深刻內涵，因為客戶需求才是創(chuàng)新設想形成的最主要來源。因此，要鼓勵廣大基層一線員工積極參與創(chuàng)新，深入研究市場競爭情況和客戶需求細微變化，為創(chuàng)新提供靈感。四是創(chuàng)新人才使用機制。金融創(chuàng)新不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，需要先進的金融隊伍和專業(yè)人才，而且資產類產品和中間業(yè)務類產品的開發(fā)更是與專業(yè)人才關系密切，因此，金融創(chuàng)新工作必須高度重視創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和使用。

（三）實體創(chuàng)新

創(chuàng)新工作要想落到實處，必須依附于一定的實體，比如產品、服務、渠道等，從而真正將利益惠及客戶，通過良好的產品、優(yōu)質的服務和順暢的渠道為客戶創(chuàng)造價值。一是產品創(chuàng)新。產品是商業(yè)銀行一切經營活動的載體。沒有產品作為載體，商業(yè)銀行就無法完整系統(tǒng)地向客戶提供服務，為客戶創(chuàng)造價值更是無從談起。而創(chuàng)新工作亦是如此，唯有以產品為載體、為基礎的創(chuàng)新才是最真實、最能落地的，也最能為客戶創(chuàng)造價值。二是服務創(chuàng)新。作為服務行業(yè)，客戶的滿意是商業(yè)銀行最大的成功，因此，服務顯得尤為重要，因為只有客戶滿意才能留住客戶，也才會帶給商業(yè)銀行更多的效益與利潤。對服務進行不斷的改進創(chuàng)新將變得非常必要。三是渠道創(chuàng)新。在商業(yè)銀行諸多創(chuàng)新之中，渠道創(chuàng)新最具革命性。商業(yè)銀行應當認真分析自身的優(yōu)勢與劣勢，統(tǒng)籌各類渠道建設，充分利用互聯網載體和大數據思維，積極構建互聯網綜合服務平臺和線上金融超市，從而形成多功能、交互式的全面的渠道服務模式。

【參考文獻】

[1]韓福順，李冰.新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展趨勢及政策[J].今日財富：中國知識產權，2019（2）.