張繼剛

導(dǎo)語：金融科技和監(jiān)管科技屬于科技在金融領(lǐng)域應(yīng)用的“孿生兄弟”，兩者主要在科技應(yīng)用的出發(fā)點(diǎn)和目的兩方面有所差異。金融科技在增強(qiáng)銀行的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也演進(jìn)出新特征，線上業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付等新業(yè)態(tài)在新場景及編程處理后，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)隱蔽性、突發(fā)性、復(fù)雜性、病毒式傳播等特點(diǎn)，在金融加速脫媒的趨勢下，資金投向和流動(dòng)性監(jiān)管愈發(fā)困難。為有效應(yīng)對(duì)銀行的新發(fā)展模式并實(shí)施高效的監(jiān)督管理，運(yùn)用新技術(shù)提升監(jiān)管能力成為監(jiān)管方的共識(shí)，由此，監(jiān)管科技上升至頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略層面。

金融管理部門加快監(jiān)管科技體系建設(shè)的新動(dòng)向

中國人民銀行加快數(shù)字監(jiān)管能力建設(shè)

一方面，自2017年起，央行已連續(xù)四年在科技工作會(huì)上提出“數(shù)字央行”的建設(shè)目標(biāo)。2019年8月央行出臺(tái)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》，其中一個(gè)目標(biāo)就是提高監(jiān)管效能，運(yùn)用金融科技提升跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和處置能力。同年，央行成立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中心司局級(jí)事業(yè)單位，并于10月公開廣泛招聘數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、統(tǒng)計(jì)等專業(yè)的人才，招聘公告顯示，中心定位為我國權(quán)威的金融數(shù)據(jù)集聚樞紐，連接國家宏觀調(diào)控部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各類金融機(jī)構(gòu)、研究機(jī)構(gòu)，打通數(shù)據(jù)孤島，推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管信息共享。金融科技委員會(huì)在2020年的第1次會(huì)議中進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)加強(qiáng)數(shù)字監(jiān)管能力建設(shè)，不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，提升監(jiān)管專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性。

另一方面，央行副行長陳雨露在2019年3月的兩會(huì)期間表示，金融統(tǒng)計(jì)要解決信息不對(duì)稱問題，要求把所有金融機(jī)構(gòu)、所有金融基礎(chǔ)設(shè)施、所有金融活動(dòng)都要統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。央行建設(shè)全覆蓋、全鏈條、多層次、多維度的國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開局良好，據(jù)了解，目前已基本建立了新的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，年內(nèi)將重點(diǎn)在系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)上取得新進(jìn)展，新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度將要求機(jī)構(gòu)大量報(bào)送各類業(yè)務(wù)的交易對(duì)手信息和逐筆交易明細(xì)數(shù)據(jù)。2020年5月21日，央行同國家市場監(jiān)督管理總局簽署《數(shù)據(jù)共享合作備忘錄》，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素的有序流轉(zhuǎn)與融合應(yīng)用，未來跨地區(qū)、跨部門的監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)用能力將顯著增強(qiáng)。由此可見，央行已開始從監(jiān)管數(shù)據(jù)的獲取源頭著手，監(jiān)管目標(biāo)由宏觀轉(zhuǎn)向微觀，從基于統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的監(jiān)管向基于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和明細(xì)數(shù)據(jù)并重的方向轉(zhuǎn)變。

可以預(yù)見，人民銀行掌握全部金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和跨行業(yè)數(shù)據(jù)后，監(jiān)管科技能力將快速提升，未來的監(jiān)管模式和監(jiān)管能力將發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，監(jiān)管將更具實(shí)質(zhì)性和穿透力。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)化監(jiān)管科技能力和智能化工具建設(shè)

