汪珶

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，高校中逐漸產(chǎn)生了校園貸。它滿足了大學(xué)生的消費(fèi)信貸需求，但也帶來(lái)一定的危害。本文歸納了校園貸存在的主要癥結(jié)，剖析不良校園貸產(chǎn)生的原因，探索提出了健康校園貸兩大有效路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;校園貸;健康;對(duì)策

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-3866（2020）12-0139-02

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融行業(yè)，校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)需求相結(jié)合的產(chǎn)物，是在校大學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或其他網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借款的行為，它主要依靠網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)。目前我國(guó)校園貸主要存在兩種模式：一是校園正規(guī)貸款模式，注重長(zhǎng)效發(fā)展，目的是培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀念;二是高利貸模式，這種模式追求短期效益和高利率為目標(biāo)，貸款模式簡(jiǎn)單，存在巨大的違法行為和違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了建立和諧的高校校園環(huán)境，需規(guī)范校園貸行為，探索高校健康校園貸有效路徑是本文分析的重點(diǎn)。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下校園貸存在的主要癥結(jié)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的日益創(chuàng)新滋生了大學(xué)生不健康的消費(fèi)習(xí)慣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品也接踵而來(lái)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)將業(yè)務(wù)拓展到校園，為大學(xué)生提供資金需求，大學(xué)生過(guò)高的消費(fèi)需求促進(jìn)了校園貸的迅速發(fā)展，但也滋生了大學(xué)生不健康的消費(fèi)理念。據(jù)筆者走訪發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)除了要滿足基本的生活需求之外，還奢望提高消費(fèi)水平。部分90后或00后的大學(xué)生存在著盲目攀比和沖動(dòng)消費(fèi)的心理，他們主要消費(fèi)高端的電子產(chǎn)品、化妝品以及有創(chuàng)業(yè)資金需求等。但大學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，驅(qū)使他們尋求各種途徑來(lái)滿足自己的超高資金需求，他們也很難從正規(guī)銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款，校園貸的出現(xiàn)滿足了部分大學(xué)生的虛榮心和提前消費(fèi)的行為，同時(shí)不健康的校園貸也慢慢將大學(xué)生引入金融陷阱。

（二）大學(xué)生法律意識(shí)的淡薄助長(zhǎng)了校園貸亂象層出不窮

大學(xué)生是個(gè)特殊的社會(huì)群體。在法律上，他們具備完全民事行為能力人的特征，可以為自己的行為負(fù)責(zé)。相較于社會(huì)人他們的心智并不成熟，金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱，自律性較差，很容易被校園貸的低門檻、手續(xù)簡(jiǎn)便、小額等特征所迷惑，同時(shí)他們并不能正確鑒別網(wǎng)貸平臺(tái)的合法性，學(xué)校和家庭對(duì)其缺乏相應(yīng)的安全教育引導(dǎo)，導(dǎo)致校園貸亂象迅速蔓延，危害大學(xué)生身心健康。而有些大學(xué)生缺乏腳踏實(shí)地的精神，存在投機(jī)取巧的想法，妄圖通過(guò)網(wǎng)貸達(dá)到人生巔峰，不顧是否付出道德和法律的代價(jià)。而有些校園貸平臺(tái)本身就帶有詐騙性質(zhì)，它們與大學(xué)生簽訂虛假合同、刷單沖業(yè)績(jī)、詐騙大學(xué)生身份信息進(jìn)行套現(xiàn)以及故意制造借款人已取得借款假象等違法行為，欺騙涉世未深的大學(xué)生;在國(guó)家教育部、銀監(jiān)會(huì)等部門發(fā)文明令取消校園貸業(yè)務(wù)后，他們又將校園貸改成培訓(xùn)貸、求職貸、創(chuàng)業(yè)貸等其他金融業(yè)務(wù)來(lái)掩蓋自己的非法目的，打著創(chuàng)新金融服務(wù)的名號(hào)繼續(xù)在大學(xué)校園里開(kāi)展違法業(yè)務(wù)。而有些大學(xué)生不愿讓別人知道自己網(wǎng)絡(luò)借貸的事實(shí)，在遇到暴力催收時(shí)不敢使用法律武器來(lái)保護(hù)自己，最終陷入泥潭無(wú)法自拔。

