摘要：2013年以來，發(fā)展普惠金融作為國家戰(zhàn)略，得到各級政府部門以及各金融機構的充分重視及響應。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國普惠金融事業(yè)取得長足進步。日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術可以拓展金融服務覆蓋范圍，降低金融服務成本，成為助推普惠金融發(fā)展的強勁動力。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術對接普惠金融服務的過程中依然存在一些問題，一定程度上影響著普惠金融的可得性、普惠性與可持續(xù)性。如何解決二者對接過程中存在的數(shù)字鴻溝，監(jiān)管缺失以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，成為充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，更好推動普惠金融邁向更高發(fā)展程度的重中之重。

關鍵詞：普惠金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融發(fā)展

1.引言

近年來，隨著普惠金融事業(yè)部在各商業(yè)銀行的設立，傳統(tǒng)金融機構開始注重對小微企業(yè)提供金融服務，我國普惠金融事業(yè)得到迅速發(fā)展：金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融服務覆蓋率顯著提高，涉農(nóng)貸款以及小微企業(yè)貸款可得性不斷上升。然而，我國普惠金融依舊存在發(fā)展不平衡、體系不健全等諸多問題。當前經(jīng)濟體制改革進入攻堅期和深水區(qū)，傳統(tǒng)金融服務無法滿足人民群眾日益增長的普惠金融需求，必須另辟蹊徑。

互聯(lián)網(wǎng)技術的進步為普惠金融發(fā)展提供了新的動力。大數(shù)據(jù)，云計算，移動支付的迅猛發(fā)展帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，為普惠金融發(fā)展注入新鮮血液?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有與生俱來的普惠性，可以顯著擴大金融服務的范圍。合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術，可以有效降低信息不對稱風險及交易成本，提高金融服務的可得性。

2.互聯(lián)網(wǎng)推動普惠金融發(fā)展

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

2.1.1降低經(jīng)營成本與交易費用，提高金融服務可得性

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有無法相比的先天優(yōu)勢。一方面，互聯(lián)網(wǎng)以其廣闊的覆蓋范圍突破傳統(tǒng)金融機構物理營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量與分布的限制。通過與日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術結合，傳統(tǒng)金融機構將獲得更廣泛的客戶群體，這同時也大幅降低了金融機構設施的建設與維護成本以及人力管理成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不再受傳統(tǒng)金融機構營業(yè)時間的束縛，賦予客戶隨時獲得金融服務的權利，同時互聯(lián)網(wǎng)以其高速的信息傳遞模式，簡化獲得金融服務的手續(xù)，節(jié)省客戶時間，極大提高了金融服務的效率。

2.1.2降低信息不對稱風險及征信成本

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用技術優(yōu)勢顯著降低信息不對稱風險。通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術對客戶數(shù)據(jù)進行深度挖掘，收集客戶網(wǎng)絡購物，電子支付，繳費納稅等方面的信息，分析用戶交易行為及信用履約情況，為金融機構發(fā)放信貸資金提供決策支持。一定程度上可以改善目前金融市場信息不對稱的情形，改善金融交易環(huán)境。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信過程與傳統(tǒng)金融相比具有顯著優(yōu)勢。傳統(tǒng)征信過程信息獲取難度大，需要付出大量人力成本與時間成本，借助互聯(lián)網(wǎng)，征信人員可以通過網(wǎng)絡調查問卷等線上操作的方式短時間內獲得大量用戶信息，大幅降低征信成本。同時，通過數(shù)據(jù)挖掘獲得的客戶信息比客戶主動提供的信息真實性更強，可信性更高。[1]

2.2互聯(lián)網(wǎng)對接普惠金融存在的問題

2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融服務群體受限

一方面，隨著大量農(nóng)村勞動力遠離農(nóng)村來到城市務工，留守農(nóng)村的多為文化程度偏低的老人與兒童，部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融存在偏見，認為互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏安全性。相當數(shù)量的農(nóng)村居民對余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知之甚少，對普惠金融概念更是聞所未聞。另一方面，基層金融機構從業(yè)人員由于面對的客戶人群的特殊性，向客戶推薦的依舊是傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣介紹的力度不夠。部分網(wǎng)點員工基于農(nóng)民文化程度不高的考量甚至很少向客戶推薦網(wǎng)上銀行APP，一定程度上反映推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務的困境，互聯(lián)網(wǎng)金融服務范圍依舊有待擴展。

2.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融實際資金成本較高

互聯(lián)網(wǎng)金融機構以其信息技術優(yōu)勢不斷推動普惠金融發(fā)展，然而當前一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為牟取暴利，經(jīng)營目標與普惠金融普惠性初衷背離，突出表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融實際資金成本較高，即存在融資貴融資難與普惠性目標的矛盾。P2P借款人除了向投資者支付一定利息費用，還不得不承擔借款手續(xù)費、平臺管理費等各種額外費用。高額的非利息費用大幅推高了互聯(lián)網(wǎng)金融的實際借貸成本。

