徐靜

摘要： 當(dāng)前國內(nèi)外洗錢活動手法不斷演化，給我國金融系統(tǒng)風(fēng)險防范工作帶來了新的挑戰(zhàn)，在繼續(xù)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行統(tǒng)一的反洗錢制度的同時，風(fēng)險管理是我國反洗錢工作的趨勢和重點方向，要在合規(guī)管理的基礎(chǔ)上不斷強(qiáng)化風(fēng)險控制。本文通過對金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險及風(fēng)險分類的研究分析，探析如何科學(xué)的構(gòu)建洗錢風(fēng)險評估體系，充分發(fā)揮評估預(yù)警分析能力，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險管理。

關(guān)鍵詞：新型;金融產(chǎn)品與服務(wù);洗錢隱患;建議

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)邁出國門，走向世界。在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，國內(nèi)資本流入國際市場，尤其是在金融資本中，各種證券交易不斷地進(jìn)行，各大金融機(jī)構(gòu)的資本高速流通。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融資本高速流通的今天，越來越多的犯罪分子有了做出洗錢行為的可乘之機(jī)。犯罪分子通過各種惡劣的犯罪行為阻礙我國金融事業(yè)的發(fā)展，同時也對金融也的有序管理造成巨大的障礙。犯罪分子在實行洗錢等行為的過程中，已經(jīng)悄無聲息的破壞了我國各大金融機(jī)構(gòu)、各類銀行、各個保險公司的有序秩序，對其穩(wěn)定的發(fā)展造成一系列的阻礙，進(jìn)而影響國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走向健康之路。在如此嚴(yán)峻的局勢下，加強(qiáng)對洗錢罪的懲治勢在必行。將反洗錢罪作為一項長久的政策是我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。各機(jī)關(guān)和負(fù)責(zé)部門應(yīng)注重反洗錢罪的落實，避免洗錢行為的蔓延。

一、新型金融產(chǎn)品與服務(wù)中的洗錢隱患

為了適應(yīng)全球化經(jīng)濟(jì)的到來，各相關(guān)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)積極投入服務(wù)建設(shè)，為用戶的產(chǎn)品服務(wù)提供保障。然后，在各經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)做出服務(wù)建設(shè)的同時，各經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的資金安全也面臨著巨大的風(fēng)險。犯罪分子主要通過以下幾種行為破壞經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的秩序：

（一）利用銀行票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢

票據(jù)的種類多種多樣，票據(jù)的特征的具有便捷性和高效性，而且票據(jù)行為易被人信任。在利用票據(jù)進(jìn)行交易成為一種經(jīng)濟(jì)習(xí)慣時，票據(jù)發(fā)展的本身就存在了一系列的不足，正是這些不足導(dǎo)致了不法分子的乘虛而入。在票據(jù)行為中，最具有風(fēng)險性的就是票據(jù)的轉(zhuǎn)讓。因票據(jù)轉(zhuǎn)讓不具備針對性，因此不法分子利用票據(jù)轉(zhuǎn)讓實行洗錢罪不易被察覺，這就為犯罪分子實施洗錢行為提供了可能。

（二）利用銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢

犯罪分子實施洗錢行為的方式是多種多樣的。犯罪分子通過將資金虛假的存入銀行，獲得一定的現(xiàn)金支出。還有的犯罪分子通過將金錢與具體的實物進(jìn)行交換，實現(xiàn)了資本的非法轉(zhuǎn)換。在銀行業(yè)發(fā)展的過程中依舊存在諸多的漏洞，不法分子利用銀行漏洞進(jìn)行洗錢行為。

（三）利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實際上是來自于金融業(yè)方面的服務(wù)。通過進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，用戶可以在任何環(huán)境任何地點實現(xiàn)資本的轉(zhuǎn)換。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，起到轉(zhuǎn)換作用的主要是互聯(lián)網(wǎng)間的相互聯(lián)結(jié)。網(wǎng)上銀行的存在是以虛擬為基礎(chǔ)的。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，操作性強(qiáng)，為洗錢犯罪分子提供了一種犯罪捷徑。

（四）利用銀行卡進(jìn)行洗錢

銀行卡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。銀行卡的到來使人們的金錢交易變得便捷而方便。銀行卡為人們經(jīng)濟(jì)生活帶來便利的同時，也助長了洗錢犯罪分子的不法行為，這主要表現(xiàn)在：第一，洗錢犯罪分子通常通過盜用他人有效證件的方式進(jìn)行申請開戶，從而獲得以他人名義辦理的銀行卡。第二，犯罪分子利用銀行卡進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，盜走他人的錢財。有些犯罪分子還利用銀行卡實施貸款行為，將貸款所得的錢財納為己有。第三，洗錢犯罪分子通過利用自助存取款設(shè)備上的不足，實施竊取存款人有效信息的行為。犯罪分子一旦掌握了存款人有效信息和資金的出處，就能夠利用助存取款設(shè)備實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。