二、產(chǎn)生校園貸頑固癥結(jié)的原因剖析

（一）校園貸平臺(tái)的不規(guī)范性，監(jiān)管出現(xiàn)滯后

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展和探索階段，網(wǎng)貸平臺(tái)的審批程序極其簡(jiǎn)單，貸款人很容易冒用他人身份證進(jìn)行貸款，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來(lái)無(wú)可估量的風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系和風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面存在不足，相關(guān)的制度約束僅限于部分行業(yè)，缺乏系統(tǒng)性的法律條文和規(guī)章制度，仍以行業(yè)自查自糾為主。部分校園貸的工作人員借助校友或者同學(xué)的身份，在大學(xué)校園里進(jìn)行詐騙，而審核程序不規(guī)范，導(dǎo)致不良校園貸打著金融創(chuàng)新名號(hào)一路暢通無(wú)阻，很容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和市場(chǎng)秩序的不穩(wěn)定性。有的校園貸產(chǎn)品利用低利率蠱惑大學(xué)生進(jìn)行校園借貸，實(shí)則是高利率，有的利率甚至高達(dá)30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀行同期貸款利率，他們用“保證金”“服務(wù)費(fèi)”等條件來(lái)掩飾其高利息的本質(zhì)，誘騙大學(xué)生跌入高利貸深淵。此外，我國(guó)校園征信系統(tǒng)不夠完善，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生審核不嚴(yán)，且網(wǎng)貸平臺(tái)也沒(méi)有建立統(tǒng)一的學(xué)生信用信息共享體系，大學(xué)生并不了解個(gè)人征信情況和相關(guān)的金融基礎(chǔ)知識(shí)，有些大學(xué)生為朋友提供擔(dān)保并冒用他人的身份信息進(jìn)行借貸，提交虛假材料，同時(shí)在多家網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，拆東墻補(bǔ)西墻，最終高額的利息超出還款能力，加大還貸危機(jī)的出現(xiàn)。

（二）大學(xué)生思想不夠成熟，并未健全正確的價(jià)值觀

但都在責(zé)備校園貸的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)考慮到大學(xué)生自身的原因和狀況。一方面，多數(shù)大學(xué)生思想并不成熟，消費(fèi)行為并不理性，在校大學(xué)生是一種具有超前觀念的群體，他們接受新鮮事物快，但自控性差，具有沖動(dòng)消費(fèi)等特征，容易受現(xiàn)實(shí)享樂(lè)主義和非主流網(wǎng)絡(luò)媒體等不良因素的影響，造成價(jià)值觀嚴(yán)重扭曲，貸款到手后多用于享受，而部分大學(xué)生家庭狀況比較差，也跟風(fēng)借貸，為后期高額的還款負(fù)擔(dān)埋下隱患。另一方面，他們的年齡雖具有完全民事行為能力人的特征，但他們沒(méi)有獨(dú)自的生活來(lái)源，生活費(fèi)用基本來(lái)自父母，因此，消費(fèi)欲望受到牽制，而校園貸的出現(xiàn)正好滿足了大學(xué)生可貸資金的需求，很受大學(xué)生青睞。

三、借助“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)，引導(dǎo)校園貸健康發(fā)展的對(duì)策

（一）從社會(huì)宏觀角度分析，應(yīng)建立健全監(jiān)管體制

面對(duì)校園貸的亂象行為，首先，政府應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)資質(zhì)，提高行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)準(zhǔn)入管理，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行專項(xiàng)綜合整治，將校園借貸機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管統(tǒng)一范疇，制定統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高入門資本金水平，對(duì)于資本金水平較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的機(jī)構(gòu)逐步取締，整頓校園貸行業(yè)不良風(fēng)氣。同時(shí)加大對(duì)校園貸員工約束，成立專門大學(xué)生借貸管理機(jī)構(gòu)，定期對(duì)從業(yè)人員的從業(yè)資格進(jìn)行審核。如今，銀監(jiān)會(huì)等六部委已聯(lián)合下發(fā)通知，對(duì)未經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止開(kāi)展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，及時(shí)修改和完善相關(guān)法律，應(yīng)該在刑法中設(shè)立相關(guān)罪名和罰則，以此加重對(duì)高利貸的制約力度，增加違法成本。切實(shí)保護(hù)好大學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全，避免惡性事件連續(xù)發(fā)生。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善大學(xué)生信用體系的建設(shè)，銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和貸款利率，使這些金融產(chǎn)品符合大學(xué)生的消費(fèi)能力，切實(shí)提高校園貸的服務(wù)質(zhì)量和效率。另外，開(kāi)展校園貸的銀行或網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要建立大學(xué)生承受債務(wù)能力評(píng)級(jí)，制定完善的校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，認(rèn)真核驗(yàn)貸款大學(xué)生身份信息和評(píng)定大學(xué)生資信，杜絕假借他人名義來(lái)進(jìn)行貸款情況的發(fā)生，根據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18周歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸等，進(jìn)一步完善校園貸款的資質(zhì)、報(bào)批、備案和審核。禁止引誘式的業(yè)務(wù)推廣，保護(hù)貸款人個(gè)人信息。應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)靠攏，以安全性為主，綜合考量各種因素，控制在校生的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、相互協(xié)作，應(yīng)該在合法合理的前提下為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。最后，政府應(yīng)該與金融機(jī)構(gòu)合作，疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序，共同促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立合理消費(fèi)觀

