沈 時，王如靜，吳文杰，姚 恩

(合肥師范學院 數(shù)學與統(tǒng)計學院，安徽 合肥 230000)

1 普惠金融精準扶貧的現(xiàn)實背景

中國將在2020年實現(xiàn)全面建成小康的社會目標，也將全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)迎來完美收官。讓農(nóng)村同步進入小康社會，是黨面臨的一項長期的經(jīng)濟和政治任務。十八大以來，為適應全面建設小康社會的要求，黨中央作出一系列重大部署和安排，把扶貧開發(fā)工作當作全黨工作的重中之重，并將其納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局，在脫貧攻堅的最后沖刺階段，鞏固脫貧成果也是實現(xiàn)國家全面脫貧戰(zhàn)略布局的關鍵任務。

在國家全面脫貧的戰(zhàn)略背景下，精準扶貧作為解決農(nóng)村貧困問題的重要途徑，需要準確地識別貧困家庭，并且實施精確幫扶和管理。以安徽省為例，到2020年要將9個貧困縣全部脫貧摘帽、64個貧困村出列、徹底完成40萬貧困人口脫貧的年度目標，貧困發(fā)生率需要從上年的0.93%降至0.16%，這對于經(jīng)濟欠發(fā)達的內(nèi)陸省份來說，脫貧任務是很艱巨的。從脫貧攻堅進程來看，特困人口大多是有病人的家庭和殘疾人家庭，并且80歲以上老人及“五保低?！崩先吮壤鄬^高，在脫貧攻堅的最后階段，尤其是是大別山區(qū)、皖北地區(qū)、行蓄洪區(qū)，要克服貧困更加困難。舉個例子，剩下的9個擬摘帽縣，其中有8個是深度貧困縣，64個未出列貧困村當中有38個是深度貧困村，40萬個計劃脫貧的人中有16.7萬人分布在深度貧困縣。此外，農(nóng)村落后的基礎設施建設和公共服務水平，狹窄的融資渠道以及金融供給不足等方面是減貧效應弱化的重要原因。

在2020年4月29日，安徽省已經(jīng)正式宣布所有貧困縣已經(jīng)全部脫貧摘帽。因此，鞏固脫貧成果，保證貧困縣不返貧是當務之急。普惠金融具有廣泛的農(nóng)村市場潛力，是精準扶貧的有效手段，也是創(chuàng)造農(nóng)村活力，使農(nóng)村保持可持續(xù)發(fā)展的重要方式。2019年，安徽省普惠口徑小微企業(yè)貸款迅速增長，截至2018年底，貸款同比增長18.3%，增速比上年同期高出0.8%。充分發(fā)揮政策工具的杠桿作用，全年累計發(fā)放支農(nóng)再貸款82.3億元(含扶貧再貸款56.9 億元)，支小再貸款88.3億元、辦理小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)372.3億元，全省涉農(nóng)貸款余額近1.4萬億元。在金融扶貧方面，截至2019年底，全省銀行業(yè)累計在貧困縣投放扶貧小額信用貸款超160億元，支持建檔立卡貧困戶約42萬戶，普惠金融的精準扶貧成效顯著。

2 安徽省農(nóng)村普惠金融精準扶貧現(xiàn)狀調(diào)查分析

2.1 問卷設計及調(diào)查過程

針對農(nóng)村金融扶貧政策與實施問題，問卷設計了個人信息及家庭情況、對普惠金融的了解情況、對普惠金融的需求、普惠金融扶貧方式及其扶貧的效果、未來普惠金融扶貧的發(fā)展等五大維度。并在安徽省若干農(nóng)村地區(qū)通過隨機抽樣的方法開展問卷調(diào)查，通過大學生走訪和發(fā)放電子調(diào)查問卷相結合的方式展開調(diào)研，回收問卷198份，其中有效問卷187份，有效率達94%。