從監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)系統(tǒng)（以下簡稱“EAST系統(tǒng)”）的演進(jìn)方向看，銀保監(jiān)會(huì)同樣在不斷強(qiáng)化對(duì)銀行全量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，為監(jiān)管科技能力的跨越提升夯實(shí)基礎(chǔ)。銀行報(bào)送EAST系統(tǒng)的明細(xì)數(shù)據(jù)范圍非常廣，覆蓋對(duì)公存貸款、對(duì)私存貸款、人力資源、信用卡、資金交易、理財(cái)產(chǎn)品、總賬等所有銀行業(yè)務(wù)，涉及會(huì)計(jì)賬信息、客戶信息、授信交易對(duì)手信息、卡片信息、交易流水信息、統(tǒng)計(jì)全科目、資金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等共10個(gè)主題域的58張報(bào)表、1500余個(gè)字段。銀保監(jiān)會(huì)將建立行業(yè)級(jí)、覆蓋各家銀行的明細(xì)數(shù)據(jù)庫，EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)將成為日常監(jiān)管和穿透式監(jiān)管的重要抓手。

銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量的關(guān)注和處罰力度在顯著增強(qiáng)，其愈發(fā)注重銀行基礎(chǔ)明細(xì)數(shù)據(jù)的采集。2020年5月9日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布，8家銀行首次因EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及報(bào)送存在違規(guī)行為而受罰，罰款金額共1770萬元。繼罰單后，5月20日，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)治理工作的通知》及相應(yīng)專項(xiàng)治理方案，以監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量問題為導(dǎo)向壓實(shí)責(zé)任，范圍覆蓋相關(guān)源頭數(shù)據(jù)，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性。

據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)已建立智能數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，今后將更多的通過數(shù)據(jù)抽取、建模、挖掘和分析等方式，提升現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的問題發(fā)現(xiàn)能力。2020年，銀保監(jiān)會(huì)已開始要求各派出機(jī)構(gòu)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，通過與銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)直連，運(yùn)用智能檢查實(shí)驗(yàn)室探索開展線上檢查的新模式。銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)銀行的各類處罰，已有不少線索來自1104報(bào)表、客戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過強(qiáng)化監(jiān)管科技能力和智能化工具建設(shè)，其問題發(fā)現(xiàn)能力將實(shí)質(zhì)性增強(qiáng)。

證監(jiān)會(huì)加快實(shí)施監(jiān)管科技建設(shè)方案

2018年，證監(jiān)會(huì)出臺(tái)《監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》，核心是建設(shè)一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合運(yùn)用電子預(yù)警、統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，圍繞資本市場的主要生產(chǎn)和業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和歷史分析調(diào)查，輔助監(jiān)管人員對(duì)市場主體進(jìn)行全景式分析、實(shí)時(shí)對(duì)市場總體情況進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌內(nèi)幕交易、市場操縱等違法違規(guī)行為;2019年發(fā)布的深化資本市場改革12條舉措中，加快提升監(jiān)管科技能力位列其中;2020年系統(tǒng)工作會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)推進(jìn)監(jiān)管科技基礎(chǔ)能力建設(shè)，增強(qiáng)監(jiān)管效能。

此外，外匯局、審計(jì)署金融審計(jì)等監(jiān)管部門同樣加快了監(jiān)管科技建設(shè)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。其中，外匯局的“數(shù)字外管”宏觀審慎管理監(jiān)測預(yù)警平臺(tái)，將利用新技術(shù)探索監(jiān)測分析應(yīng)用場景，提升監(jiān)測分析效率和精準(zhǔn)性;審計(jì)署近兩年不斷強(qiáng)化金審2.0標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)要求銀行為部署在各家銀行的審計(jì)數(shù)據(jù)平臺(tái)補(bǔ)充增加明細(xì)數(shù)據(jù)內(nèi)容，包括財(cái)務(wù)、信貸、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等，金融大數(shù)據(jù)審計(jì)正在持續(xù)扎實(shí)推進(jìn)。

監(jiān)管科技的快速發(fā)展對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和合規(guī)經(jīng)營能力的要求和挑戰(zhàn)