為有序推進(jìn)校園貸更好地服務(wù)在校大學(xué)生，高校應(yīng)高度重視安全教育工作，通過(guò)多種形式引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離不良校園貸。一方面，學(xué)校應(yīng)開(kāi)展形式多樣的校園貸安全教育活動(dòng)，充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，定期播放不良校園貸的典型案例視頻，通過(guò)校園廣播和互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)等多種渠道持續(xù)增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止落入校園貸陷阱。同時(shí)，輔導(dǎo)員可以通過(guò)開(kāi)展主題班會(huì)、辯論賽、講座等形式普及金融安全和理財(cái)常識(shí)，提醒學(xué)生意識(shí)到不良校園貸給自己、家庭、學(xué)校及社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重危害，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。遇到確實(shí)需要網(wǎng)貸的學(xué)生時(shí)，應(yīng)叮囑學(xué)生仔細(xì)審查借貸合同，注意校園貸平臺(tái)的合法性、是否發(fā)生高利息和違約金的違法現(xiàn)象、是否具備規(guī)范的貸款憑證等，以增強(qiáng)對(duì)違法校園貸的識(shí)別能力。與此同時(shí)，輔導(dǎo)員還要倡導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)意識(shí)和正確的消費(fèi)觀念，密切關(guān)注學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)有不良勢(shì)頭的要及時(shí)制止，及時(shí)和家長(zhǎng)取得聯(lián)系并解決。另外，高校應(yīng)做好資助宣傳工作，不斷完善資助體系，努力拓寬資助渠道，勤工助學(xué)是高校資助工作的重要途徑，資助工作部門要積極挖掘合適的勤工助學(xué)崗位，強(qiáng)化資助育人工作的教育功能，引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)正規(guī)途徑來(lái)解決學(xué)習(xí)、生活或創(chuàng)業(yè)中遇到的資金問(wèn)題。同時(shí)，學(xué)校應(yīng)聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)等政府部門以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)不良校園貸平臺(tái)予以嚴(yán)厲打擊，取締非法校園貸。另一方面，大學(xué)生應(yīng)提升自己的思想境界，首先，大學(xué)生須樹(shù)立正確的三觀，自覺(jué)抵制攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)的不良風(fēng)氣，勤奮踏實(shí)，塑造健康的消費(fèi)觀念，主動(dòng)抵制不合法的校園貸，不輕易相信信貸廣告;同時(shí)提高警惕，保護(hù)好個(gè)人信息。其次，如果不良校園貸引起經(jīng)濟(jì)和法律糾紛，大學(xué)生要調(diào)整心態(tài)，敢于面對(duì)，及時(shí)向家長(zhǎng)和學(xué)校匯報(bào)，尋求法律援助，不能采用極端的方式自行了結(jié)。最后，家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)孩子的安全和陪伴教育，建立家校溝通機(jī)制，適時(shí)掌握孩子在校的學(xué)習(xí)和生活情況，培養(yǎng)孩子的正確三觀意識(shí)，一旦孩子陷入不良校園貸時(shí)，家長(zhǎng)要積極面對(duì)，做好思想工作，盡快幫助其走出還貸心理障礙。

四、結(jié)語(yǔ)

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的金融產(chǎn)品，雖然引發(fā)了一些社會(huì)悲劇，破壞了和諧大學(xué)校園的建設(shè)，但只要大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理性看待校園貸，政府等部門采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，發(fā)揮校園貸真正為學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難的功能，并成為得力的助手，從而進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

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