2.2 數(shù)據(jù)處理

2.2.1 居民個人信息及家庭情況

本次調(diào)查是根據(jù)自愿隨機的原則進行的，因此居民的個體特征也可以從一定角度反映各個群體對金融服務的需求。

表1 樣本居民的基本情況

從表1可以看出，樣本中居民的年齡除未成年人以外分布較為平均，這表明各個年齡階段都有金融需求；從受教育程度來看，高中及以下學歷者占比高達74%，表明低學歷群體對金融服務的需求量很高；從職業(yè)特征來看，農(nóng)林牧漁業(yè)和個體工商戶分別占比30%和28%，說明他們非常需要金融服務的支持；從收入結構的角度來看，低收入群體比高收入群體更加需要金融機構的服務支持。

從圖1可以看出，只有6%的受調(diào)查者是非常了解普惠金融的，有72%的居民表示不了解普惠金融的真正含義，并且其中39%的受調(diào)查者是通過報紙、電視或網(wǎng)絡媒體主動了解的，直接通過村委集體了解的只占11%，說明沒有充分發(fā)揮農(nóng)村、社區(qū)黨員群眾服務中心的重要作用。

2.2.3 居民對普惠金融的需求2.2.2 居民對普惠金融的了解情況

圖1 樣本居民對普惠金融的了解情況

從圖2可以看出，農(nóng)村居民對金融機構服務種類的需求仍舊以存、貸等傳統(tǒng)金融服務為主。從所需普惠金融業(yè)務的種類來看，存取款服務是居民們最主要的需求占43%，貸款占據(jù)了21%，轉(zhuǎn)賬占據(jù)了19%，而新興的投資理財服務只占10%，份額很低。另外，從使用過的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品來看，大部分的居民還是通過手機銀行匯款轉(zhuǎn)賬或者使用移動支付，綜合占比高達73%，購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或者通過網(wǎng)絡貸款的人只有16%和7%，從側面也反映了互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有真正的發(fā)揮它的作用，助推鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興。

圖2 居民普惠金融服務需求

另外，從貸款意愿來看，有45%的農(nóng)村居民具有強烈的貸款意愿，只有20%的居民貸款意愿不強烈。其中，47%的貸款的需求是在農(nóng)業(yè)、種植業(yè)上，可見農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展非常需要普惠金融的支持。

2.2.4 普惠金融精準扶貧的方式及其扶貧的效果

從調(diào)研結果來看，54%的居民遇到資金短缺的時候還是會找親戚朋友借，只有22%的居民會到銀行或其他金融機構貸款，這從側面反映了農(nóng)村居民向商業(yè)銀行申請貸款具有一定的難度，而其中貸款門檻太高，農(nóng)民無資產(chǎn)抵押與商業(yè)銀行或金融機構的產(chǎn)品單一分別占據(jù)33%和29%，是貸款困難的主要原因。所以，小額免抵押貸款被農(nóng)村居民認為是最有效的扶貧方式，滿意程度達42%。

圖3 普惠金融扶貧方式及其扶貧的效果

2.2.5 未來普惠金融精準扶貧的發(fā)展

從圖4看出，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融模式已被大多數(shù)的農(nóng)村居民所接受，他們最希望商業(yè)銀行能夠為本地特色企業(yè)提供供應鏈融資，并且可以與第三方涉農(nóng)電商平臺合作，運用大數(shù)據(jù)為他們提供信用貸款等融資服務。在基于互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的社會背景下，可以采用“公司+合作社+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)訂單模式進行扶貧嘗試，通過將線下種植的農(nóng)作物放到互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售的方式，貧困戶家庭不僅可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得創(chuàng)業(yè)就業(yè)的機會，還可以通過土地流轉(zhuǎn)來獲得收入。