銀行將變成“透明人”，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增加

2020年5月27日，金融委發(fā)布11條金融改革措施，指出將出臺(tái)《加強(qiáng)金融違法行為行政處罰的意見》，將明確對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法行為的按次累計(jì)處罰和違法所得認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，加大處罰力度。數(shù)字化時(shí)代，銀行的全部存款、貸款、交易、客戶、賬務(wù)等各類業(yè)務(wù)信息，最終都體現(xiàn)為數(shù)據(jù)庫中的一條條記錄。傳統(tǒng)模式下，監(jiān)管部門并不會(huì)直接大量獲取這些信息，多數(shù)要求銀行加工成一張張匯總指標(biāo)表統(tǒng)計(jì)報(bào)送。監(jiān)管部門直接使用這些匯總數(shù)據(jù)，雖然無需自行加工，但指標(biāo)背后的真實(shí)業(yè)務(wù)情況，往往被淹沒其中。新趨勢下，監(jiān)管部門獲取的銀行業(yè)務(wù)明細(xì)記錄更趨向于真實(shí)的、未加工的數(shù)據(jù)，銀行的真實(shí)業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、管理、IT能力等情況，都將全方位、無遮擋地呈現(xiàn)在監(jiān)管眼前。可以說，銀行被真正穿透了，在監(jiān)管眼中變成了“透明人”，若經(jīng)營和管理中存在不合法、不合規(guī)的情況，一旦開始按次累計(jì)處罰并將違法行為取得的全部收入計(jì)為違法所得，銀行將面臨巨大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。比如企業(yè)劃型，監(jiān)管可以用自身數(shù)據(jù)庫的企業(yè)從業(yè)人數(shù)、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)直接測定企業(yè)的規(guī)模等級(jí)，或通過不同銀行報(bào)送同一企業(yè)的劃型數(shù)據(jù)差異直接發(fā)現(xiàn)劃型不準(zhǔn)的問題。

掌握大數(shù)據(jù)的監(jiān)管部門將比銀行更了解自己

傳統(tǒng)模式下，監(jiān)管掌握的數(shù)據(jù)以統(tǒng)計(jì)匯總數(shù)據(jù)為主，在此情景下，“監(jiān)管數(shù)據(jù)<銀行數(shù)據(jù)”，監(jiān)管部門很難對(duì)銀行進(jìn)行全面精準(zhǔn)畫像，可以說不會(huì)比銀行更了解自己。新趨勢下，伴隨監(jiān)管部門之間及與其他政府部門的數(shù)據(jù)合作與共享，將出現(xiàn)“監(jiān)管數(shù)據(jù)≥銀行數(shù)據(jù)”的情況，即銀行主要掌握自家數(shù)據(jù)，而監(jiān)管部門則擁有全部銀行、整個(gè)金融業(yè)乃至跨行業(yè)的數(shù)據(jù)，掌握的“大數(shù)據(jù)”更多。以貸款資金流向?yàn)槔?，銀行往往只能跟蹤資金在本行范圍內(nèi)的流動(dòng)，監(jiān)管卻可以追蹤資金在整個(gè)金融體系的流動(dòng)情況，未來很可能會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管部門監(jiān)測到資金已被違規(guī)使用，而放款銀行卻毫不知情的情況。

監(jiān)管和銀行或?qū)⒄归_技術(shù)應(yīng)用能力競速賽

傳統(tǒng)模式下，銀行機(jī)構(gòu)的新技術(shù)應(yīng)用先于監(jiān)管部門，金融科技創(chuàng)新發(fā)展在前，加之監(jiān)管部門沒有全面掌握銀行的客戶、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、流程和管理等數(shù)據(jù)，由此往往只是銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)及審計(jì)等部門運(yùn)用大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、AI機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)，基于管理實(shí)踐的積累構(gòu)建場景進(jìn)行探索分析，進(jìn)而研發(fā)設(shè)計(jì)監(jiān)測預(yù)警模型，這樣就能先于監(jiān)管部門提早發(fā)現(xiàn)各類違規(guī)問題。新趨勢下，監(jiān)管和銀行同樣掌握明細(xì)數(shù)據(jù)，監(jiān)管部門甚至掌握更多，在這種情況下，隨著監(jiān)管科技能力的提升，誰的技術(shù)應(yīng)用更先進(jìn)、分析能力更強(qiáng)，誰的模型研發(fā)更快、更精準(zhǔn)，就能先于對(duì)方發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題。銀行先發(fā)現(xiàn)，就是自查自糾;監(jiān)管部門先發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管的形勢下，銀行很可能就會(huì)面臨監(jiān)管處罰。由此，監(jiān)管部門和銀行之間的金融科技實(shí)力、模型能力競賽或?qū)⒄归_。