2.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融加劇中小投資者風險

互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)、低收入者等弱勢群體提供資金的同時，也為中小投資者提供了新的理財渠道，然而貨幣基金收益率普遍維持在較低水平，使得越來越多的投資者將目光轉向收益率更高的P2P平臺。近年來，由于我國金融監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在監(jiān)管空白，P2P平臺問題頻出，詐騙、跑路等惡性事件層出不窮。大量中小投資者不具備甄別P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構優(yōu)劣的知識與能力。以互聯(lián)網(wǎng)金融促進普惠金融發(fā)展，需要金融監(jiān)管機構及時完善互聯(lián)網(wǎng)金融領域法律法規(guī)，建立嚴格的牌照制度和入場制度，切實保護中小投資者利益[2]。

3.政策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融以其低門檻、低信息成本的先天優(yōu)勢，克服了傳統(tǒng)金融的缺陷。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，解決當前普惠金融存在的覆蓋面受限等問題，可從以下幾個方面著手：

3.1加速互聯(lián)網(wǎng)設施建設，增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)服務可得性

盡管近年來我國互聯(lián)網(wǎng)建設取得巨大進展，網(wǎng)絡普及率不斷提高，但廣大農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率依然較低，加速完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設是利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的必要前提。地方政府部門應對互聯(lián)網(wǎng)設施制造企業(yè)，移動、電信、聯(lián)通等三大網(wǎng)絡通信商給予適當財政支持，鼓勵企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)投資，擴大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率。同時，各運營商應積極落實工信部“提速降費”要求，進一步降低網(wǎng)絡使用費用及入網(wǎng)門檻，更好地提高互聯(lián)網(wǎng)服務的可得性。

3.2基于互聯(lián)網(wǎng)普及金融知識，推廣普惠金融概念

我國金融市場存在特殊性，大量金融市場參與者不具備甄別信息與金融產(chǎn)品優(yōu)劣的能力。尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民仍普遍缺乏基本的金融常識，容易受高息誘惑，致使非法集資與金融詐騙屢見不鮮。另一方面，數(shù)字鴻溝的存在使得部分農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融心存偏見，對已有的互聯(lián)網(wǎng)資源利用效率較低?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為利用網(wǎng)絡普及金融知識、提高金融市場參與者素質提供了可能。有關部門應充分利用已有資源，通過微信公眾號、新聞客戶端、快手、抖音等平臺定期推送高質量的金融知識，加強廣大人民金融意識，推廣普惠金融概念，更好推動普惠金融發(fā)展。

3.3通過大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術手段，健全普惠金融信用體系

我國現(xiàn)行征信體系還不完善，存在諸多弊端。征信過程側重于對目標客戶收入、經(jīng)營情況的收集，而對信用記錄關注不夠。部分極端情形下，假如客戶品德欠佳，即客戶缺少還款的意愿，即使其收入經(jīng)營狀況良好，具備還款能力，惡意拖欠貸款的行為也會給金融機構帶來困擾。合理利用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術，既可以方便快捷地獲取客戶基本數(shù)據(jù)，又保證了信息的真實性。另外，通過對接客戶在工商、公安等政府部門的留存信息，以及客戶日常生活繳費記錄也可以部分降低信息的不透明度。通過對互聯(lián)網(wǎng)技術的合理使用健全現(xiàn)行信用體系，可以更好地促進普惠金融進程。[3]

3.4加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)控，保障中小投融資者利益

首先，因互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，技術風險成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不得不重視的首要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構自身硬加強平臺的安全防護。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起一定程度增加了金融機構的監(jiān)管難度，互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P貸款等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)模糊了廣義貨幣的邊界，降低了貨幣供應量目標的可測、可控及相關性。這就要求金融機構盡快出臺完善互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律法規(guī)。為保障中小投資者利益，金融機構應盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融入場機制，通過實行嚴格、健全的牌照制度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的進入壁壘。最后，廣大金融市場參與者應注重提升金融知識水平，注重風險的甄別與防范。

4.結語

互聯(lián)網(wǎng)金融以其低門檻、低信息成本的先天優(yōu)勢，克服了傳統(tǒng)金融依賴物理范圍的缺陷，但互聯(lián)網(wǎng)對接普惠金融過程中依然存在一些缺陷。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，通過加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設施建設、進行普惠金融創(chuàng)新、完善征信體系、加強風險監(jiān)控等來解決當前普惠金融存在的問題，對緩解農(nóng)民、小微企業(yè)融資難融資貴這一頑疾以及推進我國普惠金融事業(yè)向更高水平發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]祝國平，程呈，劉軍君.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用[J].長春金融高等?？茖W校學報，2015（03）：13-18.

[2]劉安娜.基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（09）：7-8.

[3]劉文峰.“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融建設之路徑初探[J].黑龍江金融，2015（09）：24-26.

作者簡介：周一波（1997-），女，江蘇靖江人，金融碩士，研究方向：商業(yè)銀行。