圖4 互聯(lián)網(wǎng)技術開展普惠金融扶貧方式

2.3 調(diào)查原因分析

2.3.1 普惠金融精準扶貧政策宣傳力度不夠

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，七成以上的農(nóng)村居民對普惠金融扶貧不了解或了解甚少。究其原因，主要是了解信息渠道不暢，因為金融扶貧政策都由政府在線發(fā)布，居民可以在網(wǎng)上進行查詢，但農(nóng)民沒有上網(wǎng)查詢信息的意識，所以一定程度上弱化了農(nóng)村金融扶貧力度，影響了精準扶貧的效率。其次是當?shù)鼗鶎咏M織宣傳不夠，當?shù)厝罕姛o法及時了解情況。因此，政府和有關職能部門應當提供細致周到的宣傳服務。一方面，他們可以在網(wǎng)站上下載相關政策，并將其裝訂成冊放在公共區(qū)域供人民查閱；另一方面，宣講人員可以在公共場合做義務宣傳演講，并免費發(fā)放相關資料，以使人民了解與理解，并有效地利用金融政策來實現(xiàn)脫貧致富[3]。

2.3.2 農(nóng)村金融機構職能缺位

安徽省農(nóng)村地區(qū)的金融機構主要是農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等商業(yè)銀行，網(wǎng)點約占全省銀行業(yè)機構網(wǎng)點的60%。在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機構的承擔了大量的政策型金融業(yè)務，而作為政策性金融機構的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，本應該在農(nóng)業(yè)基礎設施建設、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)上發(fā)揮重大作用，而實際上農(nóng)發(fā)行在對農(nóng)村的金融扶持上卻非常欠缺。因此，在一定程度上就弱化了商業(yè)金融支持農(nóng)村脫貧的積極性，沒有將“支農(nóng)扶貧”的職能完全發(fā)揮出來，農(nóng)村金融機構作為金融扶貧的主力軍，仍缺乏金融支持[4]。

2.3.3 普惠金融精準扶貧產(chǎn)品單一

由于安徽省農(nóng)村金融機構的創(chuàng)新力不足，并且在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位上具有趨同性，導致金融產(chǎn)品單一化，基本無法為客戶提供個性化定制的金融產(chǎn)品和服務。隨著農(nóng)村金融市場日益發(fā)展，需求也逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢，目前的普惠金融業(yè)務很難普遍滿足農(nóng)村的金融發(fā)展。從此前調(diào)查結果來看，目前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務仍然集中在存貸款和一般匯兌等傳統(tǒng)金融業(yè)務上，所以基于農(nóng)村貧困人口的其他擔保方式的創(chuàng)新貸款形式還很缺乏。并且，現(xiàn)在農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的熱情高漲，但是金融機構并沒有具有針對性的信貸服務產(chǎn)品提供支持，加大了他們創(chuàng)業(yè)的難度。

2.3.4 涉農(nóng)貸款風險較大

對于安徽省的貧困戶而言，他們的資金需求都具有小、頻、急的特點，但是他們本身的還款能力大多都不太穩(wěn)定。比如，被稱為“兩免貸款”的扶貧小額信貸，因為其免擔保、免利息的措施給貧困戶提供了便捷的貸款，但是也因此給金融機構帶來了較大的風險。同時，由于一些農(nóng)戶的法律意識不強和信用意識較差導致了許多壞賬的產(chǎn)生，由此農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)了進一步惡化的趨勢，涉農(nóng)貸款的不良率也在逐年升高，從而打擊了各種金融機構金融扶貧的積極性，不愿為農(nóng)村小額貸款融資。