監(jiān)管部門將徹底改變現(xiàn)場檢查的方式

傳統(tǒng)模式下，監(jiān)管部門到銀行開展現(xiàn)場檢查，一般遵循調(diào)閱資料、現(xiàn)場訪談、提出疑點(diǎn)、確認(rèn)問題等步驟，問題發(fā)現(xiàn)主要依靠檢查人員的經(jīng)驗(yàn)，即能否通過看資料、問問題來發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題的蛛絲馬跡，往往耗時(shí)較長、成本較高，發(fā)現(xiàn)問題的難度也比較大。新趨勢下，監(jiān)管部門運(yùn)用監(jiān)管科技，對(duì)銀行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位、多場景的分析，甚至通過入場檢查前跑模型的方式，提前鎖定疑點(diǎn)數(shù)據(jù)，帶著疑點(diǎn)和問題去現(xiàn)場核實(shí)。未來監(jiān)管進(jìn)行現(xiàn)場檢查，將只是去銀行核實(shí)疑點(diǎn)的一個(gè)環(huán)節(jié)，靶向監(jiān)管，問題確認(rèn)后直接做出處罰。同時(shí)，監(jiān)管對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問題的后續(xù)真實(shí)整改情況也更能實(shí)現(xiàn)透明監(jiān)督。

非現(xiàn)場監(jiān)管將進(jìn)一步興起

傳統(tǒng)模式下，金融管理部門對(duì)銀行的監(jiān)管往往體現(xiàn)為政策指導(dǎo)、現(xiàn)場檢查、函詢稽核、非現(xiàn)場指標(biāo)統(tǒng)計(jì)及信息報(bào)送、事后處罰等方式。新趨勢下，基于大數(shù)據(jù)和監(jiān)管科技能力，監(jiān)管可通過銀行歷史數(shù)據(jù)研發(fā)模型，自主監(jiān)測和發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理中的各類問題。伴隨著科技的不斷進(jìn)步和應(yīng)用，未來實(shí)行全面準(zhǔn)實(shí)時(shí)、實(shí)時(shí)等監(jiān)測預(yù)警方式，由傳統(tǒng)的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)為事中監(jiān)督，都存在實(shí)現(xiàn)的可能性。此次新冠肺炎疫情，非現(xiàn)場、非接觸的工作方式，將進(jìn)一步加速這一趨勢。

監(jiān)管科技發(fā)展趨勢下銀行合規(guī)端的應(yīng)對(duì)建議

提升金融科技和數(shù)據(jù)治理能力

其一，銀行應(yīng)及時(shí)跟蹤、主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管科技發(fā)展的新趨勢，加快自身系統(tǒng)配套改造及前瞻性建設(shè)步伐;其二，銀行應(yīng)主動(dòng)履行合規(guī)義務(wù)，積極配合監(jiān)管實(shí)施數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)管制度，嚴(yán)把監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量關(guān)，及時(shí)、準(zhǔn)確、嚴(yán)肅地完成監(jiān)管統(tǒng)計(jì)報(bào)表及明細(xì)數(shù)據(jù)報(bào)送工作;其三，銀行應(yīng)以金融基礎(chǔ)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)、金審2.0等數(shù)據(jù)報(bào)送為契機(jī)，建立健全數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)制度，嚴(yán)格數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，探索建立數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理機(jī)制、定期評(píng)估機(jī)制及專項(xiàng)治理機(jī)制;其四，銀行各業(yè)務(wù)部門的系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)基于企業(yè)級(jí)視角，會(huì)同數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等部門認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，在日常數(shù)據(jù)錄入管理中嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，做到真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整。配備必需的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員，加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)問題予以解決。

注重合規(guī)性管理，把好合規(guī)關(guān)、質(zhì)量關(guān)

