黃威良 邱鈴暉 王波

摘要：為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，解決農(nóng)民日益增長的金融服務(wù)需求，自2006年以來，有關(guān)適度放開農(nóng)村金融市場，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的政策相繼發(fā)布，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)主力，近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨瓶頸，實體經(jīng)濟(jì)萎縮下行。銀行業(yè)競爭激烈，金融環(huán)境惡化，存在不良貸款率高，利潤下降等突出問題，農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社在滿足自身發(fā)展需求和肩負(fù)推行普惠金融重任的背景下，如何讓農(nóng)村信用社提高經(jīng)營績效，持續(xù)長久地發(fā)展，又能完成推行普惠金融的任務(wù)，是現(xiàn)階段主要解決的問題之一。

關(guān)鍵詞：經(jīng)營績效; 普惠金融; 農(nóng)村信用社; 挑戰(zhàn)

1.構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融市場體系

營造有競爭力的市場環(huán)境有利于促進(jìn)農(nóng)村信用社的持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步提升經(jīng)營業(yè)績。與此同時，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與財政支持密不可分。對資金的需求變得更加多樣化，對金融服務(wù)的需求變得更加多樣化和多層次化?？梢钥闯?，適度開放農(nóng)村金融市場，構(gòu)建有競爭力的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，是改善農(nóng)村金融市場，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績效的必然選擇。

在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，有必要為進(jìn)入農(nóng)村金融市場設(shè)定更高的門檻，開發(fā)和調(diào)整當(dāng)?shù)亟鹑诋a(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。引進(jìn)各類商業(yè)和外資金融機(jī)構(gòu);在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，入境門檻應(yīng)相對較低，以擴(kuò)大社會資本準(zhǔn)入渠道，增加農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)量。鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，允許商業(yè)銀行進(jìn)入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)相關(guān)金融業(yè)務(wù)，及時引進(jìn)適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的新型農(nóng)村金融組織。如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。

其次，根據(jù)上述研究，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中仍然處于相對壟斷的地位，這可能導(dǎo)致他們過分依賴現(xiàn)有的市場力量。缺乏開發(fā)新產(chǎn)品，提高運營效率和改善服務(wù)的動力不能完全滿足農(nóng)民的需求。因此，有必要加強(qiáng)對新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展的支持，改善農(nóng)村金融供給，有利于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。例如，鼓勵和引導(dǎo)民間資本以股權(quán)投資的形式參與建立村莊銀行，小額信貸公司和農(nóng)村共同基金等新型農(nóng)村金融組織，以充分激活農(nóng)村金融市場;嚴(yán)格管理和規(guī)范新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)運作，重視風(fēng)險防范，財務(wù)管理，合規(guī)管理等內(nèi)部控制，形成系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制;加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策支持和財政補(bǔ)貼，通過稅收優(yōu)惠和差價補(bǔ)貼促進(jìn)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和建設(shè)。以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的良好發(fā)展。

2.進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革

隨著農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻的逐步自由化和日益激烈的競爭，農(nóng)村信用社應(yīng)該放棄依靠政策支持和缺乏升級金融服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性的不足。及早做好準(zhǔn)備，正確理解您所在的金??融市場環(huán)境，確定自己的市場地位，充分發(fā)揮地理優(yōu)勢，信息優(yōu)勢和出口優(yōu)勢等有利因素。滿足市場發(fā)展需要，鞏固農(nóng)村金融市場的核心地位。