3 安徽省助推農(nóng)村普惠金融精準扶貧的對策建議

3.1 完善農(nóng)村金融機構職能分配，健全貧困地區(qū)金融組織體系

首先，金融機構應該完善服務網(wǎng)點的布局，在農(nóng)村及偏遠地區(qū)多加增設，適當放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構的準入條件，使安徽省農(nóng)村地區(qū)的金融開放度得到進一步提升，為金融機構設立的縣級服務網(wǎng)點和分支機構提供一定的便利。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應該在政策性銀行領域更好地發(fā)揮其職能作用，銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍也需要不斷擴大，參與扶貧開發(fā)、特色農(nóng)業(yè)扶助等其他支農(nóng)業(yè)務，并積極向農(nóng)戶和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的開辦小額貸款。另外，應當積極引入市場競爭機制，充分發(fā)揮社會資本與民間資本的優(yōu)勢[5]，鼓勵發(fā)展民間銀行。比如資金互助社、金融服務站等小型金融組織在農(nóng)村地區(qū)設立，打破金融業(yè)的壟斷格局，支持發(fā)展根據(jù)農(nóng)村特點和實際情況結合而建立的創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構。通過促進金融資源更深地滲透到農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)區(qū)域金融的充分競爭，并刺激區(qū)域金融服務的改善，做到多種類、多層次的精準扶貧。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，提高精準扶貧效率

為了推動廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的快速建立，使農(nóng)村普惠金融服務水平得到進一步的提升，農(nóng)村社區(qū)黨群服務中心應當發(fā)揮重要作用，依此成立“農(nóng)村普惠金融服務站”，努力打造“1+N”的新型農(nóng)村普惠金融模式，并繼續(xù)擴大普惠服務的廣度和深度，更多地為鄉(xiāng)村振興服務。

針對農(nóng)村金融產(chǎn)品少、服務種類單一的問題，金融機構可結合各地不同農(nóng)業(yè)品種的發(fā)展特點，研發(fā)適應當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特征和周期的金融產(chǎn)品，因地而制宜。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起就使得普惠金融的精準扶貧更加觸手可及，建立“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品的新營銷模式，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)挖掘貧困鄉(xiāng)村的優(yōu)勢項目，并通過數(shù)據(jù)分析來制定鄉(xiāng)村優(yōu)勢項目最適合的發(fā)展方向，促進農(nóng)村龍頭企業(yè)帶領基地農(nóng)戶將具有鄉(xiāng)村特色的產(chǎn)業(yè)鏈進行市場化和產(chǎn)業(yè)化，提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟實力。另外，還應該積極引導金融機構創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)再就業(yè)提供金融支持，確保將農(nóng)村的精準扶貧政策落實到位。

3.3 完善金融法制建設，控制涉農(nóng)貸款風險

國家層面的金融領域立法難以解決安徽省中小微企業(yè)和農(nóng)村貧困戶融資難、融資貴等問題，地方政府部門需要優(yōu)化和完善金融法律環(huán)境。比如，建立地方政府，金融監(jiān)管部門和法院等機構的聯(lián)動機制，加強對失信企業(yè)和失信人員的處罰；建立有效的地方監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，提高監(jiān)管效率，由地方金融辦牽頭，以此解決地方性民間金融的監(jiān)管問題；完善農(nóng)村征信體系建設，對貧困家庭的貸款進行貸后監(jiān)控，信用良好的貸款將被列入白名單，不良貸款將被列入黑名單，并且針對白名單和黑名單進行差別化貼息[6]，并進一步完善政府的擔保、貼息等制度，加大創(chuàng)業(yè)貸款的貼息力度，并鼓勵企業(yè)建立擔保機制，通過訂單融資、保險增信和建立地方風險補償基金等多種方式，完善對中小微企業(yè)和農(nóng)村貧困戶的信貸風險分擔機制，從多個方面來管控貸款風險。

另外，不斷提高貧困戶的信用意識，加強貧困戶的信用體系建設也將在精準扶貧工作中起到重要作用[7]。村鎮(zhèn)應當向廣大農(nóng)村村民宣傳普及征信知識，以及個人信用記錄良好的重要性，從而建立“信用村鎮(zhèn)”才可以將信用貸款真正的深入到農(nóng)村貧困地區(qū)。自下而上地對安徽省農(nóng)村地區(qū)進行金融改革和創(chuàng)新，從而完善金融法制環(huán)境的建設。