追本溯源，無論監(jiān)管趨勢如何變化、監(jiān)管科技如何發(fā)展，抓好合規(guī)性管理工作都是根本。一方面，要關(guān)注業(yè)務(wù)合規(guī)性，業(yè)務(wù)條線部門應(yīng)履行好合規(guī)主體責(zé)任，持續(xù)健全和完善制度體系，及時(shí)將監(jiān)管規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求內(nèi)化到行內(nèi)制度之中，將控制要求內(nèi)嵌到業(yè)務(wù)系統(tǒng)之中，促使數(shù)據(jù)采集生成更加精細(xì)化;加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查和督導(dǎo)力度，強(qiáng)化制度執(zhí)行力;抓好新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)的創(chuàng)新合規(guī)性，嚴(yán)守合規(guī)底線，重視應(yīng)用我國金融科技“監(jiān)管沙盒”的“試錯(cuò)”體制;抓好監(jiān)管檢查、業(yè)務(wù)及合規(guī)檢查、審計(jì)、巡視等發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題的整改工作，有效整治屢查屢犯問題，堵塞漏洞、消除隱患，確保違規(guī)問題從根源上予以解決。另一方面，新監(jiān)管趨勢下，未來銀行直接面對(duì)監(jiān)管的將不再僅僅是傳統(tǒng)意義上的機(jī)構(gòu)部門，還將擴(kuò)展至直接生產(chǎn)“每一筆明細(xì)數(shù)據(jù)”的每個(gè)個(gè)體員工。所以，銀行的合規(guī)，必須要覆蓋到有機(jī)體的每個(gè)細(xì)胞。銀行需要做好合規(guī)教育，培育員工主動(dòng)合規(guī)的能力和意識(shí)，做到員工人人懂得學(xué)規(guī)、知規(guī)、懂規(guī)、守規(guī)、用規(guī)。同時(shí)，引導(dǎo)員工增強(qiáng)合規(guī)使用銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和合規(guī)錄入業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的自我保護(hù)意識(shí)。及時(shí)激勵(lì)遵循監(jiān)管的合規(guī)行為，嚴(yán)厲懲處違規(guī)行為，將“道路千萬條，合規(guī)第一條”的合規(guī)文化根植入銀行每個(gè)細(xì)胞的DNA中，最大限度地發(fā)揮合規(guī)文化的導(dǎo)向、凝聚和約束作用。

加大預(yù)警監(jiān)測模型研發(fā)投入，提升預(yù)警能力

監(jiān)管科技能力提升后，監(jiān)管部門將構(gòu)建起強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力和監(jiān)測模型研發(fā)設(shè)計(jì)能力。銀行的業(yè)務(wù)條線部門、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門、審計(jì)部門必須各司其職、協(xié)同配合，加強(qiáng)精細(xì)化管理，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，切實(shí)提升主動(dòng)早發(fā)現(xiàn)問題、根源性整改問題的能力和意識(shí)。特別是要加大模型的研發(fā)投入與迭代升級(jí)力度，確保先于監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)違規(guī)等問題，報(bào)警并及時(shí)做好自查自糾。第一道防線，各業(yè)務(wù)條線部門應(yīng)有效發(fā)揮各自的主體責(zé)任，不斷加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和流程操作中的授權(quán)、復(fù)核、審批、指紋認(rèn)證、權(quán)限控制、數(shù)據(jù)校驗(yàn)、不相容崗位的控制，提升稽核監(jiān)測、操作風(fēng)險(xiǎn)防控等模型的預(yù)警能力;第二道防線，風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門應(yīng)加強(qiáng)智能風(fēng)控體系建設(shè)，融入數(shù)字化經(jīng)營體系，通過不斷研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警模型和合規(guī)數(shù)據(jù)模型來保證早發(fā)現(xiàn)問題早預(yù)警、早整改以提升合規(guī)經(jīng)營能力;第三道防線，審計(jì)部門應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化審計(jì)人員的新科技手段運(yùn)用能力，緊跟數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，加速提升審計(jì)模型的監(jiān)督能力。

加大外部數(shù)據(jù)引入力度，擴(kuò)展合規(guī)大數(shù)據(jù)源

面對(duì)未來監(jiān)管大數(shù)據(jù)將全面覆蓋全部銀行、整個(gè)金融行業(yè)乃至其他行業(yè)的先天優(yōu)勢，銀行需加大合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、違規(guī)預(yù)警監(jiān)測模型建設(shè)等方面所需的各類外部數(shù)據(jù)的引入力度。同時(shí)，在確保合法合規(guī)，保證數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益的前提下，探索引入或交換同業(yè)數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)的可行路徑，進(jìn)一步豐富和擴(kuò)展可用的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)大數(shù)據(jù)源。

（作者系中國建設(shè)銀行內(nèi)控合規(guī)部副總經(jīng)理）