借助“互聯(lián)網(wǎng)+”思維創(chuàng)新金融服務(wù)。一是依托省聯(lián)社擬新建的“網(wǎng)易貸”平臺，釆取“存量優(yōu)質(zhì)客戶小額貸款線上全流程，其他貸款線上申請審批與線下簽約相結(jié)合”提供安全，便捷，低成本的一站式在線即時貸款服務(wù)的方法;二是依托省聯(lián)社“福萬通e平臺”，打造具有多入口、體系靈活、開放互通、支付方式多樣的互聯(lián)網(wǎng)電子賬戶體系和支付體系，支持活期余額賬戶、積分賬戶、紅包賬戶等多種賬戶形式;三是依托省聯(lián)社直銷銀行，支持線上開戶，并依托理財、基金等系統(tǒng)建設(shè)，不斷豐富產(chǎn)品體系，滿足年輕客戶追求簡單方便的需求，為潛在忠誠客戶形成新渠道;四依托省聯(lián)社科技打通城鄉(xiāng)居民和商戶的020平臺，解決農(nóng)村買難、賣難問題;五是依托省聯(lián)社特色電商平臺，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供在線支付、資金融通、理財指導(dǎo)、數(shù)據(jù)分析、智能物流等專業(yè)化服務(wù)。增強(qiáng)客戶體驗，滿足客戶需求。推廣零距離服務(wù)。加強(qiáng)移動柜員機(jī)、移動便民終端等便民設(shè)備的建設(shè)與推廣，按省聯(lián)社要求配備流動服務(wù)車，進(jìn)行現(xiàn)場服務(wù)。精準(zhǔn)分流，提供差異服務(wù)。

3.穩(wěn)步推進(jìn)福建省農(nóng)村信用社利率市場化改革

為了提高福建省信用聯(lián)社的經(jīng)營績效，應(yīng)當(dāng)按照集約化經(jīng)營的原則，摒棄落后的依靠規(guī)模擴(kuò)大經(jīng)營的粗放式、外延式的發(fā)展方式，升級為集約式、內(nèi)涵式的發(fā)展方式。同時兼顧質(zhì)量與效益，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)綜化、客戶均衡化、收入多元化的平衡發(fā)展格局，進(jìn)而實現(xiàn)發(fā)展的可持續(xù)性。

由于農(nóng)村的信貸環(huán)境，農(nóng)業(yè)的特殊弱點和風(fēng)險，農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款的風(fēng)險和成本很高。在中國的利率控制背景下，農(nóng)村利率結(jié)構(gòu)的扭曲導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法根據(jù)市場的實際需求進(jìn)行獨立定價。由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)和成本效益等原因，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入農(nóng)村金融市場。因此，逐步放開農(nóng)村利率管制，促進(jìn)農(nóng)村利率市場化，可以提高農(nóng)村信用社信用的自主定價能力。根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H需求開發(fā)和發(fā)放農(nóng)村貸款，促進(jìn)信貸資金的合理流動;它可以為農(nóng)村金融市場營造更加市場化的競爭環(huán)境，激發(fā)商業(yè)和外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的積極性，促進(jìn)多元化農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

具體而言，我們應(yīng)該繼續(xù)放寬貸款加息限額，實施貸款浮動利率政策。根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況，為不同類型的貸款設(shè)定相應(yīng)的利率基數(shù)，并為不同類型的客戶設(shè)定貸款利率。對于農(nóng)民的小額信貸，學(xué)生貸款等類型，不應(yīng)提高或略微提高貸款利率。另外，可以適當(dāng)提高存款利率以活躍當(dāng)?shù)氐膬π?利率政策可以作為激勵，將其與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金支持三農(nóng)村。

4.有待進(jìn)一步探索的問題

本文在對福建農(nóng)村信用社經(jīng)營績效的研究基礎(chǔ)上，分析了農(nóng)村金融市場對農(nóng)村信用社業(yè)績的影響。我希望在開放農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻和深化農(nóng)村信用社改革近十年的背景下找到答案。農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的變化及其對農(nóng)村信用社的影響。然而，由于數(shù)據(jù)的可用性和個人學(xué)習(xí)的能力，僅使用農(nóng)村信用合作社作為示例，并且基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行了一些初步討論。考慮范圍相對簡單，結(jié)論可能不夠全面和成熟。

通訊作者：王波

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