二、進(jìn)一步加大反洗錢的幾點建議

（一）金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行要起到反洗錢的主導(dǎo)作用

金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中落實反洗錢行為極為重要，這關(guān)系到我國金融業(yè)及經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展。在金融業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢活動進(jìn)行中，銀行的發(fā)洗錢行為極具統(tǒng)領(lǐng)性。銀行作為金童機(jī)構(gòu)的主要成員，其將反洗錢行為落實實處尤為必要。相比其他機(jī)構(gòu)，銀行具有易掌握用戶信息材料的優(yōu)點，在這一優(yōu)點的前提下，銀行進(jìn)行反洗錢行為就具備了高效性。

（二）銀行需要采取的幾點具體措施

1建立完善的反洗錢系統(tǒng)

雖然我國銀行業(yè)在近幾年中得到了迅速的發(fā)展，但是銀行體系尚未健全，銀行管理系統(tǒng)尚未全面建立，我國銀行機(jī)構(gòu)的體制創(chuàng)新尚未落實到實處。若要防范洗錢行為，具備完善的機(jī)構(gòu)體系和管理防御系統(tǒng)是極為必要的。因此，銀行機(jī)構(gòu)在進(jìn)行反洗錢活動中，應(yīng)注重反洗錢系統(tǒng)的建立健全。

2嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢內(nèi)控制度

首先，銀行應(yīng)將存錢取錢行為賦予實名制，這是防范洗錢行為的根本。在掌握用戶信息資料的基礎(chǔ)上，銀行要保障用戶交易的安全性，禁止用戶資產(chǎn)的虛假轉(zhuǎn)移。建立用戶存錢取錢實名制，要做好采集用戶信息的工作，對用戶的信息實現(xiàn)有效識別。其次，在用戶將自己資料提供給銀行時，銀行應(yīng)加強(qiáng)對用戶信息的管理，保障用戶信息的安全。面對一些轉(zhuǎn)移資本較大的用戶，銀行應(yīng)做好驗證用戶信息的工作，切忌盲目進(jìn)行資本轉(zhuǎn)移，避免因一時的省事而造成重大的不利后果。最后，銀行要做好報告工作，將相關(guān)客戶信息即使備案并上交，保證用戶信息的雙重安全。

3加強(qiáng)金融部門職工反洗錢工作的培訓(xùn)

我國銀行業(yè)整體得到發(fā)展的同時，并沒有帶來銀行工作人員整體素質(zhì)及安全防范意識的提高。面對反洗錢罪這一復(fù)雜而極具難度的工作，銀行積極培訓(xùn)出知識性強(qiáng)、技能水平高、安全防范意識強(qiáng)的員工顯得極為必要。只有銀行培訓(xùn)出一組正義感十足、專業(yè)技術(shù)過硬、紀(jì)律性強(qiáng)的綜合型員工人才，才能保證反洗錢的順利實施。在銀行培訓(xùn)綜合型員工的過程中，銀行應(yīng)注重培養(yǎng)員工的安全防范意識，加強(qiáng)對員工進(jìn)行法律知識宣傳的力度，培養(yǎng)員工業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗的積累。只有通過銀行及工作者的協(xié)調(diào)配合與共同努力，才能保證反洗錢的長久繼續(xù)。

（三）社會各界需要共同推進(jìn)反洗錢工作

反洗錢工作的進(jìn)行不單單只是依靠金融機(jī)構(gòu)，更為關(guān)鍵的是要依靠全社會群眾的共同努力。只有全社會人員積極投身于反洗錢工作的進(jìn)行中，才能保證反洗錢工作在具備群眾性的基礎(chǔ)上順利而有效的進(jìn)行。在全社會進(jìn)行反洗錢工作中，應(yīng)盡快建立起反洗錢的體制，使得反洗錢工作系統(tǒng)化，并做好反洗錢工作的回報與備案。反洗錢工作作為一項覆蓋面廣的工作，其施行離不開社會群眾的集體參與，更離不開群眾的大力支持。在群眾基礎(chǔ)上，要提高集體群眾的安全防范意識，并提高群眾法律意識，鼓舞群眾參與反洗錢工作中，為反洗錢工作提供一己之力。

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